作者：李波；執(zhí)業(yè)單位：山西新晉界律師事務(wù)所；
工作地址：山西省太原市晉陽街南一巷正信科技大廈1層、2層；
隨著保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)走入千家萬戶。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人在處理保險(xiǎn)事故過程中與保險(xiǎn)公司之間的予盾也相伴而生。如果處理不當(dāng)，有可能會(huì)涉嫌刑事犯罪。筆者前一段就接待過一名咨詢者，因?yàn)榻煌ㄊ鹿拾l(fā)生后隱瞞事實(shí)真相，被保險(xiǎn)公司進(jìn)一步調(diào)查。在此，筆者對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成及認(rèn)定要點(diǎn)進(jìn)行了整理，供大家參考。
一、保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成要件。
本罪是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。
1．犯罪客體。本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，又侵犯了國家的保險(xiǎn)制度。本罪犯罪的對(duì)象是保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金又稱保險(xiǎn)金額、保額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。如果行為人以欺騙方法騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金以外的其他財(cái)產(chǎn)的，不能構(gòu)成本罪。
2．犯罪客觀方面。本罪在客觀方面表現(xiàn)為五種情形：一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金。二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金。三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。四是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。五是投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金。
3．犯罪主體。本罪的主體是特殊主體，只能由投保人、被保險(xiǎn)人、受益人構(gòu)成。這里的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可以是具備刑事責(zé)任能力、達(dá)到刑事責(zé)任年齡的自然人，也可以是單位。
4．犯罪主觀方面。本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且具有非法占有保險(xiǎn)金的目的。如果行為人由于過失行為而引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，或因認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而認(rèn)為發(fā)生實(shí)際未發(fā)生的保險(xiǎn)事故，或計(jì)算錯(cuò)誤而多報(bào)了事故損失等，并因此獲取了保險(xiǎn)金的，均不構(gòu)成犯罪。
二、罪與非罪的區(qū)別界限。
1．是否既遂。本罪列舉的五項(xiàng)客觀情形均為既遂行為，即騙取了保險(xiǎn)金的行為，這是構(gòu)成這類犯罪的必要要件。因此區(qū)分保險(xiǎn)詐騙罪罪與非罪的界限，其中一個(gè)極其重要的標(biāo)準(zhǔn)，是看其行為是否達(dá)到既遂狀態(tài)，既是否實(shí)際騙取了保險(xiǎn)金。司法實(shí)踐中在查處這類案件時(shí)不僅要考察行為人是否已經(jīng)實(shí)施了本罪所列五種情形之一的行為，還要看其行為的結(jié)果，即是否騙取了保險(xiǎn)金。如果行為人實(shí)施了本罪所列五種情形之一的行為，但其騙賠行為被及時(shí)揭穿，未騙得保險(xiǎn)金，那么，其行為性質(zhì)屬于違反保險(xiǎn)法的行為。保險(xiǎn)公司可根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還投保人的保險(xiǎn)費(fèi)。如果行為人騙取了保險(xiǎn)金，即構(gòu)成了本項(xiàng)所規(guī)定的犯罪行為，就應(yīng)當(dāng)受到刑事制裁。
2．除看騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額大小外，主要應(yīng)注意考察行為人主觀上是否具有詐騙保險(xiǎn)金的故意。如果具有下列情形之一表明行為人不具有詐騙故意，其行為不構(gòu)成犯罪：一是因過失而虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的。二是對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生原因認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而錯(cuò)報(bào)或?qū)p失計(jì)算錯(cuò)誤而夸大的。三是誤認(rèn)為發(fā)生保險(xiǎn)事故的。四是投保人、被保險(xiǎn)人因過失行為或意外行為造成財(cái)產(chǎn)損失的。五是投保人、受益人因過失行為或意外行為而致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。
三、一罪與數(shù)罪問題。
在保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)中，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人為了獲取保險(xiǎn)金而人為地制造保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，常常又觸犯其他罪名?！缎谭ā返?98條規(guī)定構(gòu)成其他犯罪的，依造數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。
四、量刑標(biāo)準(zhǔn)問題。
1．?dāng)?shù)額較大（個(gè)人1萬元以上、單位5萬元以上），處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金。
2．?dāng)?shù)額巨大（個(gè)人5萬元以上、單位25萬元以上）或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。
3．?dāng)?shù)額特別巨大（個(gè)人20萬元以上，單位100萬元以上）或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
4．單位犯本罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役。
5．單位犯本罪數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，對(duì)單位判處罰金，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以上十年以下有期徒刑。
6．單位犯本罪數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處十年以上有期徒刑。
總之，認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪的要點(diǎn)包括兩個(gè)：一是故意騙取。包括虛構(gòu)標(biāo)的或者事故、隱瞞事故原因、故意制造事故等。二是騙取保險(xiǎn)金額較大且達(dá)到既遂。主觀上沒有非法占有的故意騙取，或者情節(jié)輕微，未造成保險(xiǎn)公司損失，均不構(gòu)成本罪。
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