中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。在“完善機(jī)構(gòu)定位”部分，指出要“發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能”，凝練概括了保險(xiǎn)業(yè)工作的定位和方向。
減震器和穩(wěn)定器，是我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡难b置。而保險(xiǎn)作為一項(xiàng)精巧的制度發(fā)明，通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)減量管理以及金融服務(wù)三大主要功能，發(fā)揮減緩吸收外部沖擊、減輕震動(dòng)帶來(lái)的負(fù)面影響、提升安全感和體驗(yàn)感、穩(wěn)定預(yù)期的作用，是重要的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器。
一是風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)以精算技術(shù)、法律體系為穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，在全社會(huì)甚至全球范圍內(nèi)匯集和分散風(fēng)險(xiǎn)，以保障風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)個(gè)體可以按合同約定得到相應(yīng)的確定性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使得經(jīng)濟(jì)主體不至于因?yàn)榕既坏娘L(fēng)險(xiǎn)損失喪失未來(lái)的發(fā)展能力，熨平意外損失可能帶來(lái)的系統(tǒng)內(nèi)部擾動(dòng)。這是保險(xiǎn)區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的最本質(zhì)的屬性。伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)出顯著增加，人口及財(cái)富集聚、經(jīng)濟(jì)密度不斷提升，意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失也不斷擴(kuò)大。據(jù)應(yīng)急管理部公布的數(shù)據(jù)，2023年前三季度我國(guó)各種自然災(zāi)害就造成8911.8萬(wàn)人次不同程度受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失3082.9億元，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)的重要性更為凸顯。數(shù)據(jù)顯示，2019年到2022年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為社會(huì)提供保險(xiǎn)保障金額增長(zhǎng)111.4%，提供保險(xiǎn)賠付金額增長(zhǎng)20.1%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障的能力持續(xù)提升，已經(jīng)成為多層次社會(huì)保障體系中越來(lái)越重要的組成部分。
二是風(fēng)險(xiǎn)減量。保險(xiǎn)作為企業(yè)和家庭的風(fēng)險(xiǎn)損失“埋單人”，天然具有控制損失成本的功能，能夠借助合同設(shè)計(jì)和專業(yè)能力，激勵(lì)并幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避損失，減輕風(fēng)險(xiǎn)事故致?lián)p頻率和后果，形成保險(xiǎn)業(yè)、消費(fèi)者和社會(huì)多方共贏的局面，有效減少意外沖擊。進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)，隨著社會(huì)功能分化、復(fù)雜性不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)種類不斷增多，風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制和傳導(dǎo)機(jī)制日趨復(fù)雜化，風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化、專業(yè)化要求不斷提高。保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)營(yíng)中累積損失數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，能夠更好地理解風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及傳導(dǎo)機(jī)理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行積極干預(yù)，幫助家庭和企業(yè)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一個(gè)典型例證是，人身險(xiǎn)行業(yè)積極向消費(fèi)者提供健康教育、健康促進(jìn)、健康體檢、慢病管理、便民就醫(yī)等服務(wù)，助力健康中國(guó)戰(zhàn)略落地、降低醫(yī)療費(fèi)用壓力。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年保險(xiǎn)業(yè)投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬(wàn)人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)約11.78萬(wàn)次，預(yù)計(jì)減少災(zāi)害損失約22.77億元。
三是金融服務(wù)?；陲L(fēng)險(xiǎn)保障功能，保險(xiǎn)業(yè)將大量小額資金匯集為巨額保險(xiǎn)資金池，成為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分。作為契約型金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源由保險(xiǎn)合同約定，相對(duì)穩(wěn)定，并可以對(duì)未來(lái)年度中需要向受益者支付資金的規(guī)模和時(shí)間做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備了更長(zhǎng)期的投資視角、更穩(wěn)健的投資目標(biāo)和相應(yīng)的跨期風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者。近10年來(lái)，保險(xiǎn)資金平均收益率在5%左右，行業(yè)資金配置結(jié)構(gòu)穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較強(qiáng)，波動(dòng)幅度遠(yuǎn)小于其他機(jī)構(gòu)投資者。截至2022年，行業(yè)發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)，累計(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資超過(guò)21萬(wàn)億元，其中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略投資5.2萬(wàn)億元。這既對(duì)于穩(wěn)定消費(fèi)者預(yù)期有積極作用，也對(duì)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)完善與穩(wěn)定具有重要意義。
作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器，保險(xiǎn)業(yè)被賦予了更加重要的歷史責(zé)任。行業(yè)需聚焦主責(zé)主業(yè)，秉持系統(tǒng)觀念，面向社會(huì)經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場(chǎng)挖掘增長(zhǎng)潛力，釋放增長(zhǎng)活力，更好地履行社會(huì)責(zé)任。
?。ū疚膩?lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、教授 鎖凌燕）
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