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小保最近接觸了一些新朋友，非常熱衷于基金股票的買買買，但一提起保險(xiǎn)就興致缺缺。

問及原因，說是心疼錢，覺得保險(xiǎn)是消費(fèi)，錢花出去就出去了，要是沒病沒災(zāi)的，保險(xiǎn)不就白買了嗎？

把錢存下來，就還是自己的。如果再用點(diǎn)理財(cái)手段，還能復(fù)利增長，豈不美哉？

今天咱們就一起探討下這個(gè)問題，只做投資不買保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)更劃算。

資產(chǎn)配置中的重要一環(huán)

我們先來思考一個(gè)問題：

→ 生一場(chǎng)大病，普遍花費(fèi)要30-50萬元不等，對(duì)于大多數(shù)普通家庭來講，扣除日常正常開銷得存多少年才夠？

→ 急著交大額醫(yī)療費(fèi)，是不是必須賣出股票基金等權(quán)益類資產(chǎn)，不管市場(chǎng)行情如何？

這里想表達(dá)的是，理財(cái)理財(cái)，收益還是次要的，最重要的是合理的資產(chǎn)配置。

雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里，相信很多人都聽過。

這背后其實(shí)就是通過資產(chǎn)配置來平衡風(fēng)險(xiǎn)，也就是投資組合。

從整個(gè)生命周期的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中，有這么一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)：

◆保險(xiǎn)、應(yīng)急的現(xiàn)金流是筑基的資產(chǎn)，用來抵御風(fēng)險(xiǎn)，是家庭理財(cái)規(guī)劃的基石；

◆房產(chǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)基金等則是中間層的資產(chǎn)，用來平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)；

◆股票、期貨、期權(quán)等則是塔尖的資產(chǎn)，用來博取高收益。

保險(xiǎn)保障的是意外、疾病、身故這種不可預(yù)期的損失性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生就會(huì)導(dǎo)致巨大的損失，對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)及工薪階層人群影響尤其大。

有些朋友會(huì)說“看不起病我就不看了”。這句話說的大義凜然，卻也帶點(diǎn)無奈。

如果有足夠的錢，誰會(huì)選擇放棄？大部分人在潛意識(shí)里還是靠積蓄來治病，不忍心因?yàn)樽约和侠哿思胰恕?/span>

所以，如果家庭擁有合適的保障，既是給生活做了托底，也為投資上了一道安全鎖。不至于因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖児剩坏貌粧伿圪Y產(chǎn)。

用存錢對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，有缺陷

我們算一筆賬，看看如果把買保險(xiǎn)的錢拿去做投資，自己用投資的錢應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，效果怎么樣。

以某款重疾險(xiǎn)（純重疾，不含輕癥中癥）為例，30歲的男性小明，選擇保額50萬至終身，繳費(fèi)30年，保費(fèi)是4550元一年。

把這4550元存起來，每年一存，存30年。專款專用，得大病時(shí)再取出來。

專項(xiàng)資金的理財(cái)不敢太激進(jìn)，否則得病要取出來時(shí)就說不好會(huì)賠多少。這里就假設(shè)它以6%的年化收益持續(xù)增長。

也別太看不上這6%的收益，普通人要長期穩(wěn)健地獲得這個(gè)復(fù)利也不是很容易。

這樣一年又一年，持續(xù)存錢30年。利息滾利息，終于在第35年，藍(lán)線與紅線發(fā)生了交叉；在小明65歲時(shí)，存款超過了重疾險(xiǎn)的約定保額 — 50萬。

再接下來，存款繼續(xù)以6%往上增長，越來越多，到快80歲的時(shí)候就有100多萬了！

顯然，65歲以后，存款的方案勝出。

可65歲之前呢？

在40歲時(shí)，存款是6萬8。

在50歲時(shí)，存款也僅是18萬2。

我們之前算過，30歲到65歲患重疾的概率在30%左右。

在前35年里，在這結(jié)婚生子、努力奮斗的關(guān)鍵時(shí)期，投資方案帶來的保障是不夠的。

也許小明再努力努力，可以把年化收益率提高到8%。但那也只是把存款超越保額的時(shí)間提前到60歲，依然有30年的保障缺失，并不能解決本質(zhì)問題。

保險(xiǎn)的杠桿性

簡(jiǎn)要說，杠桿就是用小資金撬動(dòng)大資金。

打個(gè)比方，30歲女生買重疾險(xiǎn)，一年繳費(fèi)4000塊，繳費(fèi)30年，也就是總保費(fèi)12萬塊，但是她卻能獲得50萬的保額。

也就是說，萬一發(fā)生不幸，就可以用這12萬塊換取50萬元。

當(dāng)然了，風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生是很難預(yù)測(cè)的，12萬元計(jì)算的只是最大支出，如果在繳費(fèi)的第一年就出險(xiǎn)了，相當(dāng)于僅用了4000塊就獲得了50萬元，杠桿率大約是125倍！

妥妥的用小資金辦了件大事！

在遇到變故、最需要錢的時(shí)候，保險(xiǎn)給予了強(qiáng)有力的幫助。

高杠桿率這一點(diǎn)在定壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)上更加明顯，這里就不贅述了。

如果靠投資攢錢，不會(huì)有這樣的雪中送炭的效果，而且杠桿率越大，越無法通過存錢或投資來應(yīng)對(duì)同等風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

由此可見，保險(xiǎn)屬于防御型資產(chǎn)，不能用投資來替代；

用投資為未來的風(fēng)險(xiǎn)提前做儲(chǔ)蓄，只在年老的階段更劃算。在人生主力階段保障缺失，不能起到實(shí)質(zhì)性作用；

最后，保險(xiǎn)有杠桿性，能用小資金換取困難時(shí)候的大資金。

好了，了解到保險(xiǎn)的重要性后，就可以著手為自己籌劃保障方案了。如果需要協(xié)助，可以咨詢保險(xiǎn)顧問哈～

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