中國數(shù)字化時代的移動支付

2014年03月10日

我們興許終于迎來了翹首企盼的移動支付革命。全球移動支付交易預(yù)計將在2017年增長到7,210億美元，移動支付已經(jīng)開始影響客戶在網(wǎng)上和實體商店的購物體驗。然而，移動支付并不是替代現(xiàn)金支付，也不僅僅是一種簡單的支付方式。它可以通過推行針對產(chǎn)品的銷售行為，產(chǎn)生更好的忠誠度計劃和更準(zhǔn)確的客戶定位，從而獲得更多的創(chuàng)收機會。

在中國，移動支付產(chǎn)業(yè)仍處于萌芽階段。由于通過智能手機上網(wǎng)購物的普及，遠程支付非常普遍。數(shù)據(jù)顯示，在中國，超過75％的互聯(lián)網(wǎng)使用是通過移動設(shè)備的。而近距離支付的發(fā)展仍處于試驗階段，各種各樣的市場測試由移動運營商、銀行和中國銀聯(lián)主導(dǎo)，在中國的主要城市中開展。

如同世界其他地區(qū)，中國同樣面臨著的移動支付行業(yè)的挑戰(zhàn)：新SIM卡的額外成本、電信運營商的分布、在零售商和批發(fā)商中常用的近距離支付的或基于云的銷售終端的投資，多機構(gòu)監(jiān)管環(huán)境和安全問題的復(fù)雜性。最重要的是，每個市場參與者都努力在這個新的生態(tài)系統(tǒng)中尋找最好的合作與競爭的模式。

當(dāng)無處不在的移動支付正在成為現(xiàn)實的同時，可能會威脅到金融機構(gòu)對支付的控制。于是，中國的金融機構(gòu)面臨兩難的選擇。對于零售銀行和收單業(yè)務(wù)來說，關(guān)鍵的問題是在這個生態(tài)系統(tǒng)中，競爭者通過顛覆性的商業(yè)模式比他們通過傳統(tǒng)的支付和服務(wù)費用獲利更豐。因此，移動支付的革命并未給傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)帶來收益。金融機構(gòu)需要打造“保衛(wèi)并擴張”的戰(zhàn)略，以保護他們目前的收入來源。

經(jīng)驗顯示，大部分零售銀行在移動平臺上提供了一個應(yīng)用程序，然后移植了一些在網(wǎng)銀上已有的支付功能。這一行為往往伴隨著這樣的理念：“應(yīng)用程序”形成了銀行潛在手機錢包的核心。如此一來，移動支付就可以成為支付服務(wù)在內(nèi)的一項延伸服務(wù)。但是，這種方法忽略了手機錢包的重點，并可能會導(dǎo)致在開發(fā)/部署階段花費大量時間和成本，并常常會造成毀滅性的客戶體驗和/或毫無使用意義的應(yīng)用程序。

要取得成功，零售銀行首先需要通過全數(shù)字化的渠道去重新發(fā)現(xiàn)顧客參與度?！昂唵巍笔窃谝苿又Ц兜脑O(shè)計和執(zhí)行的各個方面的一直所要追尋的基礎(chǔ)—這些本地銀行的應(yīng)用程序（特別是安卓系統(tǒng)在中國）需要接受響應(yīng)式設(shè)計、個性化、洞察力和一個無縫的多渠道的客戶視圖（不管是在線、店內(nèi)、還是銀行）。

其次，向移動支付的轉(zhuǎn)變需要一個周密的商業(yè)案例和伙伴關(guān)系戰(zhàn)略（因為有許多隱形的成本在此移動支付的生態(tài)系統(tǒng)之外）、一個戰(zhàn)略合作關(guān)系以及一份詳細(xì)的執(zhí)行計劃。因為后臺建設(shè)的工作量是巨大的，這可能會直接導(dǎo)致時間或成本的超支。

第三，對于這個產(chǎn)業(yè)來說擁有先見之明是至關(guān)重要的，同時認(rèn)識并且定位將會出現(xiàn)在這個新興生態(tài)系統(tǒng)中的各個客戶觸點—否則會導(dǎo)致對某個單點的過分倚重，而有失偏頗。

另一方面，在傳統(tǒng)方式受到威脅的情況下，特別是面對支付寶（市場主導(dǎo)者），諸如八達通和中國銀聯(lián)支付計劃等的支付中介必須通過創(chuàng)新來全力應(yīng)對這種轉(zhuǎn)變。支付巨頭Visa正走在推動“卡”向“移動”轉(zhuǎn)變的前沿。

同時，中國的移動運營商可能會被蘇寧的例子所慫恿，從而擴展到金融服務(wù)領(lǐng)域（正如其他國外運營商在美國和加拿大市場所做的）。

在移動運營商、支付中介和金融機構(gòu)之間存在著一種自然而然的協(xié)同效應(yīng)，特別是當(dāng)他們一同為客戶提供了區(qū)別于跨業(yè)競爭者的、另一項可靠和有效的選擇。每個供應(yīng)商都可以帶來其業(yè)務(wù)優(yōu)勢、消費者和商家之間的關(guān)系、以及不同但互補的專業(yè)領(lǐng)域知識。我們認(rèn)為，參與者之間的互相合作實際上會產(chǎn)生對于中國來說最好的結(jié)果，而不是通常所認(rèn)為的移動支付是整個生態(tài)系統(tǒng)的分化點。從而，正如我們談到的，移動支付將不僅僅是一種簡單的支付方式，將有機會擴展到電子優(yōu)惠券、忠誠度計劃、運輸和票務(wù)，甚至普通客戶的數(shù)字化身份驗證等領(lǐng)域。