“把錢(qián)存入指定的銀行，除了能拿到正常一年3.5%的銀行存款利息外，另外還有3%至5%的貼息，當(dāng)場(chǎng)付款?！苯螘r(shí)間，面對(duì)這樣的理財(cái)廣告，不少讀者致電商報(bào)熱線(xiàn)問(wèn)，“真有這樣的好事？”
記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)被稱(chēng)之為存款貼息的“餡餅”確實(shí)存在，而且市場(chǎng)交易還相當(dāng)活躍，業(yè)內(nèi)都稱(chēng)之為包賺不虧的買(mǎi)賣(mài)存款操作通過(guò)銀行進(jìn)行，貼息部分可以當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)，存款到期后再到銀行領(lǐng)取正常存款的本金和利息。不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)，在實(shí)際操作過(guò)程中，若遇到別有用心的投資公司或中介機(jī)構(gòu)在存款時(shí)動(dòng)手腳，其中也是有著較大的風(fēng)險(xiǎn)。
記者 程鑫
100萬(wàn)存一年可額外得3.5萬(wàn)
根據(jù)讀者提供的線(xiàn)索，記者撥通了一家“投資公司”的電話(huà)，接電話(huà)的男子自稱(chēng)姓王，是公司的客戶(hù)經(jīng)理。
記者詢(xún)問(wèn)王經(jīng)理：“是否是做貼息存款生意的？”
王經(jīng)理張口就反問(wèn)：“你是"要口子"（貸款）還是"出口子"（存款）？”
這樣的行話(huà)把記者難住了。見(jiàn)記者一時(shí)語(yǔ)塞，王經(jīng)理開(kāi)口了，“以前你沒(méi)做過(guò)這樣的業(yè)務(wù)吧？”
記者如實(shí)相告，“是最近才聽(tīng)說(shuō)有貼息存款這回事情的?！本o接著，記者表示，手頭有100萬(wàn)元的閑錢(qián)想投資。
王經(jīng)理二話(huà)沒(méi)說(shuō)直接報(bào)價(jià)，“定存一年，除了銀行3.5%的利息外，另外貼息3.5%。”
王經(jīng)理向記者介紹說(shuō)，所謂貼息存款，就是儲(chǔ)戶(hù)按要求把錢(qián)存進(jìn)銀行，除了能拿到銀行正常的利率外，額外還有一筆現(xiàn)金，也就是通常所說(shuō)的貼息，貼息一次返還，有的當(dāng)場(chǎng)支付，有的一段時(shí)間后支付，具體的支付時(shí)間由雙方協(xié)商。
至于操作流程，他表示，首先由記者確定時(shí)間，他陪著記者一起去他指定的那家銀行，將100萬(wàn)元存為一年定期存款，存好后由銀行開(kāi)出存款證明資金凍結(jié)一年，他們根據(jù)存款證明，當(dāng)場(chǎng)支付貼息的3.5萬(wàn)元；一年后，記者再?gòu)你y行取回100萬(wàn)元的本金以及3.5萬(wàn)元的利息。也就是說(shuō)，100萬(wàn)元定存一年，記者不但能得到銀行3.5萬(wàn)元正常利息，還能額外得到3.5萬(wàn)元的貼息。
記者稱(chēng)，3.5%的貼息是不是有點(diǎn)低，現(xiàn)在很多銀行都推出了各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，很多產(chǎn)品承諾的年收益也達(dá)到7個(gè)多點(diǎn)，而100萬(wàn)元資金存款貼息，年收益率也才只有6.5%。
王經(jīng)理回復(fù)說(shuō)，現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)不少，承諾年收益達(dá)7個(gè)點(diǎn)以上也很多，但那只是預(yù)期收益，到時(shí)候能不能拿得到還不得而知，而貼息存款的收益卻是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。
周邊縣市存款貼息利率略高
記者了解到，去年一段時(shí)間，貼息存款的貼息達(dá)到了4%以上，為何現(xiàn)在只有3.5%了？王經(jīng)理解釋說(shuō)，這是因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金率的下調(diào)，讓銀行信貸變得略微寬松。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也加大了對(duì)貼息攬儲(chǔ)的監(jiān)管，要求按日均考核存款，這也在一定程度上抑制了月末、季末的攬儲(chǔ)沖動(dòng)。受這些因素的影響，存款貼息率就降低了。像現(xiàn)在，市區(qū)的貼息一般為3.2%~3.5%。
不過(guò)，如果把錢(qián)存在縣市區(qū)的話(huà)，比如到寧海、象山的銀行去定存，貼息會(huì)高一些，目前在3.8%~4.0%左右。對(duì)方稱(chēng)，到下邊去做存款業(yè)務(wù)也是很方便的。時(shí)間定好之后，他們會(huì)有車(chē)子來(lái)接送。辦好定存業(yè)務(wù)后可當(dāng)場(chǎng)拿到貼息。他稱(chēng)，前幾天他們辦理了一筆業(yè)務(wù)，就是從寧波送過(guò)去的，存款500萬(wàn)元，當(dāng)場(chǎng)貼息20萬(wàn)元。
貼息利率降低，記者在另一家“投資公司”的客戶(hù)經(jīng)理處也得到了證實(shí)。該客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，現(xiàn)在的供求關(guān)系已發(fā)生了微妙的變化。以前不但貼息點(diǎn)高，而且還是“要口”等著存款，可現(xiàn)在是存款等著“要口”了。幾天前，他們有一筆500萬(wàn)元的“要口子”，結(jié)果很多人都想來(lái)存錢(qián)。對(duì)于記者手頭的100萬(wàn)元，該客戶(hù)經(jīng)理稱(chēng)，等他有了“要口子”后會(huì)聯(lián)系記者的。
貼息存款四方共贏？
老朱在余姚開(kāi)了家汽車(chē)配件公司。去年7月份，他因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，急需300萬(wàn)元資金。他多次找到銀行，卻被告知貸款口子沒(méi)了。后來(lái)他只好跑到所謂的“貸款公司”，但利息高得嚇人。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，他聽(tīng)說(shuō)可以通過(guò)買(mǎi)存款的方式來(lái)解決貸款問(wèn)題。在中介公司的運(yùn)作下，他支付了5個(gè)多點(diǎn)的貼息后，最終從銀行貸到了300萬(wàn)元。雖然支付了比銀行正常貸款利息要高得多的費(fèi)用，但相比于民間借貸來(lái)說(shuō)，還是便宜了很多。從此不難看出，貸款企業(yè)最終就是貼息存款的買(mǎi)單人。
對(duì)于貼息存款，銀行業(yè)內(nèi)人士也直言不諱：雖然這是銀監(jiān)會(huì)所不允許的，但為了拉儲(chǔ)，貼息存款其實(shí)早已是公開(kāi)的秘密。前幾年，這還僅局限于銀行為完成存款任務(wù)，抽出經(jīng)費(fèi)用來(lái)貼息，但如今貼息存款的主力已變成有貸款需求的企業(yè)。企業(yè)向銀行貸款而銀行沒(méi)有額度時(shí)，企業(yè)需要拉來(lái)同等額度的存款，而這筆存款的貼息最終就要由貸款企業(yè)來(lái)支付（包含在支付給資金掮客的介紹費(fèi)之中）。
一名張姓銀行人士向記者詳細(xì)介紹了為何會(huì)出現(xiàn)貼息存款利率是國(guó)家規(guī)定的，特別是存款利率，因此，銀行無(wú)法通過(guò)提高存款利息來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)存款。在這種情況下，如果企業(yè)需要貸款，而銀行的存款又不太充足的話(huà)，就無(wú)法按照正常的程序給企業(yè)放貸。這個(gè)時(shí)候，銀行通常的做法就是，讓企業(yè)先在銀行里存入一筆錢(qián)，然后給企業(yè)發(fā)放等額的貸款，并且規(guī)定這筆存款在一段時(shí)間內(nèi)會(huì)被凍結(jié)、無(wú)法取出。
實(shí)際的問(wèn)題是，企業(yè)本身就是因?yàn)槿卞X(qián)才向銀行貸款的，哪里還有錢(qián)存到銀行去呢？這個(gè)時(shí)候，資金掮客就出現(xiàn)了。他們向需要貸款的企業(yè)提供這樣一筆存款，企業(yè)就可以從銀行貸來(lái)同等額度的一筆貸款。當(dāng)然，企業(yè)則需要多支付一筆利息。在這一過(guò)程中，資金掮客手里的存款其實(shí)是通過(guò)廣告從零散的儲(chǔ)戶(hù)手里集中來(lái)的。
如此一來(lái)，就形成了銀行、資金掮客、存款人、企業(yè)等四位一體的利益鏈。在這個(gè)鏈條中，四方都是贏家：銀行賺到了貸款利息，擴(kuò)大了市場(chǎng)份額；資金掮客賺到了介紹費(fèi)；儲(chǔ)戶(hù)除了銀行的正常利息外，還能獲得一筆額外的所謂貼息；企業(yè)獲得了貸款，雖然付出的代價(jià)比銀行貸款可能要高一些，但比民間借貸的利率肯定要低得多。
特別提醒
包賺不賠背后也有隱憂(yōu)
因?yàn)橘N息存款主要業(yè)務(wù)都是在銀行柜臺(tái)辦理的，不少人因此認(rèn)為幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。在他們看來(lái)，貼息部分可當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)，存款到期后自行再去銀行領(lǐng)取正常定存的本息。可事實(shí)上，利用貼息存款實(shí)施的詐騙案件還是時(shí)有發(fā)生。
去年，杭州3名受害人在辦理貼息存款過(guò)程中，被嫌疑人做了手腳，結(jié)果被騙走的總存款達(dá)到4050萬(wàn)元。騙子的作案過(guò)程分三步進(jìn)行：第一步，A銀行真的客戶(hù)經(jīng)理出面，向受害人放出消息說(shuō)：B銀行有存款貼息產(chǎn)品，年息高達(dá)12.5%，受害人動(dòng)心。第二步，真的客戶(hù)經(jīng)理引薦出騙子（假冒的B銀行客戶(hù)經(jīng)理），在B銀行，受害人和騙子一起當(dāng)面存下巨額存款。簽文件時(shí)，騙子動(dòng)了手腳，塞進(jìn)一張網(wǎng)銀申請(qǐng)單，并騙得受害人簽字。受害人當(dāng)時(shí)并不知情，騙子私下偷走U盾。第三步，受害人存款簽字完畢，拿到了上百萬(wàn)元的所謂“貼息”，而騙子之后就通過(guò)網(wǎng)銀暗地里取走了受害人的巨額存款。據(jù)悉，在廣州等地也相繼出現(xiàn)過(guò)貼息存款之類(lèi)的詐騙案。
對(duì)此，貼息存款的風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，“貼息存款”的中間環(huán)節(jié)和主體都是銀行，因此，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但不能因此而疏于防范。首先，自己要親自去銀行辦理存款，不要委托中介機(jī)構(gòu)代存款。對(duì)于那些要求投資者通過(guò)中介公司存錢(qián)的，要毫不猶豫地拒絕。在辦理存款業(yè)務(wù)的時(shí)候，每項(xiàng)條款都要親自過(guò)目，防止被不法人員動(dòng)手腳。至于貼息部分風(fēng)險(xiǎn)，則更需仔細(xì)考量。
目前的貼息存款有兩種不同的操作模式。一種是在銀行定存之后，簽下一年內(nèi)不得提前支取的保證書(shū)，中介當(dāng)即支付3%~5%的貼息，這種方式是風(fēng)險(xiǎn)性比較小的一種；還有一種則是與中介機(jī)構(gòu)簽訂合約，一年定存到期之后，再領(lǐng)取貼息。一旦采用這種方式獲取貼息，就需要先對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估了，確定是否可靠后再簽合同。
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