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　　商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？

　　風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　其他解釋?zhuān)际菍?duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)本質(zhì)的曲解。

　　存貸利差，是商業(yè)銀行現(xiàn)階段的主要贏利。貸款利率市場(chǎng)化、存款利率非市場(chǎng)化的環(huán)境下，存款成本低，是提升利潤(rùn)的一個(gè)主要手段。但是，這種低成本存款獲取能力，并不是核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　四大行的存款獲取能力非常強(qiáng)，特別是農(nóng)業(yè)銀行的存款獲取能力更是突出。但是，一旦處于存款利率市場(chǎng)化大環(huán)境下，存款總份額從四大行流出的壓力將非常大。四大行的貸款客戶(hù)都是所謂的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，其貸款議價(jià)能力很強(qiáng)。政府、大型國(guó)有企業(yè)的存款、貸款議價(jià)能力，將嚴(yán)重削弱四大行現(xiàn)有的低成本攬存優(yōu)勢(shì)。

　　既然如此，在充分市場(chǎng)化面前，又從何談起商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是低成本負(fù)債？

　　因此，單純從負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，去理解商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是完全片面的。

　　商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，來(lái)源于其核心客戶(hù)群體的業(yè)務(wù)價(jià)值。

　　通過(guò)對(duì)海量用戶(hù)提供差異化金融服務(wù)，并具有非常強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才是持續(xù)的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　招商銀行的低成本負(fù)債能力再?gòu)?qiáng)，相對(duì)于工行、農(nóng)行，依然存在很大差距。招商銀行的優(yōu)勢(shì)，是對(duì)海量用戶(hù)群體提供高質(zhì)量的客戶(hù)服務(wù)，獲得更多的個(gè)人消費(fèi)用戶(hù)群體業(yè)務(wù)支撐。但是，招商銀行的信貸業(yè)務(wù)，缺乏面對(duì)中小微型企業(yè)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的綜合能力。一旦這種情況不加以改善，進(jìn)入利率市場(chǎng)化階段，低成本攬存能力優(yōu)勢(shì)將化為泡影。這也是為什么招行在大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理，是一把雙刃劍，要求商業(yè)銀行能夠在利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最低化之間尋求平衡。這種能力，才是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　余者，皆是妄談。