幾年前，我把名下所有信用卡注銷了。你可能說“有錢唄，不需要了”，其實不然。我發(fā)現(xiàn)，有個陷阱叫做“花錢的循環(huán)”。
不論存款還是信用產(chǎn)品，經(jīng)過外部各種消費(fèi)刺激，當(dāng)手上有一筆靈活用金時就想去花，這是花錢第一步，像打開盲盒一樣，發(fā)現(xiàn)了快樂。緊接著，我意識一些頭疼的事情，不管有多少錢，總會被花光，如果用信用卡次月還要還，欲望總會超過金錢，花的地方開始變多。即便想克制，有時也無法克制，因為消費(fèi)信念已經(jīng)發(fā)生改變，大腦會出現(xiàn)一種無節(jié)制消費(fèi)狀態(tài)，小消費(fèi)可能根本意識不到，卻在月底產(chǎn)生一大筆費(fèi)用。最后，回想起第一次消費(fèi)的快樂，那種新鮮和興奮的感覺反而再次強(qiáng)化買買買的動力；這就陷入一種，花了再掙，掙了再花的狀態(tài)里，結(jié)果總存不到錢，還可能產(chǎn)生負(fù)債。后來發(fā)現(xiàn)，這種循環(huán)模式并非簡單控制消費(fèi)就能解決，問題根源在于，對金錢腳本的理解不夠深入。
此概念來源金融心理學(xué)的研究，被定義為關(guān)于金錢無意識的信念、或預(yù)設(shè)信念，存在人的潛意識里，指導(dǎo)著你對金錢的看法，以及所做出的財務(wù)行為；如同，游戲腳本指導(dǎo)著游戲進(jìn)程一樣，你按照游戲規(guī)則和劇情走。臨床心理學(xué)家布拉德·克朗茨(BradKlontz)博士，找到一堆人，問他們關(guān)于錢的看法，有人提出，“錢能解決所有問題、我應(yīng)該多存錢少花錢、金錢能給生活帶來意義、我不值得擁有這么多錢”。看到這則調(diào)研后才發(fā)現(xiàn)，金錢腳本原來有四種類型：金錢回避（Money Avoidance）、金錢崇拜（Money Worship）、金錢警覺（Money Vigilance）；金錢身份（Money Status）。所謂回避，你覺得錢是件麻煩事兒，會把它和貪婪、欲望掛上鉤，你可能會想，錢容易讓人變壞，錢是罪惡源頭，我不能接受別人的錢財?shù)取?/span>這樣想法，通常道德感比較強(qiáng)，折射在不愿意正視財務(wù)狀況、不敢合理規(guī)劃消費(fèi)上，甚至過節(jié)，對別人禮尚往來的心意表達(dá)（物品），都呈現(xiàn)拒絕狀態(tài)。崇拜恰巧相反，就是覺得錢能解決所有問題，有了錢就有了一切。他們可能會想，只要我有更多的錢，生活就會好起來、所有問題都能解決。?這種想法并無法帶來富裕，反而導(dǎo)致欠下一屁股債，畢竟總在追求滿足感，會為了追求更多的錢，做出冒險決定。甚至也會過于在意錢，覺得永遠(yuǎn)都過不上想要的生活，感覺生活就像在自己手中滑走一樣。我觀察發(fā)現(xiàn)，此類人群一般人前大度，人后緊張。例如，在朋友聚會上他們常常會請大家吃飯，買單時從不猶豫，還會購買昂貴的禮物給朋友，他們的行為讓人覺得他們非常有錢。然而，他們?nèi)撕蟮纳钇鋵嵆錆M了壓力。因為此類生活方式，常常陷入財務(wù)困境，每個月都在為還款而疲于奔命。他們可能會用信用卡支付一切費(fèi)用，每個月只償還最低額度，然后繼續(xù)用卡刷出新的欠款。警覺的人，對錢特別小心翼翼，不喜歡用信用卡買東西，喜歡存錢和留備用金。他們的心理一般建立一種，買不起現(xiàn)金的東西，就不應(yīng)該買，錢應(yīng)該存起來，而不是亂花，不能告訴別人自己賺了多少錢，問別人有多少錢或賺多少錢是不禮貌的信念。以前工作時有個伙伴，典型精打細(xì)算男，上班帶飯，聊到關(guān)于每個月開銷，大家都毫無概念，他作為男生能把幾塊錢算的淋漓盡致，不過，這常導(dǎo)致他不合群。記得有一次，大家喊著一起去買咖啡，他卻突然來一句，“那種咖啡我可以在家泡”，讓大家不知如何接下去，久而久之，我發(fā)現(xiàn)同事之間關(guān)系，也發(fā)生明顯淡化。這種觀念即，成功的唯一標(biāo)準(zhǔn)，就是掙更多的錢，他們時常告訴自己，錢給我的生活帶來了意義、我值多少錢，我就干多少活兒、假設(shè)給不了我等價金額的錢說，某件事我就不會付出。于我而言，四種當(dāng)中更偏向“崇拜和身份”結(jié)合體，公開場合偶爾會大度，一旦聊到事業(yè)相關(guān)話題，很喜歡把價值畫等號，導(dǎo)致失去很多機(jī)會。提供提問、回顧，你可以對比下自己是哪種類型？你可以跳出單一評價體系，以多元化標(biāo)準(zhǔn)看自己，就像，你認(rèn)為自己是金錢身份，實則外部視角覺得是崇拜身份。
從小對金錢的觀念，主要來自父母教導(dǎo)和兒時經(jīng)歷。我從小到大花錢都挺大方。小的時候，每周零花錢基本上都比同班同學(xué)多一些，初中以后也是，除用來支付生活主要開支，還有一部分用來買飲料、零食等小東西，一直到大學(xué)似乎都沒有為了“錢”在生活上發(fā)愁過。然而，我有一個同學(xué)就不是這樣的，他從小家里環(huán)境不好，父母離過婚，一直很節(jié)儉，零花錢明顯少于大多數(shù)人。他從不亂花錢，他的家教和物質(zhì)方式，可能讓他明白金錢不是隨便可以揮霍的，每一分錢都應(yīng)該被合理使用，現(xiàn)在也非常節(jié)儉。這方面也有研究表明，童年時期家庭經(jīng)歷，如家庭破裂帶來的壓力、童年時期獲得家庭資源過少，會增加成年后物質(zhì)主義傾向和強(qiáng)迫性購買行為（Duh, 2016）。換言之，有時，我們不僅會復(fù)制父母對金錢的態(tài)度，還會因?qū)檺?、苛刻、改變自身對金錢的看法，這些無意識想法會伴隨著乃至成人，婚姻，子女教育，限制著財務(wù)的積累。所謂效用（Utility），是情感上的滿足程度，注意，是情感，所以，效用高度主觀性指標(biāo)，會隨著與外界環(huán)境的交互不斷變化。拿奢侈品來說，有些人覺得這不僅僅是個包，這是身份象征。但是我呢，就不太看重這個，我不覺得我需要一個奢侈品來證明我是誰。不過，你要是讓我買個音質(zhì)特別好的耳機(jī)，就愿意掏錢，因為我覺得，這個對我來說有價值。但如果把這個耳機(jī)給別人聽，別人可能就聽不出有什么特別的，覺得買這么貴的沒什么必要。就像吃自助餐，我覺得挺好，一次付清錢能吃很多東西，特別適合我這種不擅長點(diǎn)菜的人；但是，總有人去吃自助餐的時候就想著要把店家吃倒，覺得只有把自己付的錢吃回來，這個自助餐才值。他們會算各種食材的價格，想著怎么吃才能吃回本，但其實自助餐的價格早就被店家算好了，你想吃回本，可能就得吃一些熱量高的東西，這樣你可能會吃得肚子痛。所以，即便能從科學(xué)原理層面理解去對方，也不見得就能達(dá)到同樣的效用評價，更不見得做出同樣的消費(fèi)行為。這些表面反饋是評價體系變化，實則一個人可能會因不能帶來的滿足感，導(dǎo)致效用不斷變化。很多大學(xué)生沒錢，卻想要買幾萬塊的iPhone，想法設(shè)法通過網(wǎng)貸滿足自我欲望，欲望一次次被滿足，她就可能步入消費(fèi)深淵，即便以前很節(jié)儉，但因“想要”程度不斷加強(qiáng)，個人行為就會改變。同樣，一些人受外部營銷環(huán)境影響，被注入要活的漂亮，我買我喜歡、再累也要過品質(zhì)生活等觀念，導(dǎo)致租房要大house，穿衣要名牌，吃飯要高級餐廳......這些生活方式，讓人陷入“為了物質(zhì)而生活”的循環(huán)中，花費(fèi)大量時間、精力去賺錢，購買物品，為了滿足由外部環(huán)境塑造的期待努力，改變了金錢腳本。鑒于此，理解并審視對物質(zhì)的需求，以及這些需求對生活的影響，顯得格外重要，你存不下錢，是有一定道理的。了解健康的金錢腳本前，這兩個故事對我影響深遠(yuǎn)：我在一個貧窮的家庭里出生，從小就被要求節(jié)儉，省錢。從技校畢業(yè)后開始工作，這么多年從未向家里要過一分錢。對我來說，錢給我?guī)淼淖畲蟾杏X就是自卑。我從未戀愛過，也許因為我怕自己貧窮的狀況影響戀情。我有時會有報復(fù)性消費(fèi)，只要看到喜歡的東西，只要有一點(diǎn)錢，我就會買，但買完后發(fā)現(xiàn)都是一些不需要的東西，就會后悔。我曾因為貪便宜買的東西質(zhì)量不好，然后花更多的錢去補(bǔ)救。當(dāng)我還是個孩子的時候，總對那些有錢的親戚感到不舒服，我覺得他們似乎總是喜歡展示自己的財富。我從小就聽過很多關(guān)于錢的故事，像是"阿里巴巴與四十大盜"的故事，在故事里，弟弟因為他的不貪婪，過上了幸福的生活，哥哥卻因為貪婪和貪心而賠上了生命。這樣的故事，讓我從小就樹立了"錢不是好東西"的觀念，這個觀念潛移默化地影響了我對錢的態(tài)度和行為。我曾經(jīng)認(rèn)為，只有那些追求理想的人才是真正的人，那些與金錢打交道的人就是世俗的人，這種對金錢的抵觸心理，讓我無法客觀地看待那些財富豐厚的人。通過這兩個故事，我想表達(dá)的是，想要認(rèn)知到健康的金錢腳本非常難。首先，你需要有幸運(yùn)和機(jī)會接觸到關(guān)于金錢管理和規(guī)劃的知識，并且要有決心去實踐這些知識；換句話說，你需要積極地去尋求和接受金錢教育。其次，你需要有過財務(wù)爆發(fā)點(diǎn)的（financial flashpoints）經(jīng)歷。這些經(jīng)歷可能是一些關(guān)于金錢的重大事件，它們對你的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響?？赡苁亲屇阋庾R到金錢在生活中的重要性，也可能是讓你經(jīng)歷過金錢帶來的自信。這種自信并不是盲目的或過度的自我滿足，而是你對金錢有了更深入的理解和感受。一方面，你開始意識到金錢只是生活的一部分，它可以幫助你實現(xiàn)一些目標(biāo)。比如提供安全感，實現(xiàn)自我價值，享受生活。但同時，你也明白生活的意義，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過金錢本身。另一方面，對財務(wù)責(zé)任有了新的認(rèn)識。開始明白儲蓄、投資和規(guī)劃退休的重要性。意識到自己需要對自己的消費(fèi)行為負(fù)責(zé)，要確保自己的支出不超過收入，要有應(yīng)急金以應(yīng)對可能出現(xiàn)的突發(fā)情況。簡單來說，健康的金錢腳本是排在第一位的是“對金錢的健康態(tài)度和心態(tài)”，其次是對金錢的正視和尊重、對金錢的合理使用和規(guī)劃，對金錢的明智投資和儲蓄。
因此，如何把握理想的金錢腳本？你可能會想，不買了、節(jié)儉、尋找平替不就好了。不是的，具體執(zhí)行層面我有三條踐行原則：
計劃，這還用說，誰都知道，就是做不來。我有一個水桶規(guī)劃理論方式，即把錢分為2:2:1。三個核心部分代表，日常生活消費(fèi)、長期貸款還款儲備和未來資產(chǎn)儲備，各占據(jù)個人總收入的一定比例，并且我還會根據(jù)實際情況靈活調(diào)整。日常生活消費(fèi)五分之二，主要分為必要支出和品質(zhì)支出。必要支出是生活基本開支，包括衣、食、住、行、醫(yī)療保險等必須花銷；品質(zhì)支出是提高生活品質(zhì)的開支，如旅游、健身、教育等。說實在我?guī)讉€月還不買一次衣服，買衣服直接優(yōu)衣庫，簡單不失體面，不過我對身材有要求，健身少不了，教育我舍得投資，偶爾會報各種提升課程。對于貸款還款儲備五分之二，這部分是預(yù)先計劃好，可能未來需要的貸款；對于剩下的五分之一，主要用來儲備，包括投資收益等等，你可以拿來參考。沒錯，你可以說我膽小。我自認(rèn)為是普通人，所以很少做加大杠桿的事兒。什么是大杠桿？增加負(fù)債，借更多錢進(jìn)行投資。比如：如果從銀行借款，年利率為5%，然后將這筆錢投入到預(yù)期年收益率為10%的項目中，那么，實際上在利用這個差距來賺錢。你一個月1萬塊錢，家里買個幾百萬的房子，自己隨時丟掉工作，沒啥學(xué)歷以后可能很難拿更高薪資，這也是大杠桿。不管現(xiàn)金還是資產(chǎn)與負(fù)債之間平衡，強(qiáng)調(diào)的是，足夠的收入，資產(chǎn)覆蓋支出和負(fù)債，即能維持生活保障，也能在合理范圍內(nèi)進(jìn)行高層次消費(fèi)，和應(yīng)對突發(fā)事件。我到不是怕?lián)L(fēng)險，只是始終持一種保守、穩(wěn)健態(tài)度。儲蓄對我們有很多好處，不僅能幫我們累積財富，還能幫我們感到更加幸福和滿意，同時也能減少我們的壓力（Helm et al., 2019）。這是因為當(dāng)我們知道我們有一筆錢在后頭，我們就會覺得更有安全感。而且這些好處并不取決于我們存多少錢，即使只存一點(diǎn)點(diǎn)，也同樣有這些好處。有些人可能會覺得他們的錢不夠，不值得存，這其實是一種錯誤的想法。因為，從心理學(xué)的角度來看，決定我們是否存錢的，不是有多少錢，而是想不想存。換句話說，如果你真的想存錢，就會找到方法來存，不論你有多少錢。不過，存錢不同等于自我價值實現(xiàn)。要警惕那些消費(fèi)主義制造的陷阱，到底是讓你花錢實現(xiàn)理想自我，還是處于自我關(guān)懷。最近不知道怎么愛上喝飲料，一天好幾瓶?，F(xiàn)在反思下來，似乎也沒有給我?guī)矶啻罂鞓?，反而只是?qiáng)化消費(fèi)帶來的短暫感覺而已，所以，冷靜下來后覺得，沒必要的東西，真沒必要。理解這些，你才能處理好「自我與錢」的關(guān)系，它應(yīng)該是不為金錢持續(xù)奔跑也能產(chǎn)生愉悅、令人不焦慮的。
掌控金錢，才能內(nèi)外創(chuàng)造。它能給我們提供更多可能性，但它不應(yīng)該是實現(xiàn)目標(biāo)、尋找人生意義的主導(dǎo)因素；或許，管理好它，能讓生活更加有條理。
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