十步有一個朋友，準備投保重疾險前，竟然去進行了一次體檢。
問其原因，她的腦回路十分清奇：
“知道自己沒病，特意去做個體檢，證明自己身體狀況很健康，留作證據(jù)，防止今后保險公司不認賬。”
結(jié)果：“聰明反被聰明誤”，原本對自己的健康狀況非常自信的她，檢查出了“甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS三級"。
這意味著什么？意味在她在買保險的時候，面臨著除外責任承保甚至被拒保的風險。
搞得朋友現(xiàn)在非常懊惱，雖然發(fā)現(xiàn)了身體潛藏的疾病，但是卻對買保險產(chǎn)生了重大影響。
這就是我們經(jīng)常說的，“沒事別瞎體檢”
“沒事別瞎體檢” 的意思不是讓你不體檢，及時了解自己的健康狀況是一件好事兒。
但是，如果你近期有購買保險的打算，十步還是不建議去體檢的。
因為不需要！
除了以下幾種特殊情況，是保險公司強制要求被保險人進行的體檢，其它情況下我們完全沒必要主動進行體檢。
免體檢額是指針對被保險人投保確定的一個保險金額，當在投保申請過程中被保險人的保險金額在這個額度內(nèi)，并且無任何告知異常，保險人將無需對被保險人體檢。
就是說在這個保額范圍之內(nèi)基本上都是不需要體檢的。
同一份保險對于不同年齡、不同地區(qū)、不同職業(yè)的人群免體檢額度也會不同。
通常來看，線上保險都會直接有規(guī)定的限制額度，
拿“芯愛”重疾險來說，其線上投保規(guī)則如下
0-40周歲，最高投保60萬元；
41-50周歲，最高投保30萬元；
51-55周歲，最高投保15萬元。
不管你體不體檢，都是沒辦法改變的。
但是有一些線下保險，想要購買超越年齡限制的更高保額，這時候保險公司就會要求其進行體檢，提供對應(yīng)的檢查報告，然后保險公司根據(jù)體檢結(jié)果評估是否同意加額承保。
健康告知中，往往存在對既往病史的調(diào)查，一旦被保人曾經(jīng)得過某種病或者有住院史，保險公司將會通過體檢的方式進行核查。
最后的結(jié)果，可能是拒保、除外承保、加費承保、延期承?；蛘３斜?/p>
就拿十步的那個朋友來說，患了甲狀腺結(jié)節(jié)， 在大部分重疾險的健告問詢中，都會提及：“是否有最近一年/半年的甲狀腺超聲檢查？”
這時候沒有報告的人群，就需要去進行體檢了。再根據(jù)最近的結(jié)果，保險公司判斷是否給予承保。
比如投保人年齡過大，或者存在吸煙習慣、或體重超標、身體健康狀況異常、保險公司就會認為此類人群存在潛在風險，
可能會要求他們進行體檢，根據(jù)體檢結(jié)果最后再決定是否承保。
保險公司會定期抽選一些投保人進行體檢，這種情況是完全隨機的，如果被抽選到，則需要配合保險公司到指定的體檢機構(gòu)或者有相關(guān)資質(zhì)的醫(yī)院進行體檢。
首先排除的就是買保險之前去體檢
不管你是個人意愿還是公司組織，十步都不建議這個時候去體檢。
如果發(fā)現(xiàn)一些健康問題，罹患疾病或者健康異常，那么后續(xù)的投保就必然會不舒暢；
即使是很小的健康問題，也有可能被保險公司判定為潛在風險用戶，進而影響順利投保。
其次反對買保險之后立馬去體檢。
重疾險或醫(yī)療險都存在等待期，通常為90天/180天，在這段時間內(nèi)體檢一旦發(fā)現(xiàn)患病，大部分保險都會責任喪失、甚至保單失效、退還保費。
大多數(shù)情況下，如果查出來的不是重大疾病或輕癥、中癥，對保單基本沒影響，但是這些“小毛病”卻可能成為后續(xù)賠付的隱患。
比如倒霉喵投保前身體健康，但是在等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)了乳腺結(jié)節(jié)，后期又罹患了乳腺癌，那么保險公司就可能會不予理賠。
這就相當于白忙活一場，不僅失去了這份保障，后續(xù)再進行投保也會存在困難，可以說是得不償失。
正確做法：
在安全度過90天/180天等待期之后再去體檢，這樣即使出現(xiàn)問題，保險也會進行賠付。
但是并不是要求大家在身體出現(xiàn)異常時不去醫(yī)院，畢竟及時就醫(yī)、保障身體健康才是最重要的。
接下來還有一個問題，就是如果進行了體檢，并且有異常情況，投保時需要告知嗎？
情況一：在投保之前體檢出現(xiàn)了異常，需要告知保險公司么？
這個時候就需要重申一遍回答健康告知的基本原則：
有問必答，無問不答，咋問咋答
1. 有問必答：
如果健康告知問及被保險人是否患有高血壓，如果被保險人病例中曾確診過，那么要填“是”，如果有后續(xù)提問，客戶做相應(yīng)的補充說明。
2. 無問不答：
如果健康告知沒有問及被保險人是否患有乙肝攜帶，那么被保險人就不需要進行告知。
3. 問什么答什么：
如果健康提問問及被保險人是否“患有肝癌，3年內(nèi)是否住院就醫(yī)”，如果5年前被保險人因為肝硬化住院，那么可填“否”，①肝硬化＜肝癌，②5年＞3年。
因此，在投保時，我們也要“掌握技巧”，善于回答健康告知中的問題。
情況二：在等待期內(nèi)體檢出現(xiàn)了異常，需要告知保險公司么？
需要！
如果真的在等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)了問題，我們需要在第一時間聯(lián)系保險公司，如實的告知自己的健康狀況；
最好的結(jié)果是不影響后續(xù)的保單，更大的可能性是出現(xiàn)退?；蛘呒淤M承保、除外承保的情況。
所以說：千萬不要在等待期內(nèi)體檢！
查得到！
有人會抱著僥幸的心理，認為即使自己的身體狀況出現(xiàn)了問題，可能會無法通過健康告知，但是反正保險公司又不了解實情，所以隱瞞下來，帶病投保。
這種行為是千萬不可取的！
因為不僅你的體檢記錄保險公司查的到，甚至連你的醫(yī)保卡記錄、在藥店購藥的記錄、就診看病的記錄保險公司都是可以查得到的。
如果保險公司覺得你有問題，那么他們可以像私家偵探一樣調(diào)查你所有的生活細節(jié)。
黃宗澤就曾經(jīng)出演過一部電視劇叫《守護神之保險調(diào)查》，里面的保險調(diào)查員就像私家警察一樣查案解謎。
實際上的保險公司在后續(xù)的理賠調(diào)查中，一旦懷疑投保人帶病投?；蛘唑_保，也會進行諸如此類的調(diào)查。
因此總結(jié)一下：
千萬不要以為買保險就一定要去體檢，也不要為了買保險連病都不敢去看了。
如果近期有購買保險的打算，還是建議過了等待期再去體檢，可以避免很多不必要的麻煩。
但終究來說，身體真有特別不舒服的地方該去醫(yī)院還是得去，千萬不要耽誤了病情。
十步說的是：“沒事兒別瞎體檢”。
