5月8日晚，黑馬會金融峰會在武漢東湖旁成功舉行，合力貸創(chuàng)始人劉豐先生做了題為《真正的大數(shù)據(jù)屬于未來，風險管理是互聯(lián)網金融的核心》非常精彩的演講，談到了自己在做互聯(lián)網金融企業(yè)的風控時遇到的問題和困難。I黑馬整理了相關速記，第一時間分享給大家。 一、不要被基本概念迷惑 我們這個行業(yè)概念太多，容易把從業(yè)者和大眾迷惑，而這其實對整個行業(yè)的發(fā)展有害，大家不能正確認識你，認識行業(yè)。 1、關于P2P 首先，一提到P2P，大家就誤以為是英文person to person個人與個人借貸的簡稱，這其實是一個誤解。P2P其實是peer to peer，是端到端的簡稱，這是一個互聯(lián)網概念，去中心化，脫媒的意思，所以，從這個角度看，很多線下放貸機構說自己是做P2P，這本身就是一個錯誤。 2、關于大數(shù)據(jù) 另外一個就是大數(shù)據(jù)。大家一提互聯(lián)網金融就必提大數(shù)據(jù)，咱們想一想阿里小貸放了多少出去，認為它是互聯(lián)網金融，大數(shù)據(jù)金融的舉手。(很多人舉手了)實際上從我的角度它不是一個很好的大數(shù)據(jù)金融案例。阿里它放貸都是在自己體系內，在淘寶、天貓，阿里怎么放貸?它審核貸款商戶的賬務，看它商鋪在天貓、淘寶的營業(yè)額，如一家流水不錯的商鋪，加上繳納的管理費，價值幾十萬，它就給這家店放貸三五萬，從信貸的角度我們稱這個叫權利質押貸款，這是大數(shù)據(jù)金融股嗎?銀行也都有數(shù)據(jù)，有很多數(shù)據(jù)，我們只能叫它有大量的數(shù)據(jù)，而不是大數(shù)據(jù)。其實，阿里它比銀行放貸還狠，銀行搞房產抵押打個七折，它打幾折?兩折!它對持有的數(shù)據(jù)并沒有能充分挖掘，你說這個與大數(shù)據(jù)有多大關系，它的確用的是數(shù)據(jù)，但是離大數(shù)據(jù)金融差很遠!阿里都是這樣子，不要說其他機構，其他機構還需要先收集數(shù)據(jù)，創(chuàng)造數(shù)據(jù)，整理數(shù)據(jù)，然后再分析數(shù)據(jù)。 3、互聯(lián)網金融不等于“民間借貸網絡化” 中國目前有2000多家P2P平臺，兩千多家平臺，大家是不是做得膽戰(zhàn)心驚，為什么?因為我們所說的P2P，大家理解為“民間借貸網絡化”，這離我們叫的真正互聯(lián)網金融還有很長距離，當然不能說不叫互聯(lián)網金融，但互聯(lián)網金融可能有1.0，2.0，3.0版本?，F(xiàn)在的互聯(lián)網金融可能只是1.0階段，我甚至認為現(xiàn)在離1.0都還有一點距離，現(xiàn)在應該叫pre 1.0本版本，現(xiàn)在很多創(chuàng)新都還只是停留在業(yè)務模式上，在市場上，在銷售渠道上，真正核心的創(chuàng)新，包括風控技術、大數(shù)據(jù)技術的運用，跟傳統(tǒng)比起來，作為從業(yè)者，我覺得其實還沒有太多創(chuàng)新。當然，瓜分市場階段，先做最簡單的，容易的創(chuàng)新，至于后面技術上的創(chuàng)新，風控技術創(chuàng)新，數(shù)據(jù)運用上創(chuàng)新是下一步的事情，隨著競爭的加劇，一定會逐步向這個方向發(fā)展，誰掌握這些先進技術，誰才真正具有區(qū)別于其他平臺的核心競爭力。 目前，從業(yè)者素質良莠不齊，很多人基本的知識都不具備。舉個例子，司法解釋說得很清楚，借款利率不超過基準利率的4倍，很多從業(yè)者居然都不明白這個4倍是怎么算的。1年期基準貸款利率是6%，有的人在網站上直接寫了3個月利率24%，你覺得這樣的平臺能讓人覺得靠譜嗎?同期基準利率，不超過六個月(含六個月)目前的基準貸款利率是5.6%，換言之，4倍應該是22.4%……現(xiàn)在很多人連這個同期基準利率這樣的基本概念都沒有理解清楚。 4、關于平臺身份問題 有人認為P2P借貸平臺是純中介，有的人認為我們干的是金融公司、準金融公司的活，應該叫做金融類企業(yè)?，F(xiàn)在主流的聲音都認為是中介，P2P要回歸中介角色，但從我個人觀點來說覺得不太現(xiàn)實，因為在中國這么一個比較復雜，信用體系薄弱，信用環(huán)境相對惡劣的情況下，很多東西，你純粹從中介的角度出發(fā)是解決不了的，有些東西平臺要深入，你一旦深入了或多或少就介入了交易，就可能不是中介，所以我覺得把P2P平臺定位為信息撮合中介，是不現(xiàn)實的短期定位，需要大家共同思考。 二、風險管理是互聯(lián)網金融的核心 下面我說一下風險問題： 1、政策風險應該不存在 政策性風險多大，會不會有政策性風險，在座認為風險大嗎?我們認為風險不大，為什么不大。互聯(lián)網在改變著我們生活的方方面面，金融是一個復雜的行業(yè)，它最后改變我們可以理解，互聯(lián)網讓生活更便捷、直接，這是一個趨勢，這是一個潮流，中央政府看得比較遠，今年政府工作報告總理就提了一句，只不過好像全文總共就提了一句互聯(lián)網金融，但是從業(yè)者倍感鼓舞，就覺得政府大力支持，通篇就這么一句，但讓我看到了他的未來，只不過覺得這只是初級階段。但不管怎么說，我相信這是一個未來趨勢，這是一個歷史潮流，誰都阻擋不了。當然，無論在什么政策環(huán)境下，瞎做胡來的違法行為都是不被允許的。 2、市場風險來自巨頭，進入前先想好自己的優(yōu)勢是什么 市場風險是什么，簡單說就是競爭風險，我們怎么競爭的問題，跟傳統(tǒng)企業(yè)一樣，只是現(xiàn)在這個階段大家剛起步，網貸之家的朱總剛才說目前總共參與這個行業(yè)就20幾萬人，中國有多少人需要投資?借款需求的有多少?現(xiàn)在的交易量后面加兩個零應該沒有問題吧!現(xiàn)在這個行業(yè)才剛剛起步，在一個雛形階段，在這個階段我們存在競爭嗎?不存在競爭!現(xiàn)在是屬于瓜分市場，很初級的一個階段，市場還沒有瓜分完，怎么說競爭?當然，這個市場一旦起來，兩三年就達到頂峰，那個時候就會出現(xiàn)激烈的競爭。 再過幾年不僅僅有人人貸、合力貸這樣的早期進入的公司，我相信也有更多的，尤其是一些巨頭進入到這個行業(yè)來。這個行業(yè)有門檻，我覺得沒有多高，尤其是金融技術性的東西，你都可以用錢買得到的。中國有錢人，有錢企業(yè)多得是，更多巨頭進來，那個時候跟傳統(tǒng)企業(yè)間的競爭一樣，你怎么競爭，這個門檻也不算太高，我們怎么辦?要贏得競爭，只有在沒有門檻的地方搞個門檻出來，低門檻的地方建立起高門檻，要把自己門檻搞出來，你門檻搞得越高，你的排他性越強，那你競爭優(yōu)勢就絕大，所以在這塊市場性風險跟傳統(tǒng)領域沒有差別，只是在這個階段還暫時體現(xiàn)不出企業(yè)的競爭。 3、經營性風險是P2P企業(yè)長期發(fā)展的核心 本來流動性風險在P2P行業(yè)來說不存在，如果是信息平臺，你又不動錢，老百姓的錢到你這放著，你不承擔利息，你也不挪用，就不存在流動性風險，但是事實上現(xiàn)在行業(yè)來說，瞎用瞎花的很多，不是問題變成問題。 核心的經營性風險是信用風險。 這個行業(yè)里面，大家聽見都說自己不良率很低，有的做的幾個億不良率為零，我非常佩服他們!!咱們做的是銀行不做的，或者銀行看不上的業(yè)務，銀行搞了上百年，還不如我們有的成立才三五個月的平臺，他們甚至做到不良率為零，非常牛，哈哈! 對我來說，我們從事十幾年金融，但是我們不良率很高，我們純信用類的不良率甚至達到過兩位數(shù)，我跟他們沒有辦法比，他們不良率很低很低甚至為零，而我不良率很高，我們怎么辦?我干脆不做信用貸款了!我舉個例子，你就知道我為什么不做信用貸款了，有個云南借款人，他原來信用記錄非常好的，到我這里來就變壞了，我放出的貸款在云南，他就相信你不會為了三萬到云南去，他賭你不去，他變成不良了，現(xiàn)在怎么辦?你也覺得單個追償成本高不劃算，所以說現(xiàn)在中國征信體系不完善，對借款人制約很弱，信用類借款，按我的理解我是沒有辦法把不良率做到很低很低的。我干不過他，怎么辦?我躲，我逃，我把這塊業(yè)務往下壓!現(xiàn)在純信用類已經很少了，我們做得比較多的是抵押類，咱們還是學銀行，唯抵押論，迷信抵押，不高效，但卻有效?，F(xiàn)在信用環(huán)境太惡劣，而對有的P2P平臺，包括湖北也有一家，我感覺他們不良率很低，還是純信用的，我還是比較佩服!反正我就覺得說實在的，從技術上怎么控制，從我的角度來說我真是很想跟大家學習，我們感覺在這塊有點黔驢技窮。在信用貸款這塊，我基本上放棄了! 大家看我們信用類不良率這么高，是不是我們水平太差?下面我簡單介紹一下我們風控是怎么樣做的。從制度上，我們是3萬以下可以是純信用的，超過3萬必須見面面談，30萬以上必須有抵質押，當然可以不足值。其次，從審貸流程上看，首先我們這個系統(tǒng)有一個自動審貸功能，資料提交以后，系統(tǒng)先過一遍，過一遍以后開始人工審核，我們初審是審核資料的真實性和完整性;然后是復審，復審講究交叉審核，還有一個視頻互動審查，審完之后就是終審，就像銀行審批的最后一個程序，每個程序都是A,B角審核。然后，在我們對借款人的要求上面，基本上一個借款需要借款人提供10個人，其中一個擔保人，三個注冊并進行資格認證的人，另外還要提供2親戚、2同事，2朋友，在這種情況下，我們再做一個半小時的視頻交流，內容涵蓋：怎么戀愛的，從結婚到生子，從第一份到現(xiàn)在的工作，從小學到現(xiàn)在生活整個過程的信息。但是，還是有不少不良貸款出現(xiàn)。我們也是希望跟行業(yè)里面的高人交流，我們現(xiàn)在平臺溝通，真是想學習。 從未來發(fā)展方向來說，純粹做抵押類的我覺得是沒有前途的，互聯(lián)網金融要求是短平快，該給多少就給多少額度，這樣做肯定不能辦抵押，只能是信用，好，我先降到這里，一會兒再開放性探討，謝謝! 整理：陸海天 |
