盤點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)雷區(qū)，買入特定意外險(xiǎn)
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（作者：本站首席運(yùn)營官——楊鋒）
◆基本認(rèn)識(shí)
意外險(xiǎn)通常指意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。
意外傷害保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故而導(dǎo)致的殘疾、身故獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害經(jīng)醫(yī)院進(jìn)行必要治療的合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用而獲得相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償。
特定前提，都是因?yàn)樵馐芤馔鈧?，意外的特征在于是偶然的、不可預(yù)測的，比如走在人行到被突然變向的車碰到而引起的傷害這屬于意外，如果闖紅燈橫穿馬路，被車碰了，就不屬于意外了，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測的。
意外傷害保險(xiǎn)保障結(jié)果在于兩點(diǎn)：一是意外導(dǎo)致的傷殘；二是意外導(dǎo)致的身故。一般身故的賠償為全額的保險(xiǎn)額度（特殊約定情況下的有兩倍甚至三倍），而傷殘賠償是根據(jù)傷殘的等級(jí)而對(duì)應(yīng)一定的比例進(jìn)行賠付，5％～100％不等。
意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，注意三點(diǎn)：
一、意外的醫(yī)療保障部分包括門急診的醫(yī)療費(fèi)用；
二、這里的意外傷害醫(yī)療保障是報(bào)銷型的，是要依據(jù)實(shí)際治療票據(jù)的（特定意外住院定額給付除外）；
三、意外醫(yī)療費(fèi)用的理賠報(bào)銷除了保險(xiǎn)額度的限制外，通常都有一定的免賠額，比如醫(yī)療費(fèi)用超出100元以上部分才可理賠，并不是菜刀切了手這樣幾十元的意外小治療都是可去理賠的，否則保險(xiǎn)公司麻煩，客戶也是麻煩。
另外意外險(xiǎn)一般也就可以保障到65歲（極少數(shù)可以續(xù)保到70周歲），不是終身的。不過其費(fèi)率和年齡基本沒有關(guān)系，通常影響意外險(xiǎn)投保費(fèi)率的是被保險(xiǎn)人的職業(yè)，或者說工作環(huán)境，因?yàn)檫@點(diǎn)決定著被保險(xiǎn)人所面對(duì)的意外風(fēng)險(xiǎn)，比如一個(gè)坐辦公室的內(nèi)勤人員和一個(gè)需要經(jīng)常出差拜會(huì)客戶的外勤人員，顯然面對(duì)意外的機(jī)率不同，自然保費(fèi)也是有出入的。
◆意義價(jià)值
我一直認(rèn)為意外險(xiǎn)是最本質(zhì)的保險(xiǎn)、最實(shí)效的保險(xiǎn)、最有價(jià)值的保險(xiǎn)，人人都應(yīng)該擁有，不分年齡、不分性別，如果某人的保險(xiǎn)中沒有意外險(xiǎn)，這是不完整的，如果某人不知道應(yīng)該買什么保險(xiǎn)，那就先買一份意外險(xiǎn)吧。
最必要、最有價(jià)值的：意外風(fēng)險(xiǎn)是與生俱來的，一個(gè)人自從出生之時(shí)起到生命終結(jié)之日，無時(shí)不面對(duì)著各種形式各種可能的意外風(fēng)險(xiǎn)。有這樣一句話：每天我們都與死神擦身而過。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國每天有近286人因?yàn)橐馔舛劳?，有?354人因?yàn)橐馔舛鴤麣垺ｐB(yǎng)老問題是可以安排的，健康問題是可以一定程度預(yù)防的，唯有意外風(fēng)險(xiǎn)我們是無奈的，因?yàn)檫@是外來的、偶然的、不可預(yù)測，因此我們防范風(fēng)險(xiǎn)的第一要?jiǎng)?wù)也就是防范意外風(fēng)險(xiǎn)。
最直接、最實(shí)效的：所有單一保險(xiǎn)中，也唯意外險(xiǎn)保費(fèi)最為低廉、保險(xiǎn)倍數(shù)最高。如果某人買了一份保險(xiǎn)，明天或者以后發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司賠償給此人的保險(xiǎn)金是他今天所花保費(fèi)的多少倍，這是衡量一份保險(xiǎn)保障意義的最有力數(shù)據(jù)。在這一點(diǎn)上，意外險(xiǎn)表現(xiàn)最為突出，這也正源于意外險(xiǎn)保障功能最基礎(chǔ)直接的緣故。據(jù)我所知對(duì)于保險(xiǎn)公司是唯有意外險(xiǎn)是沒有盈利的。
◆常見種類
普通一年期意外險(xiǎn)（通常是自動(dòng)續(xù)保的），約定通常意外風(fēng)險(xiǎn)的，最為常見，各大保險(xiǎn)公司都要，基本大家接觸到的多是這種險(xiǎn)種，就不細(xì)說了。
其他特定意外險(xiǎn)，目前市場上主要有這樣幾種：
按時(shí)間長短：有個(gè)人旅游或商務(wù)旅行短期日程意外險(xiǎn)。主要特點(diǎn)在于保險(xiǎn)期間。如中國人壽的旅游意外保險(xiǎn)，國內(nèi)旅游、出境旅游的保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人在約定時(shí)間登上由旅行社安排的交通工具開始，至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具止，被保險(xiǎn)人自行中止旅行社安排的旅游行程，其保險(xiǎn)期間至其終止旅游行程的時(shí)間止。而平安旅行意外傷害保險(xiǎn)則可以按1－30天自由選擇固定時(shí)間。
按特定情況：有特定交通工具內(nèi)的意外險(xiǎn)。如中宏人壽的公共交通意外傷害保險(xiǎn)，特指被保險(xiǎn)人搭乘水路或陸路公共交通工具，以及飛機(jī)航空工具，期間遭受意外風(fēng)險(xiǎn)的情況。這種情況雖有單獨(dú)存在的（最為常見的是各類航空險(xiǎn)），但現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)，是將這部分列在其中的，不過會(huì)特別對(duì)待，比如在搭乘水路或陸路公共交通工具遭受意外，按保額的2倍賠付，而乘飛機(jī)航空遭受意外，則按保額的3倍賠付。
按特別風(fēng)險(xiǎn)：有駕駛員意外險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員意外險(xiǎn)、還有演出人員之類的各類約定意外險(xiǎn)。如平安的駕駛員綠色通道意外保險(xiǎn)，特別針對(duì)駕駛?cè)藛T的意外風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，具有第一時(shí)間在醫(yī)院進(jìn)行及時(shí)救助和治療，治傷可以不要現(xiàn)金、住院無需押金這樣的特點(diǎn)。至于運(yùn)動(dòng)員體育比賽、文藝演員演出等特別情況，一般是通過與保險(xiǎn)公司特別約定的，市場上并不公開投保。
按年齡階段：通常意外險(xiǎn)投保年齡多為18～60周歲，在這個(gè)年齡段的上下部分，產(chǎn)生有專門的少兒類意外險(xiǎn)和老年類意外險(xiǎn)。少兒類意外險(xiǎn)如中德安聯(lián)人壽的安順少兒人身意外傷害保險(xiǎn)，投保年齡為60天－17周歲；老年類意外險(xiǎn)如泰康人壽的康壽保老年意外保障計(jì)劃，50～75周歲的人均可作為被保險(xiǎn)人，且無需體檢。
◆保單形式和購買渠道
意外險(xiǎn)同其他險(xiǎn)種一樣，常見形式也為紙質(zhì)保單。另外由于意外險(xiǎn)本身功能的明確具體，因此意外險(xiǎn)相對(duì)其他險(xiǎn)種來說容易理解，糾紛也少，加上一些特定意外險(xiǎn)產(chǎn)品的更為簡單化，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)了各類眾多的意外保障卡，投保方式和渠道也簡單多。
如新華多保通吉祥卡、國壽三鴻卡（鴻安、鴻福、鴻運(yùn)）、太平洋人壽的世紀(jì)行差旅出行保障卡等等，這種意外險(xiǎn)種不但形式簡潔方便，投保方式和渠道也多樣靈活的多。除了通過保險(xiǎn)代理人購買外，很多通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站在線即可投保，填寫上必要信息則可，可以直接在線轉(zhuǎn)帳繳費(fèi)，也有先拿到意外保障卡后才交費(fèi)的，如泰康人壽的億順保險(xiǎn)系列等，還有甚至可以通過手機(jī)短信購買的，保險(xiǎn)費(fèi)直接在手機(jī)費(fèi)用中扣除，如太平人壽五一期間推出的手機(jī)短信投保旅游意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一份10萬元保額的旅游意外險(xiǎn)，投保過程不到一分鐘。整個(gè)過程只需發(fā)送兩條手機(jī)短信，第一條短信的內(nèi)容為投保人的身份證號(hào)碼，另一條則是投保人的“手機(jī)錢包”密碼。“手機(jī)錢包”自動(dòng)支付成功后，電子保單立即生成，這時(shí)投保人將收到一條有關(guān)“保單號(hào)碼”、“生效時(shí)間”的短信，投保過程就宣告完成了，連有形的保單都不必存在。
◆總之：意外險(xiǎn)雖然相對(duì)講是非常簡單的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)功能非常直接具體，投保方式靈活多樣，但在價(jià)值功用上具有非常重要的作用，結(jié)合保費(fèi)優(yōu)勢(shì)，更具有無可比擬的實(shí)用型。因此我希望大家理解意外險(xiǎn)，更要接受意外險(xiǎn)，就如我上面說言，應(yīng)該每個(gè)人都需要的，應(yīng)該是一個(gè)人保險(xiǎn)人生中的第一份險(xiǎn)種，如果你還不知道應(yīng)該買什么保險(xiǎn)合適，那就先買一份意外險(xiǎn)。
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