第一次買保險，很多人首先想到孩子，其次便是父母。
作為兒女，要是沒有太多兄弟姐妹共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任；又奔波在外，無法常在父母身邊照看的話，
給父母買份保險，逐漸成為大家解決養(yǎng)老問題的一個辦法。
但因為父母的年紀(jì)和健康問題，為他們做一個完善的商業(yè)保險規(guī)劃，并沒有那么容易。
今天的推文，主要是梳理一下父母投保的思路，予以借鑒。
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我們在給父母配方案時，容易出現(xiàn)2個糾結(jié)點：
要不要買重疾險？
50歲以上的父母，不太推薦買重疾險。
基本上，大家也達(dá)成了共識。
這里再解釋一下原因：
1．易超過投保年齡
重疾險目前市面上重疾險多數(shù)止步50歲；60-70歲可買的重疾險屈指可數(shù)。
2．保額有限制
統(tǒng)計最近比較爆款的幾個重疾險，對年紀(jì)大的投保用戶，保額都有限制。
如下圖，50歲以上基本只能買15萬-20萬左右。就算父母有錢，想買高保額也買不到。
3．投保成本高，杠桿作用不大
為50歲左右的父母買重疾險，保費(fèi)也不少。
以50周歲健康男性為例：
投保健康保2.0，最高保額只能選30萬，保至終身的話，最長繳費(fèi)期限只能選15年，一年保費(fèi)為9081元。
對比他可以買的其他幾個險種，重疾險的保費(fèi)比其他總和還要高。
另外，通過FV函數(shù)，將重疾險未來要交的保費(fèi)，按照3.5%利率折現(xiàn)到現(xiàn)在，合計保費(fèi)成本是196580元；
總保費(fèi)：保額比值為196580:300000約等于0.66，接近0.7；杠桿作用不大。
由此，50歲以上的父母買重疾險，保費(fèi)較高；
預(yù)算不夠的家庭，壓力會有點大。
再考慮到杠桿比，其實性價比并不見得多高。
4．45-50歲要不要買重疾險？
當(dāng)然，對于買重疾險的問題。
更多人糾結(jié)的，不是50歲以上買不買重疾險，
而是45歲-50歲的父母，到底要不要買重疾險？
大白經(jīng)常在公眾號后臺看到一些疑問：
我母親今年46歲了，還有必要買個重疾險嗎？感覺保費(fèi)有點貴……
大白認(rèn)為，45-50歲父母要不要買重疾險，主要看這幾個方面：
保額：根據(jù)前面重疾險保額統(tǒng)計，45-50周歲的投保年齡，大多在30萬。（不高不低）
保費(fèi)：以46周歲女性為例，最高保額30萬，選擇保到終身，15年繳費(fèi)，一年保費(fèi)6961.75元/年。
通過FV計算已交保費(fèi)：保額的杠桿比例，150697:300000約等于0.5；杠桿作用一般。
不過，這個年齡段的父母，不能僅通過杠桿、保費(fèi)倒掛角度考慮問題。
畢竟杠桿是基于終身且15年繳費(fèi)期內(nèi)不出險設(shè)定的。
而根據(jù)2018年的理賠報告，
從陽光保險、同方全球人壽、泰康人壽的重疾年齡分布來看：
理賠率最高的時間段集中在41-50歲，占整個重疾理賠的40%左右。
也就是說，40-50歲，處于重疾險出險的高發(fā)年齡段。
另外一個容易被忽略的點：
45周歲的成年人，以24歲結(jié)婚生子來測算，第一個孩子才剛剛21周歲。
彼時，要么還在上大學(xué)，要么剛畢業(yè)不久。
其實還不能完全承接整個家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
45歲以上父母，依舊承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
隨著晚婚晚育盛行，這個年齡還算保守。
這樣的話，綜合「30萬保額+一般的杠桿比+高風(fēng)險年齡段+主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任」這幾個考慮：
大白認(rèn)為，45-50年齡段的成年人，還是有必要買一份重疾險，且盡量選擇終身保障。
有經(jīng)濟(jì)能力的，可以加一份壽險，雖然保費(fèi)貴點。
那在產(chǎn)品的選擇上，盡量找保額比較慷慨、投保年齡廣、健康告知寬松的產(chǎn)品，如健康保2.0，或者前面有提到的瑞泰瑞盈。
大白是比較偏向瑞泰瑞盈：
投保年紀(jì)到70周歲
健康告知寬松
可選保額高
繳費(fèi)期限可以拉長至60歲，70歲
比較適合45-50周歲的人。
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不過，50歲以上父母買保險，還不僅僅是投保年紀(jì)大保額限制、保費(fèi)貴的問題。
還有一些父母身體已經(jīng)有些健康小問題，如高血壓、結(jié)節(jié)、結(jié)石等。
買保險的話，過健康告知比較難。
比如常有用戶咨詢：
自己剛畢業(yè)2年，也沒有太多預(yù)算，父母親最近體檢，都查出來有些小問題。
現(xiàn)在就很糾結(jié)：
百萬醫(yī)療險健康告知嚴(yán)格，擔(dān)心父母不符合健康告知，但保費(fèi)便宜。
防癌險健康告知寬松，就有點貴。
在這種情況下，到底是選百萬醫(yī)療險還是防癌險？
就大白來看，選百萬醫(yī)療險還是防癌險，還是得看父母健康情況和年齡情況。
父母要是能買上百萬醫(yī)療險，一定要選上百萬醫(yī)療險。
就算有脂肪肝、輕微血壓、血糖異常這類小問題，有一兩個除外責(zé)任，還是要配上百萬醫(yī)療險。
畢竟，百萬醫(yī)療險可轉(zhuǎn)移大額住院治療風(fēng)險的優(yōu)勢，是非常有價值的。
要擔(dān)心續(xù)保的話，就優(yōu)先選擇保證續(xù)保的醫(yī)療險。
如果實在是買不到百萬醫(yī)療險，再退而求其次，選防癌險。
比如像父母有高血壓、糖尿病、脂肪肝、心血管等老年疾?。ㄈ缦聢D），買不了百萬醫(yī)療險，就只能用防癌險轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險了。
防癌險和防癌醫(yī)療險的選擇就看預(yù)算情況了。
防癌險是賠付型的，保費(fèi)會貴點。
要是你預(yù)算比較緊張，就用防癌醫(yī)療險替代防癌險。
再總結(jié)一下，給父母買保險，思路是這樣的：
50歲以上，不太推薦重疾險。（實在想買注意預(yù)算）
45-50歲，還是盡量上車重疾險。
能買百萬醫(yī)療險的話，就一定要配上。實在買不了百萬醫(yī)療險，那防癌險、防癌醫(yī)療。
意外險基本不挑人，保費(fèi)也不貴，建議父母人手一份。
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梳理清晰各個情況下父母該買的險種后，
大白再分別給出幾類典型父母的保險配置方案。
方案一：40-50歲，身體健康，預(yù)算又充足
重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險+壽險
40多歲，其實孩子此時應(yīng)該還未完全在社會立足，父母的保險還是主要自己給自己配置。
如果預(yù)算充足的話，可以參照成人的搭配方案，讓自己的老年生活多一些保障。
PS：40多歲在配置重疾險時，應(yīng)該注意的3個點：
保額限制、繳費(fèi)年限的限制；
保險期限，盡量選擇終身；
百萬醫(yī)療險注意健康告知。
方案二：40-60多歲，身體健康（或有一些健康小問題），預(yù)算不多
百萬醫(yī)療險+意外險
現(xiàn)在大多咨詢大白的用戶20多歲，父母年齡50多歲。
自己剛剛進(jìn)入社會，給父母買保險的預(yù)算并不多，父母也有一兩個健康小問題，
那就百萬醫(yī)療險+意外險搭配?；旧?0%的父母都可以通過這個方案，去配置的。
方案三：患有二級以上高血壓，心血管疾病等、買不了百萬醫(yī)療險，預(yù)算充足
防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險
父母的健康問題如高血壓、糖尿病、冠心病，已經(jīng)買不到合適的百萬醫(yī)療險，預(yù)算還充足；
那可以考慮一下防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險。
如果預(yù)算不充足，那就只有防癌醫(yī)療險+意外險。
預(yù)算不夠：防癌醫(yī)療險+意外險
方案四：60歲以上、或2級以上高血壓、糖尿病+結(jié)節(jié)、息肉、良性腫瘤等疾病，考慮意外險。
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總歸來說，給父母買保險，受限制也比較多。
這也再一次提醒大家，買保險要趁早趁年輕，為自己做好保障。
當(dāng)然了，為人子女，說到承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，也不一定完全靠商業(yè)保險。
完全可以把思路再進(jìn)一步拓寬；
以下幾種養(yǎng)老思路也值得借鑒的：
1．依靠國家提供的養(yǎng)老保險金
醫(yī)保是每個人都應(yīng)該配齊的。
在給父母買商業(yè)保險之前，社保必須要配置。
社會保險（這里主要是指社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險）是國家為全民提供的福利性保障制度，參保條件相對寬松，保障也基本全面。
而商保就有門檻了，不僅有資金上的，還有健康告知。
而且，社會基本的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，背后都是由國家財政買單。
只要符合條件，基本不存在無法續(xù)保的問題，穩(wěn)定性較強(qiáng)，這樣的話，老人的養(yǎng)老醫(yī)療問題，還有國家福利政策兜底。
2．父母個人儲蓄或財富積累
如果真的不屑于這些商業(yè)保險各種各樣對中老年人投保的限制，也可以去了解一下高端社區(qū)養(yǎng)老。
現(xiàn)在已經(jīng)越來越多有財力的兒女，開始為自己的父母選擇高端養(yǎng)老社區(qū)。
高端的養(yǎng)老社區(qū)里，不僅能提供更專業(yè)人性化的醫(yī)療管理和護(hù)理服務(wù)，還有豐富多彩的業(yè)余活動，從醫(yī)療設(shè)施和精神層面讓老人過好過舒坦！
就是有點費(fèi)錢。
3．子女的養(yǎng)老責(zé)任
作為子女，是有義務(wù)承擔(dān)贍養(yǎng)責(zé)任的。
最后一條建議，主要針對普通家庭，要是父母實在買不到合適的保險，那就好好賺錢吧。
儲蓄+增值，為父母的老年生活打好物質(zhì)基礎(chǔ)。
