在養(yǎng)老問(wèn)題上有各種各樣的養(yǎng)老方式，政府為民眾提供養(yǎng)老金稱(chēng)之為政府養(yǎng)老，靠?jī)号M孝心叫做家庭養(yǎng)老。美國(guó)的工薪族退休后可以領(lǐng)到政府的養(yǎng)老金，但如果只依賴(lài)政府的養(yǎng)老金，美國(guó)人特別是中產(chǎn)階級(jí)的養(yǎng)老會(huì)很痛苦，一句話錢(qián)太少了。所以美國(guó)人從工作開(kāi)始起就想著養(yǎng)老的事，公務(wù)員和政府撥款機(jī)構(gòu)的人員拿固定的養(yǎng)老金，但上億的工薪族卻沒(méi)這個(gè)福分。那咋辦？美國(guó)私營(yíng)企業(yè)實(shí)行的是401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，民眾如果在退休后依然不差錢(qián)，就得在攢錢(qián)上下功夫，而401K就為民眾攢錢(qián)提供了機(jī)會(huì)。
401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃本文不多做介紹，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是雇員和雇主按照雇員的收入，每個(gè)月投入一定比例的錢(qián)到401K儲(chǔ)蓄賬戶，雇員想投入多少可以依據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而雇主通常按照雇員收入的3%至6%投入資金。401K儲(chǔ)蓄賬戶享受稅務(wù)優(yōu)惠，投入的資金不用繳納個(gè)人所得稅，到領(lǐng)取時(shí)才按照收入水平繳納。401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃基本上涵蓋美國(guó)的私營(yíng)企業(yè)，其效果盡管有不同，但的確有很多美國(guó)人利用這一計(jì)劃為退休后生活積攢了一大筆費(fèi)用。
下面我們看幾個(gè)美國(guó)人實(shí)際的例子，看看他們?nèi)绾慰繑€錢(qián)就攢出個(gè)百萬(wàn)富翁來(lái)，到了退休時(shí)真正做到不差錢(qián)?？繑€錢(qián)能攢出百萬(wàn)富翁不是一件容易的事，這里的一個(gè)竅門(mén)是早起的鳥(niǎo)兒有蟲(chóng)吃。所以越早攢錢(qián)越容易擺脫差錢(qián)的命運(yùn)。克瑞斯和勞瑞夫婦今年都是55歲，他們?cè)谕诵輧?chǔ)蓄賬戶上攢了多少錢(qián)呢？不多也不少，超過(guò)200萬(wàn)美元。
克瑞斯和勞瑞20歲一參加工作，就利用公司提供的401K退休計(jì)劃來(lái)攢錢(qián)，而且重不間斷，即使金融危機(jī)造成股市大跌這對(duì)夫婦照樣把錢(qián)投到儲(chǔ)蓄賬戶，然后在市場(chǎng)上投資。勞瑞剛開(kāi)始工作時(shí)收入并不高，年薪只有22500美元，但他將收入的10%，也就是2250美元投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶。現(xiàn)在勞瑞的年收入超過(guò)10萬(wàn)美元，而投入到退休賬戶上的錢(qián)更多了。今年克瑞斯和勞瑞夫婦可投入401K儲(chǔ)蓄賬戶的上限是23000美元，約占他們收入的11%。這兩口子收入已經(jīng)算很不錯(cuò)了，可以好好享受生活，但他們還是決定按照最高額度在401K退休儲(chǔ)蓄賬戶中攢錢(qián)。
49歲的瑞蒙德現(xiàn)在退休也應(yīng)當(dāng)說(shuō)不太差錢(qián)了，因?yàn)樗?01K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃攢下的錢(qián)已超過(guò)150萬(wàn)美元，一個(gè)單身漢沒(méi)什么負(fù)擔(dān)，靠吃利息也能活的不錯(cuò)。當(dāng)然瑞蒙德現(xiàn)在還不想退休，每年9萬(wàn)多美元的薪水掙得還挺開(kāi)心。瑞蒙德在為養(yǎng)老攢錢(qián)中的一個(gè)特點(diǎn)是按照401K個(gè)人投入最高限額來(lái)投錢(qián)，這樣金額較大，市場(chǎng)增值速度快。同時(shí)瑞蒙德也很注重降低投資的費(fèi)用成本，在選擇投資組合上盡可能挑選費(fèi)用較低的產(chǎn)品來(lái)做。
64歲的卡特茲如果要65歲退休，他的年齡基本到線了。如果這把年紀(jì)還沒(méi)攢下多少養(yǎng)老錢(qián)，那基本上就是無(wú)可救藥，退休后過(guò)著緊吧日子是大勢(shì)所趨。但這老爺子還行，在401K退休儲(chǔ)蓄賬戶上攢下的養(yǎng)老金也有150萬(wàn)美元，這就叫手里有錢(qián)，心里不慌，65歲想退休就退休，不想退休就接著在工作崗位上繼續(xù)“玩”。卡特茲最初收入不高，因此每年投入到退休儲(chǔ)蓄賬戶上的錢(qián)不多。在他35歲時(shí)年收入超過(guò)了10萬(wàn)美元，從這時(shí)開(kāi)始他按照可投入資金的最高額度來(lái)攢錢(qián)，結(jié)果效果不錯(cuò)，錢(qián)開(kāi)始像滾雪球一樣越滾越大?？ㄌ仄澋纳钫軐W(xué)是掙得多但要花的少，生活舒適但不奢靡。這老爺子還抱怨政府允許個(gè)人每年投入儲(chǔ)蓄賬戶的限額太低，如果再高一些他可以將收入的15%或20%都攢起來(lái)。誰(shuí)說(shuō)美國(guó)人不攢錢(qián)，這老爺子的攢錢(qián)勁夠邪乎的了。
今年63歲的戴維絲在37歲離婚時(shí)整個(gè)家底只有10萬(wàn)美元，算個(gè)窮了吧唧的人，但現(xiàn)在戴維絲僅在退休儲(chǔ)蓄賬戶中攢下的錢(qián)就有200萬(wàn)美元。戴維斯的收入不算高，她的薪水從未超過(guò)10萬(wàn)美元。戴維絲的攢錢(qián)秘訣不是別的，而是過(guò)一個(gè)節(jié)儉的生活。戴維絲生活中的主要支出是每個(gè)月500美元的住房分期付款，穿的衣服是從二手店中買(mǎi)，開(kāi)的車(chē)也是一輛二手車(chē)，在家中自己燒飯盡量少下館子，出去旅游也找一些價(jià)格便宜的酒店住。看起來(lái)女人比男人更會(huì)理財(cái)，也懂得錢(qián)要花在刀刃上，戴維絲說(shuō)，當(dāng)你化每一元錢(qián)時(shí)，應(yīng)當(dāng)問(wèn)問(wèn)自己這錢(qián)花的值不值得。
以上是一些美國(guó)民眾工作時(shí)利用企業(yè)提供的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃來(lái)攢錢(qián)養(yǎng)老的故事，這就是典型的美國(guó)人攢錢(qián)養(yǎng)老的事例。美國(guó)人在攢錢(qián)養(yǎng)老上可以說(shuō)看的比較長(zhǎng)遠(yuǎn)而且不靠天不靠地實(shí)實(shí)在在靠自己，從20多歲工作起就為退休后養(yǎng)老作長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。美國(guó)人攢錢(qián)養(yǎng)老的第二個(gè)特點(diǎn)是充分利用企業(yè)提供的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，盡可能多的投入資金，加之雇主相匹配的金額，投一份錢(qián)等于賺兩份錢(qián)。中國(guó)的企業(yè)目前還沒(méi)有類(lèi)似于美國(guó)企業(yè)的這種401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這使得企業(yè)雇員的退休福利出現(xiàn)短板，中國(guó)企業(yè)為員工提供退休福利計(jì)劃可以縮小目前退休體制雙軌制退休福利的差距，但實(shí)不實(shí)行還得上有政策。第三點(diǎn)，美國(guó)人攢錢(qián)養(yǎng)老是平時(shí)過(guò)著節(jié)儉的生活，這就要看一個(gè)人是要及時(shí)行樂(lè)還是風(fēng)物宜常放眼量，也就是如何處理近憂與遠(yuǎn)慮的關(guān)系問(wèn)題，而多數(shù)人的生活哲學(xué)則是把近憂看得比遠(yuǎn)慮還要重要。第四，美國(guó)人的退休儲(chǔ)蓄賬戶投入的資金不是存在銀行里吃利息，因?yàn)槟菐缀跏琴r本的買(mǎi)賣(mài)。一些美國(guó)人的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃之所以能夠在退休時(shí)積攢到百萬(wàn)以上的養(yǎng)老金，關(guān)鍵在于這些積攢的錢(qián)實(shí)際上是投入到金融市場(chǎng)，而一個(gè)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)機(jī)制則是保證股市的長(zhǎng)期投資能夠獲利。在這一點(diǎn)上，中國(guó)的市場(chǎng)還不穩(wěn)定，養(yǎng)老金投入股市依然面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。
