有效完善社保功能
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社會保險是國家一項(xiàng)重要的社會保障制度?；緝?nèi)容有：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險。其保障作用的廣泛性和實(shí)效性非常明確，但是社保也有其一定的局限性，有效結(jié)合商業(yè)保險，往往使社會保險的功能更加完善和突出。
◆養(yǎng)老保險
社保養(yǎng)老保險結(jié)合了國家、企業(yè)、個人的三方力量服務(wù)于社會個人，主要保障來源在于社會統(tǒng)籌，具體體現(xiàn)在將來的退休養(yǎng)老金除了個人帳戶自繳部分外，很重要一部分是根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)時職工平均工資的20％作為養(yǎng)老金的底數(shù)。
除大家知道的通過商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充養(yǎng)老金額度，提高養(yǎng)老生活質(zhì)量外，我們也得面對：如果沒到退休年齡或退休領(lǐng)取養(yǎng)老金后不久死亡的怎么辦？社保中規(guī)定是只退回個人養(yǎng)老帳戶個人繳費(fèi)部分，這相對于正常退休養(yǎng)老人群是吃虧的，特別對于自由職業(yè)和個體戶自己繳納社保的更為特出，因?yàn)槠渖绫ＹM(fèi)個人全部承擔(dān)，而進(jìn)入個人帳戶的只是部分。
完善一：購買商業(yè)保險的終身壽險，這樣如果出現(xiàn)較早身故，可從商業(yè)壽險中獲得大筆補(bǔ)償，反之長壽者當(dāng)然養(yǎng)老金領(lǐng)取多多，適當(dāng)消費(fèi)一點(diǎn)商業(yè)壽險也可坦然。這樣無論什么情況，都是“贏家”。
◆醫(yī)療保險
社保中醫(yī)療保險非常實(shí)效，在住院、重疾醫(yī)療方面都提供了非常大比例的報銷額度。對于需要更好醫(yī)療條件者，很多醫(yī)療內(nèi)容和項(xiàng)目超出了社保承擔(dān)的范圍，很大程度上需要自己承擔(dān)，而對于一般人群在面對重疾醫(yī)療時大筆的醫(yī)療費(fèi)用需要提前墊付，而不能當(dāng)即得到社保的資金幫助，甚至可能面對可以報銷但無錢看病的窘境。
完善二：經(jīng)濟(jì)條件較好者，補(bǔ)充一定的商業(yè)住院醫(yī)療險，內(nèi)容是能夠理賠社保范圍外的合理醫(yī)療費(fèi)用。一般人群，準(zhǔn)備一份商業(yè)重疾險（重疾險一般都為提前給付）既可用于重疾醫(yī)療的首付金額，也可靈活提高重疾醫(yī)療的層次。
◆生育保險
社保中生育保險提供了女性生產(chǎn)的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用報銷以及一定補(bǔ)貼。但是分娩的風(fēng)險、新生兒的可能出現(xiàn)健康問題，更讓人放心不下。
完善三：通過商保的婦嬰類保險，保障女性分娩的風(fēng)險以及新生兒的健康及生命安全，更為直接。且這類保險一般繳費(fèi)多為一次性，保費(fèi)不高，保障具體。這樣結(jié)合社保生育保險既無費(fèi)用負(fù)擔(dān)，也無風(fēng)險負(fù)擔(dān)，豈不更佳。
◆工傷保險
社保中工傷保險除提供職業(yè)疾病保障外，更多面對于工作中發(fā)生的意外傷害。當(dāng)出現(xiàn)工傷傷害時，身故對于家庭、傷殘對于自己將來生活的影響，這有限的社會工傷保險補(bǔ)償顯得太為單薄。
完善四：非常低廉的保費(fèi)，即可獲得上十萬以及數(shù)十萬高額的商業(yè)意外保險，只對于工傷中最為普遍的工傷意外，是多么有效的更大補(bǔ)償。
◆失業(yè)保險
社保中失業(yè)保險在個人處于失業(yè)狀況下，可獲得一定的失業(yè)金，以保障最為基本生活。這段失業(yè)期間當(dāng)然期待可以有更多的資金來源。
完善五：平時投保的商業(yè)保險，這時也可起到就急作用，可以一定程度上補(bǔ)充生活資金。因?yàn)楹芏嗌虡I(yè)保險具有現(xiàn)金價值，在失業(yè)時期可以辦理保單的中止，并可以根據(jù)保單現(xiàn)金價值向保險公司或銀行質(zhì)押貸款，二年內(nèi)還上貸款以及補(bǔ)繳上保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。等正常工作后，又可以恢復(fù)正常，也是很奇妙的事。
總之，基礎(chǔ)實(shí)效的社保，合理配以一定的商保，可助我們實(shí)現(xiàn)更安全、更豐富、更有效的社會生活。
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