□劉向燔
“我出門總忘帶現(xiàn)金，原來總耽誤事，現(xiàn)在只要帶手機就行了?！笔忻駝⑾壬f。在移動終端愈來愈普及的今天，形形色色的互聯(lián)網(wǎng)支付正在取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金和刷卡消費。特別是對年輕人而言，通過手機就基本能夠解決各種消費支付問題。在此情況下，實體銀行卡，特別是以消費為依托的實體信用卡，是否也可以轉(zhuǎn)實為虛？
多數(shù)需先辦實體卡
第三方支付的發(fā)展搶占了銀行不少的利潤。在此背景下，銀行也在不斷創(chuàng)新與謀變，目前，已有多家銀行推出了虛擬信用卡，致力于推廣無卡支付。截至目前，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等7家銀行推出了虛擬信用卡，其申請及使用方法成為不少持卡族關(guān)注的問題。
盡管互聯(lián)網(wǎng)系消費金融來勢洶洶，但銀行信用卡依然在其中占據(jù)著一席之地。央行數(shù)據(jù)顯示，去年全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。而在信用卡業(yè)務(wù)依舊保持較高增長量的同時，以虛擬信用卡為核心的信用卡江湖爭奪戰(zhàn)硝煙再起。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在線銷售的銀行系虛擬信用卡產(chǎn)品包括建設(shè)銀行的龍卡e付卡、農(nóng)業(yè)銀行的信用幣、中國銀行的中銀長城e付、交通銀行的手機信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發(fā)銀行的E-GO卡、廣發(fā)銀行的極客卡。據(jù)了解，目前7家銀行虛擬信用卡中，建設(shè)銀行的龍卡e付卡、廣發(fā)銀行的極客卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。其中，龍卡e付卡可通過在線申請，有卡客戶可以通過建行微信銀行辦卡。辦卡成功后，客戶通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，即可在手機銀行或個人網(wǎng)銀進行安全綁定后使用。
極客卡申請后可在半小時內(nèi)完成辦卡和激活，其中激活必須通過人臉識別+電子簽名，激活成功后在廣發(fā)手機銀行APP中展示。
農(nóng)業(yè)銀行的信用幣除了針對已持有該行實體信用卡的用戶外，也對預授信用戶開放。用戶可通過農(nóng)行掌上銀行和營業(yè)網(wǎng)點申請。以農(nóng)行掌上銀行申請為例，可通過信用卡欄目中的信用卡業(yè)務(wù)，查看預授信額度，同意授權(quán)后即可申請并在成功后立即激活使用。
此外，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行虛擬信用卡申請，則需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎(chǔ)上，才能開設(shè)虛擬信用卡賬戶。
消費額度多數(shù)以信用額度為限
早在2014年，就已有第三方支付機構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡，但很快被央行叫停。此次銀行紛紛發(fā)力虛擬信用卡市場的同時，消費信貸也是其產(chǎn)品的重要領(lǐng)域。總體來看，對于持卡人而言，信用卡無卡交易，就是指不需要在POS機上進行刷卡的物理動作，就能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡消費的行為，具有便捷、安全、高效等多項優(yōu)勢。
以交通銀行為例，其手機信用卡客戶核卡后，用手機登錄“買單吧”APP，兩步開通即可用卡；而且，所涉及信用卡的服務(wù)，如查賬、還款等，均可在“買單吧”上解決。此外，持卡人開卡時還可綁定ApplePay、云閃付等各類手機支付，以及開通二維碼掃碼支付，即可在線上線下各類商戶實現(xiàn)刷手機消費。
建設(shè)銀行的龍卡e付卡同樣可以在線上線下使用。其中，線下可通過HCE云閃付、ApplePay等形式進行線下POS消費和ATM取現(xiàn)交易。而在線上，如在各大海淘平臺及境外購物網(wǎng)站使用時，外幣交易均實現(xiàn)自動購匯，免外匯兌換手續(xù)費。
農(nóng)業(yè)銀行的信用幣可用于農(nóng)行網(wǎng)上快捷或網(wǎng)銀支付，通過綁定支付寶、微信等賬戶用于第三方渠道支付，開通農(nóng)行云閃付（含ApplePay或HCE云閃付）可用于實體商戶支付，也可以通過辦理現(xiàn)金分期將額度轉(zhuǎn)到名下借記卡中進行使用。
總體來看，線上線下支付、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，也成為目前虛擬信用卡的主要功能。在市場分析人士看來，由于不存在實體卡的形式，虛擬銀行卡可以避免復制卡面，由卡號、CVV2碼泄露而產(chǎn)生的盜刷問題可以有效解決。
不過，筆者注意到，各家銀行的虛擬信用卡消費都有一定的限額，如浦發(fā)銀行E-GO信用卡的單筆網(wǎng)上支付限額為3000元，單日累計支付交易限額為5000元；而建設(shè)銀行龍卡e付卡、交通銀行手機信用卡、中信銀行電子信用卡的消費，則以持卡人信用額度為限。
消費者質(zhì)疑虛擬信用卡實用性
銀行積極發(fā)行虛擬卡片，或許只是“剃頭匠的擔子一頭熱”。
據(jù)了解，有消費者提出兩點質(zhì)疑。首先對于虛擬卡片的實用性有人表示，某行虛擬信用卡與實體信用卡額度共用，僅僅是不需要攜帶實體卡片而已，這點通過支付寶或者微信支付就可實現(xiàn)，而支付寶和微信支付在大多數(shù)情況下都可使用了，現(xiàn)在銀行推出虛擬卡片“沒有多大用處”。
其次，在普及程度上，銀行虛擬卡片想要得到快速普及恐怕還有待時日，有消費者指出“大城市能相對快點，還有手機普及NFC功能也需要時日，畢竟低端手機大都不帶此功能”。當然，也有消費者看好虛擬信用卡，“畢竟相對于第三方支付，銀行更靠譜”。
