人生四個(gè)年齡段所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)組合需求解析
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，幸福的生活也離我們?cè)絹?lái)越近。
然而，就在我們享受高質(zhì)量生活的同時(shí)，還有很多風(fēng)險(xiǎn)潛伏在我們每個(gè)人的周圍。意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都必須要面對(duì)的“生存風(fēng)險(xiǎn)”。
我們?cè)鯓硬拍芸茖W(xué)有效的通過(guò)一種方式方法解決以上諸多問(wèn)題呢？毫無(wú)疑問(wèn)，人壽保險(xiǎn)是解決每個(gè)人“生存風(fēng)險(xiǎn)”最科學(xué)有效的手段。
然而，我們應(yīng)該遵循什么樣的思路科學(xué)有效的選購(gòu)適合我們的保險(xiǎn)呢？我個(gè)人認(rèn)為，應(yīng)該在不同的人生階段關(guān)注不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
一、單身階段（22-30歲）
此階段的家庭基本狀況分析如下：
由于剛踏入社會(huì)，個(gè)人的工作還不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入也比較低。絕大多數(shù)同學(xué)還處于資金的原始積累階段。這一特點(diǎn)決定了我們不應(yīng)該在保險(xiǎn)費(fèi)用上投入太多。我個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)年齡段的人最應(yīng)該考慮的是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)可以適當(dāng)買些壽險(xiǎn)。不建議購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資理財(cái)類型的保險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都應(yīng)該是必備的險(xiǎn)種。這個(gè)年齡段的人群尤其是如此。運(yùn)動(dòng)和旅游是當(dāng)代白領(lǐng)的最愛(ài)。同時(shí)，運(yùn)動(dòng)和旅游也是引起意外傷害的最大原因之一。因此，通過(guò)辦意外保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)不失為最好的選擇。
不過(guò)辦意外保險(xiǎn)也是有講究的。意外險(xiǎn)有很多種類：有公共交通意外險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)和工傷意外傷害保險(xiǎn)等等。上面所講的這些意外保險(xiǎn)都是特定的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品只會(huì)在特定的環(huán)境和特定的時(shí)間發(fā)生意外事故保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而且，很多保險(xiǎn)公司的這種意外保險(xiǎn)也僅僅是涵蓋意外身故或高殘責(zé)任（不包括醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷）。因此，我們不管辦哪種意外保險(xiǎn)都不要忘記給自己再辦一份最為實(shí)用的意外傷害綜合保險(xiǎn)。
意外傷害綜合保險(xiǎn)是指不管在任何時(shí)間任何環(huán)境發(fā)生意外事故保險(xiǎn)公司都能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)一般都會(huì)涵蓋意外醫(yī)療責(zé)任、意外住院津貼和身故、高殘保障責(zé)任。因此，意外綜合保險(xiǎn)是用途最為廣泛和實(shí)用的意外保險(xiǎn)。
同時(shí)，還有一點(diǎn)要提醒的是，意外險(xiǎn)都屬于短期險(xiǎn)，最長(zhǎng)的意外保險(xiǎn)保障期間也僅僅是一年。因此，切記不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中斷。特別是在旅途中間。
健康險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)也是重中之重。健康險(xiǎn)細(xì)分可以分為重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、住院定額給付保險(xiǎn)等等。
對(duì)于每個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，重大疾病的發(fā)生都是災(zāi)難性的。重大疾病不僅僅是擊垮了一個(gè)人的身體，更可怕的是它往往能破壞一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)。因此，通過(guò)辦重大疾病保險(xiǎn)不僅僅是對(duì)自己健康的呵護(hù)，也是在罹患重大疾病的時(shí)候?qū)ψ约汉图彝ソ?jīng)濟(jì)收入間斷的補(bǔ)償。
由于很多普通的住院醫(yī)療費(fèi)用是不屬于重大疾病理賠范疇的，因此我們也有必要再辦一份住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)，給自己一個(gè)因普通疾病或者意外傷害造成的住院費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。對(duì)于定額給付保險(xiǎn)，就類似于因自己住院保險(xiǎn)公司而給付的一份營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用的補(bǔ)貼。
壽險(xiǎn)保障也必不可少的，壽險(xiǎn)包括終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩種。
雖然，意外險(xiǎn)和很多健康險(xiǎn)本身也涵蓋壽險(xiǎn)保障功能，我認(rèn)為我們?nèi)杂斜匾诖嘶A(chǔ)上再適當(dāng)補(bǔ)充些壽險(xiǎn)保障。因?yàn)楝F(xiàn)在很多年輕人都是獨(dú)生子女。父母含辛茹苦把我們養(yǎng)大，作為獨(dú)生子女的我們自然也承擔(dān)著贍養(yǎng)父母的責(zé)任。
因此，通過(guò)給自己辦壽險(xiǎn)，就能給父母撐起一把更堅(jiān)實(shí)的保護(hù)傘。在未來(lái)的日子里，不管我們的人生旅途有什么變故，相信我們對(duì)父母的愛(ài)將伴隨著他們到永遠(yuǎn)。
在單身期間，我不建議辦養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資類的保險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的強(qiáng)項(xiàng)是保障而非投資。如果我們輕保障而重收益就是舍本取末，本末倒置。
是的，很多投資理財(cái)類的保險(xiǎn)是會(huì)有一個(gè)比較理想的投資收益，但那需要一個(gè)較為長(zhǎng)期的過(guò)程。而處于此階段的我們所面臨的是工作變動(dòng)和結(jié)婚買房等很多巨額費(fèi)用開(kāi)支的時(shí)前期，這時(shí)間辦理養(yǎng)老和投資類保險(xiǎn)不但不會(huì)給自己帶來(lái)較高的投資收益，反而會(huì)使自己的經(jīng)濟(jì)更加窘迫，因此是不可取的。
綜合以上原因，我們可以在不影響自身資金積累的前提下，用較小的成本博取較大的人身保障；畢竟，意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，未雨綢繆，有備無(wú)患；健康保障是我們創(chuàng)業(yè)和資金積累的前提，壽險(xiǎn)呵護(hù)是我們關(guān)愛(ài)家人，孝敬父母很有效的工具。通過(guò)以上系統(tǒng)入微的規(guī)劃，我們可以沒(méi)有任何后顧之憂的為自己的事業(yè)而打拼。
二、二人世界（28歲-35歲）
此階段的家庭基本狀況以及分析如下：
1、此時(shí)的我們，工作趨于穩(wěn)定，收入在逐步增長(zhǎng)。由于還不善于（或者尚未意識(shí)到）財(cái)務(wù)管理，所以會(huì)存在消費(fèi)過(guò)度的現(xiàn)象。所以，可以適當(dāng)通過(guò)壽險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，培養(yǎng)自己理財(cái)習(xí)慣。
2、此時(shí)我們很多家庭都會(huì)存在房貸的壓力。因此，很有必要補(bǔ)充我們房屋主貸人的定期壽險(xiǎn)來(lái)達(dá)到高額的保障。（定期壽險(xiǎn)客觀上可以延長(zhǎng)家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源者的經(jīng)濟(jì)生命。起到為愛(ài)人、未成年子女以及年邁父母進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，讓自己深愛(ài)的人不會(huì)因?yàn)槲覀兯庥龅娘L(fēng)險(xiǎn)而影響未來(lái)的生活。當(dāng)然，也會(huì)有很多人拒絕完全消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。）
3、時(shí)尚白領(lǐng)往往會(huì)忽略風(fēng)險(xiǎn)防范，而去追求高效的投資產(chǎn)品，如股票、期貨、黃金等。而事實(shí)是本身的投資技巧卻有待提高。（因此，經(jīng)濟(jì)允許的話，可以通過(guò)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或投聯(lián)險(xiǎn)達(dá)到投資理財(cái)?shù)哪康?，同時(shí)也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消費(fèi)型定期壽限保障。）
這時(shí)間考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱或房屋主貸人的高額壽險(xiǎn)保障應(yīng)該結(jié)合房貸期限以及未來(lái)子女長(zhǎng)大**的年限。而取二者較大者。也就是說(shuō)可以考慮辦理那種保障期限為25年期以上的定期壽險(xiǎn)，這樣設(shè)計(jì)可以保證當(dāng)定期壽險(xiǎn)保障期限屆滿的時(shí)候，房貸已經(jīng)還款結(jié)束，而孩子也已經(jīng)長(zhǎng)大**，我們已無(wú)需再承擔(dān)太大的家庭責(zé)任。
當(dāng)然，具體的壽險(xiǎn)額度的選擇還要因家庭的具體狀況而定。比如車貸狀況、現(xiàn)有的存款狀況以及其他理財(cái)方式的結(jié)構(gòu)和收益狀況等。
此時(shí)，女主人也可以考慮辦些女性特定重疾保險(xiǎn)或者母嬰保險(xiǎn)。畢竟從實(shí)際意義上來(lái)說(shuō)，女性重疾或者母嬰保險(xiǎn)更具有針對(duì)性。但是切不可忽略重大疾病保險(xiǎn)。兩者可以兼?zhèn)?，互為補(bǔ)充。如果僅選擇一個(gè)那就要重大疾病保險(xiǎn)。
另外，由于是剛結(jié)婚，新婚家庭的財(cái)產(chǎn)同樣需要有一份更高的家財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行保障。
三、三口之家（30-50歲）
此階段的家庭基本狀況以及分析如下：
1、收入穩(wěn)步上升，財(cái)務(wù)狀況基本穩(wěn)定，家庭逐漸形成多元化的理財(cái)方式（銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、股票、房產(chǎn)等）。
2、夫妻二人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在關(guān)注自身健康、養(yǎng)老的同時(shí)，還承擔(dān)著撫養(yǎng)子女以及贍養(yǎng)父母的責(zé)任（很多家庭還會(huì)存在車貸、房貸開(kāi)支）。
小寶寶的降臨，帶給我們無(wú)限歡樂(lè)的同時(shí)也增加了家庭生活費(fèi)用的開(kāi)支。這時(shí)間的家庭財(cái)務(wù)不僅僅要開(kāi)源節(jié)流，放范風(fēng)險(xiǎn)也尤為重要。
生活環(huán)境的污染，飲食質(zhì)量的下降，這都迫切需要我們?yōu)閷殞氁操?gòu)買一份大病保險(xiǎn)防患于未然。特別是母乳中斷時(shí)期的嬰兒和學(xué)步時(shí)期的寶寶，免疫力下降意外傷害增加，很有比要買份醫(yī)療及意外保險(xiǎn)。
這時(shí)間的我們壓力也是最大的時(shí)候，承擔(dān)著三代的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。不合理的飲食習(xí)慣及飲食質(zhì)量、高節(jié)湊的工作壓力和心理壓力、高污染的生活環(huán)境以及社會(huì)環(huán)境都使得我們的健康和意外風(fēng)險(xiǎn)加大；
所以此階段的人群，可以根據(jù)家庭責(zé)任以及現(xiàn)有理財(cái)方式和風(fēng)險(xiǎn)狀況看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期壽險(xiǎn)保障。這時(shí)間養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該規(guī)劃了，最好涵蓋分紅功能。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，穩(wěn)健理財(cái)，抵御通脹，免稅避稅。并同時(shí)增加了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障額度。最重要的是分紅保險(xiǎn)作為一個(gè)特殊的理財(cái)產(chǎn)品，是解決財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最安全有效的方法。
如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話可以適當(dāng)給孩子規(guī)劃一份教育金、婚嫁金保險(xiǎn)。不過(guò)這種保險(xiǎn)也僅僅是對(duì)未來(lái)子女高額教育費(fèi)用、婚嫁開(kāi)支的部分補(bǔ)充，我們不應(yīng)該寄予太高的投資回報(bào)。因?yàn)榛榧藿?、教育金養(yǎng)是一個(gè)非常龐大數(shù)字，通過(guò)保險(xiǎn)也僅僅是我們綜合的規(guī)劃中的方式之一。我們還可以通過(guò)股市、基金定投、銀行存款等多種方式系統(tǒng)規(guī)劃。
這時(shí)間我們的保障范圍已基本周全，至于保障額度的設(shè)置，可以進(jìn)行多方面的綜合考慮。我個(gè)人建議可以這樣設(shè)計(jì)：1、單身階段的人身保障總額度；2、房貸的額度；3、父母贍養(yǎng)費(fèi)用以及子女教育、撫養(yǎng)費(fèi)用的額度；4、夫妻20年生活費(fèi)用支出的總額度。我個(gè)人建議合理的保障額度的選擇最好是1+2+3+4中的總額度減去1中的數(shù)值所得的余額。
同時(shí)，我個(gè)人建議年所繳的保費(fèi)所占家庭收入的比例遵循以下原則：家庭年收入10萬(wàn)元以內(nèi)的家庭所交的費(fèi)用控制在家庭年收入的8%以內(nèi)；家庭年收入20萬(wàn)左右的家庭費(fèi)用可以控制在12%左右；家庭年收入30萬(wàn)的家庭費(fèi)用控制在家庭年收入的15%左右。家庭純收入50萬(wàn)元的人可以考慮20%左右；
四、成熟家庭（51歲以上）
此階段的家庭基本狀況以及分析如下：
1、 子女均已長(zhǎng)大**，巨額的購(gòu)房款和子女的婚嫁開(kāi)支迫在眉睫。
2、 隨著自身年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。
3、 經(jīng)濟(jì)收入逐漸下滑，而自身巨額養(yǎng)老費(fèi)用卻迫在眉睫。
4、 社保和已辦過(guò)的商業(yè)保險(xiǎn)不能完全解決自己的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老開(kāi)支。
我的建議如下：
1、這時(shí)間的人我不建議購(gòu)買長(zhǎng)期健康醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)年齡段人所交保費(fèi)用較高，同時(shí)也不能獲得更高的保障，反而造成家庭經(jīng)濟(jì)的消耗。
2、對(duì)于一個(gè)子女有自食能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，我永遠(yuǎn)不建議父母購(gòu)買高額的保險(xiǎn)就是為了自己死后子女過(guò)奢華的生活。
3、我建議該年齡段的人可以考慮種短期繳費(fèi)低保額的分紅年金保險(xiǎn)，在規(guī)劃理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)又可以獲得每年的養(yǎng)老補(bǔ)充。同時(shí)又能附加一份住院醫(yī)療或住院補(bǔ)貼類的保險(xiǎn)。
4、這個(gè)年齡段的人還有一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)就是意外傷害，畢竟年齡大了，反應(yīng)能力和手腳都不再那么矯健，因此可以適當(dāng)?shù)霓k理一份卡折類的意外綜合保險(xiǎn)，不失為很好的選擇。
總之，對(duì)于每一個(gè)人和家庭，只有經(jīng)過(guò)具體的需求分析以后才能明確自身的保障需求，把握好了保險(xiǎn)保障的大方向，然后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行具體的產(chǎn)品搭配與選擇，保費(fèi)要合理，我們不能因?yàn)橐?guī)劃未來(lái)而影響自己現(xiàn)在的生活質(zhì)量；保障要充分，保障不全面，保障額度不夠就類似沒(méi)有保障。當(dāng)然，保障也并不是越多越好，我曾說(shuō)過(guò)，高額人身保障是為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱而設(shè)置的，對(duì)于一個(gè)沒(méi)有相應(yīng)家庭責(zé)任要承擔(dān)的人，過(guò)多的保障就是一種浪費(fèi)。而應(yīng)該在自身的保障充分的時(shí)候，轉(zhuǎn)而投保回報(bào)率較高的理財(cái)類保險(xiǎn)，會(huì)是一個(gè)更好的選擇。
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