最近，我讀到一篇文章[1]，介紹信用卡的來歷，講得非常清楚，既增長金融知識，又富有趣味。
下面就是我整理的信用卡的歷史。
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20世紀(jì)早期，商品經(jīng)濟發(fā)展迅速，各種產(chǎn)品極大豐富。
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最大的問題是，大部分人買不起這么多新產(chǎn)品。
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商家于是發(fā)明了分期付款。比如，購買汽車時，你不用一次付款，可以分12個月支付。這樣就促進(jìn)了銷售。
分期付款的本質(zhì)是，商家對消費者進(jìn)行短期貸款。
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分期付款雖然促進(jìn)了銷售，但是對商家很麻煩，必須定期向消費者收款，還要承擔(dān)消費者違約的風(fēng)險。會計也因此變復(fù)雜了，必須安排專門的員工管理分期帳務(wù)。
商家還必須進(jìn)行顧客調(diào)查，判斷哪些消費者具有分期付款資格，這也相當(dāng)麻煩。
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1951年，一位商人發(fā)起了一個消費者互助組織 Diners Club，只要加入，都可以拿到一張會員卡，可以在會員商店憑卡消費。
對于商家來說，這種卡省掉了顧客調(diào)查的步驟，每月只需跟 Diners Club 結(jié)賬，不需要跟每個顧客結(jié)賬，也沒有消費者違約的風(fēng)險。對于消費者來說，只要一張卡，就能在所有會員商店“先買后付”和分期付款，不用每家店都登記個人身份。
由于雙方都方便，這張卡很受歡迎，12個月內(nèi)，發(fā)展了42,000名會員，并被330家商家接受。
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1958年，加州的美國銀行（Bank of America）決定借鑒 Diners Club，發(fā)行自己的會員卡 BankAmericard。
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BankAmericard 的最大創(chuàng)新，就是它允許消費者推遲還款，可以日后再還，但必須支付高額利息。相比之下，Diners Club 要求會員當(dāng)月必須結(jié)清所有欠款。這種設(shè)計讓會員卡變成了有利可圖的小額高息貸款業(yè)務(wù)，它成了美國第一張信用卡。
一年之內(nèi)，該卡擴展到加州主要城市，由于缺乏經(jīng)驗和風(fēng)險控制，出現(xiàn)了大量消費者違約，最高時22%的消費者沒有支付欠款。美國銀行第一年的損失，達(dá)到2000萬美元（約為今天的1.7億美元）。
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三年之后，該卡終于盈利，并在60年代中期發(fā)展成獲利豐厚的業(yè)務(wù)。消費者日益接受這種卡，并提出了一個新的要求：希望在全國范圍內(nèi)使用該卡，而不是只在加州。
這讓美國銀行感到非常頭痛，因為1930年代大蕭條時，國會通過了一條法律，規(guī)定銀行只能在一個州營業(yè)，不能跨州開展業(yè)務(wù)。這是因為美國的銀行都是私人的，曾有很多小銀行高息招攬異地存款，一旦倒閉在全國范圍引起恐慌和擠兌，因此規(guī)定銀行不能跨州，由州政府進(jìn)行監(jiān)管。
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1966年，美國銀行終于想出了擴展到全國的對策。它決定成立一個聯(lián)盟，加入的銀行都能發(fā)行 BankAmericard，并且發(fā)展商戶，每個月跟美國銀行進(jìn)行結(jié)算，這樣就實現(xiàn)了跨行消費。不管何地，消費者只要看到貼著 BankAmericard 標(biāo)志的商店，就可以進(jìn)去刷卡消費。
由此帶來的問題是，A 銀行的持卡人在 B 銀行的商戶刷卡，B 銀行并不了解該持卡人的實際狀況，但需要為他墊款，這是有風(fēng)險的。另外，不同銀行之間的互相結(jié)算越來越復(fù)雜，效率急劇下降。
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1968年10月，美國銀行召集所有成員行開會，討論怎么解決上面的問題。最后決定成立一家獨立的公司，專門負(fù)責(zé)銀行間的信用卡業(yè)務(wù)。所有成員行發(fā)行的都是該公司的卡，且只與該公司進(jìn)行結(jié)算，但每家銀行可以用自己的名義發(fā)展持卡人和商家。
這家信用卡公司最初叫 National BankAmericard Inc.，1976年改名為 VISA，這就是 VISA 卡的來歷。
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美國銀行發(fā)明了信用卡，并主導(dǎo)了早期的全國信用卡業(yè)務(wù)，加入聯(lián)盟的銀行都要向它付費。那些不愿付費的銀行，就開始獨立發(fā)展自己的信用卡。
1969年，美國銀行以外的這些銀行決定聯(lián)合起來，成立自己的卡組織 Master ，這就是 Master 卡的來歷。
References
[1] 一篇文章: http://minesafetydisclosures.com/blog/2019/5/29/part-l-a-history-of-visa
