紐約布魯克林退休的電話接線員、62 歲的德恩·默里（Udean Murray）靠著十幾張信用卡來維持收支平衡。她的處方藥通常用 Capital One 信用卡支付，買生活用品則使用 Discover 金融服務(wù)公司的一張卡。
對默里來說，這是一種風(fēng)險很高的財務(wù)規(guī)劃，她唯一的收入來源只有社會保險，現(xiàn)在每個月都要想方設(shè)法付清所有信用卡的最低還款。
但對美國各大銀行來說這卻是好事，他們每個月都能從信用卡用戶身上賺取上百萬利潤。從今年七月到九月，美國四大銀行——美國銀行（Bank of America）、摩根大通銀行（JPMorgan Chase）、花旗銀行（Citigroup）和富國銀行（Wells Fargo）的信用卡業(yè)務(wù)稅前收入總額超過了 40 億美元。
美國消費者的負債額在金融危機之后一度有所減少，如今再次呈現(xiàn)上升趨勢。
美聯(lián)儲公布的數(shù)據(jù)顯示，美國信用卡未還款總額——即消費者每月滾動增長的總余額今年達到了創(chuàng)記錄的一萬億美元。另據(jù)征信公司 TransUnion 透露，美國至少擁有一張信用卡的人數(shù)已經(jīng)達到 1.71 億，也是十幾年來的最高水平。
這對銀行業(yè)來說正好恰逢其時，因為突然之間，它們從傳統(tǒng)利潤領(lǐng)域獲得大筆收入變得困難起來。
金融危機爆發(fā)后的這些年里，美國大型金融機構(gòu)得以盈利在很大程度上要歸功于貿(mào)易、建筑債券及其它證券業(yè)務(wù)的繁榮。為企業(yè)和其它機構(gòu)提供財務(wù)和戰(zhàn)略咨詢則是另一個有利可圖的收入來源。
默里必須服用幾十種藥物來控制身體疼痛和多發(fā)性硬化。她的處方藥費用通常用 Capital One 信用卡支付。圖片版權(quán)：Andrew Seng 為《紐約時報》拍攝
不過這些業(yè)務(wù)現(xiàn)在大不如前，部分原因是金融市場一直保持出奇的平靜。
因此銀行開始更多地通過借貸、尤其是通過信用卡借貸給消費者彌補一些收入損失。
銀行利用信用卡盈利主要有兩種方式：它們對每筆交易收取小額傭金；然后用戶每個月末沒能還清的余款，它們會收取 15% 或更高的年利率。
這種業(yè)務(wù)模式已經(jīng)越來越有利可圖了。很多消費者工資一直不漲，花費卻不斷提高，他們已經(jīng)越來越需要信用卡來購買重要商品或服務(wù)，比如醫(yī)療和牙齒護理。在最新一個季度中，整個信用卡行業(yè)的收入都有增長。
與去年相比，美國銀行今年的信用卡和借記卡消費上漲 7%。美國銀行 CEO 布賴恩·T·莫伊尼漢（Brian T. Moynihan）在上周的電話會議中對分析師說，“消費者在不斷花錢。”首席財務(wù)官則指出，美國銀行的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)在增長勢頭良好，“比我們過去很長一段時間所經(jīng)歷的都要好?！?/p>
其它銀行也同樣形勢大好。上個季度，盡管貿(mào)易等傳統(tǒng)利潤領(lǐng)域收入有所下降，摩根大通卻依靠包括信用卡在內(nèi)的繁榮的消費金融業(yè)務(wù)提高了利潤。
花旗銀行首席財務(wù)官約翰·C·格爾帕奇（John C. Gerspach）表示，花旗銀行為折扣零售巨頭好市多（Costco）提供專有信用卡，這一獨家合作的刷卡交易是個“大成功”。他還說，消費者在好市多卡上花的錢越來越多了，積累的余額也越來越高。
今年第三財季，美國四大銀行迅速獲取的利潤總額達到 210 億美元，如此迅猛的增長推動摩根大通、美國銀行等銀行的股價達到今年最高。
信用卡消費是越來越廣泛的信貸財源的一部分。今年五月，美國家庭債務(wù)總額達到了經(jīng)濟衰退后的峰值，高達 12.7 萬億美元。
銀行高管和分析人士均表示，不斷增長的數(shù)字反映了經(jīng)濟的增長和金融體系的強健，它可以為有需要的人提供信貸。
“五年來拖欠信用卡費用的情況明顯很少，已經(jīng)遠低于歷史平均水平，”美國銀行家協(xié)會（American Bankers Association）首席經(jīng)濟學(xué)家詹姆斯·切斯森（James Chessen）表示。“我們把這歸因于消費者在如何使用信用卡方面十分精明，對于信用卡債務(wù)則非常謹慎?！?/p>
不過，銀行和銀行股東們喜聞樂見的事情，對所有銀行客戶來說卻不見得是好事。
73 歲的辛西婭·里吉斯（Cynthia Regis）從事家庭保健護理助手工作已經(jīng)有二十多年，但幾乎沒有積蓄。為了支付電費賬單和購買生活用品，她的 Discover 信用卡欠款余額已經(jīng)積累到 6000 美元以上。高達 29% 的年利率讓她已經(jīng)很難再減少未還余額。比如今年某個月她支付的 159 美元大部分都是利息，只有 5 美元用于償還信用卡債務(wù)。
“我只能勉強還一點，”里吉斯說。
很多美國人都發(fā)現(xiàn)自己的存款在經(jīng)濟蕭條與工資停滯的共同影響下不斷縮水。美聯(lián)儲調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近一半美國成年人表示他們無法負擔(dān)一筆 400 美元的開銷，除非賣點東西或去借錢。美國銀行家協(xié)會最新的季度分析顯示，約有 44% 的信用卡用戶目前擁有未結(jié)余額，與兩年前同比上漲了 1.7%.
根據(jù)經(jīng)濟學(xué)家、律師和其他專家的說法，像里吉斯、默里這些依靠固定收入生活的美國老年人也開始使用信用卡維持收支平衡。
“這些信用卡是一種社會安全保障，”曼哈頓破產(chǎn)律師查爾斯·吉蒂卡（ Charles Juntikka）表示。他說自己見過無數(shù)客戶因為一項預(yù)期之外的開支而破產(chǎn)。
對于那些信用不佳的借貸人，信用卡利率能達到將近 36%。有些借貸人最后拖欠的利息甚至比一開始用信用卡花費的錢還要多。
每月僅付清信用卡最低還款就要花掉默里 500 美元。這已經(jīng)消耗掉她從社會保險所得收入的一半以上。
借貸人的成本也在慢慢提高。根據(jù) CreditCards.com 網(wǎng)站收集的數(shù)據(jù)顯示，目前新信用卡的平均利率維持在 16.15% 左右，這是至少十年以來的最高水平。
銀行對此當(dāng)然特別歡迎，因為借貸人違約的情況極少。也就是說銀行以最小成本獲取了大量手續(xù)費和利息。
“我們想找出很多有關(guān)消費金融惡化的跡象，但我不得不說現(xiàn)在還沒有看到。我們認為現(xiàn)在的消費者是非常健康的。”花旗銀行 CEO 邁克爾·L·科巴特（Michael L. Corbat）上周對分析師表示。
不過已經(jīng)有一些小問題開始出現(xiàn)。最近一個季度，大部分大型銀行都提高了對可能出現(xiàn)的信用卡違約的罰金數(shù)額。近期出現(xiàn)的一系列自然災(zāi)害——包括颶風(fēng)哈維和艾爾瑪——也造成了損失，預(yù)計在未來幾個月，所有銀行都會發(fā)現(xiàn)信用卡違約率有所上升。
債券評級機構(gòu)穆迪公司（Moody）近期對美聯(lián)儲數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，相比三年以前，平均年收入為 3.3 萬美元左右的工薪家庭信用卡還款方面的開支增多了，已經(jīng)超過了家庭支出的 15%。穆迪警告說，隨著醫(yī)療保健和住房等方面花費的提高，這些家庭越來越多地開始面臨拖欠債務(wù)的風(fēng)險。
當(dāng)丈夫需要治療而她無力支付的時候，Pearline Rivers-Sobers 在當(dāng)?shù)氐募棺抵笁喊茨熌抢镛k理了一張 Synchrony 金融公司的信用卡。后來兒子需要配眼鏡時這張卡也派上了用場。然后她開始一張接一張地辦信用卡。很快錢包里就裝滿了醫(yī)療保健信用卡（CareCredit）、Modell 體育用品信用卡、Linens ’n Things 信用卡、Toys “R” Us 信用卡、Sleepy 以及 Old Navy 的信用卡。（雖然帶有這些公司的標志，不過信用卡還是由銀行發(fā)放的。）
有一段時間她是可以及時還款的，甚至還設(shè)法還清了兩張卡。但她現(xiàn)在已經(jīng)拖欠了至少五家不同銀行的還款，包括花旗銀行和 Capital One。
“我每個月湊起來的錢甚至還不夠償還利息的，”Rivers-Sobers 說。
她說自己現(xiàn)在正準備申請破產(chǎn)。為她發(fā)放信用卡的銀行很可能只能收回她拖欠的一小部分欠款了。
