年后辦理信用卡和想要提額的卡友們，遇到的最難也是最普遍的問題，就是如何破解總授信額度和減低負(fù)債率。降低個(gè)人總授信從去年開始就是銀保監(jiān)下達(dá)到各大銀行的硬性規(guī)定，而負(fù)債率過高一直是辦卡和貸款的瓶頸。
先告訴大家一個(gè)計(jì)算負(fù)債率的公式，銀行會(huì)根據(jù)這個(gè)公式來判斷你當(dāng)前的負(fù)債率，以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。
負(fù)債率 =（信用卡每月最低還款額 + 貸款每月還款金額）/ 你的月收入，如果負(fù)債率過高（比如大于70％），銀行拒絕你的機(jī)率很大。
1、銷卡降額
想要降低總授信額度最好的辦法就是銷卡，如果你有部分卡種是雙幣種或多幣種卡，也會(huì)占用你的授信，因?yàn)橐粋€(gè)幣種也代表一張信用卡，因此，要是我們的負(fù)債率過高，不常用的卡應(yīng)該注銷。
如果你想要在一家銀行辦卡或提額，那么就要考慮把他行的額度先降低，或者利用資產(chǎn)提升自己的授信額度，比如帶上你的房產(chǎn)車產(chǎn)證明，再去辦卡。
2、賬單分期
關(guān)于降低負(fù)債率的小竅門，卡友們最熟悉的就是辦理賬單分期，因?yàn)橐坏┌奄~單分期，在征信報(bào)告中就不會(huì)顯示這筆負(fù)債，那么總負(fù)債率就會(huì)降低。
但是這招并不是所有銀行都適用的，像招商、民生、上海、華夏、匯豐這幾家銀行的賬單分期是不上信報(bào)的，那么可以用這個(gè)辦法。
不過像農(nóng)業(yè)、建設(shè)、光大、交通、浦發(fā)、興業(yè)這些賬單分期上信報(bào)的銀行，就沒辦法用這個(gè)方式來降低負(fù)債率了。
此外，5月份之后新版征信上線，征信記錄會(huì)更新的更加及時(shí)，信息記錄也會(huì)更加詳細(xì)和多元化。所以想要用分期的方式來降低負(fù)債率，實(shí)現(xiàn)起來會(huì)越來越困難。
3、提前還款
再就是提前還款，如果你手頭有一些現(xiàn)金，在賬單日前兩天全額還款，也可以有效的減少負(fù)債率。
比如你的賬單日是15號，那么你在13號把欠款還清，然后17號再刷出來，那么只需要調(diào)用現(xiàn)金4天，換來的是征信報(bào)告上面漂亮的“負(fù)債”水平。
不過這個(gè)辦法也只能緩解一時(shí)，而且等到最新版本的征信出來之后，每筆欠款和還款金額都會(huì)顯示具體的數(shù)值，就沒辦法遮掩過去了。
此外，還可以增加和銀行的往來關(guān)系，比如搬磚和購買理財(cái)產(chǎn)品，比如招行，可以把自己的股票券商轉(zhuǎn)為招商證券。平安銀行可以購買保險(xiǎn)或者用他的陸金所、平安財(cái)富寶等理財(cái)。
總之做一些金融貢獻(xiàn)，是最快最直接有效的辦法，不過需要看清收益，投資有風(fēng)險(xiǎn)，不要盲目。
