2014-11-25 08:49:07
導語
11月22日絕大部分銀行已經(jīng)對存款利率進行了調(diào)整，作為存款人，自然最最關(guān)心的是此次降息及浮動區(qū)間調(diào)整后，哪家銀行的存款利率最有優(yōu)勢，錢才會流到哪家銀行去。
不能不說這是一次特殊的降息。
11月21日晚間，中國人民銀行決定，自2014年11月22日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。其中，金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%，同時將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。
不過，有一種降息政策，出來后利率就上去了。
在此次降息后，部分銀行的利率不降反升。例如在一些銀行活期存款利率由0.35%上升到了0.42%，三年期存款利率從4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率從5.225%提高到了5.4%！
這，到底是降息還是加息？
這次降息的兩個新特點
之所以出現(xiàn)這樣的情況，是因為本次存款利率降息有兩個新的特點。
其一，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)整到1.2倍?？梢哉f，這一舉措進一步提高了銀行利率的市場化程度，各家銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營需要靈活地制定出利率政策。
在央行的降息令發(fā)布后，已經(jīng)有幾家銀行率先宣布將所有存款利率上浮到頂，也就是1.2倍。以三年期存款為例，降息前的基準利率為4.25%，上浮到頂1.1倍就是4.675%；降息后的基準利率為4%，上浮到頂1.2倍則達到了4.8%。所以，降息反而變作了加息。
其二，此次央行還對存貸款基準利率的期限檔次進行了簡化和合并，不再公布五年期定期存款基準利率，由各家銀行決定是否設(shè)立這個存款品種，存款利率也由銀行來決定。從目前來看，部分銀行保留了五年期存款，但利率降低了不少。
另外，此次降息屬于典型的不對稱降息，貸款利率下調(diào)的幅度遠大于存款利率下調(diào)的幅度，尤其是存款利率浮動區(qū)間加大后，不對稱程度進一步加大。
存款利率哪家強
作為存款人，自然最最關(guān)心的是此次降息及浮動區(qū)間調(diào)整后，哪家銀行的存款利率最有優(yōu)勢，錢才會流到哪家銀行去。
11月22日絕大部分銀行已經(jīng)對存款利率進行了調(diào)整，由于浮動區(qū)間增大，可以說各家銀行的利率浮動政策“百花齊放”，富于自身的特點。
為了方便存款人們進行比較，我們就按照不同的銀行陣營來進行比較。
第一陣營：中農(nóng)工建交五大行，最傲嬌的統(tǒng)一戰(zhàn)線
特點：各期限利率上五大行達成完全一致，且利率統(tǒng)一較低，但五大行全部保留了五年期存款項目，存款利率為4.25%。
第二陣營：百花齊放的股份制銀行
利率最高的當屬中信和華夏兩家銀行，各存期的利率均比陣營中的其它銀行高出一籌。尤其是華夏銀行，五年期存款利率達到4.75%。
民生銀行的二年、三年期存款利率較高，并且已經(jīng)取消了五年期存款。
浦發(fā)和興業(yè)除了活期存款利率較高外，二年、五年期存款利率甚至比五大行還要低。
廣發(fā)和光大的五年期存款利率較高，其它期限存款利率也沒有什么優(yōu)勢。
可以說，存款利率的制定也反映出銀行對存款結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標。
第三陣營：彪悍的城商行
特點：毋庸置疑，城商行是最善于用利率來吸引存款人的銀行。這次降息也不例外。
21日晚南京銀行、寧波銀行就率先宣布將所有存款利率都上浮到頂1.2倍！22日又有一些城商行表示跟進，如恒豐銀行等。這就是存款人們要找的銀行！
尤其，南京銀行的表現(xiàn)最為突出，保留了5年期存款，并把利率制定到5.4%，比降息前還要高！
但北京銀行、上海銀行的存款利率和股份制銀行較為接近，均沒有上浮到頂。
最后來總結(jié)一下，存款到底哪家強：
存款利率最高的是南京銀行、寧波銀行、恒豐銀行等城商行，尤其是南京銀行的五年期存款最有優(yōu)勢；
股份制銀行中利率最高的是中信和華夏。（文中數(shù)據(jù)均來自于各家銀行網(wǎng)站）
