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編者按：財(cái)務(wù)健康和身體健康、心理健康一樣重要。從年輕的時(shí)候就開(kāi)始學(xué)會(huì)掌控自己的財(cái)務(wù)，可以讓自己的生活更加愜意。本文作者根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)，提出了5點(diǎn)在生活中的省錢(qián)、存錢(qián)、賺錢(qián)小妙招，在無(wú)形中增加自己的財(cái)富。本文譯自Medium，作者Ronke Babajide，原標(biāo)題為" 5 Things I Wish I’d Done Earlier To Take Charge of My Finances"，希望對(duì)您有所啟發(fā)。
你是否經(jīng)常覺(jué)得不到月底錢(qián)就花光光了？你是否害怕一些意外的花費(fèi)，比如洗衣機(jī)壞了，或者需要換個(gè)電腦等等？
在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我就是這樣的人。我經(jīng)常對(duì)著自己的銀行賬戶(hù)哀嘆，經(jīng)常糾結(jié)該先付哪些賬單。我刷爆了信用卡，陷入了越來(lái)越多的債務(wù)。
我不知道如何處理金錢(qián)。在我的生活中，我沒(méi)有一個(gè)稱(chēng)職的經(jīng)濟(jì)榜樣。我父親是家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱，他是個(gè)樂(lè)觀主義者，沒(méi)有財(cái)務(wù)規(guī)劃的概念，但他深信錢(qián)會(huì)在需要的時(shí)候出現(xiàn)。
我不覺(jué)得貧窮或收入微薄有什么可恥的。我很慚愧，雖然我賺了很多錢(qián)，但還是入不敷出。
問(wèn)題不在于收入，而在于我不知道如何平衡收支。最糟糕的是，我從來(lái)沒(méi)有積蓄任何錢(qián)財(cái)以備不時(shí)之需。每一筆意外的花費(fèi)都能給我的經(jīng)濟(jì)造成小小的危機(jī)。
如果我繼續(xù)沿著這條路走下去，我敢肯定，在老了的時(shí)候，我會(huì)負(fù)債累累，依靠社會(huì)福利度過(guò)我并不那么“黃金的歲月”。
如果你在想：“我真的沒(méi)有錢(qián)，我沒(méi)有錢(qián)用來(lái)投資或開(kāi)始計(jì)劃未來(lái)”或者，“我太年輕了，無(wú)需為以后的生活擔(dān)心錢(qián)的問(wèn)題”,我也一樣。
我相信以后我會(huì)有很多時(shí)間去操心財(cái)務(wù)、儲(chǔ)蓄或投資。我經(jīng)歷了慘痛的教訓(xùn)：當(dāng)涉及到金錢(qián)時(shí)，談感情是沒(méi)有用的。你必須重新審視你的觀念和體系，重新評(píng)估你和金錢(qián)的關(guān)系。
我相信你一定聽(tīng)人這樣說(shuō)過(guò)：
別談錢(qián)。
金錢(qián)買(mǎi)不到幸福。
金錢(qián)是萬(wàn)惡之源。
這些是我小時(shí)候的一些想法。我形成了這樣一種觀念，不去想錢(qián)能讓我成為一個(gè)更好的人。
事實(shí)上，這只會(huì)讓你變得更窮。
在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，這些想法阻止了我管理自己的財(cái)務(wù)和培養(yǎng)更好的消費(fèi)習(xí)慣。
然而，我的網(wǎng)上生意失敗了。我沒(méi)有錢(qián)，沒(méi)有收入，還有一堆債務(wù)。我必須回到我的祖國(guó)，想辦法擺脫我為自己挖的坑。這是一件好事，因?yàn)樗屛抑匦略u(píng)估我正在做的事情，并改變了我處理財(cái)務(wù)的方式。
沒(méi)有什么驚地動(dòng)地的變化。我只是一步步培養(yǎng)新的習(xí)慣，讓自己走上一條更好的道路。
如果你正在尋找一種方法重新控制你的財(cái)務(wù)，我建議從以下五個(gè)步驟開(kāi)始。在通往財(cái)務(wù)穩(wěn)定的道路上，這些方法幫了我很大的忙。
要想知道我為什么破產(chǎn)，第一步就是要知道我的錢(qián)都花到哪里去了。
我從來(lái)沒(méi)有預(yù)算，所以我也不知道我花了多少錢(qián)在什么東西上。我只知道一些大頭的花銷(xiāo)，比如房租或信用卡付款。
后來(lái)我開(kāi)始仔細(xì)分析我的花銷(xiāo)，我驚訝地發(fā)現(xiàn)，的賬戶(hù)每月都有很多小筆的付款。應(yīng)用程序訂閱、報(bào)紙訂閱、健身訂閱或亞馬遜付費(fèi)訂閱加起來(lái)可能是一個(gè)驚人的大數(shù)目。
如果你的銀行或信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)提供了自動(dòng)分類(lèi)支付的工具，用起來(lái)。它可以讓你看到你的錢(qián)主要花在在哪些類(lèi)別中了。
看看我過(guò)去幾個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，我發(fā)現(xiàn)我今年花在網(wǎng)上購(gòu)物上的錢(qián)比我在房租和能源上花的錢(qián)還多。這件事我得仔細(xì)研究一下。人很容易重新養(yǎng)成壞習(xí)慣，無(wú)聊時(shí)沖動(dòng)購(gòu)物就是我的一種壞習(xí)慣。
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為了更詳細(xì)地了解每個(gè)類(lèi)別的支出情況，我在一個(gè)應(yīng)用程序中跟蹤了我?guī)讉€(gè)月的支出情況。我虔誠(chéng)地記錄了我兩個(gè)月的所有開(kāi)支。是的，過(guò)程很乏味。然而，當(dāng)我看到小小的花費(fèi)變成大筆的錢(qián)時(shí)，我真是大開(kāi)眼界了。
小吃、咖啡、瓶裝水、冰淇淋、電影票，所有這些小錢(qián)加起來(lái)要幾百歐元。
我用的軟件是moneefy。它能讓我盡可能方便地記錄我的開(kāi)銷(xiāo)。這款軟件很容易使用，并且對(duì)所有內(nèi)容都預(yù)定義了類(lèi)別。你可以登錄不同的賬戶(hù)進(jìn)行信用卡和現(xiàn)金消費(fèi)的記錄。
我不是說(shuō)你不應(yīng)該為自己花錢(qián)。我太愛(ài)冰淇淋了，不能不買(mǎi)。但我改掉了很多浪費(fèi)的習(xí)慣。比如說(shuō)，我不再買(mǎi)瓶裝水喝了，并且對(duì)每個(gè)月我能在某些事情上花多少錢(qián)做了預(yù)算。
查看記錄，我意識(shí)到每個(gè)月至少有50-100歐元能省下來(lái)放到我的應(yīng)急基金里。
“仔細(xì)找你能減少一點(diǎn)開(kāi)支的地方，這一切加起來(lái)將是一個(gè)大數(shù)目。”
——蘇茜·歐曼（Suze Orman）
不像年輕且貧窮的我，很多人都有足夠的錢(qián)不斷地買(mǎi)新東西。這意味著他們需要處理掉他們的舊東西。
我開(kāi)始喜歡上了巨大的二手市場(chǎng)。我喜歡使用像Shpock這樣的應(yīng)用程序，在Shpock里你可以買(mǎi)到很多八九成新的衣服、鞋子、電器或家具，只需花費(fèi)很少的錢(qián)，甚至免費(fèi)。
我強(qiáng)烈建議利用你當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)交換或者購(gòu)買(mǎi)二手物品，你只需花點(diǎn)時(shí)間，就能省下很多錢(qián)。從鎮(zhèn)上另一頭的人那里買(mǎi)些東西，不僅便宜，而且你還能遇到很多可愛(ài)的人。
只要有耐心和時(shí)間，你可以為你的整個(gè)公寓配備漂亮的，免費(fèi)的家具，甚至完全免費(fèi)穿衣服。我有一個(gè)朋友穿的衣服都是二手的，但她看起來(lái)總是那么美。
在我的家鄉(xiāng)，有幾個(gè)Facebook群組可以免費(fèi)分享煮好的食物或自家里多余的食品，只需要你自己上門(mén)去取。
購(gòu)買(mǎi)二手物品不僅可以省下一大筆錢(qián)，還有助于節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境。
和朋友出去吃飯是我最喜歡的活動(dòng)之一。而在漫長(zhǎng)的工作日之后，外賣(mài)又超級(jí)方便。不幸的是，這兩個(gè)習(xí)慣導(dǎo)致了我相當(dāng)大的開(kāi)支。
我不愿意完全不和朋友出去吃飯。心理健康和財(cái)務(wù)健康一樣重要。但我知道如何做飯，所以我能把外賣(mài)時(shí)間換成做飯時(shí)間。像在我們最喜歡的意大利餐廳，兩人份外賣(mài)大約25歐元，還不含酒水。
我可以做所有我喜歡的餡料的披薩，5歐元，加自由放養(yǎng)的雞蛋、意大利熏肉和羊奶干酪的兩份意大利通心粉，8歐元。無(wú)論哪種方式，你都可以省下一筆錢(qián)，或者買(mǎi)上一瓶好酒。
除了節(jié)省一大筆錢(qián)，和我的伴侶一起做飯是一個(gè)很好的方式，讓我在漫長(zhǎng)的一天后放松下來(lái)，共度一些有質(zhì)量的時(shí)間。
如果除此之外，你和你的朋友們用在家聚餐來(lái)代替外出吃飯，你會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)月底還剩很多錢(qián)。
自己做飯吧。這樣更便宜，而且你還能確切地知道你吃進(jìn)身體的是什么。YouTube上有很多很棒的頻道教你如何烹飪。Tasty和Kitchen Stories這樣的應(yīng)用程序可以為你提供做飯的創(chuàng)意，確保你有永遠(yuǎn)用不完的食譜。
簡(jiǎn)而言之就是：不要花你沒(méi)有的錢(qián)。
銀行和信用卡機(jī)構(gòu)會(huì)來(lái)找你，給你提供“廉價(jià)”的資金。有很多刺激購(gòu)買(mǎi)你不能立即支付的東西的付款計(jì)劃，或者你可能想分期買(mǎi)一臺(tái)新電器或筆記本電腦，而不是全額付款。
你可以依靠信用卡生活，這完全沒(méi)問(wèn)題，重點(diǎn)是你需要有一個(gè)穩(wěn)定的收入流。只要你賺的錢(qián)比你花的多，就很好。但如果你失業(yè)或者生病了，你的收入流可能會(huì)突然就斷了。
雖然你可以削減各種個(gè)人支出來(lái)存錢(qián)，但你必須像以前一樣以同樣的比率償還債務(wù)。如果你不能按時(shí)還錢(qián)，你就得違約，你的信用評(píng)分會(huì)崩潰?；蛘吒愕氖?，你不得不承擔(dān)額外的債務(wù)來(lái)彌補(bǔ)以前的債務(wù)。
這是一個(gè)惡性循環(huán)，會(huì)導(dǎo)致你陷入一個(gè)可能永遠(yuǎn)無(wú)法補(bǔ)上的財(cái)務(wù)窟窿。
負(fù)債應(yīng)該是不得已的方法。但也有例外，比如投資房地產(chǎn)。
但即使你投資了一套房子，也要誠(chéng)實(shí)地看待你的收入。計(jì)算你每個(gè)月能還多少錢(qián)。制定一個(gè)應(yīng)急計(jì)劃，以應(yīng)對(duì)收入斷了的情況。
可以使用信用卡，但要每月還清。最重要的是，如果你有剩余的錢(qián)，在投資或儲(chǔ)蓄之前要先償還你的債務(wù)。不管銀行想給你多少“低息”資金。
我發(fā)現(xiàn)，如果每個(gè)月沒(méi)有固定的分期付款，那么辭去一份工作、轉(zhuǎn)換職業(yè)、對(duì)你不想要的東西說(shuō)“不”會(huì)容易得多。
沒(méi)有債務(wù)會(huì)給你帶來(lái)難以置信的自由。
我一直認(rèn)為只存20歐元是沒(méi)有意義的，因?yàn)檫@是很小的一筆錢(qián)。和我的非理性消費(fèi)相比，這點(diǎn)錢(qián)都不算錢(qián)。
但問(wèn)題是，每個(gè)月存點(diǎn)錢(qián)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看會(huì)積少成多。與健康的預(yù)算相結(jié)合，把少量的錢(qián)存起來(lái)是很有意義的。特別是當(dāng)你還年輕的時(shí)候，時(shí)間會(huì)發(fā)揮它的作用，你存的錢(qián)的利息會(huì)多年累積。
不幸的是，把錢(qián)存入普通的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)越來(lái)越不值得了，利率這么低，幾年下來(lái)你會(huì)賠錢(qián)的。
我的建議是研究ETF。這是一種投資股票市場(chǎng)的低風(fēng)險(xiǎn)方式。就我個(gè)人而言，我沒(méi)有時(shí)間和意愿去關(guān)注股票市場(chǎng)，去挖掘個(gè)股。ETF是受益于股票市場(chǎng)收益的最好方式，而不是把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。
“交易所交易基金(ETF)是一種跟蹤指數(shù)、行業(yè)、商品或其他資產(chǎn)的證券，但可以像普通股票一樣在股票交易所買(mǎi)賣(mài)。ETF的結(jié)構(gòu)可以跟蹤任何東西，從一種單一商品的價(jià)格到一個(gè)龐大而多樣的證券集合。ETF的結(jié)構(gòu)甚至可以跟蹤特定的投資策略?！?/p>
你甚至可以建立一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，自動(dòng)將你的儲(chǔ)蓄放入你選擇的ETF中。投資額從10歐元起。有一些應(yīng)用程序可以讓交易ETF變得更便宜，多找找適合你、價(jià)格最合理的投資方式。
我做的最大的改變是心態(tài)的轉(zhuǎn)變。
我承認(rèn)我的財(cái)務(wù)狀況需要改變。錢(qián)是必需品。
就像身體和心理健康一樣，財(cái)務(wù)健康應(yīng)該是你在人生早期就關(guān)注的問(wèn)題。但永遠(yuǎn)都不晚。就像你可以改變你的生活方式，在以后的生活中獲得健康，你也可以在任何年齡開(kāi)始注意你的財(cái)務(wù)健康。
如果你年紀(jì)大了，可能需要更多的努力，就像晚年鍛煉肌肉比較困難一樣，但它總是會(huì)有回報(bào)的。
對(duì)我來(lái)說(shuō)，這花了大約五年的時(shí)間。從那以后，我沒(méi)有了債務(wù)，也存下了一些錢(qián)。我現(xiàn)在已經(jīng)掌握了我賬戶(hù)的進(jìn)出金額。我每個(gè)月都能省下一些錢(qián)來(lái)，同時(shí)還能享受生活。我不再為意外事件焦慮了。
對(duì)自己的收入和支出有一個(gè)清晰的了解，同時(shí)還留有備用金，這會(huì)讓你更自由。你可以將更多的精力投入到其他的生活目標(biāo)上。
譯者：Jane
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