作為有車族，每年都要花一大筆錢購(gòu)買各種車險(xiǎn)，但出險(xiǎn)后常常遭遇保險(xiǎn)公司的閉門羹——車險(xiǎn)拒賠，這讓很多車主郁悶不已。其實(shí)，車險(xiǎn)拒賠的根本原因在于車險(xiǎn)條款對(duì)理賠作出的事無(wú)巨細(xì)的規(guī)定，而這些規(guī)定又常常被投保人所忽略，因而就造成了出險(xiǎn)后的N種不賠。作為車主，不僅要了解保險(xiǎn)公司究竟賠什么，更要了解不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。

　　不賠之一酒后駕車

　　案例 去年8月晚，孫先生在駕駛途中與其他車輛發(fā)生追尾事故。事后，交警部門認(rèn)定孫先生酒后駕車，應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。孫先生要求保險(xiǎn)公司按照第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。他認(rèn)為，根據(jù)《道路交通安全法》，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。不過(guò)，孫先生去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻遭到了“閉門羹”。

　　不賠原因：保險(xiǎn)公司理賠人員對(duì)此表示，該公司車險(xiǎn)保單條款中已經(jīng)明確提示，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)因駕駛員飲酒造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而我國(guó)《保險(xiǎn)法》也規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況下未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)因此發(fā)生的事故賠償責(zé)任，酒后駕車就屬于這種情況。

　　商報(bào)提醒：多數(shù)司機(jī)都知道，酒后開(kāi)車是違法的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會(huì)被交管部門嚴(yán)肅處理。但并不是所有的人都知曉酒后駕車無(wú)法獲得賠償?shù)摹?jù)相關(guān)人士介紹，酒后駕車一般分為兩種情況，一種是喝醉，明知酒后駕車危險(xiǎn)，還開(kāi)車。一種是只喝了一點(diǎn)酒，發(fā)生事故主要是因?yàn)檫^(guò)失引起的。對(duì)酒后駕車，商業(yè)三者險(xiǎn)是明確不賠的，交強(qiáng)險(xiǎn)則規(guī)定可以由保險(xiǎn)公司先墊付搶救費(fèi)用。而根據(jù)國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫局2004年5月31日發(fā)布的《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗(yàn)》中規(guī)定，駕駛?cè)藛T血液中的酒精含量大于或等于每100毫升20毫克，并小于每100毫升80毫克為酒后駕車;血液中酒精含量大于或等于每100毫升80毫克為醉酒駕車。

　　還是記住那句話吧：喝酒莫開(kāi)車，開(kāi)車勿喝酒。

　　不賠之二無(wú)牌照車出險(xiǎn)

　　案例 陳先生花10多萬(wàn)元買了輛新車，并為新車投保了車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，一次繳納了保費(fèi)。但出乎意料，不到一星期，在車牌尚未辦好之際，陳先生的新車卻被偷了。在報(bào)案并多次自行尋找無(wú)果后，于是，陳先生到保險(xiǎn)公司索賠，卻被拒賠了。

　　不賠原因：新車保險(xiǎn)單上有特別規(guī)定：“本保單項(xiàng)下全車盜搶責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任自車輛上牌之日起生效”，因?yàn)樽约旱能嚺粕形搭I(lǐng)到，所以保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，新車投保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)可以用發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)辦理登記手續(xù)，出險(xiǎn)后也可以據(jù)此認(rèn)定。而全車盜搶險(xiǎn)就不同了，只有正式的牌照才能表明車輛的身份，沒(méi)有車牌號(hào)碼沒(méi)有辦法為車輛登記，一旦車輛被盜搶，無(wú)法證實(shí)車輛身份，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大，所以目前各大保險(xiǎn)公司都要求只有在機(jī)動(dòng)車輛上牌后，才正式開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。陳先生車輛丟失在上牌照之前，盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始，保險(xiǎn)公司自然不負(fù)責(zé)賠償。

　　商報(bào)提醒：車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛理賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌;二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。因此，提醒消費(fèi)者，在新車上牌之前，切記一定要保護(hù)好自己的車不要被盜和被撞。

　　同時(shí)需要提醒車主，一旦發(fā)生事故且與超載有關(guān)，保險(xiǎn)公司也可以超載為理由拒賠。而對(duì)無(wú)證駕駛或駕駛證有效期已屆滿的，保險(xiǎn)公司也拒賠，原因很簡(jiǎn)單：所投保險(xiǎn)還未生效。

　　不賠之三未年檢車輛出險(xiǎn)

　　案例 一位車友開(kāi)一輛捷達(dá)車兩年了，每年都上全險(xiǎn)，因此對(duì)愛(ài)車的保障十分有信心。不久前，車輛丟失。去保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，保險(xiǎn)公司答復(fù)是：不賠!因?yàn)樵撥嚠?dāng)年沒(méi)年檢。

　　不賠原因：根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，對(duì)于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險(xiǎn)也是白上。記者從北京多家產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，每年都有因?yàn)檐囕v沒(méi)年檢而拒賠的事情發(fā)生。

　　商報(bào)提醒：消費(fèi)者一定要按時(shí)年檢，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險(xiǎn)也不生效，所有賠償將由您自己承擔(dān)，保險(xiǎn)白買了。

　　據(jù)記者了解，北京市機(jī)動(dòng)車年檢是這樣規(guī)定的，新車在購(gòu)車后的第二年當(dāng)月參加年檢，并檢測(cè)尾氣;1年以上，6年以內(nèi)非營(yíng)運(yùn)的小型車輛是兩年一檢，每年只檢測(cè)尾氣排放。6年以上，10年以內(nèi)的車輛，每年檢驗(yàn)一次;10年以上的機(jī)動(dòng)車每年要檢驗(yàn)兩次;15年以上的機(jī)動(dòng)車每年檢驗(yàn)4次，當(dāng)檢測(cè)不合格時(shí)，實(shí)行強(qiáng)制報(bào)廢。

　　不賠之四駕駛?cè)宋茨陮?/strong>

　　案例 劉女士開(kāi)富康車5年了，2006年的一天，在正常行駛中因?yàn)槎惚苈啡俗苍跇蝾^的石欄桿上。車上人員未受嚴(yán)重傷害，但車輛嚴(yán)重受損。該車投保了某保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、三者險(xiǎn)以及不計(jì)免賠4項(xiàng)保險(xiǎn)。但到保險(xiǎn)公司報(bào)案后，卻被保險(xiǎn)公司拒絕。

　　不賠原因：保險(xiǎn)公司給出的理由是：因?yàn)閯⑴繘](méi)有年審。保險(xiǎn)條款上已寫(xiě)明，如果駕駛?cè)宋茨陮徎驔](méi)有駕照，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)闆](méi)有年審或者沒(méi)有駕照，就無(wú)法證明你有駕車資格，國(guó)家根本就不允許你駕車上路。保險(xiǎn)公司自然不會(huì)為這種“不合格”買單。

　　商報(bào)提醒：認(rèn)真一點(diǎn)，別怕麻煩，該年審的時(shí)候就去年審。否則，罰款事小，拒賠事大?，F(xiàn)在多數(shù)駕駛證不用年審了，改為6年一換證，那更要對(duì)換證時(shí)間心里有數(shù)了。

　　不賠之五駕車撞了自家人

　　開(kāi)車撞上家里人的情況雖不多見(jiàn)，但確實(shí)就發(fā)生過(guò)這樣的事情，這一案例曾經(jīng)轟動(dòng)全國(guó)。

　　案例 劉先生開(kāi)著一輛北京吉普，快到家門口時(shí)不知道怎么搞的撞倒了一位行人。劉先生下車一看，是自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個(gè)多月的醫(yī)院，花了幾萬(wàn)元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車上了三者險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。

　　不賠原因：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員。不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。

　　商報(bào)提醒：開(kāi)車還是安全第一，不要說(shuō)是自家人了，別人也不能撞啊!

　　不賠之六在收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車、刮蹭

　　案例 李小姐家住三環(huán)附近的一個(gè)小區(qū)里，小區(qū)樓與樓之間劃出了一些車位，算是一個(gè)地上停車場(chǎng)。每個(gè)月李小姐要交給物業(yè)300多元停車費(fèi)。去年6月，李小姐的車在小區(qū)停放時(shí)丟失。李小姐因?yàn)樯狭塑囯U(xiǎn)全險(xiǎn)，因此她以盜搶險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司要求理賠。沒(méi)想到，得到的答復(fù)是：凡是在收費(fèi)停車場(chǎng)中丟車，保險(xiǎn)公司不賠!

　　不賠原因：按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無(wú)論是車丟了，還是被刮了，保險(xiǎn)公司一概不管。

　　商報(bào)提醒：正確的方式是找停車場(chǎng)去索賠。因此，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼嚂r(shí)收好停車費(fèi)收據(jù)。雖然很多收費(fèi)停車場(chǎng)的相關(guān)規(guī)定中寫(xiě)著“丟失不管”，但根據(jù)我國(guó)合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無(wú)法協(xié)商解決，只好訴諸于法律。據(jù)悉，目前已經(jīng)有人打贏了這樣的官司。

　　不賠之七對(duì)方全責(zé)你不追償

　　案例 去年4月的一個(gè)凌晨，小朱開(kāi)車不幸和別人相撞，車輛嚴(yán)重?fù)p傷。因?yàn)閷?duì)方喝了酒違規(guī)行駛，不是小朱的責(zé)任。但是事發(fā)后，對(duì)方不想賠錢想耍賴。小朱不想跟對(duì)方糾纏，直接向保險(xiǎn)公司索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。

　　不賠原因：被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

　　商報(bào)提醒：一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方賠，未果(最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)，才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司賠償。

　　不賠之八未及時(shí)報(bào)案或擅自修復(fù)車輛

　　案例 小王在郊區(qū)開(kāi)車途中，不小心撞上一塊大石頭，導(dǎo)致水箱漏水，情急之下，小王就近找了一家修理廠修好繼續(xù)趕路?；氐匠菂^(qū)才想起報(bào)案，但保險(xiǎn)公司以小王沒(méi)有及時(shí)報(bào)案和自行修復(fù)為由拒絕賠償。

　　不賠原因：由于未及時(shí)報(bào)案，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)此次事故的損失拒絕賠償。

　　而未經(jīng)保險(xiǎn)公司核損，擅自對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)，保險(xiǎn)公司也是會(huì)拒賠的。

　　根據(jù)保險(xiǎn)合同“保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。車輛修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償”的約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后未經(jīng)保險(xiǎn)公司核定損失，被保險(xiǎn)人不得擅自對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，直至拒絕賠償。

　　商報(bào)提醒：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)要在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。不要擅自對(duì)車輛進(jìn)行修理，要等保險(xiǎn)公司定損后再修。

　　相關(guān)鏈接

　　保險(xiǎn)公司對(duì)您車險(xiǎn)理賠說(shuō)“不”的其他十種情形

　　情形一：

　　地震不賠

　　遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例，您的愛(ài)車遭遇地震等不可抗力的破壞，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償損失。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

　　情形二：精神損失不賠

　　大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類似的規(guī)定，“因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除”。

　　情形三：修車期間的損失不賠

　　修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛，因此，如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。

　　情形四：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的，當(dāng)車輛行駛到水深處時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員又強(qiáng)行打火才造成損壞。這一條款是在2005年北京夏天暴雨過(guò)后逐步浮出水面的。

　　情形五：爆胎不賠

　　未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況不賠。當(dāng)然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司依然負(fù)責(zé)賠償。

　　情形六：被車上物品撞壞不賠

　　如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊傷，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　情形七：輪胎丟了、音響被盜不賠

　　如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　情形八：拖著沒(méi)保險(xiǎn)的車撞車不賠

　　如果因?yàn)殚_(kāi)車拖帶一輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此做任何賠償。

　　情形九：車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎不賠

　　這條免責(zé)條款是為了對(duì)付某些修理廠將以前換下來(lái)的破損車燈裝到車型相同的其他車上，騙取賠款的騙保行為。

　　情形十：自己加裝的設(shè)備不賠

　　車主自己加裝的音響、電臺(tái)、冰箱、尾翼、行李架等，若無(wú)對(duì)此單獨(dú)投保，一旦撞了造成損失，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)此賠償。