我相信愛因斯坦先生的確說過「復(fù)利是世界第Ｘ大奇跡」，或「復(fù)利的威力比原子彈更大」之類的話，但我猜他應(yīng)該是從物理學(xué)的領(lǐng)域觀察到這個現(xiàn)象，而未必是真的體會過關(guān)于「錢」的復(fù)利威力。
翻開報紙、雜志，或者多數(shù)的金融商品從業(yè)人員，最愛拿「復(fù)利」效果來誘導(dǎo)民眾購買理財商品，但實際上真正有錢的人其實都不是靠復(fù)利才有今日的身價，他們靠的是工作的高收入、創(chuàng)業(yè)開公司，或是其他投資方式而致富，但絕對不是靠復(fù)利。
為了讓多數(shù)人都能產(chǎn)生討論的交集，我先解釋一下復(fù)利是什么，這是指 1 塊錢投入變成 2 塊錢，然后 2 塊錢投入變成 4 塊錢，4 塊錢投入變成 8 塊錢之類的過程，要達(dá)成這樣的現(xiàn)象，必須整體的「本」與「利」都以某種報酬率「持續(xù)」?jié)L上去，才能達(dá)到復(fù)利效果。
比方說，如果你把錢放在一個每年 10% 的工具，大約 7.3 年就能翻一倍，這意味著如果你想存到1,000 萬，那你只要把 500 萬準(zhǔn)備好，放在一個能帶給你每年 10% 報酬率的工具，7.3 年后你絕對可以擁有1,000 萬白花花的銀子擺在你面前。
從數(shù)學(xué)上計算，這毫無疑問是正確的結(jié)論，但從我的舉例去看，你一定能看出這好像有點怪怪的。
首先是關(guān)于報酬率的問題，我要上哪里去找一個「穩(wěn)定的」「10%」，好讓我每年都擁有 10% 的復(fù)利效果達(dá)成理財目標(biāo)？別忘了，復(fù)利效果要達(dá)到，一定不能「中斷」，因此這報酬率必須是穩(wěn)定的，不能一下子負(fù)、一下子正；更不能突然很高，或突然很低， 這都會影響你的復(fù)利結(jié)果。只是以真實世界的實務(wù)去看，哪里能找到又高又穩(wěn)定的理財工具呢？此為第一個不可能。
其次是關(guān)于理財目標(biāo)與本金之間的關(guān)聯(lián)性。我想只要你有一點數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，應(yīng)該都不需要懷疑，「本金越大越容易滾出比較大的數(shù)字」這件事。換句話說， 同樣想滾出1,000 萬現(xiàn)金，對一個每個月只能存5,000 元的人當(dāng)然困難很多，但對一個年收入3~4 百萬的人就相對容易，這數(shù)學(xué)計算上就能證明。但實務(wù)問題在于，我就是沒錢才想要透過理財致富啊，如果我有3~4 百萬年薪，隨便存都嘛能存到1,000 萬。
對！沒錯，這就是我想說的重點。
我很久之前就體會到一件事實，對一個月只能存5~6 千元的受薪階級來說，就算讓你很會理財，了不起一年多一兩次機(jī)會多吃幾塊高檔牛排，能出國一兩次就了不起，但距離買好房子、開好車子還遙遠(yuǎn)的很。相反的， 對一個擁有豐沛現(xiàn)金流的公司或個人來說，就算只是穩(wěn)定的把錢放在一個利率不算太高的地方，輕輕鬆鬆還是能滾出上億身價。
結(jié)果這就很有意思了，錢少的人很可能必須冒比較大的風(fēng)險去求取比較高的報酬率，才能獲得比較可觀的個人資產(chǎn)；但錢多的人不需要冒這么高風(fēng)險，只要一個穩(wěn)定的小報酬率，短短幾年也能有不錯的理財成績。
這告訴我們什么？致富的關(guān)鍵，首重「現(xiàn)金流」。也就是說，如果你現(xiàn)在的財務(wù)狀況不怎么ＯＫ，扣掉生活所需已經(jīng)所剩無幾，那我會建議你最好趕緊想 辦法提高自己的收入，無論是多兼一份差事，還是提升能力讓老板加薪，或者從事業(yè)務(wù)方面的工作能有業(yè)績獎金可賺，總之任何可以讓你增加收入的方式，才是你邁 向致富的最重要關(guān)鍵。
甚至直白一點說，「理財」這種需求，前提只有在你擁有「額外、多余的閑置現(xiàn)金」時才會出現(xiàn)，未必是要很有錢的人才需要，而是只要你手邊的現(xiàn)金已經(jīng)超過自己生活所需，那理財才有實質(zhì)意義。
這樣說并非要你別儲蓄，而是想讓你明白，說要靠「復(fù)利」達(dá)到優(yōu)異的理財目標(biāo)，那不是不可能，只是難度太高，時間太長，而這正是許多業(yè)務(wù)員慣用的 話術(shù)，讓許多人誤以為復(fù)利真能徹底幫助他們脫離財務(wù)困境，實際情況則是，沒有一個真正的有錢人是靠復(fù)利致富，他們靠的是創(chuàng)業(yè)，靠的是投資股票、房地產(chǎn)，靠 的是銷售商品。這些都是「賺」來的錢，而不是靠單一工具、穩(wěn)定復(fù)利到天荒地老才有錢。
總而言之，如果你想成為有錢人，你想滾出千萬、上億身價，最務(wù)實的做法，就是先想辦法提高自己的收入再來談理財，才有實際的意義。如果你真的每個月存不到什么錢，那我衷心建議你不要亂買理財商品，好好儲蓄才是真的，投資自己也才是真的。
不要嘗試拿保命錢去賭超過你能負(fù)擔(dān)風(fēng)險的理財工具，運氣好偶而有甜頭吃，但運氣不好的時候只會讓自己陷入更深的財務(wù)困境。
