關于家庭配置方案的文章，十步也寫過很多了 奈何產品更新迭代快，好產品一波接著一波，方案搭配自然也有了更好的選擇。 在方案給出之前，我們還是先聊一聊配置理念： 1. 保額優(yōu)先還是保障長短優(yōu)先？ 我不否認保障終身一定是最優(yōu)的方式，畢竟人類的平均壽命在不斷提高，醫(yī)療科學水平在不斷進步，今后“長壽”可能會越來越簡單。 但是，在預算有限的情況下，十步建議仍然遵循“保額優(yōu)先”的理念，先關注人生最重要階段的風險漏洞。 對重疾險來說，50萬保額是標配，不管是成人或者兒童，最好都不要低于這個數(shù)字； 定期壽險則要根據(jù)自己所在城市、收入水平、債務計算，作為家庭經濟支柱，最低不也能少于50萬。 而百萬醫(yī)療險則不需要過分追求保額，畢竟200萬、300萬、還是600萬，實際價值差距不大。 2. 丈夫、妻子、孩子，占比多少合理？ 很多家庭仍然以孩子為重，盡管我也強調過很多次，要“先大人，后小孩”。 但生活總歸不是教條，我現(xiàn)在也越來越理解，家長急迫地先給孩子做保障的心情。 所以現(xiàn)在我并不強求各位家長先給自己配足保障再管孩子，而是無論什么時候，記得對自己好一點，為了孩子著想，自己也不能裸奔。 但在保費占比分配上，大人＞孩子還是毋庸置疑的，雙經濟支柱的家庭夫妻保障花費接近。 下面以一個具有代表性的家庭情況為例： 劉先生30歲，有社保，年收入6萬左右 劉太太30歲，有社保，年收入4萬左右 有一個可愛的男寶寶，0周歲，有少兒醫(yī)保 家庭年收入總共12萬元左右，每月需還房貸，無車貸。 這樣的情況極其常見，在二、三、四線的城市內，大部分的家庭與此無異。 主要的生活特征是：收入水平整體比較穩(wěn)定，消費空間不太大，但每年還能有一定的結余。 十步給出的方案是這樣的： 文字版： 爸爸：國富嘉和保（50萬保額）+ 華貴大麥2020定期壽險（50萬保額）+尊享e生2019（300萬保額）+ 海峽愛相隨綜合意外險（50萬保額）= 4140元 媽媽：國富嘉和保（50萬保額）+ 華貴大麥2020定期壽險（50萬保額）+尊享e生2019（300萬保額）+ 海峽愛相隨綜合意外險（50萬保額）= 2800.5元 寶寶：復星聯(lián)合媽咪寶貝少兒重疾險（50萬保額）+ 尊享e生2019（300萬保額）+ 平安小頑童學平險 =1411元 家庭年均總費用：丈夫4140 + 妻子2800.5 + 孩子1411 = 9351.5元 方案解讀： 1. 家庭年保費支出為9351.5元，對于年收入10萬的家庭來說，保費占比全年收入的9%，不會形成額外的負擔。 2. 身故保障： 家庭整體收入比較平衡，兩夫婦同為家庭經濟支柱，因此需要配備定期壽險加以保障。 夫妻倆各配置50萬的大麥定壽2020，保費低廉，卻將日后房貸、車貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人等花費囊括在內，防止風險來襲對家庭經濟造成沖擊。 保障年限選擇30年，因為那時先生和太太已經60歲，到了退休的年紀，子女已長大成人，不再需要承擔家庭的經濟支柱角色，壽險的保障就可以擱置。 大麥2020性價比高，保障全面，保費低廉，免責條款僅3條，是市面最優(yōu)。 同時還附有定期壽險轉換權和終身壽險轉換權，保單更加靈活。 3. 重疾保障： 父親和母親都配置50萬的重疾保額，都選擇國富嘉和保，包含輕癥、中癥、重疾的完整保障，保單前15年確診重疾，將額外給付50%基本保額。同時，可附加癌癥二次賠付、可選身故責任，健康告知也比較寬松。詳細保障，還可以看十步之前寫過的產品測評《嘉和保，這款重疾險巨便宜！》 不過在此要提醒大家的是，嘉和?？赡苡袃蓚€不太顯眼的小毛病，介意的話可以更換其它重疾險進行替代，比如達爾文2號，超級瑪麗2020MAX等，不過保費也會上漲。畢竟國富嘉和保，性價比的確是杠杠的。 孩子選擇媽咪保貝少兒重疾險。盡管又新出了大黃蜂3號、慧馨安健康保等產品，但是綜合比較下來，十步仍然推薦大部分的孩子選擇媽咪保貝，在特疾保障、身故賠付、重疾多次賠付上，都會更優(yōu)秀。 由于預算有限，孩子的保障期間選擇定期，不過媽咪寶貝有“忠誠客戶權益”，只要被保險人在保險期間沒有發(fā)生過理賠，也不曾退保，到期即可續(xù)保復星的終身重疾產品，不用體檢和健康告知。 4. 百萬醫(yī)療險： 家庭年收入不高，錢就要花在刀刃上，小額醫(yī)療險暫時可以不去考慮，因為一般家庭都能承擔。選擇百萬醫(yī)療險，目的就是彌補重疾險所不能涵蓋、但治療費用又比較高的那部分疾病。 父母的百萬醫(yī)療險十步仍然推薦尊享e生2019版，它的增值服務非常全面，包含腫瘤特效藥服務、住院費用墊付功能、外購藥報銷、家庭術后護理服務等等。 不過，如果更為看重百萬醫(yī)療險續(xù)保條件的人群，也可以考慮平安e生保保證續(xù)保版或者樂享一生。（在此提醒各位，平安e生保保證續(xù)保版在一月底就要下線了，之前想買這款產品還未下手的，要抓緊時間了！） 5. 意外險： 父母選擇愛相隨綜合意外險，含有猝死保障，性價比高，身故保額也能達到50萬； 孩子配置一個平安小頑童學平險，每年僅需60元，就能享有20萬的身故傷殘保障和1萬塊的意外醫(yī)療，非常劃算。 1. 方案是固定的，但是人和人卻不同。表中的配置可能適合90%的年入10萬的家庭，但還有10%需要具體問題具體分析，根據(jù)自身的需求購買保險。 所以建議大家和十步進行更深入的溝通，才能真正挑選到最適合你的產品。 2. 買保險絕不是一步到位的事情，我們不能指望一次性將保障做全做足。文中就是在預算有限的條件下，盡量將保障做得完善，今后還要根據(jù)家庭情況的變動對方案進行調整。 比如條件更好了，大人和孩子都可以考慮再配置一份保額30萬的終身重疾險，終身+定期，保障更安心。 3. 還有些消費者會偏好返還型保險，認為“沒病返錢”的好處更大。實際上由于投資回報率、通貨膨脹等問題，返還型保險遠不如消費型保險。讓保障歸保障，理財歸理財才是聰明的做法。
