手里有了閑錢，很多人自然會(huì)想到換輛新車，買了新車心花怒放，緊接著就要考慮上車險(xiǎn)的問題了。
對(duì)于車主來說，買車險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，實(shí)際上可是一個(gè)技術(shù)活，了解各種細(xì)節(jié)，躲開個(gè)中貓膩，少花錢多辦事才是硬道理。
全險(xiǎn)不全保
投保車險(xiǎn)時(shí)，很多車主都會(huì)聽從代理人的意見，購(gòu)買全險(xiǎn)。
想了解全險(xiǎn)的概念，要先從保險(xiǎn)(行情 專區(qū))公司賣的車險(xiǎn)產(chǎn)品說起。簡(jiǎn)而言之，商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。主險(xiǎn)包含車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)部分種類繁多，如盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等都屬于附加險(xiǎn)。
這么多的附加險(xiǎn)，如果車主年年都掏腰包全部投保，是一筆相當(dāng)龐大的費(fèi)用，很不劃算。再者，很多附加險(xiǎn)的出險(xiǎn)率并不高，沒有多買的必要。
因此，業(yè)內(nèi)就有了“全險(xiǎn)”的概念，把一些出險(xiǎn)率比較高的險(xiǎn)種挑揀出來，建議車主足額投保。這通常包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，2個(gè)主險(xiǎn)加上5個(gè)附加險(xiǎn)，愛車的保障就相對(duì)齊全了。
很多車主也由此有了投保全險(xiǎn)就能“包賠一切”的誤解。實(shí)際上，車輛的損失很細(xì)化，很多損失需要單獨(dú)投保附加險(xiǎn)才能在出險(xiǎn)后獲得理賠。
應(yīng)對(duì)
買車險(xiǎn)，要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來看，有時(shí)也要“看天吃飯”。像去年7月21日，北京遭遇特大暴雨，車險(xiǎn)報(bào)案有3.7萬件，很多私家車的發(fā)動(dòng)機(jī)都進(jìn)水被毀，修起來要上萬元。車主即使投保了普通意義上的“全險(xiǎn)”，而沒有單獨(dú)投保涉水險(xiǎn)的話，上萬元的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失就只能自己買單了。不過以此為據(jù)，每年都投保涉水險(xiǎn)，是很不劃算的。
業(yè)內(nèi)人士的建議是，車主還是應(yīng)該根據(jù)自己的駕車習(xí)慣、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)情況等，不買貴的，只買對(duì)的。
小剮蹭不理賠
宛女士2011年給自己的愛車投保了很全面的商業(yè)車險(xiǎn)，她想既然已經(jīng)買了保險(xiǎn)，就一定要“物有所值”，一年大大小小共理賠了7次，結(jié)果，在2012年初續(xù)保時(shí)，原本4000多元的保費(fèi)漲到了1萬多元。仔細(xì)算算，在7次出險(xiǎn)中，有5次都是細(xì)微的劃痕，如果宛女士自己掏錢維修的話，可能只要二三千元就行了。
宛女士這樣“不精明”的車主不在少數(shù)。
以北京地區(qū)為例，投保商業(yè)車險(xiǎn)，一年內(nèi)如果車輛出險(xiǎn)四次以上，在第二年投保時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率會(huì)上浮1.5倍，相反，如果不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率就能達(dá)到0.8。由此，精明的車主應(yīng)該意識(shí)到，只有在車輛發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失時(shí)再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠才劃算，小剮蹭等造成的破損最好不要進(jìn)行理賠，以免“貪小便宜吃大虧”。
應(yīng)對(duì)
如何才能最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又能在車險(xiǎn)保費(fèi)上少花錢呢？
車險(xiǎn)經(jīng)理許東說，有的車主因?yàn)椤安铄X”，連全險(xiǎn)都不舍得買，根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，全險(xiǎn)還是要買的，像容易出險(xiǎn)的玻璃破碎險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)，實(shí)在不可少。
以一輛20萬元左右的私家車為例，玻璃破碎險(xiǎn)保費(fèi)大概300元，劃痕險(xiǎn)在500-600元左右，雖然一年要多掏近1000元錢，但這兩個(gè)附加險(xiǎn)的出險(xiǎn)幾率還是比較高的。
許東的建議是：車主可以根據(jù)自己的情況，適當(dāng)投保。不過，即使投保了，也不意味著事事理賠。如私家車出現(xiàn)玻璃破損時(shí)，先比較一下，自己掏腰包維修花的錢和保費(fèi)，孰多孰少。小錢就不必走保險(xiǎn)了。畢竟如果出險(xiǎn)次數(shù)過多，第二年投保時(shí)，保費(fèi)就會(huì)順?biāo)浦蹪q不少，想要撿便宜，這其中的小算盤一定要打得精。
有些損失可以轉(zhuǎn)嫁別人
很多車主有誤區(qū)，投保了全險(xiǎn)后，車輛出現(xiàn)問題，首先就想到走保險(xiǎn)。而實(shí)際上，很多責(zé)任是可以轉(zhuǎn)嫁的。車主并不需要報(bào)險(xiǎn)增加自己的理賠次數(shù)，從而造成下一年保費(fèi)上漲。
以近期被車主熱議的春節(jié)期間因?yàn)閯e人燃放煙花爆竹造成愛車出現(xiàn)劃痕、玻璃破損來說，很多車主不知道，煙花爆竹造成車輛受損屬于高空墜物，在停車場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。
一般正規(guī)的收費(fèi)停車場(chǎng)、小區(qū)內(nèi)的停車場(chǎng)，為防意外，物業(yè)公司或停車場(chǎng)都會(huì)投保責(zé)任險(xiǎn)，保障范圍主要是針對(duì)停車場(chǎng)內(nèi)車輛的丟失、盜搶、高空墜物造成的劃痕、玻璃破碎等，這些屬于停車場(chǎng)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，根據(jù)交納保費(fèi)的多少，保險(xiǎn)公司給出的賠償金額從5萬至10萬元不等，免賠額一般為500元，最低為100元。
如果自己所在的小區(qū)沒有投保停車場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)，投保人可以再通過商業(yè)車險(xiǎn)進(jìn)行理賠。
應(yīng)對(duì)
很多情況下，車險(xiǎn)的具體理賠要看車輛的投保以及事發(fā)時(shí)的情況，像因?yàn)閯e人燃放煙花爆竹造成自己的愛車受損這種事，肯定是對(duì)方的責(zé)任，車主首先應(yīng)該要求對(duì)方進(jìn)行賠償，如果找不到責(zé)任人，可以再追究場(chǎng)所責(zé)任，最后才通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。需要注意的是，通過投保商業(yè)車險(xiǎn)中的劃痕險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)等是可以獲得賠償?shù)?，但相?dāng)于把索賠權(quán)轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司，并不能獲得全額賠償，一般來說最多只能賠償70%。
車險(xiǎn)小常識(shí)
1 買車險(xiǎn)找大品牌保險(xiǎn)公司。有一些小的保險(xiǎn)公司，在投保時(shí)許諾低保費(fèi)，但一分錢一分貨，這個(gè)道理應(yīng)該明白。小保險(xiǎn)公司在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上沒有優(yōu)勢(shì)，車主報(bào)險(xiǎn)理賠時(shí)，服務(wù)容易跟不上去，扯皮推諉時(shí)有發(fā)生。車主省了小錢，卻鬧心不已，所以這個(gè)小便宜不要占。
2 無論是通過代理人還是4S店購(gòu)買車險(xiǎn)，都要做到心中有數(shù)。自己的事情多上心，總沒有壞處。以通過代理人購(gòu)買車險(xiǎn)為例，現(xiàn)在代理人的流動(dòng)性很大，今天在A公司，明天就換到了B公司，你的保單自然就成了“孤兒”，所以不要指望代理人會(huì)對(duì)自己全權(quán)負(fù)責(zé)。只有在投保時(shí)明了一切，才會(huì)在理賠時(shí)不一頭霧水。
3 出險(xiǎn)后立即報(bào)案，別耽誤。有的車主發(fā)生小事故后，想著沒有大損傷，就沒有立即報(bào)案，結(jié)果后來向保險(xiǎn)公司報(bào)案了卻沒有獲得賠償。保險(xiǎn)公司拒賠的原因，有的就是過了理賠期限。一般來說，車主要在車輛出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，然后由保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行定損，才不至于影響理賠。
4 按時(shí)年檢很重要。很多車主貴人事多，一忙起來就把年檢給忘了，殊不知，不年檢的車輛，即使買了保險(xiǎn)也是白買。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只對(duì)合格車輛出險(xiǎn)進(jìn)行理賠，未年檢的車輛被視為不合格車輛。在這種情況下，你就白白給保險(xiǎn)公司做貢獻(xiàn)了。
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