這是「無(wú)險(xiǎn)美好」的第64篇原創(chuàng)文章
作者: 秦丹丹 , 注冊(cè)養(yǎng)老規(guī)劃師
“延遲退休”四個(gè)字病毒式刷屏后，工薪族們更加愁云慘淡。
未來(lái)還能領(lǐng)到退休金嗎？
社保是最大的龐氏騙局!
先活到退休再說(shuō)吧!
……
打工人拖著疲憊的身心，提早打開(kāi)了養(yǎng)老焦慮的大門(mén)。
雖然對(duì)大環(huán)境有萬(wàn)般無(wú)奈，但社保退休金仍然是大多數(shù)人兜底的保障。每個(gè)月割肉交社保，未來(lái)能領(lǐng)到多少米呢？
這篇文章丹丹來(lái)手把手帶您計(jì)算退休金。
第一步：查詢自己交了多少錢(qián)
退休養(yǎng)老金的測(cè)算，是基于我們既往繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況來(lái)預(yù)測(cè)的，所以要先搞清楚以前的繳費(fèi)明細(xì)。
以下是全國(guó)通用的社保明細(xì)查詢方式：
①進(jìn)入人社部官方網(wǎng)站 si.12333.gov.cn
②點(diǎn)擊右上角【注冊(cè)-登錄】
③登錄后點(diǎn)擊
【社保查詢-個(gè)人權(quán)益記錄單查詢】
④選擇參保地和查詢年度
點(diǎn)擊【查詢】按鈕
▲圖片可點(diǎn)擊放大查看
⑤成功查到養(yǎng)老保險(xiǎn)【繳費(fèi)基數(shù)】
【個(gè)人賬戶累計(jì)金額】【累計(jì)繳費(fèi)年限】
第二步：測(cè)算退休后的養(yǎng)老金
①點(diǎn)擊【養(yǎng)老保險(xiǎn)-待遇測(cè)算】
企業(yè)職工、機(jī)關(guān)事業(yè)單位、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶或靈活就業(yè)人員，都可以進(jìn)行測(cè)算。
②填入數(shù)字，計(jì)算結(jié)果
這一步填寫(xiě)是最關(guān)鍵的！這里的每個(gè)數(shù)字，都會(huì)影響到最終的測(cè)算結(jié)果。這些數(shù)字該怎么填？我們逐項(xiàng)來(lái)看。
? 姓別、年齡（周歲）
如實(shí)填寫(xiě)
? 預(yù)計(jì)退休年齡
要考慮到延遲退休，比如90后未來(lái)退休年齡保守估計(jì)在60歲
? 實(shí)際繳費(fèi)年限、個(gè)人賬戶金額、繳費(fèi)工資（繳費(fèi)基數(shù)）
這些數(shù)字在步驟一里可查到，如實(shí)填寫(xiě)
? 視同繳費(fèi)年限
1996年以后參加工作的，全部為0。在96年以前就開(kāi)始工作的，可向單位查詢有幾年視同繳費(fèi)。
? 以前年度平均繳費(fèi)工資指數(shù)
這項(xiàng)問(wèn)的是：我們的社保繳費(fèi)基數(shù)，是社平工資的60%-300%？
例如：北京企業(yè)職工月社平工資是8847元，我的繳費(fèi)基數(shù)5360元，是按社平工資的60%(最低基數(shù))交社保的。所以這項(xiàng)我要填寫(xiě)0.6
? 參保地上年在崗職工月平均工資
指的是您當(dāng)?shù)氐纳缙焦べY是多少？這個(gè)數(shù)字可以直接百度查到（以官媒發(fā)布的數(shù)字為準(zhǔn)）
? 丹丹這里有一份《北京市歷年社會(huì)平均工資一覽表》，從1992年到2022年的超全統(tǒng)計(jì)。
▲北京的親們想要這個(gè)表的
可在文末添加我的微信，丹丹私發(fā)給您
? 未來(lái)職工平均工資增長(zhǎng)率
這項(xiàng)數(shù)字這是對(duì)未來(lái)社平工資漲幅的預(yù)測(cè)，這個(gè)數(shù)字特別重要！對(duì)最終的計(jì)算結(jié)果影響巨大！
這里我基于居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)CPI來(lái)填，因?yàn)閮r(jià)格指數(shù)側(cè)面反映了通膨率，社平工資的增長(zhǎng)一定有通膨的因素。
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)：2022年全國(guó)平均CPI增幅為2.13%。所以這一項(xiàng)先保守填寫(xiě)2%
? 未來(lái)繳費(fèi)工資增長(zhǎng)率
指的是繳費(fèi)基數(shù)未來(lái)的漲幅，這一項(xiàng)是直接與社平工資掛鉤的。這里我們同樣填2%
? 未來(lái)個(gè)人賬戶記賬利率
等同于央行每年發(fā)布的1年期存款利率（社保記賬利率是隨央行公告變動(dòng)的）
目前央行的1年期利率為1.5%，當(dāng)然在利率持續(xù)下降的趨勢(shì)下，未來(lái)1年期利率降到0都是完全有可能的。
▲前央行行長(zhǎng)周小川
《中國(guó)盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代》
所以，這一項(xiàng)我們保守填0
? 全部填寫(xiě)完成后
點(diǎn)擊【計(jì)算】按鈕得出結(jié)果
按照如上測(cè)算，30年后丹丹退休時(shí)，每個(gè)月能領(lǐng)到6305元退休金。
這個(gè)數(shù)字目前看還比較合理，因?yàn)槲沂且宰畹突鶖?shù)交的社保，退休后也只能領(lǐng)到最少的錢(qián)。
你們的測(cè)算結(jié)果是多少？歡迎在文末下方留言分享喔~
除了上面這樣精確的測(cè)算方法之外，我們還有一種簡(jiǎn)單粗暴的估算方法，叫做【養(yǎng)老金替代率】。比如退休前月薪1萬(wàn)，退休金每月8千，替代率為80%
目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)從2000年的70%，降至2020年的41.3%
中國(guó)人民銀行金融研究所前所長(zhǎng)、中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姚余棟預(yù)計(jì)，隨著我國(guó)老齡化繼續(xù)加深，未來(lái)養(yǎng)老金替代率將下降到20%。
我們可以根據(jù)20%這個(gè)數(shù)字，大致估算出自己未來(lái)的退休金領(lǐng)取金額。
事實(shí)上，無(wú)論這個(gè)計(jì)算結(jié)果是多少，僅僅是“20%替代率”就足以令人心驚膽寒！
因?yàn)楦鶕?jù)國(guó)際勞工組織發(fā)布的《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》，55%是養(yǎng)老金替代率的最低警戒線，低于此水平的退休后生活質(zhì)量將顯著下降。
因此，如果只依靠第一支柱——社保來(lái)養(yǎng)老，退休后必然走向老后返貧、老后破產(chǎn)。
我們亟需第二支柱和第三支柱來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金，但第二支柱——企業(yè)年金覆蓋人群太少，所以未來(lái)我們將主要依靠第三支柱——個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等自主儲(chǔ)蓄，來(lái)滿足養(yǎng)老所需。
▲40歲女，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
每個(gè)月為自己補(bǔ)充4089元退休金
寫(xiě)在最后
以上是關(guān)于養(yǎng)老金的測(cè)算方法，希望這篇文章對(duì)您有幫助。
感謝您將這篇實(shí)用干貨分享給您身邊的人
謝謝您的點(diǎn)贊和關(guān)注
