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編者按：也許你剛剛20歲出頭，剛步入社會(huì)，身上還背負(fù)著大量的學(xué)生貸款債務(wù)要還。你不知道該如何是好，但其實(shí)別忘了我們身處的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代其實(shí)充斥著大量的機(jī)會(huì)，而你所要做的就是積極地尋找機(jī)會(huì)，找到賺更多的錢或者新的工作的機(jī)會(huì)，在控制開支的基礎(chǔ)上為自己的目標(biāo)努力就好。別擔(dān)心，剩下的事情會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸到位的。本文譯自medium，文章作者Tom Blake，原文標(biāo)題How To Build Wealth In Your 20’s — What I Learned After Graduating College。
圖片來源：Johannes Plenio on Unsplash.com
每次我看到那些關(guān)于年輕人或?qū)W生應(yīng)該如何積累財(cái)富的文章時(shí)，我就感到五味雜陳。
當(dāng)然，這其中也有一些并非完全不合理的原因。
大學(xué)的學(xué)費(fèi)逐漸上漲，學(xué)生債務(wù)一直是一個(gè)令人擔(dān)憂的社會(huì)問題。過高的債務(wù)可能會(huì)讓許多年輕人在進(jìn)入職場(chǎng)時(shí)很難存下一筆錢。
然而，我也認(rèn)為放眼世界，積累財(cái)富的機(jī)會(huì)不算少。
如果你住在美國(guó)或其他經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的國(guó)家，就業(yè)市場(chǎng)看起來并不寒酸。
而且，如果你生活的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)市場(chǎng)看起來一言難盡，那么我認(rèn)為，由于技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)上賺錢比以往任何時(shí)候都要容易。
無論如何，因?yàn)楹芏辔恼露加悬c(diǎn)悲觀，我想根據(jù)自己在大學(xué)時(shí)期以及成年時(shí)期的經(jīng)歷，為你如何在年輕時(shí)積累財(cái)富提供一些建議。
接下來，言歸正傳。
不過，在此我要聲明一下，本人并非專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問，所有在此所表達(dá)的意見均為本人個(gè)人意見，不應(yīng)被視為直接的投資建議。
BankRate.com的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)18-34歲人群的平均資產(chǎn)凈值接近1.13萬美元。
35-44歲時(shí)，平均凈資產(chǎn)增加到61000美元以上。
與此前16年的財(cái)富積累相比，這一數(shù)字在短短10年里增長(zhǎng)了近6倍。
當(dāng)然，針對(duì)這一差異我們可以找到明顯合理的解釋。
我們第一份工作的薪水往往比未來的工作低，我們的凈資產(chǎn)可能會(huì)被剛畢業(yè)的學(xué)生貸款或債務(wù)嚴(yán)重拖累。
然而，這張圖表確實(shí)表明，盡管擺脫最初囊中羞澀的處境需要時(shí)間，但一旦你開始行動(dòng)，你的財(cái)富積累速度就會(huì)加速增長(zhǎng)。
看看下面這張圖表，它列出了為什么積累最初的10萬元是最困難的（以及之后會(huì)發(fā)生什么）：
你打算花平均7到8年的時(shí)間存下你的第一筆10萬美元（如果你每年存1萬美元左右的話）。
相比之下，如果你在投資市場(chǎng)上有不錯(cuò)的回報(bào)，那么你可以在5年內(nèi)把財(cái)富總值翻一番。
接下來我們要換個(gè)話題了，因?yàn)槲艺J(rèn)為重要的是要認(rèn)識(shí)到，在20多歲時(shí)積累財(cái)富有點(diǎn)像一場(chǎng)狂歡。
然而，一旦你獲得了動(dòng)力，就真的沒有什么能阻止你了。
個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的大敵，就是糟糕的消費(fèi)習(xí)慣、沉重的債務(wù)或糟糕的投資決定。這就是為什么百萬富翁、名人或運(yùn)動(dòng)員總是破產(chǎn)的原因了。
如果你想在年輕時(shí)專注于財(cái)富創(chuàng)造，第一步就是打好防御戰(zhàn)，盡早減少債務(wù)。
這個(gè)道理看上去似乎很簡(jiǎn)單，但在現(xiàn)實(shí)中落實(shí)卻很難實(shí)現(xiàn)，因?yàn)橐豁?xiàng)研究表明，只有24%的千禧一代了解基本的財(cái)務(wù)知識(shí)。
學(xué)會(huì)如何做預(yù)算、量入為出并養(yǎng)成記錄支出的習(xí)慣是創(chuàng)造財(cái)富的關(guān)鍵，盡早養(yǎng)成這些習(xí)慣真的很重要。
我上大學(xué)的時(shí)候完全不知道自己花了多少錢買酒、外出以及亂七八糟的開支。我的第一份全職工作讓我意識(shí)到制定預(yù)算對(duì)你保持良好財(cái)務(wù)狀況的重要性。
如果你不做預(yù)算，你就不知道自己的錢花到哪里去了。
你可能有一個(gè)大致的想法，但重要的是要記錄你的實(shí)際消費(fèi)，這樣你就可以在壞行為成為習(xí)慣之前改掉它們了。
不管你是有助學(xué)貸款還是消費(fèi)貸款，在你找到第一份工作的時(shí)候，當(dāng)務(wù)之急就是盡快還清身上背負(fù)的高息債務(wù)。
關(guān)于如何處理和解決這類債務(wù)，相關(guān)的策略和工具可謂是汗牛充棟，但關(guān)鍵是要有一個(gè)真正的計(jì)劃，真正的可以落實(shí)的計(jì)劃。
優(yōu)先處理利率較高的債務(wù)（如信用卡債務(wù)、某些類型的貸款）應(yīng)該是最重要的事情之一，這些貸款的利率會(huì)大大削減你的投資或儲(chǔ)蓄能力。
當(dāng)你從學(xué)校畢業(yè)或者找到第一份工作的時(shí)候，你可能很想在揮霍一下犒勞犒勞自己，或者享受一種更炫的生活方式，但是避免鋪張浪費(fèi)對(duì)于降低生活成本是非常有益的（這可以加快你償還債務(wù)的速度）。
專注于儲(chǔ)蓄和賺錢，而不是想著買一套更好的公寓、一輛新車或別的你不需要的昂貴資產(chǎn)。
你“像學(xué)生一樣生活”的時(shí)間越長(zhǎng)，你的錢包就會(huì)越鼓！
一旦你從學(xué)校畢業(yè)或者開始了你的第一份全職工作，就該全身心地投入到創(chuàng)造財(cái)富的生活中去了：賺錢和投資！
我知道應(yīng)屆畢業(yè)生很難找到全職工作，但這并不意味著你不能養(yǎng)成全職工作的習(xí)慣。
如果你是兼職，你可以用很多方法來填補(bǔ)額外的空余時(shí)間。由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，從零工經(jīng)濟(jì)到各種各樣的在線兼職，機(jī)會(huì)是無限的。
例如，我有一個(gè)剛畢業(yè)的朋友，他把一周的工作時(shí)間分配在網(wǎng)頁開發(fā)、社交媒體管理和用Uber Eats送餐上。
他賺了很多錢，每周工作40多個(gè)小時(shí)，他熱愛生活。雖然每周只干25個(gè)小時(shí)的網(wǎng)頁開發(fā)工作要容易得多，但他也想賺錢，而且他熱愛自己的工作。
這個(gè)故事的寓意是：想盡一切辦法合理地增加你的收入。
雖然在你的第一份工作中逐步晉升是一個(gè)可靠的同時(shí)也是更穩(wěn)定的方式來逐漸增加收入的方法，但年輕的員工可以從積極跳槽中獲得巨大的好處。
等待當(dāng)前雇主提供的職位晉升是需要時(shí)間的，尤其是當(dāng)你所在的公司發(fā)展較為平穩(wěn)，你不得不依靠前輩退休、辭職或升職來獲得更高的職位空缺時(shí)。
相比之下，當(dāng)你在第一份工作上積累了一兩年的經(jīng)驗(yàn)后，掌握了一些寶貴的技能，你很有可能跳槽到另一家更好的公司，并能在薪酬的討價(jià)還價(jià)中占據(jù)主動(dòng)權(quán)。
我喜歡20歲出頭的感覺。當(dāng)然，我沒有太多其他的人生階段來進(jìn)行比較，但是，20歲出頭確實(shí)有很多優(yōu)勢(shì)。
以下是一些關(guān)鍵問題：
平均而言（在美國(guó)），人們要到26-27歲才會(huì)有第一個(gè)孩子。所以，如果你是這樣的人，你自然會(huì)有更多的時(shí)間來追求自己的成長(zhǎng)和事業(yè)。
你可以承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。再說一次，如果你沒有家庭，沒有抵押貸款，沒有20多年的職業(yè)生涯，或者生活中沒有什么重大的承諾，你真的可以隨心所欲。
長(zhǎng)話短說，如果你人生中有什么階段可以讓你真正經(jīng)受磨礪、實(shí)現(xiàn)成長(zhǎng)，那就是20歲出頭這段時(shí)間了。
我認(rèn)識(shí)很多人，他們?cè)诖髮W(xué)期間非常努力地學(xué)習(xí)，以獲得“好成績(jī)”，但在找到第一份工作后，他們馬上就變得自滿起來，逐漸滿足于一成不變和缺乏挑戰(zhàn)的環(huán)境。
千萬不要這樣。
你當(dāng)然應(yīng)該在第一份工作中非常努力，但同時(shí)也可以做一些副業(yè)，并始終確保你在不斷地學(xué)習(xí)。
作為一名自由撰稿人，我花了很多時(shí)間建立自己的博客，但你可以采取其他許多不同的方式。只要找到讓你興奮的東西就行，然后追求它就好！
好了，你已經(jīng)盡可能地減輕了你的債務(wù)，換句話說，你已經(jīng)在掙錢了，接下來我們來談?wù)勅绾斡缅X生錢！
20多歲時(shí)幾乎沒有人能擁有巨額凈資產(chǎn)。我和我的大多數(shù)同事都是這樣，考慮到你剛步入生活，正很正常。
然而，不管你是負(fù)債累累還是已經(jīng)開始投資，只要有機(jī)會(huì)，免費(fèi)的錢都沒有理由不賺。
在此我想大家介紹兩個(gè)提高閑置資金利用率和改善消費(fèi)習(xí)慣的好方法：
開一個(gè)高息儲(chǔ)蓄帳戶。
每買一件東西都用返現(xiàn)信用卡。
我不是薅信用卡羊毛的專家，但你通?？梢哉业街辽俜颠€1-2%現(xiàn)金的機(jī)會(huì)。因此，學(xué)習(xí)如何巧妙而負(fù)責(zé)任地使用信用卡在我看來非常重要，同時(shí)也可以幫你建立起良好的信用。
至于高息儲(chǔ)蓄賬戶，你可以堅(jiān)持使用一個(gè)賬戶，也可以經(jīng)常更換賬戶，合理利用開戶獎(jiǎng)金和銀行用來吸引新客戶的高利率。
不管你選擇哪家銀行，只要確保你的錢不會(huì)完全閑置，并且確保你能從任何信用卡的每一筆開支里獲得返現(xiàn)就好。
由于每個(gè)人都有不同的起點(diǎn)、目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以對(duì)于如何開始個(gè)人投資并沒有千篇一律的答案。
然而，如果你能在20多歲的時(shí)候開始投資，你就幫了自己一個(gè)大忙，這要感謝復(fù)利和時(shí)間的力量。
如果你有高息債務(wù)要處理，那通常是第一要?jiǎng)?wù)。然而，如果你不關(guān)注債務(wù)，而是只把工資里的錢存在銀行賬戶里，那你的機(jī)會(huì)成本可不小。
就我個(gè)人而言，我一直主張將資金投到Vanguard ETF，接下來的事情就交給時(shí)間去解決了。
當(dāng)然，還有很多其他的選擇。
你可以嘗試各種各樣的Robo Advisors，比如WealthSimple、Betterment或Swell，讓你的投資實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。
或者，你也可以向?qū)I(yè)的理財(cái)規(guī)劃師尋求理財(cái)建議，或者自己動(dòng)手投資，把錢投入各種股票、債券、共同基金或ETF里去。
道理很簡(jiǎn)單：只要你能負(fù)擔(dān)得起風(fēng)險(xiǎn)，就把錢投入到相應(yīng)的投資組合中去，記得制定一個(gè)切實(shí)可行的計(jì)劃。
花時(shí)間盡可能多地閱讀有關(guān)投資的書籍，并毫不猶豫地向?qū)I(yè)人士尋求建議。
我知道，讀到一篇關(guān)于20多歲的人如何積累和創(chuàng)造財(cái)富的文章，可能會(huì)讓人覺得很奇怪。
但是我的出發(fā)點(diǎn)是，希望這篇文章能讓讀者對(duì)這個(gè)問題有一個(gè)更清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)槲抑車际?0多歲的年輕人，他們也許在面對(duì)這樣的問題時(shí)一籌莫展。
因?yàn)閱栴}不在于我們多買了一杯Starbucks咖啡，也不在于媒體為了解釋千禧一代為什么會(huì)存不下錢而炮制一大堆替罪羊。
問題在于我們嚴(yán)重缺乏基本的金融知識(shí)。
學(xué)校從不教我們?nèi)绾巫龊妙A(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資或積累財(cái)富，這是我們教育的恥辱。
然而當(dāng)前的社會(huì)相對(duì)來說能夠較為容易地解決這一問題，尤其是問題的解決從來沒有像現(xiàn)在這樣容易。
互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種信息，你可以從專業(yè)的人士那里尋求建議，從而彌補(bǔ)自己缺乏金融知識(shí)的不足。
闖出一條成功的道路從來都是我們自己的事情，靠不得別人。
最后，如果你需要專業(yè)幫助，你也可以向你選擇開戶的銀行的理財(cái)規(guī)劃師尋求幫助。
無論你選擇什么道路，關(guān)鍵是要開始行動(dòng)，盡可能多地學(xué)習(xí)，努力實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)。
我再說一次，讀到這樣一篇文章，出自一個(gè)也還在致富之路上摸索的人之手，似乎有些奇怪。
然而，我只是想重申，這是一個(gè)令人難以置信的時(shí)代，因?yàn)榈纳磉叧涑庵罅康臋C(jī)會(huì)……如果你能從這篇文章中得到什么，我希望是一種樂觀的精神和理念，即你可以在20多歲的時(shí)候就有可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。
積極地尋找機(jī)會(huì)，找到賺更多的錢或者新的工作的機(jī)會(huì)，過簡(jiǎn)樸的生活。別擔(dān)心，剩下的事情會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸到位的。
譯者：喜湯
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