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不同資產(chǎn)的人，該分別如何進(jìn)行理財(cái)

■ 文 | 琢磨先生 ? 新銳經(jīng)濟(jì)學(xué)者，中產(chǎn)階級代言人

人生有四大悲?。翰湃A配不上夢想，美貌配不上矯情，見識(shí)配不上年齡，收入配不上享用。 而要解決這四大悲劇的關(guān)鍵，就是在什么階段過什么生活，定好自己的位，過好自己的日子。今天我們詳細(xì)來說說資產(chǎn)在不同層次的人，到底該怎么理財(cái)。

這個(gè)階段的人不需要考慮理財(cái)?shù)膯栴}，這個(gè)階段的人生主要是來搜集回憶的，比如蹲路邊吃個(gè)燒烤，坐馬路牙子上磕磕瓜子之類的。但將來富貴了后，回想起來這些事情才叫人生，才有滿滿的幸福感。為什么呢？因?yàn)?span>這個(gè)時(shí)候的人最真實(shí)，真實(shí)是人生中非常寶貴的經(jīng)歷。將來顯貴了后就需要學(xué)會(huì)見人說人話見鬼說鬼話，對不喜歡的官僚也要阿諛奉承。所以這個(gè)階段的人盡量多做點(diǎn)看起來2B的經(jīng)歷，才無愧于這個(gè)年齡段。理財(cái)？別鬧。

這階段的人開始有點(diǎn)閑錢了，這是人生大概最富有的階段，雖然錢不多，但往往非常大方。他們開始留意一些奢侈品了，別人買LV自己也可以買了，買了酸奶也不舔瓶蓋了。而且這個(gè)階段的人開始考慮房子了，雖然暫時(shí)還買不起，但忽然發(fā)現(xiàn)自己周圍的人討論這事情多了起來，之前自己不留意的，現(xiàn)在開始留意了。

資產(chǎn)在這個(gè)階段的人，可以接受一點(diǎn)理財(cái)?shù)慕逃热缳I幾千塊的股票或基金。我們大部分中國人都沒有接受過財(cái)商的教育，不知道什么叫風(fēng)險(xiǎn)，遇到問題總覺得有個(gè)溫暖的國家?guī)湍阃械祝F(xiàn)在可以丟掉這個(gè)幻想了。買點(diǎn)股票或基金最需要接受的教育就是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，江湖險(xiǎn)惡，錢越多越險(xiǎn)惡。這個(gè)時(shí)候收益其實(shí)并不重要，反正你也沒多少本錢投進(jìn)去。通過買股票和基金去了解財(cái)經(jīng)江湖，了解公司報(bào)表，了解什么叫市盈率，知道如何去判斷一個(gè)公司經(jīng)營狀況的好壞，知道什么叫重組什么叫收購。甚至有可能可以多讀點(diǎn)相關(guān)的理論著作，比如拉斯特維德的《趨勢投資五十年》，比如彼特林奇的《彼得林奇的成功投資》。

這個(gè)階段的人勉強(qiáng)可以稱得上是中產(chǎn)了，我定義的中產(chǎn)是在所在城市有購房的能力，收入保持在中等偏上且穩(wěn)定，生活除了房貸外沒有重大負(fù)債。這個(gè)階段的人，才會(huì)開始正兒八經(jīng)的理財(cái)。我認(rèn)為在所有理財(cái)產(chǎn)品中，房地產(chǎn)依然應(yīng)該是配置的首選，因?yàn)楹梅孔硬粌H是住所，還承載了教育、醫(yī)療、金融和各種福利。好房子一般是指三場：操場、商場、菜場。操場是學(xué)區(qū)房，中國人最看重兩樣?xùn)|西：房子和孩子。而學(xué)區(qū)房是二合一，所以當(dāng)然是硬通貨。學(xué)區(qū)房往往不是用來住的，而是用來獲取入學(xué)資格的，孩子畢業(yè)就可以賣出，價(jià)格很難跌下來。商場是指商圈，因?yàn)橹車袑懽謽?，所以出租方便。菜場是指有成熟的配套設(shè)施。

其次是保險(xiǎn)，我認(rèn)為中國的保險(xiǎn)市場被大大低估，主要是因?yàn)檫@行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊造成的，但不代表保險(xiǎn)本身就一無是處。保險(xiǎn)有兩種選擇，一種是國內(nèi)，一種是通過香港買國外。我覺得都可以配置一下，可以國內(nèi)買保障方便理賠，香港買投資，對沖人民幣持續(xù)貶值風(fēng)險(xiǎn)。

最后適當(dāng)拿一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)組合，一般不超過總資產(chǎn)的10%，比如A股藍(lán)籌股或者港股，我覺得都被大大低估了。遇到大跌超過20%就可以那一點(diǎn)，再跌再拿，做長線打算，什么時(shí)候收益滿意了什么時(shí)候走。

這個(gè)階段的人一定不要陷入到天天想著理財(cái)?shù)南葳逯小?/span>其實(shí)這個(gè)資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到以錢生錢的地步，真正推動(dòng)這個(gè)階段的人往上爬的動(dòng)力還是靠個(gè)人的努力，比如專業(yè)知識(shí)，比如管理經(jīng)驗(yàn)，比如創(chuàng)業(yè)。這些東西才會(huì)落到實(shí)處。所以我建議首先配置房產(chǎn)的意思也在這里，因?yàn)榉孔恿鲃?dòng)性不像股票，你不用天天想著跑進(jìn)跑出。

這個(gè)階段的人保值抗風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮的，如有可能最好是在一線城市持有房產(chǎn)，因?yàn)槲覀冞M(jìn)入了一個(gè)資產(chǎn)回報(bào)率大于勞動(dòng)回報(bào)率的時(shí)代，房價(jià)只要稍微漲一點(diǎn)，普通老百姓辛辛苦苦攢的錢瞬間就會(huì)前功盡棄。一線城市隨著政策力度的加大肯定會(huì)出現(xiàn)短期震蕩，這或許是最好的上車機(jī)會(huì)。

其次適當(dāng)考慮配置一部分海外資產(chǎn)，美國依然是首選。最近十年來的房產(chǎn)趨勢，丹佛、達(dá)拉斯和西雅圖的房產(chǎn)增值速度最快，分別是15.7%、13%與11.7%。根據(jù)預(yù)測報(bào)告顯示，保守估計(jì)在2017年，房價(jià)漲幅最大的可能是西雅圖（Seattle，WA）增幅為6.4%；其次是加州的河濱市（Riverside，LA），增幅為5.8%。同樣入圍前5名的城市還有亞特蘭大（Atlanta，GA），休斯頓（Houston，TX）以及舊金山（San Francisco，CA）。其中休斯頓保守估計(jì)未來房價(jià)會(huì)增漲3.5%。美國的房子并不是像我們這樣適合投資，保值的意義更大。應(yīng)該美國正處于經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢的周期，中國處于中國蕭條的下滑周期，所以投資美國房地產(chǎn)，僅僅是為了保險(xiǎn)，而不是為了增值。

最后可以買一些股權(quán)投資，一般100萬起步，鎖定3~5年，一定要仔細(xì)研究好投資項(xiàng)目。除了股權(quán)投資定投基金也差不多是一個(gè)意思，定投基金不適合短期投資，適合長期堅(jiān)持，一般堅(jiān)持2~5年。定投基金的本質(zhì)是通過時(shí)間拉低購買成本，最終獲益。

而對于資產(chǎn)一個(gè)億的人，我暫時(shí)還不清楚，等我先賺夠了再告訴你。