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最近，很多人問小淼家庭資產(chǎn)該如何配置？

比如：

“我現(xiàn)在工作2年，攢了3萬(wàn)元，該如何規(guī)劃這筆錢呢？”

“女兒剛上小學(xué)，手里有20萬(wàn)，有沒有什么好的投資建議??？”

其實(shí)這些問題小淼沒辦法給出一個(gè)通用的答案，因?yàn)椴煌A段的家庭，資產(chǎn)配置方法是不一樣的。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中的生命周期理論認(rèn)為，每個(gè)家庭都會(huì)經(jīng)歷5個(gè)時(shí)期：?jiǎn)紊砥?、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、家庭衰老期。每個(gè)時(shí)期的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和投資都是有所不同的，我們應(yīng)該根據(jù)不同階段的特征合理地進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)配置。

那具體該如何做呢？下面小淼分別為大家一一舉例說明。

Tips：小淼給的資產(chǎn)配置比例只是作為一個(gè)參考，大家可以根據(jù)自己的收入情況、資產(chǎn)規(guī)模和投資偏好進(jìn)行調(diào)整，沒有最好的，只有最合適的。

單身期

這里的單身期是指剛參加工作到結(jié)婚的這段時(shí)間。

這期間，我們的收入會(huì)隨著經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Φ奶嵘饾u增多，同樣，支出也開始逐漸增加，比如社交、約會(huì)、旅游...但由于此時(shí)尚未成家，所以沒有房貸車貸負(fù)擔(dān)，債務(wù)也基本沒有。

這個(gè)時(shí)期，雖然可用于投資的資金并不多，但由于沒有家庭的負(fù)擔(dān)，未來的收入也是在不斷增加的（就算虧損了也可以很快賺回來），所以可以承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。

因此，小淼建議處于單身期的小伙伴：

60%的資金配置股票、股票型基金、REITs、銀行理財(cái)（不保本型）；

20%的資金配置可轉(zhuǎn)債、債券型基金、貨幣基金；

10%的資金配置保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

最后10%的資金存入活期，支付寶，留作日常開銷。

tips：做資產(chǎn)配置前要先掌握理財(cái)方法，就像開車，需要先學(xué)習(xí)再上路。

比如你現(xiàn)在25歲，剛畢業(yè)參加工作2年，手里有3萬(wàn)元，就可以配置18000元的股票、基金，追求一下高收益。

再配置6000元的債券基金、貨幣基金，獲取穩(wěn)定收益。

3000元購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)，防止因病致貧。

最后留下3000元存入余額寶，用作日常開銷。

家庭形成期

家庭形成期是指從結(jié)婚開始建立家庭，到子女出生的這段時(shí)間。

這期間，我們的收入在逐漸增加，但隨著買車買房、孩子出生，我們的支出也在增加，

這時(shí)的我們，積累的資產(chǎn)十分有限，對(duì)于大部分人來說還會(huì)背負(fù)高額的房貸、車貸等負(fù)債。雖然日子會(huì)過的難一些，但因?yàn)槟贻p，有大把的時(shí)間面對(duì)市場(chǎng)的漲跌，更有源源不斷的工資收入做支撐。

所以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較強(qiáng)，可以嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

因此，小淼建議處于這個(gè)階段的家庭：

50%的資金配置股票、股票型基金、REITs、銀行理財(cái)（不保本型）；

30%的資金配置可轉(zhuǎn)債、債券基金、貨幣基金、國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)；

10%的資金配置保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等；

10%的資金配置活期存款、銀行理財(cái)（保本型）、余額寶。

比如你現(xiàn)在剛剛結(jié)婚，手里僅有5萬(wàn)元的積蓄，可以拿出25000元購(gòu)買優(yōu)質(zhì)股票、基金、REITs，增強(qiáng)一下收益，緩解房貸、車貸壓力。

再拿出15000元購(gòu)買債券基金、貨幣基金、國(guó)債，獲取穩(wěn)定收益。

同時(shí)，可以拿出5000元為家庭成員購(gòu)買一份保險(xiǎn)，防患于未然。

最后，留出5000元存入余額寶、活期存款，以備不時(shí)之需。

家庭成長(zhǎng)期

家庭成長(zhǎng)期是指從子女出生開始到子女完成學(xué)業(yè)的這段時(shí)間。

這段時(shí)間，隨著能力的提升，經(jīng)驗(yàn)的積累，我們的收入會(huì)有一個(gè)穩(wěn)步提升。

同時(shí)，因?yàn)槲覀冊(cè)诩彝バ纬善谝呀?jīng)完成了車、房等大額支出，所以這個(gè)階段的家庭支出也會(huì)趨于穩(wěn)定。

資產(chǎn)會(huì)逐年增長(zhǎng)，房貸車貸等負(fù)債會(huì)逐年減少。

這個(gè)階段，我們?cè)谂渲觅Y產(chǎn)時(shí)，要注意收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。

因此，小淼建議：

40%的資金配置股票、股票型基金、REITs、銀行理財(cái)（不保本型）；

40%的資金配置可轉(zhuǎn)債、債券型基金、貨幣基金；

10%的資金配置保險(xiǎn)；

10%的資金配置活期存款、銀行理財(cái)（保本型）、余額寶、國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)；

比如你現(xiàn)在35歲，孩子在上小學(xué)，家里有10萬(wàn)元存款，可以拿4萬(wàn)元購(gòu)買優(yōu)質(zhì)股票、基金、REITs等高收益資產(chǎn)；

4萬(wàn)元購(gòu)買國(guó)債、債券型基金等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；1萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)，為家人添一份保障；

1萬(wàn)元存入余額寶、活期存款，作為日?；ㄤN。（當(dāng)然如果你的現(xiàn)金流很好，這部分錢也可以投資到國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)上）

家庭成熟期

家庭成熟期是指從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻退休的這段時(shí)間。

這個(gè)期間，我們的事業(yè)已經(jīng)取得了一定成就，收入逐漸到達(dá)巔峰。支出方面，隨著子女成家立業(yè)而減少，房貸車貸等貸款也基本還清，財(cái)富積累到達(dá)巔峰。

所以，這個(gè)階段我們需要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，為之后的退休積累安全穩(wěn)定的財(cái)富。

因此小淼建議：

20%的資金配置股票、股票型基金、REITs、銀行理財(cái)（不保本型）；

40%的資金配置可轉(zhuǎn)債、債券型基金、貨幣基金；

10%的資金配置保險(xiǎn)；

30%的資金配置活期存款、銀行理財(cái)（保本型）、國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)；

比如，你現(xiàn)在45歲，子女剛好大學(xué)畢業(yè)參加工作，這時(shí)手里有50元存款，可以拿出10萬(wàn)元投資股票、基金、REITs，增強(qiáng)收益；

拿出20萬(wàn)投資債券型基金、貨幣基金。拿出5萬(wàn)元配置保險(xiǎn)，最后的15萬(wàn)元，購(gòu)買一些保本型的銀行理財(cái)、國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)。

家庭衰老期

家庭衰老期是一個(gè)家庭經(jīng)歷的最后階段，是指從夫妻退休到離世的這段時(shí)間。

處于家庭衰老期的家庭因?yàn)闆]有了工資收入來源，收入主要靠退休金和理財(cái)收益，而支出卻因?yàn)榻】翟蛟谥饾u增加。

所以這個(gè)階段基本是在消耗之前積累的資產(chǎn)，家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力極弱，投資時(shí)應(yīng)該以安全、穩(wěn)定、周期短的理財(cái)產(chǎn)品為主。

因此小淼建議：

10%的資金配置股票、股票型基金、REITs、銀行理財(cái)（不保本型）；

40%的資金配置可轉(zhuǎn)債、債券型基金、貨幣基金、國(guó)債、國(guó)債逆回購(gòu)；

10%的資金配置保險(xiǎn)；

40%的資金配置活期存款、銀行理財(cái)（保本型）；

比如你現(xiàn)在退休在家，手里有30萬(wàn)積蓄，可以拿出3萬(wàn)配置股票、基金，增強(qiáng)收益；

12萬(wàn)配置債券型基金、貨幣基金、國(guó)債，獲取安全、穩(wěn)定的收益；

3萬(wàn)購(gòu)買保險(xiǎn)（主要是意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等），應(yīng)對(duì)因身體健康而產(chǎn)生的大額支出；

12萬(wàn)存入銀行活期，或購(gòu)買保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保證資金安全，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)意外支出。

總之，不同時(shí)期的家庭，生活目標(biāo)是不同的，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也是不同的。

年輕時(shí)承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，需要用錢的地方多，可以多投資一些收益高的理財(cái)產(chǎn)品。

而隨著年齡的增大，承受風(fēng)險(xiǎn)能力逐漸減弱，投資方向要逐漸向保本、穩(wěn)定收益型的理財(cái)產(chǎn)品傾斜。

最后，希望大家都能在文中找到適合自己的資產(chǎn)配置方案，為生活和家庭做一份長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。

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