近年美國經(jīng)濟持續(xù)復蘇，但“啃老”不再是短暫的社會現(xiàn)象，而是社會發(fā)展的一部分。當今美國20、30歲的年輕人，有1/5蝸居在父母家，其中6成需要父母的金錢支援，比起上一代人，當時只有1/10的人會搬回家住，而且?guī)缀鹾苌匍_口問家里拿錢。
根據(jù)美國《紐約時報》的報導，“啃老族”主要是上個世界80年代末、及90年代初出生的年輕人，他們的生長環(huán)境剛好是美國房市崩盤時期，使這群剛踏入社會的大學畢業(yè)生，變成有史以來背負最多負債的新鮮人，導致美國人的退休年齡，越來越往后推遲了。
據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)美國人退休后的收入，相當于他們退休前年薪的65%左右。也就是說，按目前美國人退休時的平均收入5萬美元而言，大多數(shù)美國人退休后，年收入大約在3.25萬美元上下。
美國老人晚年生活的收入來源，主要來自五大方面：即社會安全金（Social Security）、私人公司的退休儲蓄401K、金融證券等收入、退休金、以及其它儲蓄?？傮w而言，與西方絕大多數(shù)國家不同，美國人養(yǎng)老并不完全依賴政府，美國的社會福利在西方國家不算最好。不過，美國的社會安全金體系是全世界最大的，約90%以上的工薪族在退休后可以領(lǐng)到社會安全金，滿足退休者最基本的養(yǎng)老需求。按照法律規(guī)定，每一個在職工作的人，只要工作到一定的年限，按照每報稅一年積4分，累積滿40分，退休后每個月都能從聯(lián)邦政府領(lǐng)取社會安全金。
根據(jù)美國社安局的資料，2013年美國有5800萬退休人員領(lǐng)取社安金，總金額在8210億美元。2012年12月，美國社安局發(fā)放的社安金實際數(shù)據(jù)，全美有3700萬退休人員領(lǐng)取了養(yǎng)老金，總金額為4630億美元，每名退休人員的退休金平均為每月1262美元。退休人員的配偶有290萬人也領(lǐng)取了退休金，金額總計為18億美元。
美國的社安金不僅是為退休人員設立的，同時也為殘疾人士和喪偶的公民提供社會保障福利。2012年12月，有880萬殘疾人士領(lǐng)取社安金，總金額為100億美元，平均每人每月為1130美元。殘疾人士的家屬也可以享受社安金的福利，2012年12月。有210萬殘疾人的家屬領(lǐng)取了社安金。夫婦家庭如果有配偶過世，無社安金的配偶也可以繼續(xù)領(lǐng)取過世配偶的社安金。2012年12月，全美有630萬喪偶的居民領(lǐng)取社安金，總金額為66億美元，平均每人每月領(lǐng)取的社安金為1215美元。
根據(jù)美國社會安全金管理局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，社安金是絕大部分美國人退休后的主要收入來源。2007年，有63%的退休人員收入的一半來自社安金，在32%的退休人員中，90%的收入來自社安金。政府的報告認為，由于社會安全金已成為老年人晚年生活的主要經(jīng)濟來源之一，這使得四成65歲以上的老年人，免于陷入貧困境地。從美國人領(lǐng)取的社安金金額可以看出，即使老人退休后沒有其它收入來源，單純依賴政府發(fā)放的社安金生活，基本上也不會淪落為貧困人口。所以說，美國實行的退休人員福利重點，在于保證老年后的基本生活所需，而且是涵蓋所有曾經(jīng)工作過的退休人員。
而對于美國私人企業(yè)的雇員來說，在他們所有退休金來源中特別值得一提的，是自1981年起美國政府創(chuàng)立的401K儲蓄帳戶。這是一種專門適用于盈利性私人企業(yè)的Tax Defer（延后課稅）退休賬戶。由于美國政府將相關(guān)法律制訂在Internal Revenue Code（國稅條例）第401K條中，故簡稱為401K計劃，是員工自愿從工資里扣款、以及和雇主Match（捐助匹配）相結(jié)合的協(xié)議計劃。雇員投入自己的金錢不能超過一定的上限，而公司捐助的那部分資金，一般是雇員工資的4%到7%，直到該雇員離職。
401K退休金帳戶的最大好處是延遲交稅，其次雇主的Match部分也是一大福利。雇員投入401K的上限按通貨膨脹指數(shù)，每年約增加500美元。比如，2006年可以存足15000美元，而2007年便可存足15500美元。這筆錢暫時不用扣稅，而且其增值部分也不征稅。只有到了59歲半以后，等你取出來用時才扣稅。但等到那個時候，你的收入已經(jīng)不那么高了，征稅的比例大大降低；而且經(jīng)過這么些年，你的那筆錢已“利上滾利”番了好幾番。如果每年存足這個帳戶，按目前最高存入金額和最高所得稅率來計算，每年“逃避”的所得稅高達6千多美元，故號稱是政府“送給中產(chǎn)階級最大的禮物”。
因此正常情況下，每個美國人到了退休年齡，單就他們的401K帳戶里，就應該有40萬左右的存款，還不包括其它形式的儲蓄。舉個例子，一個從30歲就開始工作的美國人，只要每個星期省下喝咖啡和可樂的錢，就可以達到這一存款目的。我的有些同事，公司里提供的咖啡他們不喝，嫌味道不好，喜歡去星巴克買咖啡。他們早上兩杯，下午一杯，一天花6美元，一個星期就是30美元。
如果他們能下決心每個星期把46美元放在一邊，一年就可以存2400美元。再把2400美元存到401K賬戶，假設每年的回報率是8%，35年之后，這筆錢就相當可觀了，大約是458,776.50美元。按“理”說，美國人退休后都應該是百萬富翁。但事實上，絕大多數(shù)美國人都是“月光族”，不欠債就上上大吉了，并沒有充分利用政府送給他們的“禮物”。
美國還有一個非常龐大的群體，他們受雇于聯(lián)邦政府，由政府財政發(fā)放工資，也就是我們所說的公務員。美國《文職公務員退休制度》，對美國聯(lián)邦政府中的文職人員養(yǎng)老、救助和殘疾福利進行了規(guī)定，所有工薪族在領(lǐng)工資時要先交納各種稅金和攤派金，上到總統(tǒng)，下到普通工人誰也不例外。公務員領(lǐng)工資首先扣除8%（軍人為7%）左右的養(yǎng)老攤派金（相當于中國的養(yǎng)老保險金）和1.45%的醫(yī)療保險，退休時才有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金。
不過，公務員的退休年齡并非一刀切，參照為政府工作的年限和職業(yè)加以區(qū)分，從而規(guī)定了不同的退休年齡。例如，工作30年55歲便可退休，工作20年則要到60歲才能退休，工作5年就必須等到62歲退休。
不像中國的公務員，美國公務員的職務有升有降，當了幾年局長如果表現(xiàn)不佳，就可能轉(zhuǎn)崗做科長，甚至普通科員，這樣一來工資標準就會大幅下降。所以，計算任職期間連續(xù)3年最高工資的平均工資，體現(xiàn)了公正，照顧了所有公務員的利益。同時也避免公務員臨近退休時突擊提拔，以便領(lǐng)取更高標準的養(yǎng)老金，侵占公眾利益。
美國養(yǎng)老金不僅僅是退休人員的社會福利，它同時也惠及其配偶和子女。如果退休人員過世了，他的配偶沒有收入也可領(lǐng)取過世配偶的社安金，但要符合以下的條件：首先配偶的年齡必須超過50歲、屬于殘障人士；其次是配偶年齡超過60歲；最后，不論配偶年齡多大，家中有16歲以下兒童或殘障人士需要撫養(yǎng)。只要符合上述三項條件之一，該配偶即可享受過世人員的社安金。即使配偶60歲后重新結(jié)婚，她仍然有資格享受過世前配偶的社安金福利。
過世退休人員的配偶享受“社安金”金額，也必須依據(jù)年齡。目前，美國大約有500萬喪偶者配偶，在享受過世配偶的“社安金”福利，這對年長者是個不小的幫助，尤其是女性。如果到了可領(lǐng)取全額社安金的年齡， 自然是獲得全額社安金；想提前領(lǐng)取社安金，會依照年齡決定減扣多少。
如果退休人員過世，他（或她）的孩子也可以享受過世人員社安金，條件為其子女：不超過18歲；18至19歲仍在高中讀書；18至22歲殘障人士。如果退休人員要供養(yǎng)父母，而且花費占到老人生活費用的一半以上，在這種情況下，退休人員如果過世，他的父母可以享受過世人員社安金的待遇，至于每個月可領(lǐng)取多少金額，這要依照具體情況和規(guī)定來處理。
雖然美國人退休后有各種收入來源，但預計退休花費可說是更具挑戰(zhàn)性。一般來說，退休后的許多開支會比工作時要少，但也可能帶來新的開銷，有些花銷可能是跨出公司大門時，你完全想象不到的，或許不是你預期的。
美國人可以揮手告別的費用包括：工作時被扣除的6.2%的社會保障稅，以及1.45%的醫(yī)療保險稅等，既然沒有了工資收入，也就不必抵扣納入退休計劃的工資收入稅。此外，上班族為退休預留的7%的工資，既然已經(jīng)退休，也就不必再為退休儲蓄了。
另外，退休之后不用上下班，花費在汽車上的汽油、停車和折損費用，也相應減少了。更妙的是，一些公共交通系統(tǒng)會對退休人士提供折扣，只要揮一揮Medicare卡。同時一旦退休了，服裝費也相應地減少，可能仍然穿著時髦，但也不必再補充上班的衣服，省卻了不少干洗費。
不去公司上班后，疾病傷殘保險也不必支付了，如果本人去世后沒有“負擔”（需要資金撫養(yǎng)家人），連人壽保險都可以不用買。根據(jù)“全球金融掃盲卓越中心”的數(shù)據(jù)，年齡在56歲至61歲的美國退休人士，大多都還有大量的房屋抵押貸款債務。但有幸還清房屋貸款的人，就少了這一大塊支出。
不過，對于美國的退休人士來說，有些費用則不可避免的上升了。比如醫(yī)療保健費用，無論是選擇醫(yī)療保險或私人醫(yī)療保險計劃，一旦退休，便不得不支付保費的覆蓋范圍，自付的醫(yī)療費用，將比工作時由雇主提供的健康計劃更多。
旅行，將是退休生活最好的休閑，這時的假期就不再僅限于幾個星期了，看望兒孫、探訪親戚朋友，有無數(shù)的時間任由支配，花費當然也就水漲船高，一不小心流出去的錢，會超過自己的預算。而美國人又個個都有業(yè)余愛好，比如女人喜愛養(yǎng)花、手工和烹飪，男人愛在車庫擺弄機械，來放縱自己的閑暇時間，這意味著花費更多購置設備、用品、甚至學習上課費用。
上述看得見的費用還可控制，消蝕購買力的通貨膨脹，即使按照今天的步伐在低位繼續(xù)行進，也將逐年增加美國人購買商品的支出。比如家居裝修費，如果選擇繼續(xù)住在老房子里，隨著年齡的增長，為安全起見，最終可能要增加洗澡間的扶手，或加寬房門以容納一個輪椅。并且更換取暖爐、熱水器、窗戶和屋頂，都是一筆不小的開銷。
令中國人看來不可思議的是，美國人工作時存在退休基金的錢（包括雇主參與提供的退休計劃），存進去時暫時不用繳納所得稅，但是到了退休開始提款時，山姆大叔就不客氣了，該繳納的稅款一分不能少，依然要繳納所得稅！而白領(lǐng)階層原先享受的公司津貼，如雇主提供的汽車、筆記本電腦和手機，退休后這些特殊待遇，就只有靠自己買單了。
總之，絕大多數(shù)美國人退休后的收入能夠保障基本生活，但并不能保證他們退休前的生活水準，而美國人本來就沒有養(yǎng)兒防老的習慣，反而要加上越來越多的“啃老族”，看來“頤享天年”對于美國人來說是另一個“美國夢”了……
