文|小熊保
伴隨著老齡化的加速增長，養(yǎng)老的問題逐漸變成嚴重的社會問題。養(yǎng)老的焦慮也不斷增加，老有所依甚至成為一件不容易的事情。
未來一對夫妻要負擔至少4位老人的養(yǎng)老問題，甚至更多。贍養(yǎng)老人儼然已經(jīng)成為年輕人面臨的一大壓力。
與以往“養(yǎng)兒防老”的觀念不同地是，現(xiàn)在越來越多的年輕人已經(jīng)充分意識到利用保險，來作為應對養(yǎng)老問題的一種方式。
為了減輕兒女的負擔，也為了讓自己有更好的保障，繳納養(yǎng)老保險已經(jīng)成為必須的需求。
說到養(yǎng)老保險，對于上班族應該不陌生，大家的收入里面有一部分就會被拿來繳納養(yǎng)老保險。
基本養(yǎng)老保險，是國家根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，強制建立和實施的一種社會保險制度。
在這一制度下，用人單位和勞動者必須依法繳納養(yǎng)老保險費，在勞動者達到國家規(guī)定的退休年齡或因其他原因而退出勞動崗位后，社會保險經(jīng)辦機構依法向其支付養(yǎng)老金等待遇，從而保障其基本生活。
養(yǎng)老保險算是我們養(yǎng)老的一份基礎保障，能夠提供基本的老年生活開支費用。
說了這么多，大家一定很疑惑，既然養(yǎng)老保險這么重要，那它的養(yǎng)老保險繳費大概會是多少，多少年退休可以用，發(fā)放比例大概多少，我們怎么為自己的養(yǎng)老做好準備呢？
別急，今天小小就帶著你一起剖析養(yǎng)老保險。
很多朋友問我，養(yǎng)老保險交了很多年，什么時候才可以領取呢？到底要交多少年的養(yǎng)老保險才可以領取養(yǎng)老保險金呢？
小小悄悄告訴你，勞動者同時具備以下條件，可以按月領取養(yǎng)老保險金：
（1）達到國家法定的退休年齡，即男職工60歲；從事管理和科研工作的女干部55歲，女職工50歲。
（2）繳費年限（含視同繳費年限）滿15年及其以上。如果繳費年限不足15年就無法領取養(yǎng)老保險金哦！
當然，如果你繳費不滿十五年，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養(yǎng)老金。
你也可以轉入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照國務院規(guī)定享受相應的養(yǎng)老保險待遇。
對于有工作的朋友，建議大家盡量能夠繳費滿十五年，這樣我們就可以很方便地在老年階段有一定地養(yǎng)老金可以按月領取，能夠減輕我們老年階段的部分經(jīng)濟壓力。
小知識：“養(yǎng)老保險繳費滿15年就不用再繳費”這種觀點正確嗎?
不正確?！梆B(yǎng)老保險繳費滿15年”這是辦理退休并享受按月領取養(yǎng)老金待遇的必要條件之一（繳費不滿15年的將一次性結算）。
退休金水平的高低與繳費年限和繳費數(shù)額直接掛鉤，即繳費時間越長、繳費金額越多，養(yǎng)老金水平也越高，差別主要在于個人賬戶養(yǎng)老金部分，中斷繳費的時間不計作繳費年限。
試舉例做比較：
假設繳費基數(shù)每月為1000元（不考慮繳費基數(shù)調(diào)整和利息等因素），繳費年限30年計算的個人賬戶養(yǎng)老金每月為：
[1000元×11%×12（月）×30（年）]÷120
=330元。
如果繳費年限為15年，則計算的個人賬戶養(yǎng)老金每月為165元。兩者相差一半，如果考慮利息等因素，則差額更大。
我們了解完了養(yǎng)老保險的領取要求，小小就帶著大家看看養(yǎng)老保險需要交多少，它的繳費比例是多少。
一般來說，職工養(yǎng)老保險由職工和工作單位共同繳納。如果是個體勞動者，那么養(yǎng)老保險由個人繳納。
城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費比例為20%。其中8%為個人繳納，12%由公司繳納。
不同的地方，繳費的比例可以回存在一定差異。具體繳費比例可以咨詢本地社保局。
舉個例子，陳女士每月工資10000元，那她總共要交2000元的養(yǎng)老保險，800元從她的工資扣除，其余1200元由公司替陳女士繳納。
小知識：
養(yǎng)老保險繳費基數(shù)以職工所在省份上年度職工社會平均工資（簡稱省社平工資）為基準：
（一）企業(yè)職工凡工資收入低于省社平工資60%的，按60%核定繳費基數(shù);高于省社平工資60%的，按實際工資收入核定繳費基數(shù)，但是最高不得高于省社平工資的300%。
（二）個體勞動者可以在省社平工資以上至300%的范圍內(nèi)，自主確定繳費基數(shù)。
熟悉養(yǎng)老保險的朋友，肯定知道基本養(yǎng)老保險有社會統(tǒng)籌和個人賬戶兩個模式。
不過大部分人看到這兩個名詞還是很陌生的，為什么養(yǎng)老保險會有社會統(tǒng)籌和個人賬戶，這兩種模式有什么區(qū)別嗎？
社會統(tǒng)籌：即公司為職工繳納的那部分養(yǎng)老保險，最后會進入社會養(yǎng)老保險基金，由國家統(tǒng)一調(diào)配。
對于能夠繳納五險一金的單位來說，單位需要幫員工繳納這部分費用。
個人賬戶：即我們個人繳納的那部分養(yǎng)老保險即每個月從我們的工資里面扣除的五險一金里面的養(yǎng)老保險，最后在我們退休后可以領取。
這種模式是將養(yǎng)老負擔由個人、社會、國家共同承擔，減輕了養(yǎng)老負擔。
小知識：個人帳戶記入的資金包括三部分：
（1）當年繳費本金，含個人全部繳費以及用人單位繳費中劃入個人帳戶的部分；
（2）當年本金生成的利息；
（3）歷年累計儲存額生成的利息。當職工辦理退休時，用其個人帳戶全部儲存額除以120即是該職工退休當月的個人帳戶養(yǎng)老金。
看到這個標題估計很多人要疑惑了，購買養(yǎng)老保險的福利不就是養(yǎng)老保險金嗎？
當然不是，購買養(yǎng)老保險金是有很多福利的。
養(yǎng)老保險金
按月領取按規(guī)定計發(fā)的基本養(yǎng)老金，直至死亡。以及享受基本養(yǎng)老金的正常調(diào)整待遇。
死亡待遇
當我們死后還會支付一定的喪葬費，喪葬費按上年度全省社平工資的3個月計發(fā)（此為退休人員）；離休人員也可以享受5000元的喪葬費。
如果我們?nèi)ナ懒?，還補償我們親人一次性撫恤費，按上年度全省社平工資的10個月計發(fā)（此為退休人員）；離休人員為本人工資的20個月。
符合供養(yǎng)條件的直系親屬還可以領取生活困難補助費，按月發(fā)放，直至供養(yǎng)直系親屬死亡。
死亡待遇各省規(guī)定各不相同，詳細待遇情況請咨詢當?shù)厣绫＞譃闇省?/span>
小知識：查詢方法：持本人身份證或社?？ㄌ栔苯拥礁魇猩绫Ｖ行酿B(yǎng)老保險處查詢；當?shù)厣绫Ｖ行慕y(tǒng)一咨詢電話12333；
很多朋友咨詢我退休后到底可以拿多少養(yǎng)老金，很多人心里沒底，害怕老了錢不夠花。
每個人可以拿多少養(yǎng)老金是由個人工資、當?shù)卣邲Q定的。這里小小舉個例子你就懂了。
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)（計發(fā)月數(shù)：50歲為195、55歲為170、60歲為139）
個人賬戶養(yǎng)老金就是這十五年你交了多少養(yǎng)老金。注意這里的個人賬戶不包含企業(yè)為你交的部分。
基礎賬戶養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%
我們以陳先生為例，假設這15年的他指數(shù)化月平均繳費工資就是10000元。從2018年開始繳納養(yǎng)老保險，到2033年退休時60歲整，前一年在崗職工平均工資是20000元。
個人賬戶養(yǎng)老金:
10000×8%×12×15÷139=1035.97元；
基礎賬戶養(yǎng)老金:
（20000+10000）÷2×15×1%=2250元；
那么陳先生退休后每個月領取的養(yǎng)老金就是:1053.97+2250=3303.97元（會根據(jù)當?shù)厣夏甓绕骄べY進行調(diào)整）。
陳女士大概多久可以回本呢？
這15年繳納的養(yǎng)老保險金額是：10000*8%*12*15=14.4萬元。
不考慮通脹等因素，從純數(shù)字的角度來看，144000÷3303.97=43.58，也就是說44個月基本上就回本了。
當然這里的回本也只是抽象的回本，根據(jù)通貨膨脹，貨幣貶值，未來的錢肯定和現(xiàn)在的錢的實際價值不同，為了養(yǎng)老保險金也就能夠保障基本生活而已。
而且養(yǎng)老保險作為社會保險，養(yǎng)老保險金較少，如果想獲得更好的保障，還是再買一份商業(yè)養(yǎng)老保險。
小知識：“斷?！睂β毠び惺裁从绊?
斷保對職工的影響，一是因為繳費年限和繳費額的減少而降低退休待遇，有的繳費年限不滿15年的，將喪失按月領取養(yǎng)老金的資格。
二是影響再就業(yè)，如果養(yǎng)老保險關系不及時接轉，那么新的就業(yè)單位將不能及時為你續(xù)繳養(yǎng)老保險費，則損害了自己的社會保險權益。
養(yǎng)老保險，是老有所依的保障。
如果我們及時未雨綢繆，早點買好養(yǎng)老保險，那等我們老了，也不用在為自己養(yǎng)老擔憂，不需要增加自己兒女的負擔，可以讓兒女活得更加輕松，而我們自己也可以安享晚年。
關于養(yǎng)老保險，你更加了解了嗎？
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