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　　●假如你出生時沒有含著金鑰匙，
　　●怎樣才能令自己30歲就富有？
　　●投資市場的回報率介于11%-13%，為什么大多數(shù)人只拿到4%？
　　●請聽一位20歲出頭、風靡北美的百萬富女講述致富秘笈——

　　30歲富有，這是白日做夢吧？
　　人人都期望少勞多得，甚至不勞而獲，坐而待“幣”。周星馳演窮人得志時，總是先喊一聲“發(fā)達啦！”接下來那句一定是“吾使（不用）做啦！”
　　30歲富有，的確給人一種不勞而獲的錯覺。
　　不過，這里要告訴你的，不是白日夢，而是一個真實的故事：一個不到30歲就富有的女孩子的親身經(jīng)歷。
　　這位“80后”是個金發(fā)碧眼的美麗女孩，她來自加拿大一個拮據(jù)窮困的家庭，上世紀90年代，她全家五口的年收入不足2.4萬元，在加拿大算得上是底層人了。
　　但史可姬依靠個人的規(guī)劃理財，到23歲大學畢業(yè)的時候，竟然有了一套自己的房子，入職薪酬優(yōu)厚的皇家銀行，還有一筆數(shù)目不小的“退休基金”。她作為“理財娃娃”四處講授自己由窮變富的傳奇財富之路，風靡了整個北美，來聽她講的人最大的82歲，最小的只有6歲。
　　她的致富不靠爹娘也不靠運氣，更不需要不擇手段，而是一步一個腳印，踏實平凡，實現(xiàn)自己的規(guī)劃。
　　她的成功可以復制。
　　1、史可姬傳奇
　　從史可姬有記憶開始，父母就沒有固定的工作。為了謀生，他們一家五口在多個小城市遷移。整個童年，父母沒有能力送她一件圣誕禮物。全家從沒上過餐館，更沒試過外出度假。她們兄妹3人的衣服、玩具和自行車等，全是鄰居淘汰的舊貨。家里從來沒有買過正價的商品，總是找機會買便宜貨或者等大減價，要不就是接受別人免費轉(zhuǎn)讓的日常用品。
　　因為太缺錢，史可姬很小就琢磨錢的問題。她有一只儲備可憐的小錢罐，媽媽給的，里面有各種硬幣，她總是追著媽媽問，這個幣能買到什么，那個能買到什么。
　　8歲那一年夏天，她眼巴巴地看著鄰居的孩子天天吃雪糕看電影，她也想試一下。這個錢父母給不了她，一個小女孩赤手空拳怎么辦？史可姬利用暑假擺小攤賣汽水，竟然賺到了比吃雪糕和看電影還要多的錢。
　　這下她深受鼓舞。寒假的時候，她主動幫鄰居鏟雪，賺到了更多的零花錢。她不再滿足于嘴巴和眼睛的享受了，開始往自己的小錢罐里儲錢。
　　10歲生日那天，媽媽為了鼓勵她，破天荒地給了她100元，但又說明這100元是不準花的。媽媽帶著她到銀行去，用這100元買下了她生平第一份儲蓄債券；14歲那年，她到圖書館打工，從書報里接觸到更多理財知識，她第一次嘗試性地購買了一份投資基金；17歲，史可姬成為投資理財?shù)摹巴尥迣＜摇?，登上當?shù)氐膱蠹垼?8歲開始，她投資股票，上電視，在著名的奧普拉脫口秀節(jié)目里介紹投資理財技巧；攢錢的目的從最初的吃雪糕看電影變成了“退休的時候要有幾百萬存款”。
　　2、錢有什么用
　　俗話說，錢不是萬能，沒錢卻萬萬不能。史可姬的結(jié)論是：錢讓我們有選擇的機會。怎么賺錢，怎么存錢和投資，怎樣花錢，對這些知道得越多，我們擁有的自由度越大。
　　促使史可姬寫下《30歲富有》這本書的，是一位名叫瑪麗的朋友?，旣愐呀?jīng)快70歲了，合理的理財使她終于過上了衣食無憂的生活。瑪麗很年輕就結(jié)婚懷孕，然而丈夫在孩子出生前就拋棄了她，并卷走了家里所有積蓄，留下孤苦伶仃的瑪麗在惶恐無措中等待新生命的降臨。孩子生下來后，瑪麗到圖書館打工掙錢。然而可憐的收入總是不到幾天就用得精光。她從圖書館借了幾本理財方面的書回家研究，虛心請教親戚朋友。接下來，她約見了銀行的理財顧問，聽取專業(yè)人士的意見。最后，一套根據(jù)她的收入情況量身定做的長期理財策略制定出來了，這一年瑪麗才23歲。
　　全靠這套計劃，瑪麗得以把今后的人生財富牢牢地掌握在自己手中。42年后，瑪麗退休了。這時，65歲的她不但擁有自己的房子和汽車，還供兒子念完了大學。她的房子雖然不算豪華，但抵押貸款全都還清了，更可喜的是，她手上還持有65萬元的養(yǎng)老存款。
　　3、怎樣走上致富之路
　　大家看過滾雪球嗎？要致富就要學會用少許的錢通過滾雪球的方式讓它滾大。
　　從18歲起，我們不得不為各類開支操心：先是學費，生活費，然后是買房，買車，養(yǎng)孩子，旅游，再往后就是養(yǎng)老金。
　　不過你不需要氣餒，雖然那些年長的人所擁有的很多東西我們都還沒有，但有一樣是我們有，他們沒有的，那就是時間。時間帶給你強大的優(yōu)勢。
　　這一優(yōu)勢體現(xiàn)在“復息效應(yīng)”。你用不著費多大功夫，錢就能輕易隨著時間不斷增長。就好像你在雪山頂上滾了個漂亮的小雪球，一不小心，風把雪球吹下了山。雪球沿著山坡往下滾的時候，一路上沾上了越來越多的雪；幾分鐘后，在你自己沒有再花任何力氣的情況下，你的小雪球變成了巨型雪球，躺在山腳下。這個雪球就是“復息”。
　　從以下的表格，你能體會到復息效應(yīng)的強大功能。然后，你要做的就是馬上開始實施你的投資計劃，并且有規(guī)律地投入資金。每次你的收入增加的時候，就要增大投資數(shù)目。假設(shè)你從16歲開始投資，例如，定投某個基金，開始時每月只需要投入35元，按年回報率8.5％計算，到了65歲的時候，你將能成為百萬富翁。
　　從上表可見，16歲至23歲，大學畢業(yè)之前，你只要每個月省出35元零花錢就行；23歲至30歲，你工作了，每月從工資里取出150元；30歲至40歲，這是一個人最年富力強的歲月，你只需每個月拿出250元；40歲至45歲，這是職業(yè)生涯的高峰，每個月拿出350元投資是完全可能的。45歲以后，不必再投資，前面積累下來的錢自己滾動，到你65歲時也能達到一百萬元。
　　憑借復息效應(yīng)，你可以讓錢翻倍。這個就是所謂的72原理。它的方程式是這樣的：讓你的錢翻倍所需要的時間＝72÷年回報率的百分點數(shù)。假設(shè)年回報率是10%，那么，72÷10＝7.2，只要7.2年你的錢就翻倍了。
　　市場每年都有變化，但總體而言，北美市場的股票和投資基金都能在起伏中幸存下來，并提供了平均11%到13%的回報率。
　　平均來說，以增值為導向的投資組合的回報率是12%，如果你把錢投在那里的話，6年就能翻倍了（72÷12＝6）；而普通的銀行儲蓄利率大約只有2%，要等你的錢翻倍需要整整36年（72÷2＝36）！
　　復息效應(yīng)一覽表
　　年齡（歲）    每月投入資金（元）    本息合計額（元）
　　16            35                    455.70
　　23            150                   6432.82
　　30            250                   30384.16
　　40            350                   118288.33
　　45            350                   204866.97
　　65            0                     1047289.39
　　4、跟自己簽約
　　拿一張白紙，給自己定下一個聰明的目標。聰明的目標指的是那些明確、可衡量、易達成、具可行性和實時性的。不妨試著把“我要當百萬富翁”寫成“我要把從這本書里學到的理財手段運用到實踐中去，在65歲時擁有一百萬”，這樣的目標才具備聰明目標的所有特性。
　　目標要分短線和長線，具體如右表。
　　擬一份目標書確實不容易，因為有時真的很難預(yù)言在遙遠的將來自己到底想要做什么。不過，大多數(shù)人都有點基本的想法吧。別想太多，先把這些想法寫下來，比方：一輛自行車（350元），汽車配件（900元），購房首期（5萬元）。然后再試著修改幾次，最終一定能得出一個滿意的版本。把這份目標書設(shè)計成證書一樣打印出來，簽上名字和日期，鑲一個框，掛在墻上。這個形式很重要，它能隨時提醒你朝著正確的方向行動。
　　這種簽約表面是逼自己下決心，其實是確立一種致富的信念。引用一本銷暢書《秘密》的話說，這是跟宇宙下一份訂單，讓一種正向的能量朝你靠攏。
　　簽約之后，要整理個人財務(wù)。搞清楚自己的收入和支出，資產(chǎn)和負債。
　　為什么要整理？這里要介紹一個26歲女孩子的例子。她叫艾麗嘉，有份全職工作，與室友合租一個小單元。艾麗嘉有個缺點，就是不擅長管理自己的錢，從來不知道自己銀行賬戶里到底有多少錢。她的電話費單和信用卡賬單老是胡亂塞在錢包或是汽車工具箱里。她的支付卡或信用卡已經(jīng)不知被商店拒收過多少次了。她曾和朋友開玩笑說，她從來不知道繳手機費的期限，反正一旦手機被停掉就該繳了。就這樣一直滿不在乎，直到有一天她的車在高速路上拋錨了，手機卻被停了機，沒法打電話求援。
　　這下，艾麗嘉才明白整理的必要性。
　　期限    個人目標    財政目標
　　1年
　　3年
　　10年
　　50年
　　5、邁出關(guān)鍵的第一步
　　第一步就是做預(yù)算。
　　預(yù)算是年輕人最不喜歡的一個詞，總感到被約束受限制。但一個精明的預(yù)算是邁向理財成功之路的關(guān)鍵性第一步。沒有它，就無法洞悉錢的來源和去路。
　　預(yù)算的最終目的只有一個，就是摳也得摳出一個盈余來！
　　比方，艾麗嘉想買一件最新潮的紅色連帽外套，事先知道它的價格是40元，她做好了開支預(yù)算。這天她帶著錢來到時裝店，發(fā)現(xiàn)那件外套正在打7.5折賣。結(jié)果艾麗嘉只花了30元就把它買了下來，結(jié)果她盈余了10元。
　　相反她同室的羅薇也想買一件原來看好標價40元的外套。這天羅薇到店里一看，漲到50元了，她實在太愛那件外套了，決定從存款里額外提出10元把外套買下來。這下，羅薇就出現(xiàn)了10元的赤字。
　　史可姬的建議是，如果你的預(yù)算表上顯示：支出＞收入，那你就要斬掉不實用不必要的花銷項目，其次是按優(yōu)先順序重新排列支出項目。比方，每月真要花那么多錢買化妝品嗎？你給汽車買的保險額是不是太高了？你能否改變某些生活方式從而減少現(xiàn)金支出？甚至，可否每月少吃兩次必勝客？這樣你的賬上就能多出用來投資的35元。消費的時候，要學艾麗嘉而不學羅薇，避免陷入財政危機。
　　無論如何，你必須把儲蓄和投資用的錢排在最前面，即使是每月區(qū)區(qū)35元或150元，也要優(yōu)先分配，因為這些錢是付給你自己的，遠比那些付給有線電視或娛樂場所的錢重要得多。
　　6、對付赤字的訣竅
　　對付赤字的訣竅就是：尋找增加收入的途徑。
　　切實可行的賺錢方法就是打工。
　　目前中國年輕人的收入如何？請看下表：
　　中國三大城市的現(xiàn)實收入
　　北京            上海              廣州
　　本科畢業(yè)    3497元          3815元            3447元
　　其他工種    快遞員4500元    廚師普工3800元    服裝銷售員3000元
　　最低工資    1160元          1280元            1300元
　　———數(shù)據(jù)來源于麥可思《2011年中國大學生就業(yè)報告》
　　除了能領(lǐng)到定期月薪的常規(guī)工作，史可姬還提出了自主創(chuàng)收的途徑，即是能帶給你收入的各種機會，包括：一、自己創(chuàng)業(yè)；二、在網(wǎng)上做買賣；三、當家教；四、讓專長或愛好與實際收益掛鉤；五、創(chuàng)造性投資；六、當保姆或鐘點工。
　　一旦有了盈余，應(yīng)該馬上開一個儲蓄賬戶，把錢存起來。從此以后，用自動轉(zhuǎn)賬方式投入每月的資金。讓你的開戶銀行在你每月發(fā)薪水的當天就把你的投資資金直接從你的賬戶轉(zhuǎn)出去，這樣你就不會因其他誘惑而把整月薪水花掉，導致沒有錢去投資了。再過一段日子，你就會對此習以為常，甚至忘記你的工資里面還包含了這筆錢了。
　　這筆錢要用于定期投入儲金或投資金，用途依次往下是：清償高利息的負債、設(shè)立大學教育基金、儲備買第一套房產(chǎn)的首期、放進養(yǎng)老儲金賬戶，最后，拿出部分獎勵自己。
　　7、史可姬的“每周10分鐘”
　　假如你是一個人生活，又已經(jīng)參加工作，可以將儲蓄目標定為收入的20%。如果你還和父母一起住，不用支付房租或供房，你甚至可以存下來50%，要知道，以后你可再沒有機會存這么高的百分比了。
　　事實上，你不必整天想著投資和錢的事情。如果你做了預(yù)算，每周檢查一次，每次10分鐘即可。要是你能在每周堅持抽出10分鐘來投資在你的經(jīng)濟前景上，史可姬保證你一定能穩(wěn)操勝券。想想看，你每天花多少個小時看電視？以美國、加拿大為例，年輕人平均每天坐在電視機前的時間不少于3.5小時，也就是每周24.5小時！
　　每周10分鐘做什么：一是查看你銀行的往來賬目，二是查看收入和支出是否正常，三是確保沒有超支情況發(fā)生，四是跟蹤一下你所投資的項目的走勢，五是設(shè)定下一周需要自動銀行轉(zhuǎn)賬的賬目。
　　如果你愿意抽出100分鐘，還可以提高投資技能，比方，快速翻閱一本理財?shù)臅?，看看財?jīng)網(wǎng)站，瀏覽一下報紙的財經(jīng)版。你平日看報紙的時候是不是常常忽略財經(jīng)版？也許乍一看，財經(jīng)版會顯得乏味不堪，但事實并非如此。想要弄清楚財經(jīng)市場到底是怎么一回事，你只要從股市頁面中任意選擇一只股票，然后在未來兩個星期內(nèi)每天關(guān)注它的走勢，不久你就能摸著門道了，比想象的要快！
　　8、投資切記：多樣化與平衡性
　　在過去的一個世紀里，北美投資基金及股票市場的回報率平均為11%-13%，然而，許多投資者只獲得4%，這是為什么？
　　只賺到4%的是那些把自己的投資組合不斷地打亂而且變來變?nèi)サ耐顿Y者。當市場產(chǎn)生波動的時候他們就害怕了，趕緊去買新的投資，把舊的賣掉。通常無論他們采取什么行動，時機都是錯誤的，這是因為他們?nèi)狈碇恰?br>　　投資包括儲蓄賬戶、股票、國庫券、投資基金等。
　　要注意多樣化和平衡性，“不要所有雞蛋放在一個籃子！”“平衡”將對投資的成功起到關(guān)鍵作用（對你的人生也一樣重要）。理財成功的人都曾學習如何平衡開支、儲蓄、投資和回饋。讓我們看看這個例子。
　　艾美是個勇于承擔風險的女孩子，今年18歲。有她的爸爸媽媽做后盾，她知道自己有能力進行高風險、高收益投資。過去的3個夏天，她一共攢了6000元的投資資金。她的投資組合最后是這樣的：
　　艾美的進取增長型投資組合
　　現(xiàn)金類
　　投資5%
　　進取增長型
　　投資50%
　　增長和均衡
　　入息型投資10%
　　增長型
　　投資35%
　　現(xiàn)金類投資
　　增長型投資
　　增長和均衡入息型投資
　　進取增長型投資
　　讓我們再來看另一個例子
　　26歲的安蒂兒有一些資金可用來投資，但她不希望冒太大風險。和銀行顧問談過之后，她決定利用年輕的優(yōu)勢及自己的能力來與市場抗衡，她構(gòu)建了一個長期回報率為8%-10%的投資組合，這種組合通常被投資者稱為“平衡增長”。
　　無論你怎樣進行組合，最終目標是要這個組合滿足你的需求。如果你的需求像艾美的那樣，你就要能夠承受相當程度的風險。如無意外，相當數(shù)量的人都屬于安蒂兒的類型，愿意投資，但不準備冒很大風險。
　　安蒂兒的平衡增長型投資組合
　　進取增長型
　　投資16%
　　現(xiàn)金類
　　投資5%
　　增長和均衡
　　入息型投資37%
　　增長型
　　投資42%
　　現(xiàn)金類投資
　　增長型投資
　　增長和均衡入息型投資
　　進取增長型投資
　　9、優(yōu)良投資，為你營造美好將來
　　10年20年或50年后你會怎么樣？你想在45歲時就退休，然后悠哉游哉地駕著帆船環(huán)游世界？想為全家在優(yōu)美的湖邊上蓋一棟別墅？在設(shè)想將來，尤其是超過3年以上的規(guī)劃時，你在財務(wù)上的考慮就需要從短期轉(zhuǎn)為長期，而長期的財政成功意味著你必須把錢用于投資。
　　史可姬教你的這些，不是令你一夜暴富的戰(zhàn)略，而是優(yōu)良的投資建議，它讓你能營造一個美好的將來。人生有順流有逆流，史可姬提供的都是經(jīng)過實踐檢驗的成功的長期戰(zhàn)略，可為你的一生提供長遠保障。最重要的是，你將明白金錢在生活中的地位：它僅僅是構(gòu)成我們平衡和快樂的一部分。
　　及早采取行動，不是要你做一個拜金主義者，而是讓你不要在追逐夢想的時候受金錢制約。

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