來源：東航金融 時(shí)間：2008-05-29 15:39
【編者按】東航金融綜合報(bào)道：重疾險(xiǎn)到底能保哪些??？患重大疾病后到底什么情況下能獲得重疾險(xiǎn)的理賠？面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者普遍關(guān)心的這些問題，以前往往是保險(xiǎn)公司單方面“強(qiáng)解”條款說了算。這種局面在去年能得到徹底改變，那新規(guī)實(shí)行一年來，重疾險(xiǎn)從哪些地方得到新生了呢？
什么是重疾險(xiǎn)？
重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。它是健康保險(xiǎn)中的一種。指當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患如心腦血管、惡性腫瘤、重要器官移植等保險(xiǎn)公司約定的重大疾病或手術(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)合同向被保險(xiǎn)人賠付的一種保險(xiǎn)。
哪些人需要投保重疾險(xiǎn)？
一般來說，保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又包括：人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)，是健康險(xiǎn)中最具保障作用的。因此重疾險(xiǎn)是人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)首先考慮的品種。
另外，隨著醫(yī)療改革的深入和醫(yī)療費(fèi)用的不斷上升，重疾險(xiǎn)的保障作用也越來越重要。所以，以下三種人更需要保險(xiǎn)： 一是中年人；二是身體欠佳者；三是單身人士。
為什么要買重疾險(xiǎn)？
現(xiàn)社保中醫(yī)保只占醫(yī)療費(fèi)用總量的30%，自費(fèi)比例超過了70%，而商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)的比例更是不到2%?？焖偕蠞q的醫(yī)療費(fèi)用不僅影響了家庭生活水平，同時(shí)依然嚴(yán)重影響家庭的消費(fèi)安全感和消費(fèi)信心。本刊咨詢電話顯示，越來越多的市民開始尋求健康險(xiǎn)作為高額醫(yī)療支出的保障。
而在此之前，網(wǎng)上關(guān)于重疾險(xiǎn)“保死不保生”的說法引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的爭(zhēng)議。盡管保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士明確表示，這種說法“并不符合事實(shí)”。但先前關(guān)于重疾險(xiǎn)理賠的爭(zhēng)論，導(dǎo)致很多人都誤以為重疾險(xiǎn)只是“保死不保生”，受制于“買重疾險(xiǎn)容易理賠難”的恐懼，部分人還處于觀望之中。
業(yè)內(nèi)人士指出，重大疾病險(xiǎn)本質(zhì)上不是“死亡險(xiǎn)”，它的設(shè)計(jì)原理是保障被保險(xiǎn)人身染重疾后需要的巨額治病費(fèi)用。通常而言，重大疾病險(xiǎn)保障的應(yīng)該是經(jīng)過治療就能夠延長(zhǎng)生命，而不至于短期就死亡的疾病。因此，重疾險(xiǎn)保障的重點(diǎn)還是在被保險(xiǎn)人生命存續(xù)期間。
目前，雖然醫(yī)療水平在不斷提高，但重大疾病仍然經(jīng)常發(fā)生。它不僅使患者備受精神和肉體的煎熬，對(duì)患者及家屬更意味著一場(chǎng)經(jīng)濟(jì)災(zāi)難。無論是因?yàn)樽约夯贾夭o法工作，還是為了照顧罹患重病的父母、配偶或是子女而不得不放棄工作，都將為家庭帶來額外的經(jīng)濟(jì)損失。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，有近48.9％的老百姓因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，在患病后選擇了“等待”而非“治療”。而購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)，可在危急時(shí)刻為患者及其家庭提供最需要的經(jīng)濟(jì)支持。
買重疾險(xiǎn)避誤區(qū)
誤區(qū)一：覆蓋的病種越多越好
很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)貨比三家，這本無可非議，但應(yīng)當(dāng)挑選具有可比性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
以重疾險(xiǎn)為例，有人購(gòu)買時(shí)在三、四個(gè)公司間挑來挑去，比較所防范的病種，出于對(duì)疾病的恐懼心理，往往會(huì)認(rèn)為所投保險(xiǎn)所覆蓋的疾病種類越多越好。
而目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司為了迎合客戶的這一心理，也就跟風(fēng)推出覆蓋面較廣的重疾險(xiǎn)，所防范的病種由10種上升到30種、33種甚至40種。事實(shí)上這是一個(gè)誤區(qū)。
買覆蓋面特別全的重疾險(xiǎn)其實(shí)沒有太大的意義。就目前市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)所涵蓋的病種來看，有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無力”，該病的發(fā)病率約為十萬分之一，也就是整個(gè)上海1300多萬人口中大概只有130多人會(huì)罹患此病。
如果百姓投保時(shí)涵蓋此類稀有疾病的病種特別多，相對(duì)而言就不是很劃算了，因?yàn)槊糠N疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定。所投保的病種越多，自然價(jià)格也更高。
這樣一來，等于是花錢買了發(fā)病可能性并不高的保險(xiǎn)，這對(duì)本來力求節(jié)約的消費(fèi)者來說是違背了本意，而且也未必會(huì)帶來更多的保障。因此買重疾險(xiǎn)所防范的病種不應(yīng)貪多求全，目前市場(chǎng)上有價(jià)格低廉又比較有針對(duì)性的防癌險(xiǎn)，且購(gòu)買時(shí)不大會(huì)被拒保，可以供廣大市民參考購(gòu)買。
誤區(qū)二：產(chǎn)品越便宜越劃算
市民老吳快要退休了，他聽說不少保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)不接受60歲以上的被保險(xiǎn)人，于是趕忙打算給自己備一個(gè)重疾險(xiǎn)。在看中一個(gè)躉繳型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品后，老吳偶爾聽朋友說起另一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更劃算。老吳做了一下對(duì)比，果然發(fā)現(xiàn)一樣都是保30種疾病的躉繳型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)足足相差了3千元，便打算放棄原來的購(gòu)買計(jì)劃。
事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是很難作比較的，特別是產(chǎn)品的價(jià)格。由于交費(fèi)期限選擇上的不同，所交保費(fèi)自然會(huì)有差別；而不同保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限的不同也會(huì)對(duì)價(jià)格產(chǎn)生很大的影響。以老吳對(duì)比的保險(xiǎn)品種為例：雖然兩者都是保30種疾病，躉繳，但老吳沒有注意到自己原計(jì)劃購(gòu)買的險(xiǎn)種保的是自己終生的健康，而后者只保到65歲，也就是說，老吳如果在65歲以后罹患保險(xiǎn)條款上羅列的疾病是無法獲得理賠的。而65歲以上恰恰是疾病高發(fā)階段，老吳的健康依然沒有得到有效保障。
另外我們會(huì)發(fā)現(xiàn)雖然一些重疾險(xiǎn)價(jià)格比較便宜，但條款豁免上會(huì)注明，當(dāng)客戶出現(xiàn)某些重大疾病前兆時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，這對(duì)保戶而言，就是非常“吃虧”的了。還有的保險(xiǎn)公司采用均衡保費(fèi)定價(jià)，雖然眼下看上去保費(fèi)貴，但卻不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而升高。
誤區(qū)三：帶分紅性質(zhì)的重疾險(xiǎn)更好
幾年前分紅型保險(xiǎn)曾經(jīng)在滬上熱銷，有的市民還保留一些老習(xí)慣，不管買什么保險(xiǎn)都不忘打聽：“有分紅功能嗎？”其實(shí)早在兩年前保監(jiān)會(huì)就有規(guī)定出臺(tái)：重疾險(xiǎn)不能分紅。
這一點(diǎn)其實(shí)也不難理解，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的設(shè)定本身是為了一種社會(huì)互助，屬于福利性質(zhì)而非盈利性的，保險(xiǎn)公司不贏利，自然不會(huì)存在分紅。
老百姓對(duì)分紅險(xiǎn)特別青睞歸根結(jié)底是由于對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，其實(shí)保險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償原則，主要是用來彌補(bǔ)自己的損失的，我們不可能利用保險(xiǎn)去盈利。但是一些代理人為了出售保險(xiǎn)，總是從盈利的角度去誘惑消費(fèi)者，讓大家對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了可以牟利的誤區(qū)。
誤區(qū)四：只要臨床診斷就能獲陪
小孫至今想不通父親的重疾險(xiǎn)保單：父親罹患了“急性心肌梗塞”，屬于所投保的30種重疾險(xiǎn)保障范圍，而且也已經(jīng)被醫(yī)院確診。但去理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司卻拿出小孫父親的保單條款，上面注明：“急性心肌梗塞”必須有心肌酶素的異常增高作為診斷依據(jù)。小孫的父親雖然被確證，但是卻錯(cuò)過了檢查心肌酶素的最佳時(shí)間，理賠時(shí)出現(xiàn)很大麻煩。
很多人與小孫一樣對(duì)重疾險(xiǎn)的理解存在誤區(qū)，以為只要有臨床診斷，就一定可以獲得賠付。根據(jù)重疾險(xiǎn)合同對(duì)疾病的定義，雖然一般來說是參照國(guó)際或者國(guó)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)推薦的診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的，但有時(shí)候可能較臨床診斷的標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。
因此客戶應(yīng)當(dāng)在購(gòu)買前對(duì)合同中注解的各種疾病的定義做個(gè)粗略了解，務(wù)必看清楚自己的保單，避免不必要的理賠糾紛出現(xiàn)。
專家視線
建議一：年輕人也需要重疾險(xiǎn)
大多數(shù)人要到30歲以后身體出現(xiàn)發(fā)福、睡眠質(zhì)量差等癥狀時(shí)才逐漸意識(shí)到自己的身體素質(zhì)變差了，考慮是不是該買一份保險(xiǎn)防萬一。
很多30歲以下的年輕人認(rèn)為自己身體好并且還沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的意識(shí)。殊不知，年輕人一旦罹患疾病，境況可能比中年、老年人更糟，因?yàn)椴粷M30歲的他們往往急于買房買車，身負(fù)兩類貸款，且沒有積蓄。
而且隨著環(huán)境、空氣質(zhì)量的變化，再加上不少人在居家裝潢時(shí)大量使用漆類涂料，種種原因使得一些原本在中老年人群中高發(fā)的疾病在年輕人中也逐漸露出了苗頭。比如癌癥的好發(fā)期以前大多集中在45歲～65歲的年齡階段中，現(xiàn)在卻有年輕化的趨向。
數(shù)據(jù)顯示，越來越多的人在20歲、30歲出頭就罹患再生障礙性貧血等重大疾病，而這種情況一旦發(fā)生往往讓當(dāng)事者猝不及防，將無可避免地帶給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力。
而且在年輕時(shí)買重疾險(xiǎn)還有年齡優(yōu)勢(shì)，所繳的均衡保費(fèi)分?jǐn)偟矫恳荒瓯绕鹬欣夏耆藖硪阋瞬簧?。所以買重疾險(xiǎn)與買其它人壽險(xiǎn)的原則是一樣的：年紀(jì)越輕購(gòu)買越劃算。
建議二：買保險(xiǎn)期為終生的品種
有不少市民在對(duì)比重疾險(xiǎn)的價(jià)格時(shí)總是選便宜的那種買，沒有注意到對(duì)重大疾病保險(xiǎn)期限上的差別。這里要建議市民盡量購(gòu)買保障期長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好是終身保障型保險(xiǎn)。
因?yàn)椴簧偌膊〉陌l(fā)病率是隨著年齡的增長(zhǎng)而提高的，如阿耳茨海默氏?。ㄋ追Q老年癡呆癥）等。
而且更應(yīng)讓投保人引起警惕的是目前市場(chǎng)上不少重疾險(xiǎn)只保到65歲，這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險(xiǎn)保障，而如果這時(shí)才去補(bǔ)買終生型重疾險(xiǎn)，往往為時(shí)晚矣。
因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司不為65歲以上的老人保險(xiǎn)，而且即使這時(shí)有適合自己的產(chǎn)品，也會(huì)直接面對(duì)高額的保費(fèi)。
還要注意一點(diǎn)的是保險(xiǎn)時(shí)限和交費(fèi)期限的差別。我們所建議市民購(gòu)買的是保險(xiǎn)時(shí)限長(zhǎng)的產(chǎn)品，與交費(fèi)期限沒有關(guān)系。并不是說，交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，保障就是終身的了。
具體繳費(fèi)的方式可以根據(jù)市民自己的喜好和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，選擇躉繳、年繳等方式。
建議三：不要隱瞞病史
我們現(xiàn)在都說理賠難，在重疾險(xiǎn)的核賠中也存在這個(gè)問題。建議市民在投保時(shí)，一定記得把自己的病史盡量告知清楚，千萬不要抱著僥幸心理帶病投保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都有專門的核賠部門，如果在醫(yī)院了解下來客戶有相關(guān)病史，可以拒賠。
保險(xiǎn)公司里不少關(guān)于重疾險(xiǎn)的糾紛未必是保戶惡意不如實(shí)告知，但是不少人仍然認(rèn)為，只要投保時(shí)沒得重大疾病，理賠時(shí)就不會(huì)有麻煩。大家沒有意識(shí)到，許多重大疾病與某些常見病有著密切關(guān)系，如慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān)，如果客戶沒有告知保險(xiǎn)公司這一病史，未來罹患肝癌肯定是得不到理賠的。
這里也建議有條件的市民在投保前，不妨找一位有醫(yī)學(xué)常識(shí)的親朋好友咨詢一下。
如何選擇“標(biāo)準(zhǔn)化”重疾險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)化定義讓重疾險(xiǎn)保單更加規(guī)范，但也給消費(fèi)者選購(gòu)產(chǎn)品帶來不少麻煩。魏小姐最近就接到保險(xiǎn)代理人的電話，向其推薦重大疾病保險(xiǎn)。但在她看來，現(xiàn)在購(gòu)買重疾險(xiǎn)沒有必要，“更何況各家公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都差不多，很難選擇”。
那么，面對(duì)各家公司“標(biāo)準(zhǔn)化”的重疾險(xiǎn)保單，消費(fèi)者究竟該如何選擇？記者就此采訪了多位資深保險(xiǎn)代理人。
根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品
“重大疾病保險(xiǎn)適用所有人，消費(fèi)者可以根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品。”友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主任、注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師徐麟圣在接受采訪時(shí)指出。
人們的工作年齡從25歲－60歲，以每年工資收入10萬元計(jì)算，工作35年可獲得工資350萬元。但要獲得350萬元須有兩個(gè)條件，一是工作滿35年，另一個(gè)就是保持健康身體。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病，“因此，購(gòu)買重疾險(xiǎn)就等于買一份健康保障”。
至于不同年齡的消費(fèi)者該如何選擇重疾險(xiǎn)，徐麟圣表示，可以35歲為界線。
35歲以上的消費(fèi)者，可以選購(gòu)組合型重疾險(xiǎn)，即主附險(xiǎn)相結(jié)合的重大疾病組合保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品投保年齡可達(dá)80歲－88歲，到期可以返還本金；35歲以下的消費(fèi)者，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這類產(chǎn)品投保年齡為65歲，保費(fèi)相對(duì)較便宜，保額也不低。
但需要提醒的是，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每過3－5年，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的年齡、實(shí)際情況上調(diào)保費(fèi)。此外，一些保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以購(gòu)買更具針對(duì)性的產(chǎn)品。
專家推薦：
泰康人壽：新推泰康雙重關(guān)愛重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“雙重關(guān)愛”），對(duì)于側(cè)重保障需求的人群來說，可以單獨(dú)投保該產(chǎn)品；對(duì)于注重投資的人群來說，可以選擇“雙重關(guān)愛”+《泰康附加贏家（2007）定期壽險(xiǎn)（萬能型）》的產(chǎn)品組合。
太平洋安泰：對(duì)旗下重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品作全面升級(jí)，針對(duì)成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險(xiǎn)、針對(duì)女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險(xiǎn)，以及針對(duì)少年兒童的附加“寶貝無憂”定期重大疾病保險(xiǎn)。
仔細(xì)了解保單內(nèi)容
那么，在購(gòu)買新版重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意哪些方面呢？保險(xiǎn)專家指出，保障范圍、保費(fèi)、保額是一張保單最基本的構(gòu)成。
根據(jù)《規(guī)范》有關(guān)要求，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中必須承保25種重大疾病，保單保障范圍擴(kuò)大。但是記者發(fā)現(xiàn)，很多公司推出的新產(chǎn)品中，涵蓋重大疾病的種類遠(yuǎn)超過25種。“消費(fèi)者應(yīng)該清楚哪些疾病屬于保障范圍，哪些疾病屬于免責(zé)范圍。”專家提醒道。
同時(shí)，新版重疾險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行了調(diào)整。記者對(duì)多家保險(xiǎn)公司新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行核對(duì)后發(fā)現(xiàn)，泰康人壽、太平人壽推出的新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格上均有所上浮，幅度在3%左右。多數(shù)公司則表示維持目前的產(chǎn)品價(jià)格或進(jìn)行微調(diào)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小幅上調(diào)重疾險(xiǎn)保費(fèi)是合理的，原因是新險(xiǎn)種的承保范圍擴(kuò)大了，因此保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)新險(xiǎn)種的免責(zé)條款也有所減少。
但也有一些保險(xiǎn)公司表示，隨著醫(yī)療手段的提高，一些疾病在未來的治愈率必然會(huì)迅速提高，這無疑會(huì)降低重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，未來利率增長(zhǎng)預(yù)期明顯，保險(xiǎn)公司可以把這份預(yù)期提前回饋客戶，“因此，公司不排除下調(diào)重疾險(xiǎn)費(fèi)率的可能”，比如人保健康險(xiǎn)將價(jià)格下調(diào)7%-15%。
此外，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況確定保額。上海一位資深保險(xiǎn)代理人認(rèn)為，重疾險(xiǎn)費(fèi)率不該成為消費(fèi)者選擇產(chǎn)品時(shí)考慮的因素。該代理人指出，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂的，各家公司有所差異，但不會(huì)有很大懸殊，“相比之下，選擇多少保額對(duì)消費(fèi)者而言更加重要”。
一般而言，重大疾病的治療費(fèi)用在20萬元左右，如果患者選用進(jìn)口藥物，醫(yī)療費(fèi)用可能更高。因此，保險(xiǎn)專家指出，消費(fèi)者在確定重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)該考慮這部分因素，“保額選擇在10萬元－30萬元比較合理”。
專家推薦：
中德安聯(lián)：安聯(lián)附加長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)和安聯(lián)附加豁免保費(fèi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，這兩款新推出的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)包涵39種重大疾病，除了中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)頒布的25種統(tǒng)一定義的重大疾病外，增加了14種其他常見重大疾病，包括心肌病、嚴(yán)重類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等。
友邦保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)產(chǎn)品《守衛(wèi)人生》除了對(duì)保障范圍擴(kuò)大之外，費(fèi)率基本不變，而《守護(hù)人生》也僅隨保額變化而相應(yīng)地增加。值得一提的是，《守護(hù)人生》每5年，保額遞增20％。也就是說，消費(fèi)者35歲時(shí)購(gòu)買10萬元保額的此款產(chǎn)品，60歲時(shí)保額將增加至20萬元，但保費(fèi)不變。
公司實(shí)力影響理賠
“購(gòu)買重疾險(xiǎn)，選擇公司很重要。”保險(xiǎn)專家指出，每家保險(xiǎn)公司都有一部分責(zé)任準(zhǔn)備金，用于保單理賠，“公司的營(yíng)運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)問題直接影響給付能力”。至于如何判斷公司實(shí)力，該人士指出，一般可以參考國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)公司的評(píng)級(jí)，同時(shí)也可以分析公司每年的凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)。
此外，重疾險(xiǎn)給付方式對(duì)于消費(fèi)者選購(gòu)產(chǎn)品也非常重要。比如，一些保險(xiǎn)公司采用現(xiàn)金給付的方式進(jìn)行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司，在保戶被確診為重大疾病后，先期支付80％理賠金，在保戶死亡后再支付剩余20％理賠金。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，《規(guī)范》只是對(duì)重大疾病的定義進(jìn)行統(tǒng)一，并未對(duì)各家保險(xiǎn)公司的給付方式給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，“因此，消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該更注重給付方式”。
專家推薦：
平安人壽：鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險(xiǎn)（B）的升級(jí)產(chǎn)品，該產(chǎn)品給付將不再影響對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額、生存金和現(xiàn)金價(jià)值；而此前的老產(chǎn)品，重大疾病保險(xiǎn)金的給付會(huì)直接導(dǎo)致對(duì)應(yīng)主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額、生存金和現(xiàn)金價(jià)值的相應(yīng)減少。
海爾紐約：《附加額外重大疾病保險(xiǎn)B款》正式上市，將采取“有利于客戶”的理賠原則。如果發(fā)生重大疾病理賠，將比照原有合同條款和《使用規(guī)范》，選擇有利于客戶的重大疾病定義及責(zé)任免除條款。也就是說，如果原有保單中某種疾病定義或責(zé)任免除更寬松，就沿用原有定義或責(zé)任免除進(jìn)行賠付；如果《使用規(guī)范》中該種疾病的定義或責(zé)任免除更寬松，就參照《使用規(guī)范》中的標(biāo)準(zhǔn)定義或責(zé)任免除進(jìn)行賠付其舊版的重大疾病保險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)全面升級(jí)后 投保策略應(yīng)該如何變化
選長(zhǎng)還是選短：組合式投保也不錯(cuò)
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長(zhǎng)期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。具體來看，投保均衡保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險(xiǎn)通常是保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，年輕時(shí)的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是此類產(chǎn)品。
從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，由于過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？欤虼?，如果市民需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。
舉例來說，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買一份10萬元保額、交費(fèi)20年期的重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買到30萬元或更高。
但長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)也有自己的“先天缺陷”。比如，目前投保終身重疾險(xiǎn)選擇10萬元或者15萬元保額，覺得額度差不多了。但可能過了10年，20年，到自己真正需要重疾險(xiǎn)來理賠的時(shí)候，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用上漲的問題，可能會(huì)覺得這筆金額很不夠了。而短期重疾險(xiǎn)就不存在這樣的問題，你可以每年按照當(dāng)期市場(chǎng)上對(duì)重疾險(xiǎn)的治療費(fèi)用水平，靈活調(diào)整額度。
不過總體來說，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購(gòu)買短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可以獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來說，購(gòu)買短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用些。畢竟，短期重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率只有長(zhǎng)期型的20%~30%甚至更低。
綜合來考慮的話，采用“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合也是不錯(cuò)的選擇。比如，對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶60%～80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。
而在35歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購(gòu)買，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)種來提供全部的重疾保障。
保險(xiǎn)金額選擇：至少8萬元
如果要安排重疾險(xiǎn)，每個(gè)人的總保額選擇多少合適呢？
根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高。因此，通常建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)，至少要買8萬元保額打底，累計(jì)保額達(dá)到20萬元左右比較合適。如果是高收入人群，可選擇30萬元左右的保額，保證將來能享受較好的醫(yī)療待遇。
以上是從需求的角度考慮，而從預(yù)算的角度考慮，一般來說家庭總收入的10%購(gòu)買人壽保險(xiǎn)比較合適，而其中三分之一到二分之一左右用來購(gòu)買重大疾病類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。
值得注意的是，就像前面講到過的，重大疾病的治療費(fèi)用是有變化趨勢(shì)的，現(xiàn)在要花20萬元治療的大病，以后可能將為15萬元，也可能漲到30萬元，因此每隔三五年應(yīng)該根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化，以及醫(yī)療費(fèi)用的統(tǒng)計(jì)狀況作一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
繳費(fèi)期選擇：不宜太短
對(duì)于長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)來說，還有一個(gè)問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來說，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常40歲以下的人群，都建議選擇20年繳費(fèi)期。
具體來看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出絕對(duì)數(shù)額會(huì)越少（不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值）。但是，將繳費(fèi)期適度拉長(zhǎng)，好處可能更多。第一，拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，年交保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對(duì)較低。第二，一旦短期出險(xiǎn)，繳費(fèi)期長(zhǎng)更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購(gòu)買了一款重疾險(xiǎn)，保額10萬元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險(xiǎn)，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費(fèi)為18000元左右，而B交的保費(fèi)只有6000元左右。
相關(guān)資料：
出臺(tái)背景：我國(guó)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)曾存在的問題
一、重疾險(xiǎn)到底能保哪些病？
重疾險(xiǎn)的定義問題是引發(fā)重疾險(xiǎn)糾紛的根源。 目前重疾險(xiǎn)的承保大病狀況、病種數(shù)表述五花八門。 去年的“重疾險(xiǎn)風(fēng)波”，導(dǎo)致出現(xiàn)信任危機(jī)。
二、重疾險(xiǎn)理賠尺度是否過于苛刻？
重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)額往往由保險(xiǎn)公司單方說了算。 保險(xiǎn)公司通常要求投保者只能用最基本的治療手術(shù)。 由此產(chǎn)生的糾紛不計(jì)其數(shù)。
2007年8月1日前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一覽表
公司
產(chǎn)品
投保年齡
保險(xiǎn)期限
（觀察期）
大病種類
保險(xiǎn)責(zé)任
新華人壽
健康天使重大疾病保險(xiǎn)
6個(gè)月—65周歲
至81歲（1年）
32類
保額每年2%固定遞增，一旦患所指重大疾病，100%賠付，?？顚Ｓ?，
81歲返還本金，
健安終身重大疾病保險(xiǎn)
1歲-6周歲
終身（1年）
11種
費(fèi)率相對(duì)低廉,保障固定,適合高齡投保；十一大系統(tǒng)疾病或手術(shù)一經(jīng)確診,即可賠付；.交費(fèi)期滿,繼續(xù)終身擁有保障,積累健康基金。
中國(guó)人壽
康恒重大疾病險(xiǎn)
30天—65歲
終身（1年）
29種
一年內(nèi)大病退保還已交保費(fèi)，合同終止；一年后大病，身故給付保額，合同制止。
中國(guó)平安
康盛（男）
16—50周歲
終生（90天）
25種
重大疾病分類給付， 保費(fèi)豁免后責(zé)任繼續(xù)有效； 保險(xiǎn)單短期貸款， 交費(fèi)期內(nèi)，附七級(jí)三十四項(xiàng)意外傷殘保障，功能更合理
中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司
太平洋盛世萬全終身重大疾病保險(xiǎn)
6個(gè)月—65周歲
終身（180天）
24種
18歲前大病身故、身故或高殘給服1倍保額；18歲后大病、身故或高殘給2倍保額
泰康人壽
生命關(guān)愛
60天—55周歲
至100周歲（90天）
27種
大病、身故或百歲給付1倍保額
美國(guó)友邦
守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)
18歲—55周歲
88周歲（90天）
20種
大病、身故或滿期給付
民生人壽
康吉重疾險(xiǎn)
60天—65周歲
88周歲（1年）
40種
一年內(nèi)大病退保還已交保費(fèi)，合同終止；一年后大病，身故給付保額，合同制止。滿期無息返還保費(fèi)
2007年8月1日后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一覽表
公司
產(chǎn)品
投保年齡
保險(xiǎn)期限
（觀察期）
大病種類
保險(xiǎn)責(zé)任
中德安聯(lián)
人壽
安聯(lián)附加長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)
A型：60天—65周歲
B型：60天—55周歲
A型：5年—70年
（90天）
B型：至85周歲
（90天）
39類
保險(xiǎn)期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外事故或因疾病于規(guī)定時(shí)間后被初次確診為患有所列重大疾病，且于確診日的次日起第28日24時(shí)仍生存的，本公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止；
安聯(lián)附加豁免保費(fèi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)
18歲-60周歲
同主約合同
（90天）
39種
保險(xiǎn)期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外事故或因疾病于規(guī)定時(shí)間后被初次確診為患有所列重大疾病，且于確診日的次日起第28日24時(shí)仍生存的，本公司豁免之后相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
中國(guó)人壽
2007版康恒重大疾病險(xiǎn)
30天—65歲
終身（1年）
29種
保障范圍多達(dá)29種疾病，病種選擇更加科學(xué)合理；一年內(nèi)大病退保還已交保費(fèi)，合同終止； 一年后患重大疾病或意外傷害身故或疾病身故給付保額，合同終止。
人保健康
關(guān)愛專家終身重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)
16—50周歲
終身（180天）
31種
因意外導(dǎo)致的重大疾病或身故，按照保額賠付；因疾病導(dǎo)致的重大疾病或身故，并且于規(guī)定時(shí)間后首次患病的，按照保額賠付。
泰康人壽
雙重關(guān)愛重大疾病保險(xiǎn)
30天—55周歲
終身（1年）
27種
65歲前，不幸罹患重大疾病或不幸身故，可獲雙倍保險(xiǎn)金額的賠付；65歲后，不幸罹患重大疾病或不幸身故，可獲單倍保險(xiǎn)金額的賠付
