孩子未生名已取 民營銀行等不及
符慕欣
3個月前，國務(wù)院“金十條”決定對組建真正的民營銀行作有限度“開閘”。截至上周，《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已上報銀監(jiān)會斟酌。內(nèi)行人由此看到，“管理辦法”（又稱“試點細則”）要正式頒行尚有待時日。
然而，孩子未生名已取、民營銀行心很急。就在昨天，民營的蘇寧銀行和華瑞銀行的名號已由國家工商總局正式核準公告。
蘇寧銀行去年初開始籌建，發(fā)起人是蘇寧集團麾下的蘇寧云商，由于過程之中蘇寧云商采取“高調(diào)籌建”策略，故而，輿論對蘇寧銀行的出生已期待多時。但對同時完成了工商注冊的華瑞銀行，由于其籌建過程極為低調(diào)，直到其完成工商注冊的消息公布，人們?nèi)圆恢錇楹畏健吧袷ァ保?/span>
與蘇寧的所有制屬性相同，華瑞銀行的大東家是已在上交所上市的民營華峰集團。從以上兩例中，人們大體已可發(fā)現(xiàn)，有能力更確切說在試點階段有資格充當民營銀行主發(fā)起人的，恐怕非民營上市公司莫屬。除了捷足先登的蘇寧與華峰，眼下正為獲取工商注冊而上下奔波的，還有阿里、騰訊、均瑤等一批優(yōu)勢民營企業(yè)正在籌建中的民營銀行。
由是，人們當已發(fā)現(xiàn)民營銀行試點的一個“潛規(guī)則”——那就是發(fā)起人在社會上必須已有一定口碑，在市場上則已擁有相當實力。這不是央行與銀監(jiān)會思想保守，而是出于金融風險防控的必須。如果日后能證明試點風險可控，進入門檻當會逐步放低。
社會、市場、學界和新聞圈，長期以來對中國銀行業(yè)現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)存在一個極大誤區(qū)，“一根筋”地認定在“金十條”頒行前，國家一直不允許民資指染民營銀行，甚至有些人明明知曉這是誤區(qū)，仍然出于某種心態(tài)“將誤就誤”。
事實是，在蘇寧銀行和華瑞銀行獲得工商注冊前許多年，國內(nèi)早就擁有了數(shù)不勝數(shù)的民營銀行。1996年元月國內(nèi)首家全國性民營銀行民生銀行正式成立，2000年12月在上交所上市，2009年又在香港掛牌上市。截至3個月前“金十條”頒行，國內(nèi)除3家國有全資政策性銀行外，其他所有大小商業(yè)銀行均已實現(xiàn)了股份制改造抑或出生前就已設(shè)定了多元股份制結(jié)構(gòu)。其中：在全部“股商行”中民資占比45%；在全部“城商行”中民資占比大于50%；在全部“農(nóng)商行”中民資占比大于90%。這足以說明，當輿論不斷“聲討”金融壟斷的同時，中國銀行業(yè)所有制改革速度和力度遠遠超出輿論想當然的判斷。
然而，了解到以上實情，人們也許會問：事既此，國務(wù)院“金十條”又為何要對開放民營銀行單列一條？解疑釋惑，盡管民資在國內(nèi)銀行業(yè)的股權(quán)占比已高到令人驚訝的程度，但包括民資占比已超九成的“農(nóng)商行”在內(nèi)，也包括16年前就已開張的民生銀行在內(nèi)，民資都不是任何一家銀行的主發(fā)起人。出于防止金融風險尤其是可能的儲戶擠兌風險的考慮，此前所有民營銀行的主發(fā)起人必須是已開展正常經(jīng)營業(yè)務(wù)的銀行。也即，民營銀行的主發(fā)起人可以不是第一大股東，但卻擁有“當家人”的名份和絕對話語權(quán)。如此制度安排，真正的大股東、二股東們當然心里不爽，從而影響到眾多民營銀行做大做強的積極性，并集中反映為部分中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難。
一言以蔽之，“金十條”之所以廣受民資歡迎，其最大的政策松綁就在允許民資充當民營銀行的主發(fā)起人，一方面組建真正的民營銀行解中小企業(yè)融資之饑渴，另一方面使原有的民營銀行通過股本置換“輕裝前行”。
不過，政策雖已松綁，但風險防控（高利率惡性吸儲、投機型放貸，導致資金鏈斷裂引發(fā)擠兌）從法律責任認定、規(guī)矩制約，公司治理再到存款保險制度，目前要么殘缺不全，要么尚呈空白。而且，各項為民營銀行量身定制的風控措施還無法憑空閉門造車，必須通過試點暴露的問題才能對癥下藥，并在擴大試點過程中不斷試錯方能逐步形成。由是，盡管試點已開始，但民營銀行百花齊放、競相角逐金融服務(wù)蛋糕的局面的形成，尚有相當長的路途要走。（作者系上海財經(jīng)評論人士）
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