我國正在跑步進(jìn)入老齡化社會，老齡化速度和程度超乎我們的想象。 2025年“十四五”規(guī)劃完成時，65歲及以上的老年人將超過2.1億，占總?cè)丝跀?shù)的約15%；2030年中國將正式步入老齡社會，2050年步入超老齡社會，這個速度只會快不會慢。
2050年時將有接近5億老年人（60歲以上），占總?cè)丝诒壤^三分之一。 同時我國人均壽命越來越長，高齡化越來越嚴(yán)重。
近日，國家衛(wèi)健委發(fā)布了統(tǒng)計公報，2019年我國居民人均預(yù)期壽命達(dá)到77.3歲，比2015年提高0.96歲。
目前，在近2億的老年人口中，高齡老年人口的平均增速最快。且有超過1億的空巢老人，以及將近4000萬的失能或半失能老人。
銀發(fā)時代來臨，面對接踵而來的各種老齡化問題，許多家庭陷入養(yǎng)老困境，上有老、下有小，面臨高企的房價和物價，許多子女感到力不從心。
少子化家庭獨生孩子因生存和事業(yè)繁忙無法抽身，公立養(yǎng)老院沒床位、私立養(yǎng)老院住不起，住家養(yǎng)老更是成本高昂，更有甚者，一人失能，全家失衡。中國式的養(yǎng)老最后拖累成兩代人的雙雙破產(chǎn)、彈盡糧絕，最終“家庭的溫情，最終都?xì)г谌卞X上”。
養(yǎng)老，是場彈盡糧絕的硬仗！未富先老，老無所養(yǎng)、老無所依正在成為現(xiàn)實。
長壽，本是自然規(guī)律和天賜的禮物。而如今，這份禮物帶給我們的卻是衰老和疾病纏身的身體、喪失賺錢能力的年紀(jì)、入不敷出的窘境。
這份禮物是否依然珍貴？長壽到底是美夢還是噩夢，能否讓我們更幸福？
今年6月份，中國發(fā)展基金會發(fā)布《中國發(fā)展報告2020》，報告提出，“十四五” 將成為我國應(yīng)對人口老齡化最重要的“窗口期”，并建議分步實施退休年齡調(diào)整方案，為全面實施60歲以上退休做好準(zhǔn)備。根據(jù)社科院綠皮書，預(yù)計到2045年，我國將實現(xiàn)男女均65歲退休。
延遲退休意味著延遲了養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間，而這背后，是日益突出的社保收支矛盾。 當(dāng)前我國社保形勢以非常嚴(yán)峻，高度依賴財政補(bǔ)貼?？v觀2013年-2018年的社?；鹩嗲闆r，剔除財政補(bǔ)貼后，實際盈余連續(xù)6年為負(fù)。養(yǎng)老金缺口突出，2018年實際缺口高達(dá)4504億元。
根據(jù)中國社會科學(xué)院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》，養(yǎng)老金將在2028年首次出現(xiàn)當(dāng)期結(jié)余赤字，養(yǎng)老金累計結(jié)余2035年耗盡。
也就是說，到我們真正要退休的時候，可能已經(jīng)領(lǐng)不到足額的養(yǎng)老金，現(xiàn)在交的保險并不能保證我們退休后的養(yǎng)老金。
已經(jīng)進(jìn)入重度老齡化的日本，可以當(dāng)做中國的一面鏡子。
在人口老齡化和少子化的危機(jī)下，日本老人步入晚年后，面臨著養(yǎng)老金不足、積蓄清零、老后破產(chǎn)的命運。
日韓50%~70%的老人高齡再就業(yè)，即便拼命工作，晚年也得不到回報。一旦生病住院或需要藥物維持，就算有房有存款，也難逃“老后破產(chǎn)”的宿命。
而他們當(dāng)中大多數(shù)人，都是曾經(jīng)財務(wù)自由的中產(chǎn)，可當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行后，投資失敗、生意破產(chǎn)、中年失業(yè)，從中產(chǎn)變破產(chǎn)，僅僅十幾年時間。
70歲還在工作或成現(xiàn)實，老后破產(chǎn)距離我們還有多遠(yuǎn)？
全國離退休人才網(wǎng)調(diào)查統(tǒng)計顯示，老年人再就業(yè)的趨勢正在不斷增長，廣州、上海、北京等大城市的求職者最多，60~70歲求職者占比最大。
比“未富先老”更可怕的是“老無所養(yǎng)”， 養(yǎng)老不能靠子女，不能靠政府，勞苦半生，我們該如何安度晚年？
很多人認(rèn)為，我有足夠的存款，有社會養(yǎng)老金，平時勤儉節(jié)約、精打細(xì)算，完全可以支撐我的晚年。
足夠的存款或許能夠讓你解決基本的溫飽，但卻不能抵御各種不確定性和未知風(fēng)險。
未來幾十年，經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，市場調(diào)整行業(yè)變遷，收入減少、存款貶值、物價上漲等危機(jī)紛至沓來。
在貨幣超發(fā)、通貨膨脹、利率不斷下行的今天，僅靠存款無法維持現(xiàn)金價值和購買力，退休后的生活品質(zhì)必將大打折扣。
未來養(yǎng)老，我們不僅要樹立“終生自立”的觀念，還要未雨綢繆及早構(gòu)建我們的養(yǎng)老體系。
在全球公認(rèn)的政府養(yǎng)老金保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險三支柱中，我們應(yīng)合理規(guī)劃補(bǔ)足個人商業(yè)養(yǎng)老保險短板，并從每個月的收入中，專門拿出一部分錢用來作為本金做多元化養(yǎng)老投資。
個人商業(yè)保險該怎么選取呢？個人商業(yè)保險一般要滿足以下幾個原則：本金足夠安全，持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流，終身領(lǐng)取或發(fā)放。
例如終身增額壽險，它可以終身領(lǐng)取保證收益到100歲，每一年的現(xiàn)金價值都白紙黑字的在合同里面寫好了，且每一個年的現(xiàn)金價值都在以合同約定的利率復(fù)利遞增。
價值會隨著時間逐漸的增長，而且這個增長是可以預(yù)期、100%確定的，不會伴隨市場而波動，數(shù)值就等于保單的現(xiàn)金價值。還可以中途賣掉一部分，提取利息或現(xiàn)金流，如此永久復(fù)利下去。
這份確定性，能夠抵御社會變遷、經(jīng)濟(jì)波動，讓你的生活始終有一筆安心的資產(chǎn)。十年 、二十年，我們可能無法預(yù)計未來，但這筆商業(yè)養(yǎng)老保險始終會讓你有確定的錢去抵抗不確定的風(fēng)險。
財富管理，是一輩子的事情，我們一定要和時間做朋友。未雨綢繆、有備無患總不失為明智之舉。
