保險不僅要買，而且要買得科學(xué)，因為保險可能是抵抗命運時最后的那根稻草。

一買保險是為什么？

保險是一種金融工具，不同家庭的情況不同，風(fēng)險也不同。不同的保險解決的問題不同，一定要知道自己為什么買保險。

擔(dān)心得了癌癥，拿不出來幾十萬治?。?/span>

擔(dān)心身患大病，無法工作，導(dǎo)致家庭財務(wù)危機？

經(jīng)常開車出行，希望轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險？

擔(dān)心家庭經(jīng)濟支柱身故，車貸房貸撫養(yǎng)孩子，無米下鍋？

擔(dān)心社保報銷比例太低，希望能夠 100% 報銷自費藥進口藥？

沒有合適的理財渠道，希望通過保險獲得穩(wěn)健收益

建議每個成年人都要購買重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險，全方位保障。

針對想要實現(xiàn)財務(wù)自由的人來說，一定要 “先保障，再理財”。

二要給誰買保險？

1預(yù)算充足，全家人都買合適的保險。

2預(yù)算不充足：首先要保障家庭經(jīng)濟支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險已經(jīng)獲得了充分的保障，然后是老人，最后才是孩子，因為大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，且某個角度來說孩子近幾年無法帶來現(xiàn)金流，屬于負債。

三應(yīng)該用多少錢買保險？

1保險是一種轉(zhuǎn)移家庭財務(wù)風(fēng)險的工具，在購買之前應(yīng)該計算家庭的收入、預(yù)算、人員結(jié)構(gòu)、過往保險配置，一定要先進行規(guī)劃，占家庭年收入的5%-15%左右是合理的，要先人身后財產(chǎn)。

雙十原則：年繳保費，保額要達到家庭年收入的十倍。

生命價值法：根據(jù)家庭成員現(xiàn)在收入，以及還能工作多少年，就可以預(yù)估未來的生命價值。

重疾險保額：建議保額至少50萬，不低于30萬。

定期壽險：預(yù)算足夠保額越高越好，不夠可以先購買定期10年、20年等，后續(xù)再加。

保額一定要覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費用。例如：100萬保額，30歲男性交20年保20年，一年大概1000多。

醫(yī)療險：不要只注重保額，還要重視免賠額，免賠額建議選擇一萬元左右。

意外險：一般50w-300w

按照生命價值法，如果30歲男性，60歲退休，退休前年均收入約10萬。

那么生命價值是（60歲－30歲）×10萬＝300萬元。

兒童意外險：10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。

兒童重疾險：多家公司購買了100萬保額，符合理賠條件，也是可以獲得100萬理賠的，兒童購買消費型重疾險比較便宜，50萬保額，保30年大概幾百元。

醫(yī)療保險的保額：如果預(yù)算充足，可以與大人一樣配置，如果預(yù)算有限，買了醫(yī)保后可以考慮一些小保額的醫(yī)療險。

強調(diào)：買保險是多次配置的過程，沒必要追求一步到位，如果保額不夠，可以先配置一些，過幾年再加保。

四我能不能買保險？

影響是否可以購買的因素包括：個人因素【年齡、性別、職業(yè)、愛好等】，財務(wù)因素【家庭收入、保險需求、保額等】，健康因素【病史、體檢結(jié)果】

要清楚自己的健康狀況，做到心里有底，最好在30歲之前配置保險，越早越好。

五選大公司還是小公司？

很多人對保險的認知來自于廣告，但目前國內(nèi)已經(jīng)有近 200 家保險公司，每家公司都開發(fā)了成百上千款產(chǎn)品，而且不同公司為了競爭的需要，自己的產(chǎn)品都會有一些差異化。

擔(dān)心小公司會倒閉：

1保險公司的牌照是稀缺的，都在國家的嚴格監(jiān)管之下，所以不用擔(dān)心。

2保險公司破產(chǎn)倒閉會兩個去處：1要轉(zhuǎn)讓給其他愿意接受進行兼并重組的公司；2如果沒有保險公司愿意接手，國家會指定某家保險公司接手，一般就是國資的非常有實力的保險公司強制性接手。

對保保險理賠原則就是：不惜賠不錯賠不爛賠。

不同公司保險，價格差異巨大：

線下購買或者網(wǎng)上購買；渠道不重要，產(chǎn)品才重要；

網(wǎng)上保險覺得不靠譜可查詢：可以在保監(jiān)會查到保險的備案信息，具體就是保監(jiān)會官網(wǎng)——辦事服務(wù)——備案產(chǎn)品查詢，就能找到產(chǎn)品的備案信息。

七怎么繳費劃算？

重疾險、定期壽險：可選擇更長的繳費時間，每年保費支出少，可以勻出更多預(yù)算補充其他險種，或提高保額。

年金險或者其他理財保險：可以選擇短期交費。

八買保險誤區(qū)

1有病治病，無病返本

可以判斷這位用戶對于保險的認識很少，處于還沒入門的階段，返還型保險缺點：保額過低，沒有意外傷殘保障，儲蓄作用很低。建議大家保障歸保障，理財歸理財 ，無論意外險、重疾險最好不要購買既能兼顧保障和理財兩種功能的產(chǎn)品。

2買了保險沒用到，錢就白花了

保險是一種消費，都有成本的，除非你確定自己100%不會得重疾，或者不會由于意外導(dǎo)致身故，那么就不用買保險，因為買保險一定是虧的。尤其是定期壽險的重要性，懂的人都在買，不懂的人求他也沒用。

3只想買重疾險

不同的保險有不同的作用，一份保障完善的保險計劃是一個組合。

以上是保險小白通過學(xué)習(xí)整理常見問題的復(fù)盤，昨日入手了意外險和壽險還有醫(yī)療險，子彈不足，下個月配備重疾險，