| 銀行陸續(xù)取消了七折優(yōu)惠利率后，讓房奴們的房貸壓力更加沉重。不過，即使取消了七折優(yōu)惠利率，只要巧妙地運用好銀行的房貸理財產(chǎn)品，房奴們照樣能省下不少利息。 在生活中，我們常常可以聽到房奴們的哀嘆聲："這個要省著用，那個要省著吃，否則銀行要收房子了。" 選擇適合自己的產(chǎn)品 作為房奴最想的事情當屬盡快早點結(jié)束房奴生活，那么挑選適合自己的房貸理財產(chǎn)品就顯得很重要了。比如可以關(guān)注一下深圳發(fā)展銀行的存抵貸房貸理財產(chǎn)品，它的特點是提前還貸資金也有收益。據(jù)了解，該產(chǎn)品將賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，而非全部資金用于抵償本金，其次，節(jié)省的貸款利息還可返還到賬戶中，并有一定的理財收益。收益包括存款額的活期利率和存款抵扣部分貸款產(chǎn)生的利差收益。假如你辦理80萬元貸款，如果還款賬戶余額為10萬元，則相當于抵扣了2.75萬元的貸款本金，如果接下來兩天分別存入10萬元、70萬元，則以這三天的理財收益計算，其年收益率約為4.2%，遠高于活期存款利率。 另外，建行的"存貸通"產(chǎn)品，將還款賬戶設(shè)定為貸款通增值賬戶，可將活期賬戶的錢存入"增值賬戶"，按銀行約定的比例，將其視為提前還貸的資金，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。需要資金時，可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。例如，客戶在建行辦理貸款金額為60萬，期限為30年的個人住房貸款，如果增值賬戶余額為10萬元，則2.5萬元視作提前歸還貸款資金，剩余7.5萬元則按活期存款計息，則當天可節(jié)省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。節(jié)約的利息通過"增值收益"的形式返還到賬戶余額中，市民可自由決定是否支取或繼續(xù)沖抵貸款，不過該產(chǎn)品只針對信用記錄好的客戶辦理。 盡力縮短還款時間 銀行人士表示，如果還房貸人士想縮短還款時間，可以選擇"雙周供"與"雙月供"。所謂"雙周供"，就是將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次。而兩次扣款的總額基本相當于原來一次扣款的數(shù)額，借款人每月負擔沒有增加，但卻可以起到縮短還款時間和節(jié)省總利息的效果。"雙周供"每年要還款26次，而"月供"每年則還款12次，實際上"雙周供"比按月支付每年多付一個月。從利息計算方式看，由于"雙周供"縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此，才節(jié)省了借款人的利息總支出。 另外，貸款者也可選擇提前還貸，不過專家建議若提前還貸還須考慮還貸成本和機會成本。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，一次性投入過大，可能打亂正常的投資節(jié)奏，降低生活質(zhì)量;如有更好的投資途徑，也不必急于提前還款，通過合理的投資，獲得比貸款利率更高的回報也是有可能的。 專家也建議，還房貸者平時要多注意自身在銀行的信用，盡量提高自己的信用度。尤其是二次置業(yè)者，除了提升自己的信用度外，還可以把儲蓄，國債、基金等等個人金融資產(chǎn)集中放在一家銀行，達到一定數(shù)量后成為該銀行VIP客戶，即能夠享受銀行提供的匯款手續(xù)費減免、柜臺業(yè)務(wù)免排隊等VIP服務(wù)，貸款時還可以享受一定利率優(yōu)惠。同時，在貸款時盡可能多的提供對自己獲得更待貸款額有利的條件，比如自有資產(chǎn)情況等等。 根據(jù)自己的需求選擇對的產(chǎn)品 隨著房貸理財產(chǎn)品的不斷推陳出新，很多人便挑花了眼，其實只要能得到真正實惠的產(chǎn)品才是適合自己的。 比如，存抵貸房貸理財產(chǎn)品對于還款能力有限，要求資金具有流動性，又無暇顧及投資的人來講還是非常實惠的；而對于剛剛踏出校門的年輕人，就可以選擇接力貸、隨薪供等來暫時減輕還款壓力；收入穩(wěn)定、財務(wù)計劃執(zhí)行能力較強的人群，可以選擇雙周供等產(chǎn)品。 雖然房貸理財只是新瓶裝舊酒，但對于貸款人來講，在自己沒有明確投資方向之前，充分利用銀行的可控資源和自己的閑散資金也是非常明智的做法。 目前市場上的房貸理財產(chǎn)品很多，包括循環(huán)貸、接力貸、氣球貸、雙周供等，房貸一族可根據(jù)自己的需求選擇。而業(yè)內(nèi)人士特別提醒，在選擇新房貸產(chǎn)品時要注意以下幾個問題，看看這些產(chǎn)品是否真能省下那么多錢。首先是成本。辦理房貸新業(yè)務(wù)是需要成本的，部分銀行會收取一定的手續(xù)費，費用多少不等。如果將這筆費用扣除，再算上因支付這筆費用而減少的存款利息收入，銀行給的"實惠"會少上一大塊兒。其次，銀行在幫客戶計算"省多少"時，有可能會將客戶應(yīng)該得到的部分利息收入給忽略了。比如與貸款賬戶關(guān)聯(lián)的儲蓄賬戶，如果沒有與貸款賬戶關(guān)聯(lián)，本身是可以獲得存款收益的。 所以，每種房貸新品都有一定的局限性，只適合特定的人群來選擇。房貸一族在選擇時應(yīng)算清成本，仔細權(quán)衡，選擇最適合自己的還款方式。 |
