這是「無險美好」的第63篇原創(chuàng)文章
作者: 秦丹丹 專業(yè)指導: 于振華
受監(jiān)管政策影響，增額終身壽險“榜一大哥”們相繼下架停售，目前剩余在售產品中，位列榜一的是「信泰人壽如意尊3.0」
這款產品不僅現價水平高，而且信泰人壽也是國內最早開展增額壽業(yè)務的保險公司，“大哥”稱號實至名歸。
來看下這款產品的特點：
(本文由“無險美好”公眾號獨家發(fā)布，未經授權嚴禁摘錄/復述/截圖/轉載等任何形式的抄襲，一經發(fā)現將追究法律責任！)
減保取現無20%限制
今年增額壽險之所以走俏，除了低利率的市場環(huán)境以外，還有監(jiān)管新規(guī)的影響。
1月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于近期人身保險產品問題的通報》和《人身保險產品“負面清單”（2022版）》，明確指出目前增額壽存在的三大問題：
①實際利率過高，可能突破監(jiān)管要求的3.5%上限
②減保取現過于靈活，有長險短做的風險
③利率不一致，一款產品的現價計算使用了不同利率
受監(jiān)管政策影響，大批暢銷的增額壽產品陸續(xù)下架停售，新上市的產品不僅利益下調，而且全部增加了減保限制：
限制①：合同生效滿5年后才能減保取現
限制②：每年取現金額不能超過總保費的20%（有些產品要求不超過基本保額的20%)
這些限制大大影響了取現靈活性，以后再買增額壽，不能隨心所欲的取現了！所以目前市場上仍在售的、沒有減保限制的產品，自然而然成為了稀缺孤品。
而信泰如意尊3.0就是這樣一款閃閃發(fā)光的遺珠，它沒有取現限額，靈活性Max
現價之王
不同產品在設計時策略不同：
?有的側重回本快（回本后可減保取現，回本快意味著賬戶封閉期短）
?有的側重現價高（這種回本慢一些, 賬戶封閉期長）
?有的短期交費利益更高，有的長期交費利益更高
信泰如意尊3.0屬于回本慢，同時現價最高的類型。無論選擇躉交(一次性交費)、3年交、5年交、還是10年交，現價水平都是目前市場上的No.1
直接來看同類產品現價數額對比：
▲以30歲女性測算
同樣一次性交費10萬元 (躉交最低5萬起購)：
陽光臻愛倍致?第5年現價超過保費，第10年現價11.9萬
華夏大富翁增額版?第6年現價回本，第10年現價12.4萬
信泰如意尊3.0?也是6年回本(保單生效6年后可減保取現)，第10年現價13.8萬，為同類產品中現價之王
再來看3年交費對比：
▲以30歲女性測算
同樣每年交10萬, 交3年（年交最低1萬起)：
國壽臻享傳家?第6年回本，第10年現價34.4萬
信泰如意尊3.0?也是6年回本，第10年現價達到40.5萬，仍然是現價最高
華夏大富翁?回本更慢，7年回本，第10年現價僅35.9萬
再來看5年交費對比：
▲以30歲女性測算
每年交10萬, 交5年：
君康金生金世?第4年回本，第20年現價90.1萬
平安盛世金越?第7年回本，第20年現價僅81.7萬
信泰如意尊3.0?也是7年回本，第20年現價高達92.2萬，穩(wěn)坐Top1
10年交的對比：
▲以30歲女性測算
每年交5萬，交10年：
天安傳家保?第7年回本，第20年現價82.5萬
信泰如意尊3.0?第8年回本，第20年現價高達84.8萬, 仍為最高
國壽臻享傳家?要10年才能回本，第20年現價僅70.8萬
總結
這些產品都是號稱“3.5%復利”，但實際對比現價數額，不同產品利益差距非常大！
從對比結果看：若選擇躉交/3年交/5年交/10年交，信泰如意尊3.0的現價數額為目前之最，是當之無愧的榜一大哥
但是它的回本速度相對較慢，要6-7年才能回本，這意味著錢放進保險后，在7年時間內是不能動用的。所以，該產品更適用于一些長期的財務目標，如給孩子儲備未來的教育金、給自己未來準備養(yǎng)老金，或者僅作為一筆長期安全儲蓄，終身鎖定3.5%利率。
Tips: 如果想要更快的回本速度，建議選擇「君康金生金世黃金版」。它能兼顧回本速度+現價水平，戳這篇文章了解?君康金生金世(黃金版)增額終身壽險
信泰如意尊3.0投保示例
31歲寶媽想把孩子(2歲男寶)每年的壓歲錢攢起來，未來給孩子上學用或其他所需。她選擇每年交4萬，交5年：
如果未來家庭經濟寬裕，用不到這筆錢，這份保單還能作為孩子的婚前財產，終身鎖定3.5%安全利率，終身靈活取用，陪伴孩子一生。
? 案例一：
26歲女生是一名公務員，年收入大約8萬元。作為95后的她，非常清楚年輕人的養(yǎng)老只能靠自己。她選擇每年交1萬，交10年，來給自己未來儲備養(yǎng)老資金：
取現年齡和具體金額，也可以到退休后再根據當時的情況靈活取用。身故時剩余現價數額，還可以傳承給下一代。
用如意尊3.0來儲備養(yǎng)老資金，再適合不過了
? 案例二：
48歲女士是一位家庭主婦，老公事業(yè)有成，預計未來退休金比較可觀。但她自己只繳納了基本社保，未來退休金水平和老公差距很大。
她想給自己儲備一些養(yǎng)老私房錢，如果未來養(yǎng)老缺錢，就從保單里取錢花。她選擇每年交50萬，交3年：
取現年齡和金額，同樣也可以根據未來實際情況靈活安排。如果以后用不到這筆錢，或者身故時的剩余現價數額，還能定向留給自己指定的受益人。
既滿足養(yǎng)老資金安全性的要求，又滿足靈活性需求
37歲女士把家里存款都放在銀行，有大額存單和銀行理財?，F在銀行利息很低，而且理財也不保本，銀行向她推薦增額終身壽險，她找我來咨詢。
對比銀行推薦的產品，她覺得還是信泰利益更高，最終決定把30萬理財挪到如意尊3.0里。每年交6萬，交5年：
▲現金價值白紙黑字載明于保險合同
100%確定數字, 無任何風險波動
第10年現價達到39.2萬, 年利率約3.84%
第20年現價55.3萬, 年利率約4.68%
第30年現價78萬, 年利率約5.71%
……
終身復利增值，安全確定更安心。回本后可靈活取現（無取現限額/無手續(xù)費）比銀行存單或不再保本的理財產品更合適
信泰人壽公司介紹
信泰人壽成立于2007年，注冊資本50億元，是一家大型綜合保險公司。在全國擁有18 家分公司，79 家中心支公司，162 家四級機構，經營范圍覆蓋 8 億人口，年保費收入超500億元，2021年總資產逾1470億。
信泰人壽是國內最早引進增額終身壽險的保險公司，在這一品類上經營經驗豐富。“如意尊”系列產品自上市以來，更是常年位列銷量榜首，享有良好口碑。
寫在最后
綜上，「信泰如意尊3.0」這款產品的確非常優(yōu)秀，憑實力奪得“榜一大哥”稱號。用它來儲備教育金、養(yǎng)老金，或者長期安全儲蓄，都是當下的最佳選擇
于振華本華
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