人生收支曲線圖

這張圖代表了大部分普通人在不同年齡段中，支出和收入的曲線。大約在30-35歲左右，收入-支出的值最大，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是最容易攢錢的時(shí)候。

而面對(duì)不同的財(cái)富積累和消費(fèi)水平，我們也要以不同的策略來(lái)應(yīng)對(duì)各個(gè)時(shí)期。

A.萌芽期（20-25歲）

基本狀況：即將進(jìn)入職場(chǎng)或剛開(kāi)始工作，尚無(wú)收入、收入偏低或職業(yè)不穩(wěn)定。

財(cái)務(wù)狀況： 現(xiàn)金不足，沒(méi)有存款或理財(cái)習(xí)慣，對(duì)金錢的意識(shí)還未形成，會(huì)經(jīng)常因?yàn)榻疱X狀況感到焦慮。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：較高

首要任務(wù)：攢錢為主，能省則省，積累原始資本

投資建議：

1、形成投資理財(cái)意識(shí)。這是一件越早開(kāi)始越好的事情，盡快積累到第一桶金是本階段的重中之重，它決定了未來(lái)理財(cái)投資的規(guī)模。

2、記賬。儲(chǔ)蓄=收入-支出。也就是說(shuō)，要想盡快積累起理財(cái)?shù)谋窘?，一方面要開(kāi)源，一方面要節(jié)流。記賬能幫助你較好的控制開(kāi)支。

3、嘗試低門檻投資產(chǎn)品。由于年紀(jì)輕閑錢較少，故可以把平日開(kāi)支放置在流動(dòng)性強(qiáng)的投資產(chǎn)品里，結(jié)余資金則可嘗試基金定投這些投資方式。

B.積累期（25-30歲）

基本狀況： 有3~5年工作經(jīng)驗(yàn)、有穩(wěn)定職業(yè)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)狀況： 對(duì)未來(lái)有明確的財(cái)務(wù)規(guī)劃，基本可以堅(jiān)持執(zhí)行。清楚自己的收入與消費(fèi)模式，不會(huì)過(guò)度為財(cái)務(wù)狀況而憂心。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：高

首要任務(wù)：控制支出，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，開(kāi)始計(jì)劃中長(zhǎng)期投資

投資建議：

1、控制消費(fèi)保證積累。與萌芽期相比，這一階段很更容易形成人群差異，是“吃土”還是“土豪”？建議此階段理性消費(fèi)加強(qiáng)制投資，強(qiáng)迫自己把月收入的20%以上留存下來(lái)。

2、做中期投資計(jì)劃。從財(cái)務(wù)需求來(lái)說(shuō)，這一階段的硬性支出偏低，最適合開(kāi)始為期3~5年的投資計(jì)劃，確定投資目標(biāo)、選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品并積累投資經(jīng)驗(yàn)。

3、投資自己效率最高。提高學(xué)歷或多掌握對(duì)自己的職業(yè)發(fā)展有益的技能，這會(huì)為未來(lái)做好鋪墊，職業(yè)的高度直接決定了你未來(lái)幾十年的收入水平。

C.上升期（30-40歲）

基本狀況： 這個(gè)階段大部分人已經(jīng)步入婚姻，甚至成為了父母。職場(chǎng)中堅(jiān)，有不錯(cuò)的工資收入。

財(cái)務(wù)狀況：對(duì)待金錢的態(tài)度更為理性。收入快速增長(zhǎng)，但房貸等負(fù)擔(dān)大，較重注儲(chǔ)蓄。

首要任務(wù)：優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)增長(zhǎng)，完善家庭保障

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：高

投資建議：

1、管理好現(xiàn)金流。此時(shí)的家庭可能既有工資、利息等收入，也有房貸、消費(fèi)貸等債務(wù)支出，科學(xué)地管理好現(xiàn)金流才能使理財(cái)收益最大化。

2、做好資產(chǎn)配置。已經(jīng)有一定財(cái)力，要好好規(guī)劃投資組合?？梢钥紤]股票、黃金、基金、網(wǎng)貸產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)?，在保證財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，嘗試高風(fēng)險(xiǎn)投資品以獲取超額收益。參考比例：中低風(fēng)險(xiǎn)投資/高風(fēng)險(xiǎn)投資=2/1或3/1。

3、準(zhǔn)備子女教育金。子女教育金將是整個(gè)家庭后期的主要支出，建議提前準(zhǔn)備。由于教育金周期長(zhǎng)，彈性大，安全性要求較高，可以主要投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的保險(xiǎn)金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品；而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品建議用定投的方式平滑風(fēng)險(xiǎn)。

D.穩(wěn)定期（40-55歲）

基本狀況：有車有房、兒女雙全，收入水平已經(jīng)到達(dá)了頂峰，生活也已定型。

財(cái)務(wù)狀況： 有一定資金積累，但同時(shí)家庭財(cái)務(wù)壓力巨大，主要壓力來(lái)源于贍養(yǎng)上一代和撫養(yǎng)子女，具有更強(qiáng)的資金需求。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：中

投資建議：

1、避免資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。正值上有老下有小的時(shí)期，支出比例大，任何資產(chǎn)集中度過(guò)高都會(huì)增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，建議保持合理范圍的資產(chǎn)配置。

2、保證一定的投資收益。這個(gè)年紀(jì)看上去是什么都該有的階段，但同樣也有一個(gè)最大的威脅，就是“中年危機(jī)”。為了平穩(wěn)度過(guò)這個(gè)階段，在投資方面，應(yīng)該遵循穩(wěn)字當(dāng)頭的原則，控制家庭投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)，做到攻守兼?zhèn)洹?/p>

3、給自己存退休金。養(yǎng)老賬戶里的錢不一定能滿足退休后的生活，所以提前做些準(zhǔn)備，商業(yè)險(xiǎn)和固定資產(chǎn)都能起到類似的效果。