我國正從供給側(cè)和需求側(cè)兩端面臨人口老齡化的沖擊，我國的人口老齡化已經(jīng)出現(xiàn)而且即將再一次面臨更嚴峻的形勢，在2010年勞動年齡人口達到峰值并出現(xiàn)負增長，在2025年我國總?cè)丝谶_到峰值并呈現(xiàn)負增長。這就是老齡化的現(xiàn)實。
有數(shù)據(jù)顯示，到2050年我國的老年人數(shù)量達到4.87億，其中80歲以上老人高速增長預(yù)計達9700萬人。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)預(yù)測，中國將在2060年前后達到最高峰形成重度老齡化高原期，65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诮?3%左右。在這種嚴重的老齡化狀況下，就會形成贍養(yǎng)勞動人口難以支撐被贍養(yǎng)勞動人口的難題。而老年人如何提前做好養(yǎng)老準備并如何通過理財方式實現(xiàn)財務(wù)上的自我獨立就成為一種必然的選擇。
第一招當然是面對老齡化趨勢要做好延遲退休的準備，從而為自己提供更多的收入來源和財務(wù)保障
老齡化社會的直接結(jié)果是勞動力數(shù)量不足、勞動力發(fā)生結(jié)構(gòu)性和整體性短缺，一方面導(dǎo)致勞動者工資成本提高，大量的資本成為勞動力的替代方式比如機器替代人；另一方面當然是勞動者面臨無人供養(yǎng)養(yǎng)老金的尷尬境地。
從現(xiàn)實看，對于老年人面臨著延遲退休的必然選擇，從世界現(xiàn)實看，近幾十年來，不少國家都不同程度地提高了退休年齡，世界主要經(jīng)濟體的退休年齡普遍在65歲以上。美國社會保障局設(shè)定了不同的正常退休年齡，1960年后出生的人退休年齡是67歲；全球最適合養(yǎng)老國家的瑞士，也是最早實行65歲退休的發(fā)達國家之一；德國現(xiàn)在的退休年齡為65年零七個月，并將在2029年前逐步延長到69歲。近鄰日本也對退休年齡多次修改法律，今年4月1日起正式將退休年齡延遲到了70歲。
延遲退休已經(jīng)成為各國應(yīng)對老齡化社會的共同選擇，當然也是我國應(yīng)對老齡化社會的必然選擇。我國將在未來五年內(nèi)逐步延遲法定退休年齡，根據(jù)我國“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要，我國將在未來五年之內(nèi)，按照“小步調(diào)整、彈性實施、分類推進、統(tǒng)籌兼顧”等原則，逐步延遲法定退休年齡。
對于老年人來說，延遲退休并不代表著一種無奈的選擇，而應(yīng)該是積極地認為是自己多了幾年掙錢的機會，從而為老年生活提供了更多的生活保障，這也是老年人理財?shù)幕A(chǔ)，畢竟所謂的理財本質(zhì)是增收節(jié)支，增收比節(jié)支更重要。
第二招是老年人要通過提前儲蓄安排，以倡導(dǎo)合理消費而不是簡單化地降低消費和強制性儲蓄，從而對老年生活有一個科學(xué)合理的消費安排
從目前的現(xiàn)狀看，無論中國人還是國外的老年人，都已經(jīng)陷入了一種'退休消費之謎’，即退休的老年人反而增強了儲蓄意愿即強制性儲蓄、消費意愿顯著降低。
作為國人來說，退休以后消費傾向偏弱、消費意愿降低、強制性儲蓄增強，根據(jù)原因是面對未來消費成本上升和支付能力的恐懼。
這就需要通過提前的儲蓄安排以對沖未來的生活消費能力，而不能等到退休以后再進行強制性儲蓄。老年人的提前儲蓄安排包括持續(xù)增加一定的儲蓄、設(shè)置一定的保險資產(chǎn)以對生活提供必要的保障、合理安排理財資產(chǎn)以提供必要的收益對沖貨幣貶值的影響等，以提升老年人退休以后的消費能力。
從目前的現(xiàn)狀看，養(yǎng)老理財和老年人理財與正常的理財不同，正常的理財可以考慮風(fēng)險與收益的平穩(wěn)，必要時可以通過提高一些理財資產(chǎn)的風(fēng)險度來提升理財資產(chǎn)的收益率；但如果是養(yǎng)老理財資產(chǎn)和老年人自身的理財資產(chǎn)，則應(yīng)該更多地考慮理財?shù)姆€(wěn)定性和安全性，并以穩(wěn)定性和安全性擺在第一的位置上，收益性可能處于第二位。
對于養(yǎng)老理財資產(chǎn)建議重點關(guān)注國債投資、銀行大額存單以及結(jié)構(gòu)性存款等收益適中而風(fēng)險比較低的資產(chǎn)配置，對于有一定風(fēng)險投資能力的人可能考慮適當投資一些基金以及基金定投等資產(chǎn)。
第三個招是在強化社會保障水平的前提下，提高老年人對社會勞動的參與率，以便更多地分享社會發(fā)展的成果
提高社會保障水平當然是老年人未來的社會最基礎(chǔ)保障，目前我國養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)了連續(xù)17漲，人社部和財政部正式公布的2021年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金17連漲方案出臺，養(yǎng)老金成功實現(xiàn)連續(xù)17年的上調(diào)。根據(jù)調(diào)整方案，今年的養(yǎng)老金調(diào)整比例是4.5%；這意味著養(yǎng)老金的漲幅在連續(xù)三年上漲5%之后，首次迎來了下降，但縮小了0.5個百分點符合市場預(yù)期和去年的經(jīng)濟現(xiàn)實。
如果僅僅依靠養(yǎng)老金的連續(xù)上漲肯定是不現(xiàn)實的，除了老年人提前準備養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老理財之外，老年人提高社會勞動的參與率也是一種必然的選擇，既能成為社會經(jīng)濟增長的貢獻者，又能夠分享經(jīng)濟增長的紅利，無疑是利國、利民、利已的多贏之舉。
我們延遲退休以后，很多人擔(dān)心自己延遲退休最后幾年的工作待遇難以得到保障，那是因為他們希望在原崗位、拿著原來的各種待遇延遲退休，但現(xiàn)實可能往往不是這樣，從日本延遲退休以后的情況看，延遲退休人員更多的是通過各種返聘的方式實現(xiàn)再就業(yè)和重新就業(yè)。
很多日本老人退休以后可以到超市收銀、餐飲打工等，有報道日本的一個蔬菜園里，種菜、管理、運輸?shù)亩际?0歲以上的老年人；退休以后還在擔(dān)任機場服務(wù)員、超市服務(wù)員、停車場警衛(wèi)等服務(wù)業(yè)工作的老人非常多；大部分是臨時性質(zhì)、工作時間機動、屬于經(jīng)濟性和娛樂性兼得的工作。這對我國的延遲退休人員具有非常大的借鑒意義，更是一種思想的轉(zhuǎn)變和沖擊。找到自己的定位和適合的方式增加勞動以提高勞動收入，可能是未來很多老年人的選擇。
雖然我們說，“老吾老及人之老”，尊重和贍養(yǎng)老人是一個民族傳統(tǒng)的美德，但老年人也要通過提前對自己進行理財安排、退休以后合理的參與勞動可能是我們未來的一種選擇。（麒鑒）
