高利貸是一個復雜的問題，具有較強的隱蔽性，都是民間相互之間的借貸行為；也是一個危害很大的問題，因為利率較高，有的年化利率達到100%以上，有的甚至達到3000%，導致借貸者經(jīng)濟負擔加重，很多人難以自拔甚至有的破產(chǎn)倒閉，有的傾家蕩產(chǎn)。所以，借高利貸一定要慎重。
但是，如果欠了高利貸是不是就一定要支付過高的利息呢？
也不一定，要懂得用法律的手段保護自己。
首先，年化24%以內(nèi)的利息是必須支付的
根據(jù)最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
也就是說，借貸利率在24%以內(nèi)的利息，債務人是必須支付的，法律上也是支持的。
其次，年化36%以上的利率部分可以不需要支付
根據(jù)最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第二十六條規(guī)定：
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說，民間借貸和高利貸綜合年化利率不能超過36%，超過36%的部分可以不付款，已經(jīng)支付的可以通過法律手段要求返還。
其三，年化利率是綜合利率而不僅僅是規(guī)定的名義利率
最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，綜合收費在年化費率36%以上都是屬于高利貸，超過部分法律不支持。
如果一些金融機構、網(wǎng)貸平臺、民間借貸機構利率雖然沒有超過年化24％，但如果他們收取手續(xù)費、砍頭息、服務費，各種費用和利率之和計算的綜合費用率超過36％，也算高利貸。
根據(jù)上面的法律規(guī)定，可以明確幾點：
一是年化綜合利率即包括各種費用的利率超過36%的部分，可以不支付。
二是36%的利率標準不僅僅是指借貸利率，更應該是綜合成本，包括了提前收息、各種收取的費用等。
三是綜合利率超過36%的部分法律界定為無效，借貸人可以不予支付。
因此，債務人對超過36%的綜合利率部分，可以不償還。如果對方不同意，可以通過法律手段解決。
作者：麒鑒，專注銀行三十年，財經(jīng)金融分析評論，歡迎關注并留言
