一、人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在.在定期保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)點(diǎn)。則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。當(dāng)人的身體用為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。在健康保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷害而導(dǎo)致?lián)p失，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面。這些保險(xiǎn)責(zé)任不僅包括人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧?、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括與保險(xiǎn)人約定的生存期滿等事件。
人身保險(xiǎn)的給付條件是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件，并由此導(dǎo)致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）保險(xiǎn)金額的確定
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命或身體不是商品，不能用貨幣衡量其實(shí)際價(jià)值大小，因此保險(xiǎn)金額確定不能用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方法衡量，主要有“生命價(jià)值”確定方法和“人身保險(xiǎn)設(shè)計(jì)”方法。一般情況下，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人共同約定，其確定取決于投保人的設(shè)計(jì)需要和交費(fèi)能力。
（二）保險(xiǎn)金的給付
人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)（個(gè)別險(xiǎn)種除外，如醫(yī)療保險(xiǎn)，可以是補(bǔ)償性保險(xiǎn)），保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失，也可以沒有經(jīng)濟(jì)上的損失，即使有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不一定能用貨幣來衡量.因此，人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，也不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比例分?jǐn)偤痛磺髢斣瓌t的問題。被保險(xiǎn)人可同時(shí)持有若干份相同的有效保單，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可從若干保單同時(shí)獲得保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成，并依法應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)獲得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償金，保險(xiǎn)人不能向第三方代位求償。
（三）保險(xiǎn)利益的確定
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：
1．在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益具有量的規(guī)定性；而在人身保險(xiǎn)中，人的生命或身體是無價(jià)的，保險(xiǎn)利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險(xiǎn)沒有金額上的限制。
2．在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險(xiǎn)人支付賠款的條件；而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。
（四）具有長(zhǎng)期性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如火險(xiǎn)等保險(xiǎn)期間大多為1年，而人身保險(xiǎn)大都為長(zhǎng)期性保單，長(zhǎng)則十幾年、幾十年或人的一生。
（五）具有儲(chǔ)蓄性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)（有些情況例外，如保險(xiǎn)期間內(nèi)無法確定損失程度等），保險(xiǎn)人向同一保單的所有投保人收取的純保費(fèi)等于保險(xiǎn)人的賠付總額。因此，保險(xiǎn)人無法將純保費(fèi)用于長(zhǎng)期投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，具有明顯的儲(chǔ)蓄性。一般而言，人壽保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，采取了不同于自然保費(fèi)的均衡保費(fèi)的交費(fèi)方法，這使得在投保后的一定時(shí)期內(nèi)，投保人交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)，對(duì)于投保人早期交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)的部分，保險(xiǎn)人可以充分利用，并且使得投資收益。被保險(xiǎn)人或投保人在保單生效的一定時(shí)間后，就可以對(duì)其保單享有一定的儲(chǔ)蓄利益，如保單貸款、領(lǐng)取退保金或其他選擇。
人壽保險(xiǎn)具人儲(chǔ)蓄性，但不是說明人壽保險(xiǎn)完全等同于儲(chǔ)蓄，它與銀行儲(chǔ)蓄相比，有著較大差別，其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1．二者的對(duì)象不同。儲(chǔ)蓄的對(duì)象可以是任何單位或個(gè)人，沒有特殊條件的約束；而人壽保險(xiǎn)的對(duì)象必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過核保可能會(huì)能一些人被拒?；蛴袟l件的承保。
2．二者的技術(shù)要求不同。人壽保險(xiǎn)集合眾多單位和個(gè)人面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偵贁?shù)單位和個(gè)人發(fā)生的損失，需要復(fù)雜的精算技術(shù)；而儲(chǔ)蓄則是使用本金加利息的公式，無需特殊的計(jì)算技術(shù)。
3．二者的受益期間不同。人壽保險(xiǎn)在合同約定信口開合期間，無論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人均可以得到約定的保險(xiǎn)金；而儲(chǔ)蓄只有累積了一定的期間，才能得到預(yù)期的利益，即儲(chǔ)存的本金及利息。
4．二者的行為性質(zhì)不同。人壽保險(xiǎn)利用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付，是一種互助行為；而儲(chǔ)蓄所得就是本人儲(chǔ)存的本金及利息，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶都是如此，是一種自助行為。
5．二者的主要目的不同。人壽保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失和給付保險(xiǎn)金；而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲得利息收入。
二、人身保險(xiǎn)的分類方法
可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”，是指只損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的不確定性。既有損失可能又有獲得利機(jī)會(huì)的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”。
并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：
（一）損失程度較高
潛在損失不大的風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對(duì)付這類風(fēng)險(xiǎn)根本無需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會(huì)給人們帶來過大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
（二）損失發(fā)生的概率較小
可保風(fēng)險(xiǎn)還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40％的新車會(huì)被盜，即每輛新車有40％的被盜概率，若附加營(yíng)業(yè)費(fèi)率為0．1，則意味著總保費(fèi)將達(dá)到新車重置價(jià)格的一半。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。
（三）損失具有確定的概率分布
損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算的首要前提。計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中采用的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率只是真實(shí)概率的一個(gè)近似估計(jì)，是靠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)人確定保費(fèi)至關(guān)重要。有些統(tǒng)計(jì)概率，如人口死亡率等，具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。
（四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，任何一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必然要求存在大量保險(xiǎn)標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障；另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。換句話說，大量的同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測(cè)值的偏差越小，就越有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。這里所指的“大量”，并無絕對(duì)的數(shù)值規(guī)定，它隨險(xiǎn)種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人為了保證自身經(jīng)營(yíng)的安全性，還常采用再保險(xiǎn)方式，在保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣，集中起來的巨額風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)甚至國(guó)際范圍內(nèi)得以分散，被保險(xiǎn)人受到的保障度和保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的安全性都得到提高。
（五）損失的發(fā)生必須是意外的
損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。
（六）損失是可以確定和測(cè)量的
損失是可以確定和測(cè)量的，是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尢為重要。
（七）損失不能同時(shí)發(fā)生
這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生的概率極小，由此計(jì)算的期望損失值與風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所造成的實(shí)際損失值將相差很大。而且，保險(xiǎn)標(biāo)的到時(shí)勢(shì)必同時(shí)受損，保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險(xiǎn)一般被列為不可保風(fēng)險(xiǎn)。
可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)間的區(qū)別并不是絕對(duì)的。例如地震、洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)技術(shù)落后和保險(xiǎn)公司財(cái)力不足、再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小時(shí)，保險(xiǎn)公司根本無法承保這類風(fēng)險(xiǎn)，它的潛在損失一旦發(fā)生，就可能給保險(xiǎn)公司帶來毀滅性的打擊。但隨著保險(xiǎn)公司資本日漸雄厚，保險(xiǎn)新技術(shù)不斷出現(xiàn)，以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司列在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)?？梢韵嘈牛S著保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)提供的保障范圍將越來越大。
三、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算
人壽保險(xiǎn)保費(fèi)通常包括兩部分：一是純保費(fèi)，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付；二是附加保費(fèi)，主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）支出，其中包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率不同，后者的每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)，前者是某一保險(xiǎn)單所應(yīng)交的總費(fèi)，如費(fèi)率為0.18%，1萬元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單，應(yīng)交18元保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系為：保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)金額。人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，即人壽保險(xiǎn)價(jià)格的確定，與其他工商業(yè)產(chǎn)品的定價(jià)相比，顯得較為復(fù)雜。一般企業(yè)在決定其產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，以各項(xiàng)已知的成本為根據(jù)，易于計(jì)算，消費(fèi)者也容易理解，而人保險(xiǎn)價(jià)格的確定，是基于地去經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)計(jì)資料，依據(jù)大數(shù)法則，推算將來可能的各項(xiàng)成本，如被保險(xiǎn)人群死亡率或生存率，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的回報(bào)率及附加費(fèi)用等，這些工作均涉及一些數(shù)理、精算方面的知識(shí)，比較專業(yè)，一般由公司的精算人員完成，因而有監(jiān)管的必要的。《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂的保險(xiǎn)費(fèi)率必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案的制度，目的是限制保險(xiǎn)公司利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，制定不合理的保險(xiǎn)費(fèi)，保護(hù)消費(fèi)者的利益。
有壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的死亡或生存為保險(xiǎn)事故，因此，表示被保險(xiǎn)人群死亡率及生存率的表格，即壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表是人壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的重要基礎(chǔ)。1996年6月23日，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒布了第一回《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990～1993）》，規(guī)定“從1997年4月1日起，在我國(guó)境內(nèi)開展人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一使用《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（1990～1993）》計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金及退保金”，從此結(jié)束了我國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來使用日本國(guó)民死亡表和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)居民生命表的歷史。目前，美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)，大多采用1980年監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)生命表，其他國(guó)家也均有自編的生命表作為人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算的基礎(chǔ)。隨著醫(yī)療水平的提高，人們生活的改善，死亡率也會(huì)下降，因此，生命表經(jīng)過一段時(shí)間后，必須做適度修正。除預(yù)定死亡率或生存率外，人壽險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期性合同，在未給付保險(xiǎn)金之前，其累積的保險(xiǎn)費(fèi)必須做適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，因此，人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算，理應(yīng)考慮壽險(xiǎn)資金運(yùn)用預(yù)定回報(bào)率，即預(yù)定利率這個(gè)重要因素。一般來說，預(yù)定利率越高，人壽保險(xiǎn)費(fèi)率越低，而不成熟的市場(chǎng)往往有預(yù)定利率惡性競(jìng)爭(zhēng)、相互攀高的趨向，有鑒于此，保監(jiān)會(huì)目前規(guī)定人壽險(xiǎn)年預(yù)定利率不得高于2.5％，對(duì)于將來實(shí)際的投資回報(bào)率與預(yù)定利率之間可能的差距，保險(xiǎn)公司可以設(shè)計(jì)分紅壽保險(xiǎn)單，以保單紅利方式分配給投保人共享。此外，保監(jiān)會(huì)對(duì)確定人壽險(xiǎn)附加保費(fèi)的附回費(fèi)用率上限分險(xiǎn)種作了詳細(xì)的規(guī)定，以確保被保險(xiǎn)人的利益。
人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算，簡(jiǎn)而言之，遵循“收支相等”的原則，即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等，用公司表示為：|n·P=r·Z(P為純保費(fèi)，n為被保險(xiǎn)人數(shù)，r為領(lǐng)取保險(xiǎn)金人數(shù)，Z為保險(xiǎn)金)。
我們用人壽保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的1年期定期死亡保險(xiǎn)為例，說明其純保費(fèi)的計(jì)算。假設(shè)100萬10歲的男人購買保險(xiǎn)金額10萬元的1年期定期死亡保險(xiǎn)，按中國(guó)生命表，年內(nèi)有1966人死亡，要求計(jì)算每人應(yīng)交的純保險(xiǎn)費(fèi)P。為簡(jiǎn)化起見，我們不考慮預(yù)定利率，根據(jù)對(duì)等原則，
P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）
由此可知，就發(fā)生保險(xiǎn)事故的一群人而言，付出196.6元純保費(fèi)領(lǐng)取10萬元保險(xiǎn)金，而未發(fā)生保險(xiǎn)事故的其余人，雖然交了保險(xiǎn)費(fèi)，可是分文未領(lǐng)。這就是說，就全體而言，其收支是相等的，但就團(tuán)體的每一個(gè)人來說，其收支并不相等。這是保險(xiǎn)技術(shù)的基本原理。
在計(jì)算人壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，還應(yīng)遵循四個(gè)原則：一是適當(dāng)性原則。人壽險(xiǎn)保費(fèi)主要用于金給付和經(jīng)營(yíng)所需的各利費(fèi)用，保費(fèi)是否適當(dāng)，除盡量節(jié)省經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的開支，提高資金支用回報(bào)率外，還應(yīng)使預(yù)定的事故發(fā)生率（生命表）與實(shí)際情況相符。如果太低，將使保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金不足，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難。反之，如果過高，則加重投保的負(fù)擔(dān)，使保險(xiǎn)公司獲得不當(dāng)利益。二是公正性原則。每個(gè)投保人所交保費(fèi)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任彼此相當(dāng)，公正無偏。這個(gè)原則實(shí)際操作難度較大，原因是保險(xiǎn)標(biāo)的很難有兩個(gè)完全相同的，除非個(gè)別計(jì)算，但這樣做，一方面不現(xiàn)實(shí)，另一方面又與保險(xiǎn)大數(shù)法則相悖。所以，公正性原則，通常在大數(shù)法則的條件下，力求其完美。三是穩(wěn)定性原則。人壽險(xiǎn)保費(fèi)制訂實(shí)施后，應(yīng)在相當(dāng)時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，不以隨便變動(dòng)，以免投保的負(fù)擔(dān)不確定。四是融通性原則。隨著經(jīng)濟(jì)繁榮，醫(yī)療和生活水平的提高，實(shí)際事故發(fā)生率與預(yù)定的事故發(fā)生率之間的偏差會(huì)越來越大，理應(yīng)經(jīng)過一定時(shí)期后，根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行必要的調(diào)整，以符合適當(dāng)性和公正性原則。融通性原則與穩(wěn)定性原則實(shí)際上是一致的，即在短期內(nèi)要注意保險(xiǎn)費(fèi)率的穩(wěn)定，穩(wěn)定一定時(shí)期后應(yīng)有必要的調(diào)整。
四、死亡保險(xiǎn)
是指以人的死亡為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)目的是避免由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。
死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。
定期死亡保險(xiǎn)習(xí)慣上稱為定期保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付義務(wù)，也不退不已交的保險(xiǎn)費(fèi)。
定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在合同期滿時(shí)不超過65周歲。保險(xiǎn)人也可應(yīng)投保人的要求，為特定的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)期間短于1年的定期保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)期間為幾個(gè)月或幾個(gè)星期的定期保險(xiǎn)。
定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款大多規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)人同意承保、收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開始，至合同約定終止時(shí)止。
由于定期的保費(fèi)主要是依據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡概率計(jì)算出來的，儲(chǔ)蓄因素極少，且保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的期限是確定的，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，低于其他任何一種人壽保險(xiǎn)，從而投保定期保險(xiǎn)可以以較低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保障。正因如此，定期保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)被保險(xiǎn)人在感到或已以存在身體不適或有較大風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)，往往會(huì)投保較大金額的定期保險(xiǎn)。為的控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司往往要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的核保，例如，對(duì)高額保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)格的體檢；對(duì)從事危險(xiǎn)工作或身體狀況略差的被保險(xiǎn)人適用較高費(fèi)率。
終身死亡保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為終身壽險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起至被保險(xiǎn)人死亡時(shí)為止，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人的終身負(fù)責(zé)，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付死亡保險(xiǎn)金。通常被保險(xiǎn)人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險(xiǎn)人在100歲或105歲時(shí)仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險(xiǎn)金。終身死亡保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險(xiǎn)人得到永久性的保障。
終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式又可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。
普通終身壽險(xiǎn)也稱終身交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。投保人按照合同規(guī)定定期交納保險(xiǎn)費(fèi)（通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納），直至被保險(xiǎn)人身故。
限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指投保人按照保險(xiǎn)合同約定的交費(fèi)期間按期交納保險(xiǎn)費(fèi)的一種終身壽險(xiǎn)。一般有兩種情形：一是交費(fèi)期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇；二是交納是限定為被保險(xiǎn)人年滿60歲或65歲時(shí)止。在同一保險(xiǎn)金額下，交費(fèi)期越長(zhǎng)，投保人每次交納的保費(fèi)越少，反之亦然。在終身保險(xiǎn)中，投保限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的人較多。
躉交終身壽險(xiǎn)是指投保人在投保時(shí)一次性交清全部保費(fèi)。躉交終身壽險(xiǎn)可以避免因停交費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費(fèi)需一次交清，因此金額較大。
無論定期保險(xiǎn)，或終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)人并非對(duì)所有原因造成的被保險(xiǎn)人的死亡都承擔(dān)給付。保單中對(duì)不承擔(dān)給付責(zé)任的除外責(zé)任作了明確說明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染等。
五、生存保險(xiǎn)
生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金。
生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在合同約定期間屆滿時(shí)生存為給付條件的，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回投保所交納的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付生存者的保險(xiǎn)金，不僅包括其本人所交的保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)所產(chǎn)生的利息，而且包括保險(xiǎn)期內(nèi)死亡者所交納的保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利息。
生存保險(xiǎn)的主要目的，是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險(xiǎn)，可以使子女在讀大學(xué)時(shí)有一筆教育基金。
六、兩全保險(xiǎn)，
又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金可以不同，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止；若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。
任何兩全保險(xiǎn)單中都載明一個(gè)到期日。如果被保險(xiǎn)人至到期日仍然生存，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的期滿日既可以是特定的年齡，也可以是某一特定時(shí)期的結(jié)束日。例如，一張20年期的兩全保險(xiǎn)單的到期日是自該保單生效之日起滿20年止。投保此類保險(xiǎn)的人，除了希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得保險(xiǎn)保障，還想以儲(chǔ)蓄為目的，期望在一定時(shí)期后有一筆較大收入用于特定目的支出。兩全保險(xiǎn)的到期日也可為被保險(xiǎn)人生存至60歲或65歲止。這種類型對(duì)于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障，又想在年老退休后取得可觀兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存至期滿日或在期滿日前死亡，兩全保險(xiǎn)單都將支付固定的金額。
兩全保險(xiǎn)具有保障性和儲(chǔ)蓄性的比重功能。首先，兩全保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)通常也采用均衡保險(xiǎn)制，在均衡保費(fèi)制下，保險(xiǎn)人早期收取的保費(fèi)大于其用于賠付的部分，超過的部分不斷積累起來構(gòu)成準(zhǔn)備金用于以后的支付。在兩全保險(xiǎn)中，積累起來的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)將等于保險(xiǎn)金額。因此說,兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能。正因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)承擔(dān)了雙重的保險(xiǎn)責(zé)任，生死合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)高。
目前兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類很多，主要有：1.普通兩全保險(xiǎn)，即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。2.雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。3.養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)即終止；如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。
七、意外傷害保險(xiǎn)
是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人由意外傷害所致的死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。其主要由三個(gè)條件構(gòu)成，即：被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害事故且意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)；被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用；意外傷害事故是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的首要條件。被保險(xiǎn)人遭受的傷害事故首先必須符合意外的含義，即傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先無法預(yù)見的，或傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，在技術(shù)上不能避免或由于法律或職責(zé)的規(guī)定不能逃避。而且，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，不能是臆或推測(cè)的。
被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期間之內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)期間開始以前遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
被保險(xiǎn)人在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用是構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的必要條件之一。責(zé)任期間是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特有概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期間（一般為90天或180天），只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，而且在責(zé)任期間造成死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的后果，保險(xiǎn)人須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期間已經(jīng)屆滿，保險(xiǎn)人仍須負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，責(zé)任期間結(jié)束時(shí)治療仍未結(jié)束，尚不能確定最終是否造成殘廢以及造成何種程度的殘廢，則推定責(zé)任期間結(jié)束時(shí)這一時(shí)點(diǎn)上被保險(xiǎn)人的組織殘缺或器官正常功能的喪失是永遠(yuǎn)的，即以責(zé)任期間結(jié)束時(shí)的情況確定殘廢的程度，并按照這一程度給付殘疾保險(xiǎn)金。即使被保險(xiǎn)人在此之后經(jīng)治療痊愈或殘廢程度減輕，保險(xiǎn)人也不追回殘廢保險(xiǎn)金；反之，若被保險(xiǎn)人殘廢程度加重或死亡，保險(xiǎn)人也不追加給付。
在意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，并且在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，并不意味著必然構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用之間存在著因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中明確列明不承擔(dān)給付責(zé)任的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)有：被保險(xiǎn)人故意犯罪；被保險(xiǎn)人尋釁毆斗；醉酒；服用、吸食或注射毒品等。對(duì)于一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，但經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，通過額外加費(fèi)也可予以承保，如戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、醫(yī)療事故造成的意外傷害，或被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中遭受的意外傷害。
意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有較大的差異。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故的概率多取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)。在其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)越多。因此，費(fèi)率厘定時(shí)不需要以生命表為依據(jù)，而是根據(jù)損失率來計(jì)算。一般的意外傷害保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾，投保人只要交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，就可以獲得較大的保障。
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較短，一般為1年，最多3年或5年，有些極短期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間往往只有幾天、幾個(gè)小時(shí)，甚至更短時(shí)間，如旅游保險(xiǎn)，索道游客意外傷害保險(xiǎn)，火車、飛機(jī)、輪船旅客意外傷害保險(xiǎn)等。
意外傷害保險(xiǎn)的承保條件一般較寬，對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象一般沒有資格上的限制。
當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金、或殘疾保險(xiǎn)金、或補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用支出。意外傷害保險(xiǎn)中的死亡給付是按照保險(xiǎn)合同中的規(guī)定進(jìn)行的，不得有所增減。我國(guó)現(xiàn)行的意外傷害保險(xiǎn)條款均規(guī)定死亡保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)金額的100％。殘疾給付則根據(jù)殘疾保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。當(dāng)發(fā)生一次傷害、多次致殘或多閃傷害的情況，保險(xiǎn)人可同時(shí)或連續(xù)支付殘疾保險(xiǎn)金，但累計(jì)數(shù)額以不超過保險(xiǎn)金額為限。
八、醫(yī)療保險(xiǎn)
是指為被保險(xiǎn)人的治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。這時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、使用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用以及各種檢查費(fèi)用和醫(yī)院雜費(fèi)。醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。
在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于疾病的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，這種損失可以用貨幣來衡量。所以，醫(yī)療保險(xiǎn)可以具有補(bǔ)償性，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)也可以采用定額給付方式，但只在某些特定保障項(xiàng)目中適用，如住院醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)采用補(bǔ)償方式時(shí)，保險(xiǎn)人通常是按照實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。
醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不僅取決于被保險(xiǎn)人的年齡，還到?jīng)Q于被保險(xiǎn)人的性別、健康狀況、職業(yè)與嗜好等因素。例如，性別與某些疾病的發(fā)病率相關(guān)，某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點(diǎn)與某此疾病的高發(fā)率相關(guān)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)損失率來計(jì)算的。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)的承保條件一般比較嚴(yán)格，對(duì)疾病產(chǎn)生的原因需要直當(dāng)嚴(yán)格的審查。為防止已患病的被保險(xiǎn)人投保，長(zhǎng)期醫(yī)療保單中常規(guī)定一年觀察期（多為半年），被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過此限額時(shí)，則保險(xiǎn)人停止支付。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款是醫(yī)療給付保險(xiǎn)的又一主要特征。該條款通常要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，用以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人將醫(yī)療費(fèi)用控制至最低，從而有助于保險(xiǎn)人將醫(yī)療給付保險(xiǎn)的成本控制在較低的水平上。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款通常采取免賠額和比例分擔(dān)兩種形式。免賠額通常是一個(gè)固定額度，如100元或200元。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過一固定額度，保險(xiǎn)人才開始支付該保險(xiǎn)單下發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。大部分醫(yī)療給付保險(xiǎn)單中都包括一個(gè)年度免賠額。在每一日歷年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人必須先行支付規(guī)定的數(shù)額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)超過部分的醫(yī)療費(fèi)用支出。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟牧硪环N形式為比例分擔(dān)，即以地超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。如許多醫(yī)療給付保險(xiǎn)中都包含了20％的比例分擔(dān)條款。在該條款下，被保險(xiǎn)人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫(yī)療費(fèi)用的20％。這樣，既保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，又促進(jìn)了被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的節(jié)約。大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)還規(guī)定了停止損失條款。停止損失條款規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過一定限額后，保險(xiǎn)人將全額支付超過部分的醫(yī)療費(fèi)用。
大多數(shù)醫(yī)療給付保險(xiǎn)都明確載明了保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。由于下列原因引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；被保險(xiǎn)人因意外傷害或其他醫(yī)療原因、進(jìn)行整容手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用；被保險(xiǎn)人故意自傷；因不法行為或嚴(yán)重違反安全規(guī)則所致疾病等。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)通常包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和特種醫(yī)療保險(xiǎn)。
普通醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費(fèi)用，包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用。這種保險(xiǎn)的成要較低，比較適用于一般公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制難度較大，這種保單一般者規(guī)定免賠額和費(fèi)用比例分擔(dān)。
由于住院所發(fā)生的費(fèi)用相當(dāng)可觀，住院醫(yī)療保險(xiǎn)通常作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)承擔(dān)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用按住院天數(shù)定額給付的方式，在保險(xiǎn)合同中約定每天給付金額、免賠天數(shù)和最多給付天數(shù)。保險(xiǎn)公司只對(duì)超過免賠天數(shù)、未超過最多給付天數(shù)的住院期間給付保險(xiǎn)金。
手術(shù)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人因必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用，一般負(fù)擔(dān)部分手術(shù)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)既可作為單獨(dú)險(xiǎn)種，也可列為附加險(xiǎn)種。
綜合醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保障范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。其保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般都確定一人較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例（如15％）。
特種疾病保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等，給病人帶來的災(zāi)難性的費(fèi)用支出。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額能通常比較高，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。特種疾病的給付方式一般采取一經(jīng)確診立即一次性支付保險(xiǎn)金額。
九、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益.以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。
損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益，另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生.在實(shí)施損失補(bǔ)償原則時(shí)應(yīng)該注意，保險(xiǎn)公司的賠償金額以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限，三者中又以低者為限。
重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是由損失補(bǔ)償原則派生出來的。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和和超過保險(xiǎn)價(jià)值被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故向數(shù)家保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，其損失賠償必須在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得賠償總額不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。實(shí)行重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，一方面，可以防止被保險(xiǎn)人惡意利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行多次索賠，以獲得額外利益；另一方面，可以保持保險(xiǎn)公司應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等。常用的分?jǐn)偡绞接斜ｋU(xiǎn)金額比例責(zé)任制、賠款限額比例責(zé)任制和順序責(zé)任制。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司之間一般按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
十、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類
以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的須是以物質(zhì)形式存在、可以用貨幣價(jià)值衡量的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)損失是指某一財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)價(jià)值的減少或喪失，包括直接物質(zhì)損失以及因采取施救措施等引起的必要、合理的費(fèi)用支出。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。
責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)以第三者請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償為保險(xiǎn)事故，以被保險(xiǎn)人向第三者應(yīng)賠償?shù)膿p失價(jià)值為實(shí)際損失。責(zé)任保險(xiǎn)包括的范圍十分廣泛，從內(nèi)容上看，主要包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等類型。
信用保險(xiǎn)是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為商業(yè)信用保險(xiǎn)、銀行信用保險(xiǎn)和國(guó)家信用保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置的不同，可以將信用保險(xiǎn)分為進(jìn)口信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。
保證保險(xiǎn)屬于一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償。保證保險(xiǎn)通常有指名保證和總括保證兩種承保方式。指名保證以指定的法人或自然人為被保證人，總括保證則以集團(tuán)內(nèi)全體人員為被保證人。
信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)同屬一個(gè)范疇，是不同的當(dāng)事人從不同角度向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求。
以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的意愿為標(biāo)準(zhǔn)劃分，可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指合同當(dāng)事人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。對(duì)于自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，任何一方均不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位或個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)行為。自愿原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則之一，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。依據(jù)自愿原則，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的行為完全是各自真實(shí)的意思表示，投保人可以自由選擇保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司雙方協(xié)商約定保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率等保險(xiǎn)合同內(nèi)容。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬于自愿財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
強(qiáng)制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又稱法定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)家法律和行政法規(guī)的規(guī)定必須參加的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)通常是指對(duì)危險(xiǎn)范圍較廣、影響公眾利益較大、與人民群眾生活息息相關(guān)的保險(xiǎn)標(biāo)的，以頒布法律、法規(guī)形式實(shí)施的保險(xiǎn)。如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、法定雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。凡屬于法定范圍內(nèi)的人或機(jī)構(gòu)，都必須按規(guī)定的條件向有權(quán)經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)事項(xiàng)。在國(guó)際上實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的形式有兩種：一是規(guī)定在特定范圍內(nèi)建立保險(xiǎn)公司被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系；二是規(guī)定一定范圍內(nèi)的人或者財(cái)產(chǎn)都必須參加保險(xiǎn)，作為從事法律所許可的某項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提條件。
十一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的厘定
保險(xiǎn)費(fèi)率是指單位保險(xiǎn)金額應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分構(gòu)成，一部分是純費(fèi)率，另一部分是附加費(fèi)率。保險(xiǎn)公司按照純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來支付保險(xiǎn)事件發(fā)生后形成的保險(xiǎn)賠款，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)，用來支付保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用，如營(yíng)業(yè)費(fèi)用、監(jiān)管費(fèi)、保險(xiǎn)稅金等。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的損失頻率和損失金額有密切的關(guān)系，一般損失頻率和損失金額越高，純費(fèi)率越高。具體體現(xiàn)如下：
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率=損失頻率×損失金額=（理賠次數(shù)/保險(xiǎn)單位數(shù)）×（損失總額/理賠次數(shù)）=損失總額/保險(xiǎn)單位數(shù)
式中，理賠次數(shù)是指構(gòu)成理賠條件的損失次數(shù)；損失金額是指補(bǔ)償金額與理賠費(fèi)用之和；保險(xiǎn)單位是指度量保險(xiǎn)成本的單位。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加費(fèi)率與保險(xiǎn)公司具體開支和費(fèi)用管理具有密切關(guān)系。除保險(xiǎn)稅金、監(jiān)管費(fèi)等支出具有剛性以外，其他費(fèi)用支出，公司管理越嚴(yán)，支出金額越少，相應(yīng)附加費(fèi)率就越低。具體計(jì)算公式如下：
附加保險(xiǎn)費(fèi)率＝業(yè)務(wù)開支總金額／保險(xiǎn)單位數(shù)
厘定費(fèi)率的方法主要有觀察法、分類法和增減法三種。觀察法是對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行分析，觀察其優(yōu)劣，估計(jì)損失概率，直接決定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。分類法是對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行分類，對(duì)同一類的各風(fēng)險(xiǎn)的損失概率進(jìn)行測(cè)算，根據(jù)它們共同的損失概率，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。增減法又稱為修正法，是指在同一費(fèi)率類別中，對(duì)被保險(xiǎn)人給以變動(dòng)的費(fèi)率，其變動(dòng)幅度或基于保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn)，或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。在不同的國(guó)家和地區(qū)，由于非壽險(xiǎn)精算技術(shù)基礎(chǔ)與水平不同，以及統(tǒng)計(jì)資料完整性上的差異，采用的方法也不同。
十二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要險(xiǎn)種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即對(duì)一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類，即可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)按企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別包括房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備，機(jī)器及設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具，交通運(yùn)輸工具及設(shè)備，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲(chǔ)備商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帳外或已攤銷的財(cái)產(chǎn)，代保管財(cái)產(chǎn)等。特約可保財(cái)產(chǎn)（簡(jiǎn)稱特保財(cái)產(chǎn)）是指經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)又分為不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)和需要提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)。不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)是指市場(chǎng)價(jià)格變化較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費(fèi)率或需附貼保險(xiǎn)特約條款的財(cái)產(chǎn)一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等。不保財(cái)產(chǎn)包括土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；在運(yùn)輸過程中的物資等。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本責(zé)任、責(zé)任免除和特約責(zé)任?；矩?zé)任是指投保人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。包括自然災(zāi)害或意外事故：如火災(zāi)、爆炸、雷電、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、地陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等；被保險(xiǎn)人的供電、供水、供氣設(shè)備在遭受保險(xiǎn)條款中列明的自然災(zāi)害或意外事故而造成的損失，以及由于這些設(shè)備損壞引起停電、停水、停氣，以致直接造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，包括機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品的損壞或報(bào)廢；在發(fā)生上述災(zāi)害和事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，以及為了減少被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任免除包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或**；核輻射或污染；被保險(xiǎn)人的故意行為。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)條款所列明的自然災(zāi)害或意外事故引起的停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；堆放在露天或罩棚下的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保。有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜竊保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)確定的。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險(xiǎn)金額；按賬面原值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額；按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法有兩種：按最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額和按最近1年賬面平均余額確定保險(xiǎn)金額。專項(xiàng)資產(chǎn)可以按照最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額，也可以按計(jì)劃數(shù)確定保險(xiǎn)金額。代保管財(cái)產(chǎn)由于保管人對(duì)其負(fù)有經(jīng)濟(jì)安全責(zé)任的，可以投保。如有代保管賬登記的財(cái)產(chǎn)，可以根據(jù)賬面反映的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額；如賬上不反映的財(cái)產(chǎn)，可由投保人估價(jià)投保。
在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)人必須對(duì)同類財(cái)產(chǎn)在總的平均費(fèi)率基礎(chǔ)上，按照被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的種類，分別制定級(jí)差費(fèi)率。一般而言，影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)級(jí)差費(fèi)率的主要因素有：房屋的建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)行費(fèi)率就是在考慮上述因素的條件下制訂的，并分為基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率兩部分。基本保險(xiǎn)費(fèi)率又分為工業(yè)險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三類，每類均按占用性質(zhì)確定不同的級(jí)差費(fèi)率。附加險(xiǎn)費(fèi)率指企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（特約保險(xiǎn)）的費(fèi)率，一般由各地根據(jù)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì)的損失率為基礎(chǔ)進(jìn)行厘定。此外，還有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的短期費(fèi)率，適用于保險(xiǎn)期不滿1年的業(yè)務(wù)。對(duì)統(tǒng)保單位或防災(zāi)設(shè)施良好的投保人，保險(xiǎn)人還可以采用優(yōu)惠費(fèi)率。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年。在保險(xiǎn)單到期前，保險(xiǎn)人應(yīng)通知被保險(xiǎn)人辦理續(xù)保手續(xù)。一般根據(jù)保險(xiǎn)登記簿填制“到期通知單”送交被保險(xiǎn)人，以便到期辦理續(xù)保手段，避免保險(xiǎn)中斷。
十三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。我國(guó)目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn).
根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩種。
災(zāi)害損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)。通常包括：1、日用口、床上用品；2、家具、用具、室內(nèi)裝修物；3、家用電器，文化、娛樂用品；4、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)副產(chǎn)品等。有些家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財(cái)產(chǎn)必須由專業(yè)鑒定人員進(jìn)行價(jià)值鑒定，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定后，才作為保險(xiǎn)標(biāo)的。
保險(xiǎn)人通常對(duì)以下家庭財(cái)產(chǎn)不予承保：1、損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；2、日常生活所需的日用消費(fèi)品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；3、法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；4、處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；5、保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。
家庭財(cái)產(chǎn)災(zāi)害損失險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風(fēng)雨、空中運(yùn)行物體墜落等一系列自然災(zāi)害和意外事故。對(duì)于被保險(xiǎn)人為預(yù)防災(zāi)害事故而事先支出的預(yù)防費(fèi)用，保險(xiǎn)人原則上不予賠償；但對(duì)于在災(zāi)害事故發(fā)生后，為防止災(zāi)害損失擴(kuò)大，積極搶救、施救、保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的而支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)人將按約定負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償。
保險(xiǎn)人對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)下所承保的財(cái)產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任：1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；2、核子輻射和污染；3、電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；4、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等；5、其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失和費(fèi)用。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)而定。若估價(jià)過低，會(huì)使保障不足；若估價(jià)過高，一方面，保費(fèi)將隨之增加，另一方面，實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因而被保險(xiǎn)人也不可能靠此獲利.投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。
普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年，即從保單簽發(fā)日零時(shí)算起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)為止。
盜竊險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡的盜竊行為，致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生損失。除自行車、助動(dòng)車以外，盜竊險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍與家庭財(cái)產(chǎn)、災(zāi)害損失險(xiǎn)完全一樣。對(duì)于由被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、門窗未關(guān)等非正常安全狀態(tài)下的失竊損失，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠償責(zé)任。盜竊險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定以及保險(xiǎn)期限的規(guī)定，均與災(zāi)害損失險(xiǎn)相同。
家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。它與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同之處僅在于保險(xiǎn)金額的確定方式上。家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)采用按份數(shù)確定保險(xiǎn)金額的方式：城鎮(zhèn)居民每份1000元，農(nóng)村居民每份2000元，至少投保1份，具體份數(shù)多少根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值而定。投保人根據(jù)保險(xiǎn)金額一次性交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。
十四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛的數(shù)量不斷增加，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的險(xiǎn)種。
機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分?；倦U(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。
車輛損失險(xiǎn)在下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：碰撞；火災(zāi)、傾覆；外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛員隨車照料者）；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。
機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。
機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除為：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、**、扣押、罰沒、競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理，以及直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失等。
另外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)還有一系列附加險(xiǎn)。如車上人員座位責(zé)任險(xiǎn)等。
十五、建筑工程保險(xiǎn)
建筑工程保險(xiǎn)是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人在工程建筑過程中由自然災(zāi)害和意外事故引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，簡(jiǎn)稱“建工險(xiǎn)”。
建筑工程保險(xiǎn)承保的保責(zé)任相當(dāng)廣泛。概括起來，保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任主要有以下幾類：列明的自然災(zāi)害，主要有雷電、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹等，對(duì)于地震與洪水，由于其危險(xiǎn)性大，一旦發(fā)生，往往造成重大損失，國(guó)際保險(xiǎn)界一般將其列入特約可保責(zé)任另行協(xié)議加保；列明的意外事故，主要有火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、原材料缺陷等引起的意外事故，以及工作人員在施工中的過失造成的間接損失；盜竊及清理保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)所需費(fèi)用，也有保險(xiǎn)人將此類風(fēng)險(xiǎn)另行承保的情況；第三者責(zé)任；在建筑工程一切險(xiǎn)中，未列入責(zé)任免除且不在上述風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍的其他風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
在建筑工程保險(xiǎn)中，除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的例行責(zé)任免除，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、核污染外，一般還有下列責(zé)任免除：錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，其責(zé)任者在設(shè)計(jì)方，應(yīng)由直接責(zé)任者負(fù)責(zé)，但如投保人有要求，亦可擴(kuò)展承保該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；原材料缺陷如換置、修理或矯正所支付的費(fèi)用以及工藝不善造成的本身損失；保險(xiǎn)標(biāo)的的自然磨損和消耗。各種違約后果如罰金、耽誤損失等；其他除外責(zé)任，如文件、賬簿、票據(jù)、貨幣及有價(jià)證券、圖表資料等的損失等。如果是一般建筑工程保險(xiǎn)，除外責(zé)任還包括保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)上未列明而又不在上述除外責(zé)任范圍內(nèi)的其他風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償限額，它包括在建筑工程中以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的而確定的保險(xiǎn)金額、以第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償限額以及根據(jù)保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定的免賠額。
保險(xiǎn)金額，按不同的承保項(xiàng)目分項(xiàng)確定。建筑工程本身一般以工程的總造價(jià)為保險(xiǎn)金額，包括設(shè)計(jì)費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、稅款及保險(xiǎn)費(fèi)等項(xiàng)。考慮到施工期間多種因素的變化如原材料價(jià)格的漲跌等，保險(xiǎn)人一般讓投保人根據(jù)計(jì)劃價(jià)投保，待工程完畢后再按實(shí)際造價(jià)對(duì)保險(xiǎn)金額予以調(diào)整。其他承保項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額則以投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或重置價(jià)值為依據(jù)由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。此外，因地震、洪水等特約災(zāi)害造成損失的，保險(xiǎn)人一般還另行規(guī)定賠償限額，按保險(xiǎn)金額的一定比例計(jì)算。在賠償限額方面，一般對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡分項(xiàng)確定賠償限額，并按每次事故、整個(gè)保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)情況確定累計(jì)賠償限額。在免賠額方面，保險(xiǎn)人一般根據(jù)工程本身的危險(xiǎn)程度、工地上的自然地理?xiàng)l件、工期長(zhǎng)短、保險(xiǎn)金額的高低以及不同的承保項(xiàng)目等因素與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。在建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)上，合同工程承保項(xiàng)目的免賠額一般為該工程項(xiàng)目保險(xiǎn)金額的0.5%?%；機(jī)器設(shè)備項(xiàng)目的免賠額一般為保險(xiǎn)金額的5%左右。有的保險(xiǎn)人對(duì)地震、洪水等造成的損失還要規(guī)定單獨(dú)的免賠額。
建筑工程保險(xiǎn)的費(fèi)率，應(yīng)以投保人填寫的投保單內(nèi)容和保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查為依據(jù)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其可能產(chǎn)生的損害后果作出評(píng)估的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地進(jìn)行厘定。一般而言，保險(xiǎn)人厘定費(fèi)率時(shí)，應(yīng)著重考慮下列因素：保險(xiǎn)責(zé)任的大?。槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的本身的危險(xiǎn)程度，包括承保項(xiàng)目的種類、性質(zhì)、建筑結(jié)構(gòu)、施工場(chǎng)所的地理環(huán)境等；承包人的技術(shù)水平和管理水平；承包人及工程其他關(guān)系方的資信情況；保險(xiǎn)金額、賠償限額及免賠額的高低。在綜合考慮上述因素的基礎(chǔ)上，再結(jié)合以往承保同類業(yè)務(wù)的賠付情況，保險(xiǎn)人就可以制訂出比較合理的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。需要指出的是，由于保險(xiǎn)金額要在工程完畢后才能真正確定，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收亦應(yīng)在訂立合同時(shí)預(yù)收，期滿時(shí)多退少補(bǔ)。
建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限一般采用工期保險(xiǎn)單，即以工期的長(zhǎng)短來作為確定保險(xiǎn)責(zé)任期限的依據(jù)，由保險(xiǎn)人承保從開工之日起到竣工驗(yàn)收合格的全過程。但對(duì)大型、綜合性建筑工程，如有各個(gè)子工程分期施工的情況，則應(yīng)分項(xiàng)列明保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期。根據(jù)建筑工程的種類和進(jìn)程，可以將合同工程劃分為以下幾個(gè)時(shí)期：一是工程建造期，即從開工之日起至通過檢驗(yàn)考核之日止；三是工程保證期，即從檢驗(yàn)考核通過之日起至建筑合同規(guī)定的保險(xiǎn)期滿日止。保險(xiǎn)人在承保時(shí)，可以只保一個(gè)責(zé)任期，也可以連同建筑工程保證期一并承保。
十六、安裝工程保險(xiǎn)
安裝工程保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱安工險(xiǎn)，是建工險(xiǎn)的姐妹險(xiǎn)種。它專門承保新建、擴(kuò)建或改建的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物的整個(gè)安裝、調(diào)試期間，由于責(zé)任免除以外的一切危險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失、間接費(fèi)用以及安裝期間造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
安工險(xiǎn)的適用范圍與建工險(xiǎn)相同，主要適用于國(guó)有、集體企業(yè)以及一切涉及、利用外資的項(xiàng)目。保險(xiǎn)對(duì)象為各種工廠、礦山安裝機(jī)器設(shè)備、各種鋼結(jié)構(gòu)工程，以及包含機(jī)械工程因素建造工程。
安工險(xiǎn)在許多方面，如條款形式、內(nèi)容與建工險(xiǎn)基本相同，但在責(zé)任規(guī)定上與建工險(xiǎn)略有不同。如該保險(xiǎn)條款第四條內(nèi)容是超負(fù)荷、超電壓、碰線、弧花、走電、短路、大氣放電及其他由電氣引起的事故。安工險(xiǎn)只負(fù)責(zé)由于上述電氣事故造成的其他財(cái)產(chǎn)的損失，而不包括電器用具本身的損失。該保險(xiǎn)條款的第六條內(nèi)容是安裝技術(shù)不善引起的事故。“技術(shù)不善”是按照要求安裝但沒有達(dá)到規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在試車時(shí)往往出現(xiàn)損失。這是安工險(xiǎn)的主要責(zé)任之一，承保這一責(zé)任時(shí)，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人對(duì)安裝技術(shù)人員進(jìn)行技術(shù)評(píng)價(jià)，以保證技術(shù)人員的技術(shù)水平能適應(yīng)被安裝機(jī)器設(shè)備的要求。
安工險(xiǎn)責(zé)任免除與建工險(xiǎn)責(zé)任免除不同的有：該保險(xiǎn)條款的第五條內(nèi)容是因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的本身損失以及糾正這些缺陷錯(cuò)誤所支出的費(fèi)用。建工險(xiǎn)對(duì)錯(cuò)誤設(shè)計(jì)造成的損失一般除外，而安工險(xiǎn)對(duì)錯(cuò)誤設(shè)計(jì)“引起的本身損失”除外，對(duì)由此引起的其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失予以賠償。第六條內(nèi)容是由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、弧花、走電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失。本責(zé)任免除與責(zé)任范圍內(nèi)的第四條是相對(duì)的。
安工險(xiǎn)的第三者責(zé)任附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除與建工險(xiǎn)相同。
安工險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目分物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任三大部分，其中后兩部分的內(nèi)容和賠償限額與建工險(xiǎn)相同。安工險(xiǎn)物質(zhì)損失部分保險(xiǎn)金額的確定：
1、安裝項(xiàng)目。本項(xiàng)包括被安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程（地基、機(jī)座），以及工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施，如水、電、照明、通訊設(shè)施。
安裝工程主要有三類：（1）新建工廠、礦山或某一車間生產(chǎn)線安裝的成套設(shè)備；（2）單獨(dú)的大型機(jī)構(gòu)裝置，如發(fā)電機(jī)組、鍋爐、巨型吊車等組裝工程；（3）各種鋼結(jié)構(gòu)建筑物，如儲(chǔ)油罐、橋梁、電視發(fā)射塔之類的安裝管道、電纜的鋪設(shè)工程等。本項(xiàng)的保額為項(xiàng)目的承包合同價(jià)。
2、土木建筑工程項(xiàng)目。指由于安裝工程需要對(duì)廠礦進(jìn)行新建、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款及其他費(fèi)用。
本項(xiàng)的保額不能超過安裝工程保額的20%，超過20%時(shí)，則按建工險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收保費(fèi)；超過50%，則需單獨(dú)投保建工險(xiǎn)。
3、場(chǎng)地清理費(fèi)（同建筑工程保險(xiǎn)）。
4、工程所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)，保額按重置價(jià)值計(jì)。
安工險(xiǎn)費(fèi)率制定的依據(jù)與建工險(xiǎn)基本相似。它的組成除試車為單獨(dú)的一次性費(fèi)率和安裝施工用的機(jī)器設(shè)備為單獨(dú)的年度費(fèi)率外，其他項(xiàng)目均為整個(gè)工期的一次性費(fèi)率。
十七、船舶保險(xiǎn)
船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種之一，一般為內(nèi)河船舶保險(xiǎn)和遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)一般采用定期保險(xiǎn)單或航程保險(xiǎn)單。
船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般包括各種水上風(fēng)險(xiǎn)。具體有以下幾項(xiàng)：1、海上災(zāi)害，即在海洋運(yùn)輸中所遭遇的惡劣天氣、海嘯、沉沒、碰撞、火災(zāi)、爆炸等意外事故；2、船舶失蹤，指船舶在海上航行，因遇大風(fēng)或其他海難中失蹤且通過委請(qǐng)有關(guān)方面進(jìn)行搜尋，仍無法確定船舶去向和下落，只要超過規(guī)定時(shí)間，即可按推定全損處理；3、碰撞與碰撞責(zé)任，是指船與船相碰、船與碼頭和其他固定建筑物碰撞等造成被保險(xiǎn)船舶的損失。船舶碰撞責(zé)任則是由于航行疏忽或過失致使他人財(cái)產(chǎn)受損，在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。對(duì)碰撞責(zé)任的劃分一般有以下幾種情況：一是不可抗拒力所致，如臺(tái)風(fēng)造成的失控，碰撞船舶與被碰撞船舶雙方損害自負(fù)；二是由單方面過失所致，其損害賠償責(zé)任應(yīng)由過失方承擔(dān)，這種情況大多發(fā)生在港內(nèi)行使或錨泊等過程中；三是互有過失所致，其損害賠償責(zé)任要按每一方的過失程度的比例，各自賠償對(duì)方所受到的損失。對(duì)船舶碰撞的保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，對(duì)船舶碰撞責(zé)任的保險(xiǎn)則屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。
共同海損是指在海上運(yùn)輸航行中，船方、貨方及運(yùn)方的利益在遭遇共同危險(xiǎn)而存在損害時(shí)，為了共同安全，有意而合理地作出的特殊犧牲或支付的額外費(fèi)用，稱為共同海損。這種損失將由受益人即船方、貨方或承運(yùn)方按獲救價(jià)值比例攤付?？梢粤腥牍餐p的項(xiàng)目有三大類：一是船舶在航行中遇險(xiǎn)的情況下，有意而合理地作出的特殊犧牲，如拋棄貨物以解除危險(xiǎn)，這種犧牲應(yīng)屬于共同海損犧牲；二是船舶在航行中遭遇危險(xiǎn)和意外事故，為使船只脫離危險(xiǎn)狀態(tài)而支付的額外費(fèi)用，也應(yīng)屬于共同海損費(fèi)用；三是如果能節(jié)省原應(yīng)列為共同海損的費(fèi)用，支付的費(fèi)用可以作為代替費(fèi)用列為共同海損。救助費(fèi)用，即被保險(xiǎn)船舶由于承保風(fēng)險(xiǎn)遭遇海難，依靠本船的力量無法擺脫困境，只好委請(qǐng)第三方給予協(xié)助，由此而發(fā)生的費(fèi)用屬于救助費(fèi)用。
在船舶保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一般不承保下列責(zé)任：1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用；2、不具備適航條件；3、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；4、超載、浪損引起的事故損失；5、保險(xiǎn)船舶的正常維修、油漆費(fèi)用、磨損、朽蝕、本身故障；6、停航、停業(yè)及第三者間接損失；7、木船、水泥船的錨鏈（纜）、子船的單獨(dú)損失；8、清理航道、清除污染的費(fèi)用；9、保險(xiǎn)船舶上的人員傷亡和貨物損失，零星工具、備用材料、燃料及水、鹽等給養(yǎng)品和船員的衣物、行李的損失等。
遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為兩種：定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn)。
定期保險(xiǎn)是船舶保險(xiǎn)期限的主要形式。定期保險(xiǎn)期限一般為1年，最短不能少于3個(gè)月。起訖時(shí)間以保險(xiǎn)單上注明的日期為準(zhǔn)。保險(xiǎn)責(zé)任期滿時(shí)，如被保險(xiǎn)船舶尚在航行中或處于危險(xiǎn)中或在避難港或中途港停靠，經(jīng)被保險(xiǎn)人事先通知保險(xiǎn)人并按日比例加付保險(xiǎn)費(fèi)后，本保險(xiǎn)繼續(xù)負(fù)責(zé)到船舶抵達(dá)目的港為止。若保險(xiǎn)船舶在延長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生全損，需加交6個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)。
航次保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以保險(xiǎn)單訂明的航次為準(zhǔn)，起訖時(shí)間按下列規(guī)定辦理：空載船舶自起運(yùn)港解纜或起錨時(shí)開始，到目的港拋錨或系纜完畢時(shí)終止；載貨船舶自起運(yùn)港裝貨時(shí)開始，至目的港卸貨完畢時(shí)終止，但自船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜零時(shí)起，最多不得超過30天。在任何情況下，航次保險(xiǎn)的最長(zhǎng)期限不得超過90天。如果要超過90天，必須事先征得保險(xiǎn)人的同意并交付額外保費(fèi)，此后保險(xiǎn)合同方為有效。
船舶保險(xiǎn)金額的確定一般按船殼、機(jī)器、鍋爐或特種設(shè)備（如冷藏機(jī)）等保險(xiǎn)標(biāo)的在投保當(dāng)時(shí)的市價(jià)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和計(jì)算。保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。船舶保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)船齡、船型、船舶種類、航行范圍、船舶承載貨物、船級(jí)、船舶狀況、船隊(duì)大小、保險(xiǎn)金額、船殼和機(jī)器市價(jià)、承保條件、免賠額、被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理狀況和以往事故損失記錄等因素來制訂。
船舶保險(xiǎn)的幾項(xiàng)特殊規(guī)定條款如下：
姐妹船條款。姐妹船是指兩條或數(shù)條船舶同屬一個(gè)船東所有。姐妹船之間的碰撞或救助不構(gòu)成法律責(zé)任，因此不產(chǎn)生賠償責(zé)任或給付救助報(bào)酬的義務(wù)。但實(shí)際上同一船東的船舶相撞或救助總會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)姐妹船可視同分屬兩個(gè)船主所有，對(duì)它們之間發(fā)生的碰撞，按照裁定的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，對(duì)他們之間產(chǎn)生的救助，也按照一定救助慣例支付救助費(fèi)用。但對(duì)此必須由仲裁人作出公斷。
碰撞與碰撞責(zé)任條款。碰撞指被保險(xiǎn)船舶發(fā)生碰撞事故后，保險(xiǎn)人只承擔(dān)其本身船舶的損失。碰撞責(zé)任指被保險(xiǎn)船舶發(fā)生碰撞事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被碰撞船舶以及其他物體應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
運(yùn)河擱淺條款。保險(xiǎn)人規(guī)定船舶在一些特定運(yùn)河和運(yùn)河聯(lián)結(jié)點(diǎn)的擱淺不按擱淺論，如巴拿馬、蘇伊士、曼徹斯特運(yùn)河等。
船舶出售條款。船舶保險(xiǎn)不同于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)單不可以隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，船舶保險(xiǎn)單是記名保險(xiǎn)單。條款規(guī)定：被保險(xiǎn)的船舶出售以后，如果不向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)過戶，保險(xiǎn)單的效力自行消失。但對(duì)在航行途中出售的船舶，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)負(fù)責(zé)到船舶到達(dá)目的港為止。
十八、飛機(jī)保險(xiǎn)
飛機(jī)保險(xiǎn)是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任、利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它是隨著飛機(jī)制造業(yè)的發(fā)展，在海運(yùn)險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。飛機(jī)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別大體可分為：機(jī)身保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物責(zé)任保險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、劫持非法拘留險(xiǎn)；其他與飛機(jī)有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如機(jī)場(chǎng)及操縱人員法定責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品法定責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)組人員人身意外保險(xiǎn)、喪失使用保險(xiǎn)、自動(dòng)人身意外或承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)等。飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)屬責(zé)任保險(xiǎn)范疇，但在傳統(tǒng)習(xí)慣上一般仍舊入與飛機(jī)有關(guān)的險(xiǎn)別中。
機(jī)身保險(xiǎn)，即飛機(jī)損失或損壞險(xiǎn)，承保包括機(jī)殼及其設(shè)備、儀器和特別安裝的附件等項(xiàng)目，保險(xiǎn)人可以根據(jù)保單列明的損失原因，承擔(dān)被保險(xiǎn)人遭受的直接損失；保險(xiǎn)人也可以按照一切險(xiǎn)的規(guī)定，負(fù)責(zé)賠償造成的飛機(jī)意外損失或損壞。責(zé)任免除的內(nèi)容主要有：飛機(jī)不符合適航條件而飛行；被保險(xiǎn)人及其代理人的故意行為；飛機(jī)任何部件的自然磨損、制造及機(jī)械缺陷；為了非法目的而使用飛機(jī)；參加競(jìng)賽等飛行；除迫降外，在規(guī)定航線外的不合格的機(jī)場(chǎng)降落；戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、民變、劫持；不合格駕駛員駕駛飛機(jī)等。
飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，承保投保人因?qū)︼w機(jī)享有所有權(quán)、占有權(quán)，非修保養(yǎng)或使用過程中，由于疏忽、過失或意外事故依法應(yīng)負(fù)的有關(guān)飛機(jī)對(duì)地面、空中或機(jī)外的人造成意外傷害或死亡事故或財(cái)物損毀的損失賠償責(zé)任，其性質(zhì)與機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)相似。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)包括由飛機(jī)或從飛機(jī)上墜人、墜物所造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及涉及被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任所引起的訴訟費(fèi)用，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。該項(xiàng)保險(xiǎn)的除外責(zé)任有：戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)、飛機(jī)不適航而飛行、被保險(xiǎn)人的故意行為、因飛機(jī)事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費(fèi)用、被保險(xiǎn)人及其工作人員和本機(jī)上的旅客或其所有以及代管的財(cái)產(chǎn)。凡由上述原因所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額和保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)不同的飛機(jī)類型而制訂的。
旅客責(zé)任保險(xiǎn)承保當(dāng)乘客進(jìn)入飛機(jī)，被載運(yùn)或在降落時(shí)、或在庇護(hù)下的飛行過程中，由事故性原因而招致的身體傷害乃至死亡以及財(cái)產(chǎn)損失，航空公司應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。旅客責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額各中不一，我國(guó)一般規(guī)定高于陸上交通事故的同等損害賠償標(biāo)準(zhǔn)。
貨物責(zé)任保險(xiǎn)，亦稱承運(yùn)人航空運(yùn)輸貨物責(zé)任保險(xiǎn)，或空運(yùn)貨物賠償責(zé)任保險(xiǎn)，它是承保航運(yùn)方在受托運(yùn)送的貨物遭受損失時(shí)依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。按現(xiàn)行國(guó)際航空運(yùn)輸公約的規(guī)定，航空承運(yùn)人對(duì)所受托運(yùn)的貨物如在航空運(yùn)送期間發(fā)生損毀滅失、延遲到貨的損失，除非能被證明其本人及其代理人已采取措施防止損害，或確實(shí)無法進(jìn)行損害防范，否則，均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與否，亦以此為依據(jù)，并受保險(xiǎn)合同的制約。
十九、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一種保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是隨著海上貿(mào)易的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)后，貨物運(yùn)輸出現(xiàn)了內(nèi)河、航空、陸上、郵遞等多種方式，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也因此取得了全面的發(fā)展。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有利于企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)核算和促進(jìn)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工作。
根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以將貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為若干類別：按照運(yùn)輸工具分為五類，即水上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按適用范圍分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩種；按照保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任可以分為基本保險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括基本責(zé)任、除外責(zé)任和附加或特約責(zé)任。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的基本責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、破壞性地震、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡，崖崩、泥石流；因運(yùn)輸工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸、碰撞造成所載被保險(xiǎn)貨物的損失，以及運(yùn)輸工具在危險(xiǎn)中發(fā)生卸載對(duì)所載貨物造成的損失以及支付的合理費(fèi)用；在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)發(fā)生意外事故所造成的損失；利用船舶運(yùn)輸時(shí)，因船舶擱淺、觸礁、傾覆、沉沒或遇到碼頭坍塌所造成的損失；利用火車、汽車、大車、板車運(yùn)輸時(shí)，因車輛傾覆、出軌、隧道和碼頭坍塌或人力、畜力的失足所造成的損失；利用飛機(jī)運(yùn)輸時(shí)，因飛機(jī)遭受碰撞、傾覆、墜落、失蹤（在3個(gè)月以上），在危險(xiǎn)中發(fā)生卸載，以及遭受惡劣天氣或其他危難事故，發(fā)生拋棄行為所造成的損失；在發(fā)生上述災(zāi)害或事故時(shí)，遭受盜竊或在紛亂中造成被保險(xiǎn)貨物的損失；在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，因施救或保護(hù)被保險(xiǎn)貨物支出的直接的合理費(fèi)用。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任免除包括：被保險(xiǎn)人的故意行為或過失；發(fā)貨人不履行貿(mào)易合同規(guī)定的責(zé)任；保險(xiǎn)責(zé)任開始前被保險(xiǎn)貨物早已存在的品質(zhì)不良和數(shù)量短差；被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、市價(jià)跌落和本質(zhì)上的缺陷；貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)法律規(guī)定或有關(guān)約定應(yīng)由承運(yùn)人或第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠?；?zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、核輻射或核污染等。
附加或特約承保的責(zé)任分為一切險(xiǎn)、單獨(dú)附加險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和特別附加險(xiǎn)四種。一切險(xiǎn)包括偷竊、提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜沾污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰撞破碎險(xiǎn)，串味險(xiǎn)，受潮受熱險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，包裝破裂險(xiǎn)，銹損險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率。國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率按運(yùn)輸工具可分為陸運(yùn)、水運(yùn)和空運(yùn)三種。陸運(yùn)包括火車、汽車和驛運(yùn)三種；水運(yùn)包括沿海內(nèi)河的輪船、機(jī)動(dòng)船和非機(jī)動(dòng)船等幾種；空運(yùn)按貨物分為：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物和特別易損貨物四類。危險(xiǎn)品根據(jù)危險(xiǎn)程度提高費(fèi)率，集裝箱運(yùn)輸?shù)呢浳餃p少費(fèi)率。按運(yùn)輸方式分，可分為直達(dá)運(yùn)輸和聯(lián)運(yùn)兩種，聯(lián)運(yùn)的基本費(fèi)率應(yīng)按聯(lián)運(yùn)中收費(fèi)最高的一種運(yùn)輸工具來確定，并另加費(fèi)。對(duì)一些特約承保的附加險(xiǎn)需要另按附加險(xiǎn)費(fèi)率增加保費(fèi)。凡承保綜合險(xiǎn)的，其有關(guān)附加費(fèi)率均包括綜合險(xiǎn)費(fèi)率內(nèi)。
附加險(xiǎn)費(fèi)率是在平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)或基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保附加險(xiǎn)后計(jì)算所增收的保險(xiǎn)費(fèi)率。一切險(xiǎn)費(fèi)率包括基本險(xiǎn)和多個(gè)附加險(xiǎn)在內(nèi)，除費(fèi)率另有規(guī)定外，加保多種附加險(xiǎn)中的一種附加險(xiǎn)，一般按照一切險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收。同一險(xiǎn)別對(duì)亞、歐、美、澳等不同州、不同國(guó)家和不同港口的費(fèi)率都有所不同。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的確定分為國(guó)內(nèi)和涉外兩種情況。國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的確定采用定值保險(xiǎn)的方法，保險(xiǎn)金額可由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方具體協(xié)商確定。一般按以下標(biāo)準(zhǔn)確定保額：起運(yùn)地發(fā)貨票價(jià)，目的地成本價(jià)，目的地市價(jià)。涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額一般按貨價(jià)確定。在國(guó)際貿(mào)易中，貨價(jià)是由貨物本身的成本、運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)三個(gè)部分構(gòu)成的。運(yùn)輸和保險(xiǎn)是由買方還是賣方辦理，可根據(jù)不同的價(jià)格條件來決定。較為普遍的價(jià)格條件有三種：離岸價(jià)格、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)格和到岸價(jià)格。根據(jù)國(guó)際貿(mào)易術(shù)語解釋規(guī)則，對(duì)到岸價(jià)格賣方在保險(xiǎn)方面的責(zé)任和費(fèi)用規(guī)定是：由賣方向信譽(yù)可靠的保險(xiǎn)人投保海洋運(yùn)輸險(xiǎn)，險(xiǎn)別為平安險(xiǎn)，要取得可轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額按到岸價(jià)格另加10%，除非經(jīng)買賣雙方約定，到岸價(jià)格不包括特定行業(yè)和買方個(gè)別需要的特種保險(xiǎn)；對(duì)偷竊、滲漏、破碎、碰損或其他貨物相接觸所導(dǎo)致的損失，應(yīng)由買賣雙方考慮，并約定是否需要加保；買方如果要求投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，賣方應(yīng)該代辦，費(fèi)用由買方負(fù)擔(dān)；如果可能，保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額幣種應(yīng)采用售貨合同的貨幣。
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的期限具有航程性，責(zé)任起訖以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)，即以被保險(xiǎn)貨物離開起運(yùn)地點(diǎn)的倉庫或儲(chǔ)存處所開始，直至到達(dá)目的地收貨人的倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)終止，一般沒有固定的時(shí)間約束。
二十、航天保險(xiǎn)
航天保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)火箭和各利種航天器在制造、發(fā)射和在軌運(yùn)行中可能出現(xiàn)的各利風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡給予保險(xiǎn)賠付的一種保險(xiǎn)。航天項(xiàng)目的保險(xiǎn)根據(jù)航天項(xiàng)目進(jìn)展的時(shí)間劃分為：火箭和衛(wèi)星的制造階段的保險(xiǎn)、發(fā)射前保險(xiǎn)、發(fā)射保險(xiǎn)和衛(wèi)星在軌壽命保險(xiǎn)。
制造階段的保險(xiǎn)分為火箭和衛(wèi)星制造保險(xiǎn)，保險(xiǎn)方式與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相類似，主要承保的風(fēng)險(xiǎn)包括火箭和衛(wèi)星制造和安裝過程的風(fēng)險(xiǎn)以及各零部件的測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限通常到火箭和衛(wèi)星吊裝至運(yùn)輸工具上準(zhǔn)備運(yùn)往發(fā)射基地時(shí)終止。這部分保險(xiǎn)通常由火箭和制造商業(yè)購買。
發(fā)射前保險(xiǎn)也分為火箭和衛(wèi)星的發(fā)射前保險(xiǎn)，主要承保包括火箭和衛(wèi)星從制造場(chǎng)地運(yùn)送到發(fā)射基地階段、分別在基地暫時(shí)的儲(chǔ)存階段、火箭和衛(wèi)星的對(duì)接階段、火箭和衛(wèi)星的燃料加注階段以及意向點(diǎn)火后發(fā)動(dòng)機(jī)緊急關(guān)機(jī)或意向點(diǎn)火后火箭未脫離發(fā)射架臂的風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)射保險(xiǎn)主要承保從火箭點(diǎn)火起飛開始將衛(wèi)星送入預(yù)定軌道和衛(wèi)星定點(diǎn)后實(shí)現(xiàn)在軌道測(cè)試直至交付使用為止階段的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求保單的通常規(guī)定保險(xiǎn)期限可以從飛開始至180天或365天或更長(zhǎng)的時(shí)間。
衛(wèi)星在軌壽命保險(xiǎn)承保衛(wèi)星在軌道運(yùn)營(yíng)期間的風(fēng)險(xiǎn)直至衛(wèi)星壽命結(jié)束。保單通常規(guī)定保險(xiǎn)期限為1年，根據(jù)衛(wèi)星在軌道運(yùn)營(yíng)的情況逐年續(xù)轉(zhuǎn)保單。 航天保險(xiǎn)承保的每個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)的起止點(diǎn)往往根據(jù)被保險(xiǎn)人與火箭和衛(wèi)星制造商之間合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移點(diǎn)而確定，他們之間的合同通常是指衛(wèi)星所有人與火箭制造商之間簽訂的發(fā)射服務(wù)合同和衛(wèi)星制造商之間簽訂的衛(wèi)星制造合同。
二十一、核電站保險(xiǎn)
核電站保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司為核電站項(xiàng)目提供的一攬子保險(xiǎn)，核電站 保險(xiǎn)主要特點(diǎn)是技術(shù)難度高、價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)高。主要保險(xiǎn)有：
（一）海運(yùn)險(xiǎn)
通常規(guī)定，由業(yè)主進(jìn)行投保，并以業(yè)主、主承包商、分承包商和由業(yè)主任命的各合作方為共同被保險(xiǎn)人，對(duì)工程用物料、機(jī)器設(shè)備和租用設(shè)備從供貨商倉庫到運(yùn)抵核電站工地的整個(gè)運(yùn)輸過程中，由于遭受自然災(zāi)害或意外事故（其中包括戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、暴動(dòng)和民變等）等原因造成的損失購買保險(xiǎn)。
（二）建安工程險(xiǎn)
通常規(guī)定，在不影響商務(wù)合同各方的權(quán)利與義務(wù)的情況下，業(yè)主應(yīng)以自己的費(fèi)用購買建安工程險(xiǎn)，并以業(yè)主、主承包商、分承包商和由業(yè)主任命的各合同方為共同被保險(xiǎn)人。此種保險(xiǎn)應(yīng)以可自由兌換的貨幣作為投保幣種，并以下列項(xiàng)目的重置價(jià)值為基礎(chǔ)提供常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：
1．在建工程：
2．臨時(shí)建筑物：
3．施工用物料：
4．機(jī)器設(shè)備：
5．本合同中某條提及的租用設(shè)備：
6．本合同中某條提及的項(xiàng)目；
7．工地附近除機(jī)器設(shè)備外由業(yè)主所有的財(cái)產(chǎn)，其中包括工棚、臨時(shí)工地用設(shè)施
所購買的保險(xiǎn)應(yīng)以工程開工日或業(yè)主所承包商定的日期為保險(xiǎn)起訖日，并以如下日期先發(fā)生者作為保險(xiǎn)責(zé)任中止日：
1．部分完工工程以該部分的驗(yàn)收證書簽發(fā)為準(zhǔn)：
2．核燃料放入核反應(yīng)堆之后，此后保險(xiǎn)責(zé)任將在核物質(zhì)損失險(xiǎn)中獲得保險(xiǎn)；
3．業(yè)主與承包商達(dá)到的保險(xiǎn)中止日。
同時(shí)，此保險(xiǎn)還應(yīng)保障保證期間內(nèi)在驗(yàn)收證書簽發(fā)前的任何原因引起損失，或由承包商在執(zhí)行保證條款履行義務(wù)時(shí)引發(fā)的損失。
（三）第三者責(zé)任險(xiǎn)
通常規(guī)定，在不影響商務(wù)合同各合同方的權(quán)利與義務(wù)的情況下，業(yè)主應(yīng)以自己的費(fèi)用開支購買保險(xiǎn)，并以業(yè)主、主承包商和由業(yè)主任命的各合同方為共同被保險(xiǎn)人。此第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是與建筑工地及其附近工程建設(shè)（包括工棚和臨時(shí)工程用設(shè)備）有關(guān)的造成了第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的一種責(zé)任。
所購買的保險(xiǎn)應(yīng)以工程開工日或業(yè)主與承包商商定的日期為保險(xiǎn)起訖日，并以保證期結(jié)束或業(yè)主與承包商達(dá)成的中止日期的先發(fā)生者作為保險(xiǎn)責(zé)任中止日。
同時(shí)，規(guī)定此保險(xiǎn)應(yīng)提供的最低責(zé)任限額。
（四）雇主責(zé)任險(xiǎn)
業(yè)主應(yīng)以自己的費(fèi)用購買雇主責(zé)任險(xiǎn)或法定保險(xiǎn)，保障雇員的利益。
（五）核責(zé)任險(xiǎn)
業(yè)主同意在此條款項(xiàng)下賠償并放棄對(duì)承包商、分包商、代理人及其代表造成的第三者任的追償權(quán)（除非在商務(wù)合同的其他條款中對(duì)此有相的規(guī)定。）前提是第三者責(zé)任是由于在核電站工地或業(yè)主作為電站的營(yíng)運(yùn)人在運(yùn)作電站中因核裝置中的核燃燒導(dǎo)致的在中國(guó)境內(nèi)的核事故而引發(fā)的一種責(zé)任。
由于上述事故導(dǎo)致對(duì)承包商、分包商、代理人及其代表索賠時(shí)，承包商等需立即告知業(yè)主，同時(shí)業(yè)主有權(quán)選擇咨詢顧問，代表其參與訴訟。
為使業(yè)主按上述條款規(guī)定獲得足夠的保障，業(yè)主應(yīng)與中國(guó)核集團(tuán)安排每次事故不得少于一定金額的保險(xiǎn)保障。
根據(jù)該國(guó)法律，在選關(guān)業(yè)主、雇員、代理人、代表或培訓(xùn)人員到指定國(guó)學(xué)習(xí)之前，該國(guó)政府任命的電站操作人員應(yīng)已購買該電站內(nèi)發(fā)生的任何核事故造成第三者責(zé)任的保險(xiǎn)，承包商應(yīng)得到這一保險(xiǎn)確認(rèn)。
在由于上段所述情況所引起的對(duì)業(yè)主、其雇員、代理人，及其代表或培訓(xùn)人員索賠時(shí)，業(yè)主應(yīng)立即通知承包商。承包商有權(quán)選擇咨詢顧問，代其參與訴訟。
在此條款規(guī)定下賠償時(shí)，應(yīng)減除索賠原因錯(cuò)誤而應(yīng)自身承擔(dān)的部分。
由于任何個(gè)人的故意行為而導(dǎo)致的核損失，在此條款下應(yīng)免除賠償責(zé)任。
（六）核物質(zhì)損失險(xiǎn)
通常規(guī)定，業(yè)主應(yīng)為自身的利益選擇是否投保核物質(zhì)損失險(xiǎn)。此險(xiǎn)種一旦生效，業(yè)主應(yīng)放棄對(duì)承包商、分包商、代理人及其代表的追償權(quán)。一旦此險(xiǎn)種生效，業(yè)主應(yīng)放棄對(duì)承包商、分包商、代理人及其代表由于核輻射風(fēng)險(xiǎn)及此保單保障風(fēng)險(xiǎn)造成財(cái)產(chǎn)損失的追償。承包商應(yīng)對(duì)由于自身的疏忽、過失、錯(cuò)誤及有關(guān)錯(cuò)誤設(shè)計(jì)、原材料缺陷及工藝不善等原因?qū)е碌暮耸鹿试斐傻墓さ厣系呢?cái)產(chǎn)損失承擔(dān)一定的自留額，此責(zé)任直到所有保證期結(jié)束為止。
在核電站的建設(shè)期，核電站的建安工程險(xiǎn)和常規(guī)電站的建安工程險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)上的區(qū)別，但是一旦試車開始，與核電站發(fā)電密切相關(guān)產(chǎn)核風(fēng)險(xiǎn)便開始了。在前期，保險(xiǎn)標(biāo)的包括用于核電站安裝的所有部件和材料，而且從材料運(yùn)抵核電站工地開始便進(jìn)入保單的保障范圍。保單為標(biāo)準(zhǔn)的建發(fā)工程險(xiǎn)保單，除外責(zé)任也為建安工程險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)除外責(zé)任，例如，戰(zhàn)爭(zhēng)、民眾騷亂、被保險(xiǎn)人的惡意行為和重大過失、核風(fēng)險(xiǎn)等。在后期，保險(xiǎn)標(biāo)的的情況與前期很相似，唯一的區(qū)別的反應(yīng)堆壓力容器和內(nèi)部設(shè)備部件以第一危險(xiǎn)承保方式承保。而且，清除核污染費(fèi)用也以第一危險(xiǎn)承保方式承保。
通常情況，再保險(xiǎn)分保合同總是將核風(fēng)險(xiǎn)予以除外。但是，對(duì)于核電站，如果在試車期發(fā)生損失，就有必有對(duì)受污染的部分進(jìn)行清污處理，即發(fā)生所謂的“清除核污染費(fèi)用”，但“清除核污染費(fèi)用”在再保合同中是不予以保障的，因此，這些清除核污染費(fèi)用應(yīng)以第一危險(xiǎn)承保方式承保，而且保險(xiǎn)限額應(yīng)以直接承保人和臨分再保險(xiǎn)人的凈承保能力為限。
二十二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人重要組成部分。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的繁多，保險(xiǎn)責(zé)任廣泛，危險(xiǎn)測(cè)定困難，損失測(cè)定復(fù)雜。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分類就十分必要。目前，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分類方法有不同，可分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)的不同可分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)和意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任保險(xiǎn)、綜合責(zé)任保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，但由于農(nóng)村面廣分散，各地自然條件與經(jīng)濟(jì)條件差別很大，自然災(zāi)害和意外事故危險(xiǎn)發(fā)生的條件不同，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)和生活帶來的危害與影響情況也很復(fù)雜。所以，在試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中應(yīng)不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。首先，設(shè)計(jì)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款辦法，要因地制宜，根據(jù)實(shí)際需要確定保險(xiǎn)責(zé)任，有的可以承保單項(xiàng)危險(xiǎn)責(zé)任；有的可以承保幾種以上的綜合責(zé)任；有的還可以列為特約的危險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保利益只能以實(shí)際價(jià)值和正常情況下年產(chǎn)品產(chǎn)量為最高限度。為使被保險(xiǎn)人能注意加強(qiáng)生產(chǎn)管理。一般來說,以只保生產(chǎn)成果的一部分價(jià)值為宜。例如，牲畜保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般只保實(shí)際價(jià)值的七成，農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般只保作物常年產(chǎn)量的60％，其余部分由被保險(xiǎn)人自保。其次，要按照“收支平衡，略留后備”的原則制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率關(guān)系到國(guó)家、集體、農(nóng)民三方面的經(jīng)濟(jì)利益，政策性很強(qiáng)，直接影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。費(fèi)率過高，會(huì)增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)；費(fèi)率過低，則要影響保險(xiǎn)公司的賠付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。因此，制定費(fèi)率時(shí)，必須在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，力求準(zhǔn)確并接近實(shí)際損失率。制定業(yè)務(wù)費(fèi)用附加費(fèi)率時(shí)，要本著節(jié)約可靠的精神來確定。同時(shí)，費(fèi)率開價(jià)要因地制宜，具有靈活性，并能根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況適時(shí)加。
二十三、第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)
第三者綜合責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人以第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇。
第三者綜合責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)人同意代被保險(xiǎn)人賠償根據(jù)合同規(guī)定的被保險(xiǎn)人有法定賠付責(zé)任的全部賠款。1、個(gè)人傷害責(zé)任：任何人遭受個(gè)人傷害、疾病，包括由此造成的任何時(shí)候的死亡的損害賠償金，包括照顧費(fèi)用和喪失工作的賠償金。2、財(cái)產(chǎn)損壞責(zé)任：由一次事故引起的財(cái)產(chǎn)損壞或毀壞，包括由此而接替使用的賠償金。雙方同意在此提供的保險(xiǎn)只限于本保險(xiǎn)段項(xiàng)下的操作和與此操作有關(guān)的服務(wù)所引起的人身傷害、疾病、死亡，以及財(cái)產(chǎn)的損壞與毀壞。
本保險(xiǎn)的責(zé)任免除是：1、由于戰(zhàn)爭(zhēng)（不包括戰(zhàn)爭(zhēng)計(jì)劃）入侵、外來敵人的行為、敵對(duì)行為（不論宣戰(zhàn)是否）、內(nèi)戰(zhàn)、反叛、革命、起義、兵變或政變?cè)斐傻闹苯踊蜷g接的后果。2、在承保范圍第1項(xiàng)下指明的被保險(xiǎn)人的雇員在雇傭期間的個(gè)人傷害和死亡。3、為被保險(xiǎn)人所有、占有、租用的或由被保險(xiǎn)人照料、看管、控制的財(cái)產(chǎn)和船只的損壞和毀壞、或被保險(xiǎn)人的因某種原因進(jìn)行實(shí)際控制的財(cái)產(chǎn)（不包括本保險(xiǎn)項(xiàng)下承保的合同下的操作）。4、核輻射與核污染。5、因故意違法行為造成的索賠。6、非保險(xiǎn)合同承保的作業(yè)引起的責(zé)任。7、鉆探作業(yè)中的責(zé)任。
二十四、公眾責(zé)任保險(xiǎn)
公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)。它主要承保被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動(dòng)的場(chǎng)所投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。該險(xiǎn)所承保的公眾責(zé)任有兩個(gè)特征，一是致害人所損害的對(duì)象不是事先特定的某個(gè)人；二是損害行為對(duì)社會(huì)大眾利益的損害。這種責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司在公眾責(zé)任保險(xiǎn)中主要承擔(dān)兩部分責(zé)任：一是在被保險(xiǎn)人造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是在責(zé)任事故發(fā)生后，如果引起法律訴訟，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的相關(guān)的訴訟費(fèi)支付責(zé)任。但保險(xiǎn)公司的最高賠償責(zé)任不超過保單上所規(guī)定的每次事故的賠償限額或累計(jì)賠償?shù)南揞~
公眾責(zé)任保險(xiǎn)適用的范圍非常廣泛，其業(yè)務(wù)復(fù)雜，險(xiǎn)種眾多。它主要包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。
場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量最大的一個(gè)險(xiǎn)別，它是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來源。根據(jù)場(chǎng)所的不同，它又可以進(jìn)一步分為旅館責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車庫責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、娛樂場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)（如公園、動(dòng)物園、影劇院、溜冰場(chǎng)、游樂場(chǎng)、青少年宮、俱樂部等）、商店責(zé)任保險(xiǎn)、辦公樓責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、工廠責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)等若干具體險(xiǎn)種。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式通常是在普通公眾責(zé)任保險(xiǎn)單的基礎(chǔ)上，加列場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)條款獨(dú)立承保，但也可以設(shè)計(jì)專門的場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)合同予以承保。
承包人責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工作或其他作業(yè)時(shí)所造成的損害賠償責(zé)任。承包人是指承包各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)以及承攬加工、訂做、修繕、修理、印刷、設(shè)計(jì)、測(cè)繪、測(cè)試、廣告等業(yè)務(wù)的法人或自然人。承包人責(zé)任的特點(diǎn)在于，責(zé)任產(chǎn)生于承包人從事受托工作即為他人工作的過程中。雖然行為人是承包人，但與之相聯(lián)系的卻是發(fā)包人和委托人的工程項(xiàng)目或加工作業(yè)等活動(dòng)。因此，承包人有轉(zhuǎn)嫁損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的必要。承包人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有建筑工程承包人責(zé)任保險(xiǎn)和修船責(zé)任保險(xiǎn)等。
個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)主要承保私人住宅及個(gè)人在日常生活中所造成的損害賠償責(zé)任。任何個(gè)人或家庭都可以將自己或自己的所有物（動(dòng)物或靜物）或能造成損害他人利益的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。主要的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)有住宅責(zé)任保險(xiǎn)、綜合個(gè)人保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)保險(xiǎn)等。
公眾責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除包括：1、被保險(xiǎn)人依照協(xié)議應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任；2、對(duì)正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所遭受的傷害責(zé)任，此項(xiàng)責(zé)任屬雇主責(zé)任保險(xiǎn)的范圍；3、被保險(xiǎn)人或其雇傭人員、代理會(huì)員所有的財(cái)產(chǎn)或由其照管或由其控制的財(cái)產(chǎn)，以及正在從事或一直從事工作的任何物品、土地、房屋或建筑；4、專門責(zé)任險(xiǎn)、特約責(zé)任險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的責(zé)任；5、由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起任何土地或財(cái)產(chǎn)或房屋的損害責(zé)任；6、戰(zhàn)爭(zhēng)、入侵、軍事行動(dòng)、敵對(duì)行為、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、革命、起義或篡權(quán)行為直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任。
公眾責(zé)任險(xiǎn)一般規(guī)定賠償限額與免賠額。賠償限額的規(guī)定主要有兩種方法：一是規(guī)定每次事故的賠償限額，無分項(xiàng)、無累計(jì)；二是規(guī)定每次事故的賠償限額，并規(guī)定保險(xiǎn)期限內(nèi)的總賠償金額。
二十五、雇主責(zé)任保險(xiǎn)
雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工，在受雇過程中從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同，須負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)通常規(guī)定以下責(zé)任免除：戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)或由核子輻射所致的被雇用人員傷殘或疾?。槐还陀萌藛T由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡；由于被雇用人員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無照駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡；被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；被保險(xiǎn)人對(duì)其承包商雇用的員工的責(zé)任。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償額度分為死亡和傷殘兩種情況。死亡按保單規(guī)定的最高賠償額度辦理。傷殘又分為三種情況：永久喪失全部工作能力按保單規(guī)定的最高賠償額度辦理；永久喪失部分工作能力按受傷部位及程度，參照保單所規(guī)定的賠償比率乘以保單規(guī)定的賠償額度確定；暫時(shí)喪失工作能力超過5天的，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇用人員的工資給予賠償。對(duì)上述各項(xiàng)總的賠償金額，最高不超過保單規(guī)定的賠償限額。被雇用人員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生證明發(fā)生疾病之日該人員的前12個(gè)月的平均工資計(jì)算，不足12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)計(jì)算。 在訂立雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人估計(jì)的，在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)付給其雇用人員工資（薪金）、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的總數(shù)，計(jì)算預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)單到期后的1個(gè)月內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供本保險(xiǎn)單有效期間實(shí)際付出的工資（薪金）、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的確切數(shù)，憑以調(diào)整支付的保險(xiǎn)費(fèi)，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。被保險(xiǎn)人必須將每一雇用人員的姓名及其工資（薪金）、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼妥為記錄，并同意保險(xiǎn)人隨時(shí)查閱
當(dāng)發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)迅速將詳細(xì)情況通知保險(xiǎn)人。在未經(jīng)保險(xiǎn)人同意前，被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)索賠事項(xiàng)不能作承認(rèn)、提議或付款的表示。保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人名義進(jìn)行訴訟、追償，被保險(xiǎn)人應(yīng)全力協(xié)助。在發(fā)生保險(xiǎn)單項(xiàng)下的索賠時(shí)，如同時(shí)又有承保同樣責(zé)任的其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)賠款及費(fèi)用僅負(fù)比例賠償責(zé)任。索賠期限從發(fā)生事故之日起算不超過1年。被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，采取合理措施，以防止意外事故及疾病發(fā)生。被保險(xiǎn)人可隨時(shí)申請(qǐng)取消保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人也可在15天前通知被保險(xiǎn)人取消保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)依照上述四項(xiàng)調(diào)整，按日計(jì)算退費(fèi)。如被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議，經(jīng)協(xié)商不能解決時(shí)，應(yīng)在被告人所在地進(jìn)行仲裁或訴訟。此外，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次賠償，保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。
雇主責(zé)任保險(xiǎn)還規(guī)定了兩項(xiàng)附加險(xiǎn)：附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)和附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)是對(duì)被雇用人員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論遭受意外傷害與否，因患疾?。ò▊魅静 ⒎置?、流產(chǎn)）所需醫(yī)療費(fèi)用，包括治療、醫(yī)藥、手術(shù)、住院費(fèi)用的承保。除另有約定外，一般只限于在國(guó)內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。不論一次或多次賠償，醫(yī)療費(fèi)的最高賠償金額每人累計(jì)以不超過附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)的金額為限。
二十六、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)付索賠人的訴訟費(fèi)用以及經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意負(fù)責(zé)的訴訟及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用與責(zé)任賠償金額之和以保險(xiǎn)合同中列明的責(zé)任限額為限。如果被保險(xiǎn)人或其代表漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、虛報(bào)或隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，則保險(xiǎn)合同無效。
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)通常對(duì)下列責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，但即使沒有這種協(xié)議，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；根據(jù)勞動(dòng)法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任；根據(jù)雇傭關(guān)系應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)雇員所承擔(dān)的責(zé)任；保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失；產(chǎn)品退換回收的損失；被保險(xiǎn)人所有、保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成的任何人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失；保險(xiǎn)產(chǎn)品造成的大氣、土地及水污染及其他各種污染所引起的責(zé)任；保險(xiǎn)產(chǎn)品造成對(duì)飛機(jī)或輪船的損害責(zé)任；由戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變，直接或間接引起的任何后果所致的責(zé)任；由罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的直接或間接的責(zé)任；罰款、罰金、懲罰性賠款；保險(xiǎn)合同中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。
當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同承保的任何事故或訴訟時(shí)，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)索賠方不得作出任何責(zé)任承諾或拒絕、出價(jià)、付款或賠償。保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義接辦對(duì)任何訴訟的抗辯或索賠的處理，有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義，為保險(xiǎn)人利益向任何責(zé)任方提出索賠的要求。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人不得接受責(zé)任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對(duì)責(zé)任方的索賠權(quán)利，否則，由此引起的后果將由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；訴訟或處理索賠過程中，保險(xiǎn)人有權(quán)自行處理任何訴訟或解決任何索賠案件，被保險(xiǎn)人有義務(wù)向保險(xiǎn)人提供一切所需的資料和協(xié)助。
品責(zé)任保險(xiǎn)通常對(duì)索賠期限有如下規(guī)定：生產(chǎn)出售的同一批產(chǎn)品或商品，由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病或死亡或多人的財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失。被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過2年。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)單所承保的任何事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，并在7天或經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意延長(zhǎng)的期限內(nèi)以書面報(bào)告提供事故發(fā)生的經(jīng)過、原因和損失程度；在預(yù)知可能引起訴訟時(shí)，立即以書面形式通知保險(xiǎn)人，并在接到法院傳票或其他法律文件后，立即將其送交保險(xiǎn)人。
被保險(xiǎn)人員及其代表應(yīng)嚴(yán)格履行下列義務(wù)：在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表應(yīng)對(duì)投保申請(qǐng)書中列明的問題以及保險(xiǎn)人提出的其他問題作出真實(shí)、詳盡的回答或描述；被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定按期交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)期滿后，被保險(xiǎn)人就將保險(xiǎn)期間生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品的總值書面通知保險(xiǎn)人，作為計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)若高于預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)交其差額；反之，若預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)高于實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還其差額，但實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)不得低于所規(guī)定的最低保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)期內(nèi)的任何時(shí)候，要求被保險(xiǎn)人提供一定期限內(nèi)所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品總值的數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)人有權(quán)派員檢查被保險(xiǎn)人的有關(guān)賬冊(cè)或記錄并核實(shí)上述數(shù)據(jù)。如果任何索賠含有虛假成分，或被保險(xiǎn)人或其代表在索賠時(shí)采取欺詐手段企圖在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下獲取利益，或任何損失是由被保險(xiǎn)人或其代表的故意行為或縱容所致，被保險(xiǎn)人將喪失其在本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的所有權(quán)益。對(duì)由此產(chǎn)生的包括保險(xiǎn)人已支付的賠款在內(nèi)的一切損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)還規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)變更條款，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人若生產(chǎn)、出售某種新產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品的化學(xué)成分有所變動(dòng)，應(yīng)于10天內(nèi)書面通知保險(xiǎn)人，并根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，交納應(yīng)增加的保險(xiǎn)費(fèi)，除非經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，否則保險(xiǎn)合同將不擴(kuò)展承保該產(chǎn)品。
保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠償損失、費(fèi)用或承擔(dān)責(zé)任時(shí)，若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，保險(xiǎn)人僅負(fù)比例賠償責(zé)任。
二十七、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率確定是一個(gè)非常復(fù)雜的問題。各種職業(yè)都有自身的風(fēng)險(xiǎn)與特點(diǎn)，因此也需要有不同的費(fèi)率。一般來說，厘定責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率或收取職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，就著重考慮下列因素：職業(yè)種類，指被保險(xiǎn)人及其雇員所從事的專業(yè)技術(shù)工作；工作場(chǎng)所，指被保險(xiǎn)人從事專業(yè)技術(shù)工作的所在地區(qū)；業(yè)務(wù)數(shù)量，指被保險(xiǎn)人每年提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的數(shù)量、服務(wù)對(duì)象的多寡等；被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平；被保險(xiǎn)人及其雇員的工作責(zé)任心和個(gè)人品質(zhì)；被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料及索賠、處理情況；賠償限額、免賠額和其他承保條件等。在綜合考慮上述因素以后，保險(xiǎn)人制訂出標(biāo)準(zhǔn)不一的保險(xiǎn)費(fèi)率，以適應(yīng)各類專業(yè)技術(shù)人員投保不同的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需要。
在職業(yè)責(zé)任事故導(dǎo)致的索賠發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審查。如果確屬保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任事故損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同迅速辦理。一般而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任有賠償金和法律費(fèi)用兩項(xiàng)。在賠償金方面，保險(xiǎn)人或者采取規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額，而不是規(guī)定每次事故賠償限額的辦法；或者采取規(guī)定每次事故賠償限額而不規(guī)定累計(jì)限額辦法。法律訴訟費(fèi)用則在賠償限額之外另行計(jì)算。如果被保險(xiǎn)人最終賠償金額超過了保險(xiǎn)賠償限額，則保險(xiǎn)人只能按比例分擔(dān)法律費(fèi)用。
職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的分類有不同的方式：以投保人為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以分為普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)兩類。普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多以單位為投保人，以在投保單位工作的個(gè)人為被保險(xiǎn)人；個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多以個(gè)人為投保人和被保險(xiǎn)人，保障的也是投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
以承保方式為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以分為以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和以期限內(nèi)索賠為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)稱作發(fā)生式索賠責(zé)任保險(xiǎn)，它是指保險(xiǎn)公司僅對(duì)保單有效期內(nèi)發(fā)生的事故所引起的損失負(fù)責(zé)，而不論原告是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出了索賠。采用這種方式最大的一個(gè)問題是，保險(xiǎn)公司在該保單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往條拖很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且由于通貨膨脹等因素，最終索賠的數(shù)額可能大大超過當(dāng)時(shí)疏忽行為發(fā)生時(shí)的水平。在這種情況下，如果索賠數(shù)額超過保單的賠償限額，超過部分應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。以期限內(nèi)索賠為基礎(chǔ)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)稱作期限內(nèi)索賠式責(zé)任保險(xiǎn)，它是指保險(xiǎn)公司僅對(duì)保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)，只要導(dǎo)致責(zé)任的事件是發(fā)生在某一特定的有追溯力的日期之后。如果不對(duì)時(shí)間作出限制，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將非常大。為了避免此類問題的出現(xiàn)，保單一般均規(guī)定一個(gè)追溯時(shí)期，保險(xiǎn)公司僅對(duì)從該追溯日期開始后發(fā)生的疏忽行為，并在保單有效期內(nèi)對(duì)其提出的索賠負(fù)責(zé)。
以被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以分為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑物責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、獸醫(yī)責(zé)任保險(xiǎn)、教師責(zé)任保險(xiǎn)等眾多業(yè)務(wù)種類。這種劃分是保險(xiǎn)公司確定承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率的主要依據(jù)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)又稱醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害人或其親屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
這是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中占主要地位的險(xiǎn)種。律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)、職業(yè)服務(wù)中所發(fā)生的一切疏忽、錯(cuò)誤或遺漏過失行為的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。它包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險(xiǎn)人在工作中發(fā)生的或造成的對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。律師責(zé)任保險(xiǎn)通常采用主保單（法律過失責(zé)任保險(xiǎn)）和額外責(zé)任保險(xiǎn)單（擴(kuò)展限額）相結(jié)合的承保辦法。此外，還有免賠額的規(guī)定，其除外責(zé)任一般包括被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)、欺詐犯罪、居心不良等。會(huì)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)承保由于被保險(xiǎn)人違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)而使行他人遭受損害，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。這種賠償責(zé)任僅僅限于金錢損害，不包括身體傷害、殘廢及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀。代理人及經(jīng)紀(jì)人責(zé)任保險(xiǎn)承保由于各種代理人、經(jīng)紀(jì)人（股票、債券、保險(xiǎn)等）業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤、遺漏、疏忽或其他過失行為，致使他人遭受損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)還可擴(kuò)展承保保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人對(duì)其保險(xiǎn)人的責(zé)任，即由其未級(jí)依照授權(quán)或指示的引起的保險(xiǎn)公司的損失。
二十八、投資保險(xiǎn)
投資保險(xiǎn)又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中列明的投資，由于戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)，政府有關(guān)部門征用或沒收，政府有關(guān)部門匯競(jìng)限制等，使被保險(xiǎn)人不能將按投資契約規(guī)定應(yīng)屬被保險(xiǎn)人所有并可匯出的匯款匯出等原因而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。其責(zé)任以不超過保險(xiǎn)合同所載明的保險(xiǎn)金額為限。
投資保險(xiǎn)通常規(guī)定以下責(zé)任免除：被保險(xiǎn)人的投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的一切商為損失；被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資契約或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門的征用或沒收造成的損失；政府有關(guān)部門如規(guī)定匯出匯款期限而被保險(xiǎn)人沒有按照規(guī)定匯款時(shí)造成的損失；原子彈、氫彈等核武器造成的損失；投資契約范疇以外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒收造成的損失等。
投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般為投資金額的90%。保險(xiǎn)期限分為1年期和長(zhǎng)期兩種，1年期滿期后可續(xù)轉(zhuǎn)，但條件另議。
投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)期限結(jié)構(gòu)分為兩種：長(zhǎng)期費(fèi)率較1年期的費(fèi)率要低，1年期的年費(fèi)率通常較高。保險(xiǎn)費(fèi)在當(dāng)年保險(xiǎn)開始時(shí)預(yù)收，每年結(jié)算一次。
投資保險(xiǎn)的賠款處理?xiàng)l款規(guī)定：由政府有關(guān)部門征用、沒收所引起的投資損失，在征用、沒收發(fā)生滿6個(gè)月后賠償；由戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)等造成投資項(xiàng)目的損失，在提出財(cái)產(chǎn)損失證明后或被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目終止進(jìn)行6個(gè)月后賠償；由政府有關(guān)部門匯兌限制造成的投資損失，自被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)匯款3個(gè)月后賠償；被保險(xiǎn)人在保單所列投資契約項(xiàng)下的投資發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)損失金額按投資金額和保險(xiǎn)金額的比例賠付。當(dāng)追回征用、沒收的款項(xiàng)時(shí)，由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人按各自承擔(dān)損失的比例分?jǐn)偂?
被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間發(fā)生的一切爭(zhēng)議，應(yīng)本著實(shí)事求是、公平合理的原則，友好協(xié)商解決。如經(jīng)協(xié)商仍不能解決，需要進(jìn)行仲裁或訴訟。仲裁或訴訟地點(diǎn)通常在被告方所在地。
二十九、出口信用保險(xiǎn)
是在商品出口或相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的，保險(xiǎn)人（經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司）與被保險(xiǎn)人（向國(guó)外買方提供信用的出口商或銀行）簽訂的一種保險(xiǎn)合同。根據(jù)該保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)合同項(xiàng)下買方信用及相關(guān)因素引起的經(jīng)濟(jì)損失。出口信用保險(xiǎn)有兩種：一種是承保出口商的國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)出口信貸的保險(xiǎn)；另一種是賣方信用保險(xiǎn)。
出口信貸保險(xiǎn)一般由政府的一年職能部門或政府指定的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)辦理，在以下責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)本國(guó)出口商輸出的商品和勞務(wù)提供保險(xiǎn)：保險(xiǎn)由于各種原因買方不能付款致使賣方遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)銀行的貸款提供全額償還的擔(dān)保；承擔(dān)由于匯率的波動(dòng)，而影響出口商以原值外匯向銀行償付貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)等。出口信貸保險(xiǎn)可以免除買方不付款等所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使其產(chǎn)品進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)時(shí)不必承擔(dān)這此風(fēng)險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，達(dá)到出口創(chuàng)收創(chuàng)匯的目的。
出口信貸保險(xiǎn)的承保一般從對(duì)進(jìn)口商的調(diào)查開始。因?yàn)槌隹诤贤型芯揞~貨物的銷售和重大工程項(xiàng)目，在承保過程中必須調(diào)查買方的資金狀況和商業(yè)信譽(yù)，小型和中型工程產(chǎn)品貸款期限在6個(gè)月以上者，也必須以同樣的方式進(jìn)行調(diào)查。對(duì)進(jìn)口商在向銀行借款時(shí)所提供的合同要進(jìn)行審查，必須在此基礎(chǔ)上確認(rèn)其資金和信譽(yù)。以分期付款方式出賣的消費(fèi)性貨物，期限達(dá)6個(gè)朋的合同都要進(jìn)行審查。出口信貸保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持承保保密原則，保單持有人不應(yīng)透露他所投保的有關(guān)事實(shí)，防止產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。因此，賣方應(yīng)嚴(yán)守簽訂的保險(xiǎn)合同的秘密性，這一點(diǎn)通常作為一個(gè)承保條件。
出口信用保險(xiǎn)的費(fèi)率分為短期費(fèi)率和中長(zhǎng)期費(fèi)率。長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的費(fèi)率既可按年支付，也可按日支付；承保特別業(yè)務(wù)和綜合業(yè)務(wù)的費(fèi)率，根據(jù)補(bǔ)充擴(kuò)展保險(xiǎn)條件由各個(gè)合同決定，主要在于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所處的危險(xiǎn)周期、市場(chǎng)等級(jí)，并不按年費(fèi)率計(jì)算。出口信貸保險(xiǎn)一般要求保單持有人將損失的一小部分作為自保，而且所有的出口信用承保人都有這種要求。
賣方信用保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種是綜合短期擔(dān)保。這是一種連續(xù)性擔(dān)保業(yè)務(wù)，每年的續(xù)保程序簡(jiǎn)單，它對(duì)制造商、商人和企業(yè)是非常有利的，有關(guān)最基本的保險(xiǎn)就是承保買方不付款的風(fēng)險(xiǎn)，也就是貨物運(yùn)出國(guó)境后對(duì)保單持有人形成的債權(quán)和費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。在綜合短期擔(dān)保下，承保人一般不了解交易的具體情況，但是，對(duì)出口信用擔(dān)保將要承保的買方信貸業(yè)務(wù)可以規(guī)定一個(gè)公開的信用額度，保單持有人可以自行處理。這樣，買立可以經(jīng)常使用這個(gè)規(guī)定的信用限額，但高額的信用限額必須經(jīng)過承保人的批準(zhǔn)，專門為買方規(guī)定一個(gè)限額信用。利用信用限額的周期性，當(dāng)期未清償?shù)呢浛钜槐粫?huì)付，保單持人有仍或用這個(gè)限額同買方進(jìn)行下一步的交易。
綜合短期擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)如下：買方無力償付；買方收到貨物之日起，滿6個(gè)月而未付款者；貨物發(fā)出后，買方未能提取貨物；買方國(guó)家政府或必須經(jīng)第三國(guó)付款的政府頒布外債全面延期支付的法令；買方國(guó)家政府的任何其他行為致使買方不能部分或全部履約；在本國(guó)境外產(chǎn)生的阻礙或拖延與合同有關(guān)的付款或定金的政治事件、經(jīng)濟(jì)困難、立法或行政措施；由于買方在付款之日，缺少以外匯清償法定債務(wù)的能力，即貨幣貶值；由于戰(zhàn)爭(zhēng)或其他事件使買方不能履行合同，或一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不承保的合同；受本國(guó)法律制約，致使出口許可證被撤銷或不能展期，或法律禁止或限制從本國(guó)出口貨物等。
保單持有人提出索賠時(shí)，必須提供保險(xiǎn)合同所規(guī)定的全部證明文件。一旦下列損失的原因被確定后，保險(xiǎn)人將接受索賠：由于買方無力償付而造成的損失，需立即提供買方無力償付的有效證明；買方拖延付款的，需等買方收到貨物，付款期之后6個(gè)月；買方未收到貨物，需在銷貨后1個(gè)月；由于買方不能按期付款或是買方國(guó)政府規(guī)定必須以本國(guó)貨幣清償法定的債務(wù)而引起貨款短缺，需在付款期后的4個(gè)月，或者完成正式付款手續(xù)的4個(gè)月，以后者為準(zhǔn)；對(duì)于其他任何原因，需損失發(fā)生后4個(gè)月，或者損失實(shí)際被確認(rèn)后立即賠付，以后者為準(zhǔn)。
綜合短期擔(dān)保的保費(fèi)交付方法有兩種：第一種為不歸還性保費(fèi)，在每一保險(xiǎn)年度初開始交付，這是為單獨(dú)保單設(shè)計(jì)的，所付金額多少，部分依據(jù)保單持有有的出口成交額，部分依據(jù)他對(duì)信用限額使用的程度，而且所有的保單持有人需在每一保險(xiǎn)年度支付最低費(fèi)用。第二種是根據(jù)每月公布的月出口額交付，對(duì)每份保單按統(tǒng)扯費(fèi)率計(jì)收，在每一保險(xiǎn)年度開始時(shí)確定，對(duì)于投保前風(fēng)險(xiǎn)的保單持有人還需根據(jù)每月宣布的成交合同按月去付附加性保費(fèi)。費(fèi)率為單一的統(tǒng)扯費(fèi)率，對(duì)于特別市場(chǎng)，在1年期間可以變更。
三十、雇員忠誠保險(xiǎn)
三十一、再保險(xiǎn)
再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，也稱分保。
再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均為保險(xiǎn)人.作為再保險(xiǎn)的需求者即買方在保險(xiǎn)術(shù)語上稱為被再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出人、分出公司。作為再保險(xiǎn)的供給方即賣方稱為再保險(xiǎn)人或分保接受人，也可以稱為再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分入人或接受公司。
在再保險(xiǎn)交易中，原保險(xiǎn)人向再保險(xiǎn)人分出的保險(xiǎn)金額為再保險(xiǎn)金額，這部分責(zé)任金額對(duì)分出公司來說稱為分出額，對(duì)分入公司來說稱為分入額。除了再保險(xiǎn)的部分外，保險(xiǎn)人留給自己承擔(dān)的保險(xiǎn)金額為自留額。
保險(xiǎn)人進(jìn)行再保險(xiǎn)的目的，在于減輕自身負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)發(fā)生再保險(xiǎn)合同約定的事故損失時(shí)，可以從再保險(xiǎn)接受人那里攤回賠款。但是，通過再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也要支付一定的費(fèi)用，這種費(fèi)用就是分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)。
再保險(xiǎn)的責(zé)任額度按接受公司對(duì)于每一具體的危險(xiǎn)單位、每一事故或每一年度所承擔(dān)的責(zé)任在合同中分別加以規(guī)定。再保險(xiǎn)在本國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行的，稱為國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)。一此大的再保險(xiǎn)項(xiàng)目，當(dāng)其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任超過國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承受能力時(shí)，需要在世界范圍內(nèi)尋求再保險(xiǎn)保障，這種再保險(xiǎn)稱為國(guó)際再保險(xiǎn)。
再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)具有既互相聯(lián)系又互相區(qū)別的關(guān)系.其聯(lián)系表現(xiàn)在：（1）原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是再保險(xiǎn)存在的前提，再保險(xiǎn)合同不以離開原保險(xiǎn)合同而單獨(dú)存在。同時(shí)，原保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任也要依賴再保險(xiǎn)才能進(jìn)一步分散。（2）再保險(xiǎn)人的責(zé)任、再保險(xiǎn)金額和有效期限均以原保險(xiǎn)合同的責(zé)任、保險(xiǎn)金額和有效期限為限。再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人是利益共享、損失共擔(dān)的合作關(guān)系。（3）作為保險(xiǎn)的原則，即保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則和損失補(bǔ)償原則，同樣適用于再保險(xiǎn)都是一種以法律為依據(jù)的經(jīng)濟(jì)合同行為，都是以大數(shù)法則為依據(jù)實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)的。
再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于：（1）原保險(xiǎn)標(biāo)的是物、責(zé)任、信用或者是人的身體和生命，而再保險(xiǎn)的標(biāo)的是原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。（2）再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的合同，但它又是脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。主要表現(xiàn)在：再保險(xiǎn)合同有自己獨(dú)立的當(dāng)事人，即原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人；一般情況下，再保險(xiǎn)人不得請(qǐng)求原投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也不得向再保險(xiǎn)人提出賠償要求；不論再保險(xiǎn)人是不否履行再保險(xiǎn)賠償義務(wù)，原保險(xiǎn)人都應(yīng)對(duì)原被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)；當(dāng)原保險(xiǎn)人因破產(chǎn)或春他原因未履行賠償原被保險(xiǎn)人的義務(wù)時(shí)，再保險(xiǎn)人不得因此而免除對(duì)原保險(xiǎn)人履行的再保險(xiǎn)賠償義務(wù)。（3）原保險(xiǎn)合同分為補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種。
三十二、比例分保
比例分保是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分出公司自留額及接受公司承保額的分保方式。比例分保有成數(shù)分保、溢額分保及預(yù)約分保等方式。
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（一）成數(shù)分保
成數(shù)分保是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按約定的比率向再保險(xiǎn)人分保的方式.即使是一筆保額很小的業(yè)務(wù)，也必須按比率分給再保險(xiǎn)人。接受人則必須按比率接受，自動(dòng)生效。發(fā)生賠款，亦按同樣比率攤算賠款。這種分保方式的自留額將隨每一筆保險(xiǎn)金額不同而各有不同。再保險(xiǎn)人承受的是超過分出人自留額的保險(xiǎn)金額，但也有最高限額。
例如，某成數(shù)分保合同，每危險(xiǎn)單位的最高限額約定為２０００００元，自留比率為２５％，分出比率為７５％。保險(xiǎn)責(zé)任分配如下：
單位：元
保險(xiǎn)金額 自留部分２５％ 分出部分７５％ 其他
保單Ａ ?。保埃埃埃啊。玻担埃啊 。罚担埃?
保單Ｂ?。保埃埃埃埃啊。玻担埃埃啊 。罚担埃埃?
保單Ｃ?。保担埃埃埃啊。常罚担埃啊 。保保玻担埃?
保單Ｄ ２２００００?。担埃埃埃啊 。保担埃埃埃啊。玻埃埃埃?
在上述合同中，超過限額的２００００元，如無其他合同再保險(xiǎn)人接受，則由分出公司自負(fù)。
成數(shù)分保的最大優(yōu)點(diǎn)是容易計(jì)算，手續(xù)簡(jiǎn)便。但分出公司受到比例限制，對(duì)約定業(yè)務(wù)不分良莠大小均按比率分出，若業(yè)務(wù)品質(zhì)好也只能按比率分出，并無選擇的機(jī)會(huì)。也正因?yàn)槿绱?，成?shù)分保方式的分保手續(xù)費(fèi)較高，而且可以交換分保業(yè)務(wù)。這種分保方式一般限于中小公司采用，目的在于改善公司承保能力。因?yàn)樵诜稚⑽ｋU(xiǎn)方面，成數(shù)分保的效果明顯，而在穩(wěn)定賠付率和對(duì)搞巨災(zāi)方面，成數(shù)分保作用一般。
（二）溢額分保
溢額分保是分出公司先確定每一危險(xiǎn)單位自己承擔(dān)的自留額，當(dāng)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額超過分出人的自留額時(shí)，才將超過部分分給再保險(xiǎn)人。按約定，接受公司的承保限額應(yīng)為自留額的一定線數(shù)（倍數(shù)），保費(fèi)和賠款分?jǐn)傄喟醋粤纛~和分出額對(duì)保額的比例分配。這種分保方式稱溢額分保。限額、自留、線數(shù)為溢額分保三大關(guān)鍵事項(xiàng)。限額是合同項(xiàng)下所承擔(dān)的最高責(zé)任額。自留是分出公司自承擔(dān)的責(zé)任額。線數(shù)是計(jì)算分出公司自留金額及接受公司接受金額的計(jì)算單位。如果某合同最高限額為１０條線，分出公司的自留額為一條線，金額為１００萬美，則合同限額為１０００萬美元。
溢額分保合同可由分出公司根據(jù)需要分層設(shè)計(jì)，即先放滿自留部分，再納入第一溢額合同。第一溢額合同放滿之后，再納入第二個(gè)合同，以此類推。
（三）預(yù)約分保
預(yù)約分保又稱臨時(shí)固定再保險(xiǎn)，是介于臨時(shí)再保險(xiǎn)和合同再保險(xiǎn)之間的一種再保險(xiǎn)安排方式。預(yù)約分保規(guī)定對(duì)某些特定的風(fēng)險(xiǎn)，在一定的限額內(nèi)，分出公司有權(quán)決定是否進(jìn)行再保險(xiǎn)，而理保險(xiǎn)接受人有義務(wù)接受分出公司分來的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也就是說，原保險(xiǎn)人對(duì)預(yù)約分保規(guī)定的業(yè)務(wù)是否辦理再保險(xiǎn)，完全可以自行決定，而再保險(xiǎn)人卻是被動(dòng)的，對(duì)屬于預(yù)約分保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)無權(quán)拒絕，有義務(wù)接受。
與合同再保險(xiǎn)相比，預(yù)約分保的業(yè)務(wù)量一般較少，因此業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較差，而且對(duì)分保接受人來說又具有強(qiáng)制性，所以，這種分保方式通常不太受再保險(xiǎn)人歡迎。預(yù)約分保具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
１、預(yù)約再保險(xiǎn)分出公司可以自由決定是否辦理分保，這樣有利于分出公司對(duì)超過合同限額的業(yè)務(wù)自動(dòng)安排分保。但對(duì)分保接受公司來說沒有挑選的余地，猶如接受合同分保合同一樣。
２、預(yù)約再保險(xiǎn)較臨時(shí)再保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)單，節(jié)省時(shí)間。
３、接受公司對(duì)預(yù)約分保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握。由于分出公司可以任意選擇將其預(yù)約合同范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)分給接受公司，而接受公司無法有選擇地接受，所以對(duì)分出業(yè)務(wù)的質(zhì)量很難掌握，特別是那些由經(jīng)紀(jì)人中介訂立的預(yù)約合同業(yè)務(wù)，更難了解。
４、預(yù)約分保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差。由于分出公司可以自由決定是否分出業(yè)務(wù)，所以往往是將穩(wěn)定性好的業(yè)務(wù)自留，而將穩(wěn)定性較差的業(yè)務(wù)進(jìn)行分保，以穩(wěn)定自已的經(jīng)營(yíng)，獲得較大收益。
預(yù)約分保主要適用于火險(xiǎn)業(yè)務(wù)水險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
三十三、非比例分保
非比例分保是以損失金額為計(jì)算基礎(chǔ)，當(dāng)分出公司賠款超過約定額度或標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，其超過部分的一定額度或標(biāo)準(zhǔn)由接受公司承擔(dān)的一種再保險(xiǎn)。非比例分保有險(xiǎn)位超額賠款分保、事故超額賠款分保和賠付率超賠分保三種方式。
（一）險(xiǎn)位超額賠款分保
險(xiǎn)位超賠分保的自留額是以賠款金額設(shè)定的。每一危險(xiǎn)單位或每一保單在一次事故中發(fā)生一次或一連串損失時(shí)，接受公司對(duì)超過分出公司自留額的損失負(fù)約定的限額或百分比之責(zé)任。例如，有一超過２０００００無以后的８０００００元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠分保，損失分?jǐn)側(cè)缦拢?
單位：萬元
賠款總金額 分出公司自留額 接受公司分?jǐn)傤~
保單Ａ ?。保啊 ?nbsp; １０ ?。?
保單Ｂ ４８ ２０ ?。玻?
保單Ｃ ?。保埃啊 ?nbsp; ２０ ?。福?
由于此種再保險(xiǎn)是以每一危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，因此，每一危險(xiǎn)的賠款自留額也是獨(dú)立的，互不相關(guān)。自留責(zé)任額和賠款限額均以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額來計(jì)算。它比較適合保障出險(xiǎn)頻率高而損失幅度比較平均的業(yè)務(wù)，如汽車保險(xiǎn)或汽車乘客責(zé)任險(xiǎn)等。
險(xiǎn)位超賠分保的主要優(yōu)點(diǎn)是分出公司分出保費(fèi)較少，并且不必像溢額再保險(xiǎn)那樣追蹤每一筆分出業(yè)務(wù)，管理費(fèi)用較低。由于再保險(xiǎn)費(fèi)低，再保險(xiǎn)人通常也就不支付分保手續(xù)費(fèi)。它在承擔(dān)大型危險(xiǎn)可能導(dǎo)致的巨額賠款方面較比例分保更具優(yōu)勢(shì)。
（二）事故超額賠款分保
事故超額賠款分保是以每一次事故所選成的累積損失作為劃分自留額和分保限額的基礎(chǔ)，用來保障分出人的累積責(zé)任的一種分保方式。由于主要是以保障展品常的大災(zāi)害為對(duì)象，故又稱“巨災(zāi)再保險(xiǎn)”。
事故超額賠款分保的自留額與險(xiǎn)位超額賠款分保的自留額有相同之處，均可以用一固定金額或百分比表示，但不同的是事故超額賠款分保的自留額是以一次事故造成的累積損失為計(jì)算基礎(chǔ)，而不以每一危險(xiǎn)單位的單獨(dú)損失為計(jì)算基礎(chǔ)。這樣，對(duì)一次事故的界定就很必要。在合同中，通常以時(shí)間條款對(duì)一次事故作窨和時(shí)間的限制例如：
１、對(duì)于旋風(fēng)、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、地震和火山爆發(fā)等自然災(zāi)害規(guī)定為７２小時(shí)。
２、對(duì)于暴動(dòng)、罷工、內(nèi)亂和惡意破壞也規(guī)定為連續(xù)７２小時(shí)，并限于同一城、鎮(zhèn)或鄉(xiāng)的范圍之內(nèi)。
３、其他巨災(zāi)事故規(guī)定為連續(xù)１６８小時(shí)。
事故開始時(shí)間可由分出公司選擇，但最早不能超過分出人所登記的第一次損失的時(shí)間。
異常災(zāi)害造成的損失十分巨大，最高責(zé)任額過低難以滿足分出公司的需要，過高則接受公司賠款責(zé)任過于沉重。為了便于接受公司承擔(dān)額外負(fù)擔(dān)度，通常采用分層的辦法。分“層”是指將整個(gè)所要求的超賠保險(xiǎn)數(shù)額分割為幾層。各接受公司可以選擇參與某一層或若干層的超賠分保，確認(rèn)自己的接受成分。這樣，也便于按層次分別制訂費(fèi)率。
如某公司擬安排一個(gè)超過１０００萬元以后由接受公司負(fù)責(zé)１００００萬元的巨災(zāi)分保合同，可分四層安排超額賠款：
第一層?。保埃埃叭f元以后的１０００萬元
第二層?。玻埃埃叭f元以后的２０００萬元
第三層?。矗埃埃叭f元以后的３０００萬元
第四層 ７０００萬元以后的４０００萬元
設(shè)計(jì)巨災(zāi)分保的主要目的是保障巨災(zāi)，平稀奇巨災(zāi)損失累積所造成的賠付率過度波動(dòng)。
（三）賠付率超賠分保
賠付率超賠分保方式是按年度以分出公司某特定部分業(yè)務(wù)所發(fā)生的賠款與入帳保費(fèi)的比例為自留額與分保責(zé)任額的計(jì)算基礎(chǔ)，約定比例以內(nèi)的部分由分出公司自負(fù)，超過約定比例的部分由接受公司負(fù)責(zé)至一定額度或一定金額。
賠付率超賠分保是一種對(duì)保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)損失的保障，而不是對(duì)個(gè)別危險(xiǎn)負(fù)責(zé)，它可以將分出公司某項(xiàng)業(yè)務(wù)的年度賠付率控制在一定限度之內(nèi)，故又稱損失中止超賠分保。賠付率超賠合同一般規(guī)定兩個(gè)限額：一是自負(fù)損失賠付率限額，當(dāng)損失達(dá)到此限額時(shí)，分出公司必然已蒙受若干虧損；二是接受公司給予襝的最高賠付率限額，這種補(bǔ)償是在其他再保險(xiǎn)已完成賠償之后才負(fù)責(zé)的最后的保障，基功能在于穩(wěn)定分出公司核?？?jī)效，將遭受突然打擊形式的虧損控制在分出公司財(cái)力所能承受的范圍之內(nèi)。對(duì)接受公司的責(zé)任同時(shí)可用一定金額限制，例如合同約定，接受公司的責(zé)任在賠付率９０％至１２０％之晨，但最高責(zé)任額不得超過１２０萬美元，以先達(dá)到者為限。
賠付率超賠分保主要適用于農(nóng)作物雹災(zāi)險(xiǎn)和年度變化較大難以穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。對(duì)于小額損失集中而累積每重的情況已有數(shù)年，且不能在短期內(nèi)緩和解決時(shí)，往往要用這種再保險(xiǎn)形式。
三十四、臨時(shí)分保
臨時(shí)再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人有分保需要是，臨時(shí)同分保接受人達(dá)成協(xié)議的再保險(xiǎn)行為，故又稱為選擇性再保險(xiǎn)或自原再保險(xiǎn)，也就是說，保險(xiǎn)人對(duì)某一風(fēng)險(xiǎn)，是否安排分保，自留額多大，分出額多大，分保條件等具體要求，完全由保險(xiǎn)人視風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和自身的財(cái)務(wù)能力，以及接受公司的有關(guān)情況等而定。保險(xiǎn)人以一張保險(xiǎn)單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，逐筆與再保險(xiǎn)人洽談，再保險(xiǎn)人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的承保情況，如風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、責(zé)任大小、與保險(xiǎn)人的關(guān)系等因素，確定其接受金額或婉言拒絕。由此可風(fēng)臨時(shí)再保險(xiǎn)可以自由安排和選擇，在業(yè)務(wù)成交前無約束力。
再保險(xiǎn)的各種安排方式中，臨時(shí)再保險(xiǎn)的歷史最長(zhǎng)，至今還在沿用。其特點(diǎn)，可歸納如下：
１、以一張保單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)。原保單一般分為四種，即特定保單、流動(dòng)保單、總括保單和預(yù)約保單。不論哪種保單辦理臨時(shí)再保險(xiǎn)，都要以一張保單為基礎(chǔ)，或者以一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ)，比如以一個(gè)工廠為危險(xiǎn)單位安排火險(xiǎn)臨時(shí)分保。
２、保險(xiǎn)人隨意安排，再保險(xiǎn)人自由接受，在臨時(shí)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成交前，雙方均不受任何義務(wù)的約束。
３、分保條件清楚，便于再保險(xiǎn)接受人了解、掌握業(yè)務(wù)的具體情況，因此，責(zé)任不易累積。
４、與合同再保險(xiǎn)相比，臨時(shí)分保手續(xù)費(fèi)一般較低，通常不扣保費(fèi)準(zhǔn)備金和純益手續(xù)費(fèi)，賬單編制發(fā)送較及時(shí)。
５、分出公司需逐筆業(yè)務(wù)與分保接受人聯(lián)系洽分或續(xù)轉(zhuǎn)，手續(xù)繁瑣，費(fèi)用較高
６、時(shí)間性較強(qiáng)，若因工作疏忽或分保條件的吸引力較差而未及時(shí)洽分完畢，一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險(xiǎn)人就要自食苦果。
臨時(shí)再保險(xiǎn)主要用于以下幾個(gè)方面：
一）剛開辦的新險(xiǎn)種或新業(yè)務(wù)
保險(xiǎn)公司剛開辦的新險(xiǎn)種或新業(yè)務(wù)，往往由于業(yè)務(wù)量不多，保險(xiǎn)費(fèi)較少，尚不具備較穩(wěn)定的合同再保險(xiǎn)的條件，所以，再要用臨時(shí)再保險(xiǎn)方式安排分保。
（二）不屬于合同承保范圍的業(yè)務(wù)
經(jīng)營(yíng)分保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，一般要組織安排不同種類的分保合同，而各分保合同都會(huì)規(guī)定嚴(yán)格的承保范圍，因此，凡不屬于承保范圍的業(yè)務(wù)均不能放入分保合同。有此業(yè)務(wù)不得不另行安排，采用臨時(shí)分保方式。
（三）合同規(guī)定的除外業(yè)務(wù)
不少分保合同，往往規(guī)定除外業(yè)務(wù)，比如貨物運(yùn)輸合同，有的列明現(xiàn)鈔險(xiǎn)除外，保險(xiǎn)公司若有此類業(yè)務(wù)，就須別行安排臨時(shí)再保險(xiǎn)。
（四）不愿放入合同的業(yè)務(wù)
競(jìng)爭(zhēng)、效益逼迫保險(xiǎn)人將一些成績(jī)不穩(wěn)或質(zhì)量較差的業(yè)務(wù)，本可放入合同的業(yè)務(wù)另行安排臨時(shí)分保，將所承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)讓出去。
（五）合同余額業(yè)務(wù)
分保合同承保能力都有一定的限制，即規(guī)定一個(gè)限額。當(dāng)有較大保額業(yè)務(wù)，超過合同規(guī)定的限額時(shí)可運(yùn)用臨時(shí)再保險(xiǎn)，以嗇其承保能力。
（六）需要超賠保障的業(yè)務(wù)
對(duì)于個(gè)別應(yīng)放入分保合同的業(yè)務(wù)，分出公司為了本公司和再保險(xiǎn)接受人的共同利益，有時(shí)可另行安排臨時(shí)超賠保障，以減少其承擔(dān)的責(zé)任。對(duì)此，所支付的分保費(fèi)，將按再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的比例予以分?jǐn)?。所以，人們把這種超賠保險(xiǎn)稱之為“共同”賬務(wù)。
三十五、合同分保
合同分保是指由分由公司與分入公司預(yù)先訂閱分保合同，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)某類業(yè)務(wù)進(jìn)行締約人之間的約束性的再保險(xiǎn)安排方法。在分保合同中，分保雙方經(jīng)協(xié)商將分保方式及成分、分保傭金、盈余傭金、自留責(zé)任、合同最高限額、業(yè)務(wù)明細(xì)表的編送、再保險(xiǎn)綱賬單的編送和結(jié)付、賠款的攤付、責(zé)任的開始與終了、貨幣的種類以及匯率的變動(dòng)、物價(jià)指數(shù)的變化等各種各樣的分保條件預(yù)先固定下來，以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。凡屬合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，分出公司自動(dòng)分出，接受公司必須如數(shù)接受，對(duì)雙方都有強(qiáng)制性。因此，這種分保方式又稱為固定分保。
合同分保雙方分保關(guān)系固定，可以保證原保險(xiǎn)人及時(shí)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，有利于穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；再保險(xiǎn)人也可以比較均衡地得到數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)較為分散的整批分保業(yè)務(wù)。因此，它是國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍采用的主要分保方法。歸納起來，合同分保有以下特點(diǎn)；
（一）強(qiáng)制性
合同再保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。再保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，便具有法律效力，締約雙方均應(yīng)遵守，所有業(yè)務(wù)均按合同規(guī)定輸。這就意味著，凡屬于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，不論質(zhì)量好球，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定成分向再保險(xiǎn)人分保，不得少分，也不得多分，也不必通知再保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)人對(duì)其承保范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)亦沒有挑選的余地，不管好壞良莠，均須接受，不得拒絕。
（二）險(xiǎn)種單一性
合同再保險(xiǎn)的承保范圍一般公限于某一險(xiǎn)種，比如水險(xiǎn)分保合同、火險(xiǎn)分保合同、航空險(xiǎn)分保合同、建筑工程一切險(xiǎn)分保合同等。如果將不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)混在一起安排再保險(xiǎn)，這種合同稱為一攬子分保合同，它是基于另外一種分保情況設(shè)計(jì)的。
（三）穩(wěn)定性
合同再保險(xiǎn)中的業(yè)務(wù)通常較多，少則幾十筆，多則上萬筆。因此，保險(xiǎn)費(fèi)較多，有的能應(yīng)付幾個(gè)全損。即使個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部賠償，對(duì)整個(gè)合同來說往往無足輕重，合同再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較穩(wěn)定，這是大數(shù)法則的典型例子。
（四）起訖
合同再保險(xiǎn)的起始期多為公無紀(jì)年的１月１日，個(gè)別國(guó)家例外，如日本多為４月１日；時(shí)限最低１年，通常規(guī)定年終前３個(gè)月或更長(zhǎng)一些時(shí)間由一方或雙方互發(fā)臨時(shí)注銷通知，否則自然延續(xù)１年合同有效。
合同再保險(xiǎn)的賠案一般由分出人負(fù)責(zé)處理，如涉及分保接受人的責(zé)任，按規(guī)定告知接受人可能要求接受人支付現(xiàn)金的大的賠款，應(yīng)隨時(shí)將賠款處理情況，估計(jì)損失的數(shù)字及發(fā)生的費(fèi)用通知接受人，使分保接受人對(duì)現(xiàn)金攤賠有所準(zhǔn)備，及時(shí)匯付。許多合同分保中都規(guī)定，一次事故的賠款及費(fèi)用達(dá)到約定的數(shù)字時(shí)，分出人可要求分保接受人在１０天內(nèi)或其他已約定的時(shí)間內(nèi)匯付他們應(yīng)承擔(dān)的份額。比如，我國(guó)１９９６年在《財(cái)產(chǎn)法定分保條件》中這樣規(guī)定：每一張保單或每次事故賠款折合人民幣達(dá)到或超過４００萬元（年保費(fèi)收入在２０億元以上）或１００萬元（年保費(fèi)收入在２０億元以下）時(shí)，分出人可向分保接受人發(fā)出現(xiàn)金賠款通知書，并應(yīng)按接受人的要求提供與該筆賠款有關(guān)的理賠資料。如未能按要求提供與該筆賠款有關(guān)的理風(fēng)吹草動(dòng)資料。如未能按要求提供與該筆賠款有關(guān)的理賠資料。如未能按要求提供理賠資料，接受人應(yīng)在收到所需資料的３０天內(nèi)支付應(yīng)承擔(dān)的賠款。
三十六、財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)
再保險(xiǎn)按國(guó)際慣例可分為兩大類：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)（即所謂的非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)——和人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)又可按不同的分類方法分成不同的類型。按責(zé)任限制分類，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)又可分為成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)，非比例再保險(xiǎn)又可分為超賠再保險(xiǎn)和超賠付率再保險(xiǎn)。按照分保安排方式分類，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)又可分為臨時(shí)再保險(xiǎn)、合同再保險(xiǎn)和預(yù)約再保險(xiǎn)三類。按照險(xiǎn)種分類，又可分為火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具險(xiǎn)再保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)再保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)再保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)、水險(xiǎn)再保險(xiǎn)等
（一）火災(zāi)險(xiǎn)再保險(xiǎn)
火災(zāi)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)或程度，因財(cái)產(chǎn)占用的性質(zhì)、建筑材料與結(jié)構(gòu)不同而有較多差別，而且，不同標(biāo)的的保額差別較大，因此，火災(zāi)險(xiǎn)分保安排一般采用溢額分保方式。關(guān)于自留額和分出額的確定根據(jù)不同情況而定：
１、按保險(xiǎn)金額和風(fēng)險(xiǎn)的分類等級(jí)而定。如規(guī)定一類危險(xiǎn)自留額為１０萬元，分保額為自留額的４條線，即４倍，計(jì)４０萬元，最高承保能力為５０萬元；二類危險(xiǎn)單位的自留額為一類危險(xiǎn)單位的自留額的３０％，即３萬元，分出額為自留額的４倍即１２萬元，最離承保能力為１５萬元。
２、按最大可能損失而定。如有一工廠保額為１０００萬元，估計(jì)最大可能損失為保額的１０％，計(jì)１００萬元，那么，自留額和分出額安排如下：
最大損失自留額２０萬元，分出額為自留額的４倍即８０萬元，總計(jì)１００萬元，損失額相當(dāng)于完成了１０００萬元保額保障。
（二）水險(xiǎn)再保險(xiǎn)
水險(xiǎn)再保險(xiǎn)一般分為貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)和船舶再保險(xiǎn)。
１、貨險(xiǎn)再保險(xiǎn)。貨運(yùn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中，對(duì)于單一風(fēng)險(xiǎn)單位一般采用成數(shù)分保為基礎(chǔ)以適合中小業(yè)務(wù)的需要，再結(jié)合溢額分保以滿足大業(yè)務(wù)的承保需求。當(dāng)所承保的責(zé)任超過合同的最高限額時(shí)，則再安排臨時(shí)分?；蝾A(yù)約分保。另外，對(duì)于港口和碼頭倉庫無法預(yù)知的積累責(zé)任，一般安排事故超賠分保予以保障，對(duì)于特大責(zé)任還可能要分層設(shè)計(jì)。
２、船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)。船舶險(xiǎn)分保安排與貨運(yùn)險(xiǎn)分保安排類似，不過，自留額的確定一般是以每一船只作為風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)艦艇的種類（如海運(yùn)或內(nèi)河運(yùn)輸）、船齡（如１５年以上和５年以下等）、毛噸和等級(jí)（由船級(jí)社會(huì)確定）的規(guī)定不同而不一樣，或者只按艦艇的分類規(guī)定單一的自留額，至于船齡等因素可在費(fèi)率上進(jìn)行調(diào)整。
（三）汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)
汽車險(xiǎn)保單一般是綜合性保單，大致包括三項(xiàng)責(zé)任：汽車的損壞和偷竊、對(duì)第三者的責(zé)任以及駕乘人員的人身意外傷忘。所以，汽車險(xiǎn)再保險(xiǎn)是按每次事故安排超賠分保。由于責(zé)任的積累，可能還需分層設(shè)計(jì)。
（四）責(zé)任險(xiǎn)再保險(xiǎn)
責(zé)任險(xiǎn)的種類較多，包括的責(zé)任大致為人身作亡、物質(zhì)損失和經(jīng)濟(jì)損失三個(gè)方面，可按責(zé)任險(xiǎn)的不同種類分別采用比例和非比例方式安排分保。有時(shí)，考慮要保障分出公司全年全部業(yè)務(wù)自留部分的責(zé)任積累，還要安排賠會(huì)率超賠分保
三十七、人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)
人身險(xiǎn)再保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的分類相同。
（一）人身再保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類
１、比例再保險(xiǎn)方式。長(zhǎng)期人身險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)。長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，其保費(fèi)的構(gòu)成取決于精算所采用的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、預(yù)定費(fèi)用率和預(yù)定利率等。長(zhǎng)期人身險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)一般分為１年定期、聯(lián)保和修正等三種方式。１年定期方式，是指分出公司公將長(zhǎng)期險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)公司的一種分保方式。換言之，分出公司公將死亡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)公司。聯(lián)保方式，是指分出公司將某一特定長(zhǎng)期險(xiǎn)種的全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司的分保方式。分出公司將被保險(xiǎn)人的原始保費(fèi)按比例支付給再保險(xiǎn)公司，同時(shí)也將發(fā)生率風(fēng)險(xiǎn)和得率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司。修正聯(lián)保方式是上述兩種方式的綜合。分出公司將原始保綱按比例支付給再保險(xiǎn)公司，但保綱中準(zhǔn)備金部分則留存在分出公司。這種方式使分出公司的合部風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)嫁，又減少了保費(fèi)的實(shí)際支付。
短期人身險(xiǎn)的比例再保險(xiǎn)。由于個(gè)人意外險(xiǎn)期限較短且標(biāo)的分散性好，因此，個(gè)人意外險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)采用成數(shù)方式的很少，主要以溢額方式進(jìn)行。對(duì)于團(tuán)體業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險(xiǎn)，以及分出公司所開展的新業(yè)務(wù)，分出公司領(lǐng)帶接受公司的技術(shù)支持，依然采用成數(shù)方式分保。
２、非比例再保險(xiǎn)方式。人身險(xiǎn)的非比便再保險(xiǎn)主要包括單人超賠、事故超賠、止損超賠和超賠付率超賠等。單人超賠是指單個(gè)人和索賠超過一定金額后由超賠接受人承擔(dān)的一種超賠主式。止損超賠是指分出公司的整體索賠超過一定金額或比例后由分入公司承擔(dān)超出的部分。超賠付率超賠是指分出公司的特定險(xiǎn)種索賠超過一定賠付率后由分入公司承擔(dān)超出部分。
（二）人身險(xiǎn)的財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)
人身險(xiǎn)的財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)目前已發(fā)展成非常豐富的非傳統(tǒng)形式業(yè)務(wù)。此類再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不但有傳統(tǒng)再保險(xiǎn)所具有的分散死亡或疾病風(fēng)險(xiǎn)的職能和作用，而且可以分散分出公司產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)并滿足保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)分出公司償付能力監(jiān)督和管理的需要。
財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大發(fā)展，目前仍未形成完整系統(tǒng)的理論和做法，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)的政策差別很大。在發(fā)達(dá)國(guó)家，只要償付能力的監(jiān)管要求得到滿足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不干涉再保險(xiǎn)的具體做法，因此其財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)亦較發(fā)達(dá)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后的國(guó)家，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般對(duì)財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)實(shí)行較為嚴(yán)格的控制。需要強(qiáng)調(diào)的是，由于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相對(duì)特殊性，其財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)盡管在原理上有某些類似，但在具體做法上差別極大。
三十八、法定分保的概念
法定分保是指根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)法寶必須辦理的再保險(xiǎn)。法定分保是發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)比較常用的手段。
我國(guó)法定分保業(yè)務(wù)起始于1985年.國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，要求各保險(xiǎn)公司必須向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司辦理30％的法定分保業(yè)務(wù)。1995年6月，我國(guó)頒布的《保險(xiǎn)法》第一百零一條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的百分之二十按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。”據(jù)此，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司體制改革后，中國(guó)人民銀行授權(quán)中保再保險(xiǎn)公司履行法定分保職能。中保集團(tuán)撤銷后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)再保險(xiǎn)公司履行法定分保職能。1999年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了新的法定分保條件，主要結(jié)以下問題作了規(guī)定：
1．法定分保業(yè)務(wù)范圍。是指分出人按《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，將除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外的承保業(yè)務(wù)分給分保接受人的部分。但人壽保險(xiǎn)、各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政府明令禁止承保的業(yè)務(wù)和屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不在法定分保之列。
2．條款。法定分保業(yè)務(wù)各險(xiǎn)種使用的條款，是中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布、批準(zhǔn)或備案的條款，以及保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)協(xié)議。
3．計(jì)費(fèi)基數(shù)與比例.法定分保業(yè)務(wù)的計(jì)費(fèi)基為每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛保費(fèi)收入的20％。4．申報(bào)規(guī)定。法定分保條件規(guī)定對(duì)超過一定保額的業(yè)務(wù)，以及部分特殊業(yè)務(wù)，應(yīng)在承保前向分入接受人申報(bào)。
另外，法定分保條件還對(duì)賠款支付辦、賬單編制辦法、準(zhǔn)備金計(jì)提、雙方權(quán)利義務(wù)等作了詳細(xì)規(guī)定。
三十九、法定再保險(xiǎn)
法定再保險(xiǎn)是由國(guó)家的法律法規(guī)規(guī)定必須進(jìn)行的再保險(xiǎn)。由于法律本身具有強(qiáng)制性，這種再保險(xiǎn)也稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)。
政府推行法定再保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)在于：
（一）保護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)
通過法定再保險(xiǎn)對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施保護(hù)，是世界各國(guó)通常的做法。新加坡、韓國(guó)、印度、埃及、伊拉克、阿爾及利亞、巴基斯坦、智利、阿根廷等國(guó)，都以法令規(guī)定國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)承保的一項(xiàng)或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定比例向指定的專業(yè)再保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)。它們的成功經(jīng)驗(yàn)表明，辦理法定再保險(xiǎn)對(duì)擴(kuò)大本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力，減少對(duì)外國(guó)公司的再保險(xiǎn)依賴，控制分保費(fèi)外流具有重要意義。即使像日本、法國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，也有類似法定分保的集團(tuán)來控制再保險(xiǎn)，保護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。
（二）加強(qiáng)政府的監(jiān)督管理，維護(hù)保單持有人的利益
保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性，其業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)，千家萬戶。如果保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)，不僅禍及自身，而且危及社會(huì)安定。通過法定分保，可以及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)償付能力進(jìn)行監(jiān)督，從而維護(hù)保單持有人的利益，穩(wěn)定社會(huì)。
（三）積聚資金，提高保險(xiǎn)業(yè)的償付能力
法定分保要求某種保險(xiǎn)的全部業(yè)務(wù)必須按規(guī)定分出一部分，這就為所有經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供了最基本的再保險(xiǎn)保障。不僅可以最大范圍地利用大數(shù)法則，擴(kuò)大承保標(biāo)的數(shù)量，幫助資金暫時(shí)困難的保險(xiǎn)公司，發(fā)揮千家萬戶保一家的共濟(jì)功能，而且可以在正常年景積累資金，應(yīng)付較大的自然災(zāi)害，增強(qiáng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力。
自愿再保險(xiǎn)是強(qiáng)制再保險(xiǎn)或法定再保險(xiǎn)的對(duì)稱，它是由分出公司與接受公司雙方協(xié)議自愿簽訂再保險(xiǎn)合同的一種再保險(xiǎn)方式。自愿再保險(xiǎn)的意義在于“自愿”。對(duì)于再保險(xiǎn)的分出公司來說，“自愿”意味著在整個(gè)購買再保險(xiǎn)的過程中擁有完全的自主權(quán)。主要是：1.對(duì)已承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是自留還是分保出去是自主的；2.對(duì)自留額大小的確定以及對(duì)分出業(yè)務(wù)量大小的確定是自主的；3.對(duì)于采用何種分保方式及分保安排方式是自主的；4.對(duì)選擇哪一家保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司作為分保接受公司是自主的；5.對(duì)分保條件的商訂是自主的。當(dāng)然，從再保險(xiǎn)的接受公司來說，“自愿”意味著不僅可以自主選擇客戶，而且在上述相關(guān)方面也是自主的。
許多國(guó)家在保險(xiǎn)市場(chǎng)形成初期都要求自愿再保險(xiǎn)優(yōu)先在國(guó)內(nèi)辦理，一些發(fā)展中國(guó)家至今仍是如此。例如，韓國(guó)再保險(xiǎn)公司，在其成立后的40多年內(nèi)，一直在國(guó)內(nèi)享有優(yōu)先分保接受權(quán)，直至1995年12月，當(dāng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展到比較健全的情況下，才取消了優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分保的規(guī)定。其他如泰國(guó)、土耳其等國(guó)，也實(shí)行優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分保，所不同的是，有的是法律規(guī)定的，有的是通過國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)同業(yè)間的協(xié)商議定的。其目的都是用足國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的承保能力，防止分保費(fèi)外流，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)。
《保險(xiǎn)法》也有優(yōu)先在國(guó)內(nèi)辦理分保的規(guī)定，這項(xiàng)規(guī)定對(duì)再保險(xiǎn)買賣雙方都有約束力。它對(duì)分出公司的約束力表現(xiàn)在：分出公司有分保需求時(shí)，首先應(yīng)考慮分給中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，只有當(dāng)中國(guó)境內(nèi)的公司拒絕接受，或接受條件明顯差于外國(guó)公司時(shí)，才可以分到國(guó)外。它對(duì)再保險(xiǎn)公司的約束力表現(xiàn)為：中國(guó)境內(nèi)的分保接受人，如需轉(zhuǎn)分保，也應(yīng)優(yōu)先考慮分給中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司，只有當(dāng)中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司拒絕接受，或接受條件明顯差于國(guó)外公司時(shí)，才能轉(zhuǎn)分到國(guó)外。當(dāng)然，這里的“優(yōu)先”，主要是同等條件下的“優(yōu)先”。不同等條件下的“優(yōu)先”，有可能影響買方利益和保護(hù)落后。
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