借用一下最近網(wǎng)絡(luò)上爆紅的段子： 你永遠(yuǎn)賺不到超出你認(rèn)知范圍外的錢，除非你靠運氣，但是靠運氣賺到的錢最后往往又會靠實力虧掉,這是一種必然，你所賺的每一分錢，都是你對這個世界認(rèn)知的變現(xiàn),你所虧的每一分錢，都是因為對這個世界認(rèn)知有缺陷,這個世界最大的公平在于：當(dāng)一個人的財富大于自己認(rèn)知的時候這個社會有100種方法收割你。 同樣的： 你對理財?shù)恼J(rèn)知，也決定著你把辛辛苦苦靠腦力和體力勞動掙來的錢，揮霍掉？投資虧掉？還是靠理財獲取睡后收入？大部分人缺乏正確的理財觀念、良好的投資習(xí)慣和對人性弱點的抵抗。關(guān)于投資理財，很多人把辛苦掙來的錢放到股市里交學(xué)費里，問題是結(jié)果好像也沒學(xué)到什么。 巴菲特說：“要想在一生中獲得投資的成功，并不需要頂級的智商、超凡的商業(yè)頭腦或秘密的信息，只是需要一個穩(wěn)妥的知識體系作為決策的基礎(chǔ)，并且有能力控制自己的情緒，使其不會對這種體系造成侵蝕”。 第一個重點，就在那個穩(wěn)妥的知識體系，這就是對理財?shù)娜婵茖W(xué)理想的認(rèn)知，比如有人常年存余額寶就以為自己在投資理財，比如有人跟風(fēng)炒股票就以為自己在投資理財；眼光局限在一個領(lǐng)域，就會一葉障目不見泰山。 第二個重點，就是控制自己的情緒，在人性的弱點面前保持理智。比如“追漲殺跌”，比如定投過程的沒有耐心，比如總想今天種下種子明天就想收麥子。
基金定投就是眾多理財渠道和工具的其中一種。不同的人有不同的風(fēng)險偏好，不同的人就會選擇不同的投資理財渠道，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和家庭收支狀況去制定適合自己的投資理財計劃，做合理的資產(chǎn)配置，最終實現(xiàn)自己的財務(wù)目標(biāo)，才能不走冤枉路，不燒冤枉財。
即使農(nóng)業(yè)社會過去了這么多年，和土地相連的房地產(chǎn)仍然是個人財富的最主要來源。房價的漲跌，就是一個地區(qū)、一個城市命運的縮影，更和城市居民的財富息息相關(guān)。從全球范圍來看，房地產(chǎn)在居民總財富中所占的比重都很大，在49%左右。在中國，房價增長過快，在總資產(chǎn)中的比例過高，占中國家庭總財富的比例為54%。
2006～2015年，房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)歷了“黃金十年”，這十年有5年房地產(chǎn)股票相對大盤的超額收益率超過了20%，但是從2016～2019年房地產(chǎn)股票卻連續(xù)跑輸了大盤。當(dāng)一個家庭54%的財富價值有巨大的不確定性時，整個家庭的財富狀況也會處于不穩(wěn)定狀態(tài)。
中國的人口集中度依然會上升，房價的分化程度也會不斷加劇，“閉眼買房就會賺錢”的時代已經(jīng)結(jié)束，未來只有買到真正有價值的房子，才能保證投資的回報。房地產(chǎn)也有估值策略，美國城市經(jīng)濟(jì)學(xué)宗師格雷澤借鑒了金融學(xué)里著名的戈登模型，給房地產(chǎn)定價，一個資產(chǎn)的價格就應(yīng)該等于它未來創(chuàng)造的現(xiàn)金之和的現(xiàn)值，換句話說，房子的均衡價格就應(yīng)該等于未來房租的總和。那么，現(xiàn)在的價格就是未來的房租之和貼現(xiàn)到今天的現(xiàn)值總和。這個戈登模型模型可以給我們未來投資房地產(chǎn)提供一個估值策略。
站在金融的視角下，每一個人都是一個資產(chǎn)。這個資產(chǎn)的基本價值，就是其未來創(chuàng)造的所有價值的總和。
如果有一個資產(chǎn)未來每年創(chuàng)造的價值增速很高，折舊率又很低，這個資產(chǎn)的價值就很高，這就是“滾雪球型”職業(yè)或者說“股性工作”。
如果一個資產(chǎn)未來每年創(chuàng)造的價值越來越小，折舊率又很高，這個資產(chǎn)價值就很低，這就是“推石頭型”職業(yè)，或者“債性工作”。
比如技能型職業(yè)醫(yī)生、律師、理財規(guī)劃師、教師、健身教練等等這些職業(yè)會越老越香。而 容易被人工智能替代的職業(yè)流水線工人、客服代表、行政文員、銀行柜員、電話銷售等等，受年齡因素限制，也容易被人工智能替代。
人力資本的成長也是有杠桿的，房產(chǎn)的投資杠桿是城市的發(fā)展命運，而人力資本的杠桿是行業(yè)和平臺，它可以放大個人的能力和收入。俞敏洪曾這么說：“在這個時代僅憑個人努力，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，你需要先理解時代的趨勢，看到每一個企業(yè)、公司都有自己的系統(tǒng)。找到系統(tǒng)的杠桿支點，個人的力量才會放大。要懂得借時代的勢，借平臺的力，就像小鳥借助上升氣流和同伴的拍打翅膀，能夠飛越到達(dá)遙遠(yuǎn)的大洋彼岸。”
要么持有優(yōu)秀的資產(chǎn)，要么將自己變成優(yōu)秀的資產(chǎn)，如螺絲釘所言，學(xué)歷已經(jīng)變成了門檻。 而要保持持續(xù)優(yōu)秀就要保持持續(xù)的學(xué)習(xí)：讀書、分享、拜訪名師、個人領(lǐng)悟、參加講座等等都可以提升自己，用投資的心態(tài)來看待人生。
電影《一代宗師》里，把高手之路分成三個階段：見自己、見世界和見眾生。
第一個階段：見自己，你得理解自己的優(yōu)勢和局限性，知道自己想要什么，受不了什么，抓住自己的優(yōu)勢，走出舒適區(qū)，不斷的擴(kuò)大自己的能力。 第二個階段：見世界，帶著自己狹隘的對社會的理解，你會頭破血流，你開始理解時代的趨勢，社會的規(guī)則，看到人生的各種可能。 第三個階段：見眾生，高手當(dāng)久了，你終于理解，要把自己學(xué)到的，理解的，堅持的傳播出去，幫助更多的人，才能從大咖變宗師。 人力資本的線性成長，還是螺旋式躍遷式成長，取決于你對資本的風(fēng)險偏好，還有你那個追夢的心有多強(qiáng)。
先正確認(rèn)識四個名詞：“掙錢”、“賺錢”，“負(fù)債”，“資產(chǎn)”。
“掙”字：左邊是手，右邊是爭，是說要用勤勞的雙手去辛苦勞動，靠出售自己的力量、技能或資源去換取薪酬。這個過程，始點和終點都是物，這種報酬也就是我們常說的“主動收入”，與我們的時間和精力成正比，但因為時間和精力的有限性，所以主動收入也是有限的。
“賺”字：左邊是貝，代表著錢，右邊是兼職的“兼”字，也就是讓錢兼職替我們賺錢，實現(xiàn)錢生錢。這可以理解成“被動收入”，也就是我們什么都不做，錢依舊會像滾雪球一樣，越滾越大。
“負(fù)債”就是擁有了這樣?xùn)|西之后，會讓你不斷地“花錢”。
（大奔要交加油費、過路費、停車費、維修保養(yǎng)費……古馳的包包要保養(yǎng)費等等）
“資產(chǎn)”就是擁有了這樣?xùn)|西之后，會讓你不斷地“賺錢”。 （門面可以租售，注冊會計師、注冊建筑師可以掛靠，二十萬人民幣可以投資、可以存款）
同一種東西，可能是資產(chǎn)，也可能是負(fù)債，比如汽車如果是自用，就是負(fù)債；如果是當(dāng)做貨車、開出租，就是資產(chǎn)啦，房產(chǎn)也是同樣的，如果你是全款房在不斷的收租，創(chuàng)造現(xiàn)金流就是資產(chǎn)，如果沒有收租，還在給銀行付利息，那就是負(fù)債，如果租金能大于房貸也算資產(chǎn)。 如果沒有收租，你每年還銀行的月供，三分之一是本金，三分之二是利息，就需要好好評估一下手里的房產(chǎn)到底是資產(chǎn)還是負(fù)債了，未來房價的上漲空間能不能覆蓋你還的利息呢？ 金融資產(chǎn)有非常多的好處就是管理方便，也輕資產(chǎn)。現(xiàn)在在手機(jī)電腦上就可以完成，而房產(chǎn)出租需要花精力裝修、看房、跟租戶打交道等等。 如果一個人手里持有100萬的金融資產(chǎn)，每年的組合收益是8%，也就是說，這個人什么工作都不用做，就可以拿到8萬現(xiàn)金流去維持生活。如果在鄭州的話，合每月6667元的月工資，中等偏上的收入。關(guān)鍵是不受健康影響、不受年齡影響、不受裁員等等因素的影響，每年都有，這個人如果有一份穩(wěn)定的工作每月收入1萬元，她的財務(wù)狀況是不是好得太多了呢。
1、制定一份完整科學(xué)的定投計劃 （1）家庭收支狀況，做一個收支表； （2）分析自己的風(fēng)險偏好； （3）梳理現(xiàn)金流，設(shè)定合理的每月定投金額； （4）確定這筆資金可能在未來幾年的時間不能被拿來用的； （5）螺絲釘建議，除去所有開支，剩余資金的一半用來定投。 2、挑選出當(dāng)前具有投資價值的、被低估的指數(shù)基金 （1）以寬基指數(shù)為主，以行業(yè)指數(shù)為輔； （2）基金規(guī)模小于1億的不要選，挑選費用較低的基金，選擇追蹤誤差較小的基金； （3）絕對估值和相對估值結(jié)合，結(jié)合估值定投，賺錢更容易 （4）關(guān)注“市盈率”、“市凈率”、“股息率”，低估買入+定期不定額投入 3、挑選自己熟悉的渠道和平臺，落實自己的計劃 （1）銀行代售、天天基金等網(wǎng)絡(luò)平臺、或者股票賬戶，開設(shè)基金賬戶；
（2）確定好每月定投的時間和頻率；
（3）在計劃中把遵循的定投策略，包括什么時候買，什么時候持有，什么時候賣，都詳細(xì)的列出來，并嚴(yán)格執(zhí)行。
4、什么時候賣出？會買的是徒弟，會賣的是師傅，止盈的三種策略。 （1）投資者從自身收益角度考慮來止盈；常見的就是 收益率止盈；
（2）投資者從投資品種的價值角度考慮來止盈；按照估值止盈；
（3）不止盈，低估時買入指數(shù)基金，長期持有，依靠基金的分紅獲取現(xiàn)金流。
如果一個品種盈利不穩(wěn)定，估值變化較大，最好用收益率止盈方法；
如果一個品種盈利增長比較穩(wěn)定，適合低估時買入，可長期持有，耐心等高估；
如果一個品種盈利穩(wěn)定，分紅良好，可以在低估、高股息率的時候買入，長期持有獲取分紅。
“30%收益率止盈”策略，更適合波動大的品種，不同的止盈方法適合不同的品種和需求。
5、在實踐過程中，定期檢查、優(yōu)化自己的計劃和策略。 將自己的計劃講給別人聽，包括什么是指數(shù)基金，指數(shù)基金有哪些優(yōu)勢，為什么這么制定計劃，依據(jù)是什么等?？纯醋约耗苷f明白嗎？ 一套知識體系，看完只能掌握10%，實踐能掌握50%，能向別人講明白才算真的掌握。同時還可以幫我們查漏補(bǔ)缺。
（1）投資理財是個一生的課題，越早開始，越早受益； （2）紙上談來終覺淺，實踐和理論不斷的反復(fù)結(jié)合和檢驗，總結(jié)適合自己的理財之道； （3）勤奮和耐心，勤奮快速提升你的人力資產(chǎn)增速，耐心，不要輕易殺死那只會下金蛋的鵝，勤勞的多養(yǎng)幾只會下金蛋的鵝，養(yǎng)到所有的鵝下的金蛋（現(xiàn)金流），可以滿足你要求的生活標(biāo)準(zhǔn)，你就實現(xiàn)了財務(wù)自由，再也不用為了錢而工作，你也可以說：“我不在乎錢，這個工作開心就好，離家近就好，我感興趣就好……”。
