面對市場上層出不窮的貸款產(chǎn)品，本就讓借款人頭暈眼花，再加上各種貸款機(jī)構(gòu)的信貸經(jīng)理運(yùn)用話術(shù)一“介紹”，很容易一不小心就掉坑里，等借款人反應(yīng)過來的時候，已經(jīng)為時已晚。
其實(shí)，對于貸款，大家關(guān)心的問題有很多，最多的無非都圍繞著“利息”：
“利息是多少？”
“利息高不高？”
“怎么宣傳的利息和實(shí)際簽約利率不一樣？”
“真實(shí)的利率到底怎么算？”
……
今天，小編帶大家了解一下關(guān)于貸款利息的那點(diǎn)兒“坑”。
貸款利息的分類及換算
貸款利率是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時從借款人處收取的利率。
通常分為：日利率、月利率、年利率
年利率（%）=日利率（‰）×360=月利率（％）×12
月利率（％）=日利率（‰）×30
有人肯定會問：“那民間說的幾厘積分是怎么回事呢？”
這很簡單，民間說法月息8厘，就是月利率0.8％，換算成年利率就是9.6%。
如果說月息2分，就表示月利率為2%，年利率就是24%。當(dāng)然這是非常非常高的利息，作為借款人，通常情況下是不會選擇如此高額利息的貸款產(chǎn)品。
這時候，大家可能會覺得貸款利率十分簡單，只要按照信貸經(jīng)理報出來的利率進(jìn)行換算就可以了，對比之下選擇年利率低就好了唄。
但是，大家仔細(xì)想想，為什么這一類高利息產(chǎn)品明明應(yīng)該無人問津，但是依然在市場上十分火爆呢？
也許你會說“肯定是這個人資質(zhì)不好，只能選擇高利息產(chǎn)品”，也許你還會說“大概是這個人需要資金很著急，所以才選利息高的”……
并不完全是這樣，這其中的隱藏的套路，讓小編帶你撥開層層迷霧。
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還款方式的選擇
要知道利息怎么計(jì)算，首先我們需要了解一下還款方式，因?yàn)椴煌倪€款方式，其利息是完全不同的。
等額本金指將貸款本金除以還款月數(shù)，每月歸還固定的本金，支付剩余本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。
其優(yōu)勢在于：無論提前還款還是一直月供下去，等額本金所付的利息都會減少，因?yàn)槭前凑漳闱返谋窘鹩?jì)算利息的，你每月都還了本金，利息就越收越少。
其劣勢就是前期月供比較多，還款壓力大，且每期還款金額不一樣，不方便借款人記憶。
接下來，給大家看看等額本金每月還款金額的計(jì)算公式：
每月還款金額＝每月應(yīng)還本金＋每月應(yīng)還利息
每月應(yīng)還本金＝總本金/還款月數(shù)
每月應(yīng)還利息＝（總本金－累計(jì)已還本金）×月利率
大家舉例說明：
小王貸款10萬元，期限3年（也就是36期），貸款月利率為0.8%（年利率也就是9.6%）
我們可以計(jì)算出以下數(shù)據(jù)：
第一期
每月應(yīng)還本金＝100000÷36＝2777.78（元）
第一月應(yīng)還利息＝（100000－0）×0.8%＝800（元）
第一月還款金額＝2777.78＋800＝3577.78（元）
第二期
每月應(yīng)還本金不變：2777.78（元）
第二月應(yīng)還利息＝（100000－2777.78）×0.8%=777.78（元）
第二月還款金額＝2777.78＋777.78＝3555.56（元）
……剩下的大家以此類推……
當(dāng)然，這是讓大家了解這種還款方式的利息計(jì)算方法，并不是讓你自己去硬算。目前有許多APP（搜索利率計(jì)算，可查到許多）可以幫你計(jì)算，大家下載之后，輸入對應(yīng)的數(shù)據(jù)，便可得到一張還款計(jì)劃表，上面可以清楚看到每月還款金額的構(gòu)成以及總利息。
（大致內(nèi)容如下圖，已省略后面期數(shù)）
等額本息指在還款期內(nèi)，每月償還的本金和利息是相同的，但是本金和利息的構(gòu)成是變化的。
其優(yōu)勢在于：每個月還款金額一樣，方便記憶，且還款壓力相對較小。
其劣勢在于：無論提前還款還是一直月供，利息都會比等額本金的高，因?yàn)槭窍仁绽⒃偈毡窘?，如你貸款10年，還了兩年后提前還款，你會發(fā)現(xiàn)好像根本都沒還過錢一樣，因?yàn)槟愕脑鹿╊^兩年基本上80%都是利息，如果你還了5年后，基本10年的利息也收完了，你提前還款已經(jīng)沒什么意義了，因?yàn)槭Ｏ碌亩际潜窘稹?/p>
那么我們再看看等額本息的計(jì)算公式：
X：每月還款金額
A：貸款總本金
β：月利率
m：總期數(shù)（幾個月）
繼續(xù)舉例說明：
小王貸款10萬元，期限3年（也就是36期），貸款月利率為0.8%（年利率也就是9.6%）
A=100000（元）β=0.8% m=36
我們可以計(jì)算出每月還款金額：
同樣，這種計(jì)算方法我們只做了解，具體的計(jì)算也可以運(yùn)用APP解決的。同樣附一張表，大家可以了解一下，具體的構(gòu)成。（已省略后面期數(shù)）
說完這兩種還款方式，就是為了告訴大家一個不爭的事實(shí)：在本金相同的情況下，它們對應(yīng)的利息是不同的。
所以，大家在貸款簽約的過程中一定要看清楚，究竟選擇的是哪種還款方式，再利用上述方法或相關(guān)APP去計(jì)算利息。
注意，無論信貸經(jīng)理給你用任何所謂簡便方法計(jì)算，你一定要私下自己再按照上述的方式再算一次。
為什么小編要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)呢？
當(dāng)然是為了教大家“防套路”。
利率計(jì)算中的“套路”究竟是怎么回事
所謂“利率套路”，就是信貸經(jīng)理們經(jīng)過一番所謂的“簡便計(jì)算”，再利用天衣無縫的話術(shù)，高利率變成了低利率，讓你在渾然不知的情況下簽下了貸款合同。
接下來，小編將帶大家擦亮眼睛，看清真相。
目前，市面上某銀行的信貸產(chǎn)品號稱月息8厘5，但事實(shí)上很多客戶貸款之后才發(fā)現(xiàn)，“誒？怎么月利率變成了1.53%？”
這就意味著，這款產(chǎn)品的年利率高達(dá)18.36%。
那為什么簽合同前就沒發(fā)現(xiàn)呢？
小編也私下做了小小的調(diào)查，許多客戶都說“簽約的時候，核審人員告訴我月息是1.53%，我也不想簽，但是我的信貸經(jīng)理教我用簡便算法算了一下，發(fā)現(xiàn)月息還是8厘5，所以就簽了?！?/p>
這其中提到的“簡便算法”到底有什么魔法，能讓月利率1.53%變成月利息0.85%呢？
小編將舉例為大家說明（注意，信貸產(chǎn)品的還款方式都是等額本息）.
小王貸款10萬元，期限3年（也就是36期），貸款月利率為1.53%
由此可知，每月應(yīng)還3633.32元，三年下來的總利息為30799.52元。
再讓我們一起來看看信貸經(jīng)理們的神奇算法，究竟是怎么化“高息”為“低息”。
首先，他們也會給你一張還款計(jì)劃表，也和上圖類似。
接著，他們會給你計(jì)算如下步驟：
月利率＝總利息÷本金÷總期數(shù)×100%
＝30799.52÷100000÷36×100%
≈0.85%
乍一看，覺得有理有據(jù)，客戶就算心里覺得哪里不對，但又說不出個究竟，在這種又需要資金又迷迷糊糊的狀態(tài)下，很容易就會簽下合同。
那“坑”在哪里呢？
這里的“坑”就在于，算法就是錯誤的。在上述給大家科普的內(nèi)容中，小編一再強(qiáng)調(diào)不同還款方式的利率計(jì)算方法是不同的。
信貸經(jīng)理給客戶展示的這種算法，對應(yīng)的還款方式為——等本等息。
何為“等本等息”？
每月還款本金相同，利息也相同。
比如小王貸款12萬元，貸款2年（24期），月利率為1%
那么可以得出：
每月應(yīng)還本金＝120000÷24＝5000（元）
每月應(yīng)還利息＝120000×1%÷12＝1000（元）
月供＝5000＋1000＝6000（元）
等本等息這種還款方式十分不利于客戶，因?yàn)槟忝吭虏粩噙€入本金，利息卻還是按照最初的總本金來計(jì)算。這就意味著利息不會因?yàn)楸窘鸬臏p少而減少。
簡而言之，除了第一個月你應(yīng)還全部本金的利息，剩下每月你都在多還錢！
回到某銀行的例子，我們可以發(fā)現(xiàn)，信貸經(jīng)理將等本等息的月利率套在了等額本息的月利率上，這本質(zhì)上就是“披著羊皮的狼”。
綜上所述，這便是利率計(jì)算中的“套路”。
怎樣快速“防套路”
小編再次強(qiáng)調(diào)：無論什么貸款，務(wù)必再三確認(rèn)還款方式，根據(jù)對應(yīng)還款方式算出具體利息。
最后，再教給大家一個秘密小方法，讓大家在面對信貸經(jīng)理的話術(shù)，能夠快速得出一個大概的真實(shí)利率：
實(shí)際月利率≈口頭月利率×2
假如口頭上告訴你是月息6厘，那你可以估算為月利率1.2%。這只是行業(yè)內(nèi)部人士總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)，并不一定準(zhǔn)確，因?yàn)樾刨J經(jīng)理們的口頭利息有時候可能更低。若需要更詳細(xì)的還款數(shù)據(jù)，大家可以利用相關(guān)APP或者EXCEL的IRR公式計(jì)算得出。
最后，小編還是再次強(qiáng)調(diào)
貸款套路多，融資需謹(jǐn)慎
