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為什么同樣的保險，價格差異那么大呢？到底差異在哪里？是不是越貴越好？該怎么選擇呢？

一、保費由什么構(gòu)成？

保費的構(gòu)成可以用一個公式來概括：保費=純保費+附加保費

為了方便大家理解，先上個圖。

二、純保費

純保費在保費里占大部分，當(dāng)中包含了風(fēng)險保費和儲蓄保費。

01風(fēng)險保費

用來購買風(fēng)險保障的錢，也就是保險公司承擔(dān)了被保人的風(fēng)險，對應(yīng)的我們需要掏的錢就叫做風(fēng)險保費。發(fā)生的概率越大，費用也會越高。

風(fēng)險保費沒有一個精確具體的數(shù)字，但是可以通過概率來進(jìn)行一個估算，比方說1萬個人一生發(fā)生重疾的概率，這個概率是相對穩(wěn)定的，一般由保監(jiān)會爸爸統(tǒng)一發(fā)布的數(shù)據(jù)，因此對價格的影響不大。

02儲蓄保費

保險公司會留一筆資金專門用來通過投資理財來賺取收益。不同保險公司的投資渠道，投資風(fēng)格都不同，在這塊賺取的收益也會不同，但這部分在保費占比中差異不大。

這樣看來，純保費上有統(tǒng)一的依據(jù)，因此對保費差異并無太大影響，那么差異在哪里體現(xiàn)呢？

三、附加保費

附加保費包含了銷售渠道、運營成本，以及預(yù)留利潤三方面，其實就像煎餅果子，你要的雞蛋越多，那么這個煎餅果子就越貴。

01銷售渠道

是我們買保險的渠道很多，電話銷售、網(wǎng)銷平臺、銀行、線下代理人等等，不同渠道可以買到的產(chǎn)品也會有不同，不只是保障方面，售后服務(wù)方面也不盡相同。

中國有近200家保險公司，想要在成千上萬款保險中鶴立雞群，靠什么？所以很多保險公司都會選擇滲透性比較強的銷售渠道，而不同的銷售渠道都要付出的相對應(yīng)的傭金。

比方說一些網(wǎng)絡(luò)平臺，如果要取得某款網(wǎng)紅產(chǎn)品的獨家銷售權(quán)半年，那么這個平臺就要承諾給到多少銷售額，為了達(dá)成銷售額，平臺會讓利給到銷售人員。這種情況下，不排除銷售人員只推薦高傭金的產(chǎn)品給客戶，此等行為也不僅限于線上銷售人員。

02運營成本

運營成本很容易理解，就相當(dāng)于我們開一家公司，鋪租水電，廣告宣傳，工資等都是跳不過的成本，保險公司也一樣。不同公司運營成本不同恰恰是造成同類產(chǎn)品費用差異大的元兇。

做廣告越多的產(chǎn)品越好嗎？不一定。但做廣告越多的產(chǎn)品越多人知道是肯定的。知名度上來了就形成品牌，加上成千上萬的保險銷售在線下的積極推薦，銷量很容易就上去。

不然這些保險公司就不會在廣告上花這么多錢。看看廣告費用砸得最狠的平安大鍋，2017年日均廣告費用是5502萬元，也就是平均兩天花掉一個億，一個字：壕！平安的客戶應(yīng)該很驕傲，證明他們對平安的廣告費做出了功不可沒的努力，羊毛出在羊身上。

所以，一款產(chǎn)品賣得好也不代表產(chǎn)品責(zé)任好，有可能是人家廣告做得好。

除此之外，一家公司的機構(gòu)越多，人員越多，鋪租水電，工資支出等等費用支出就越多，這些都是運營成本，這些都會加在保費里面。

這就解釋了為什么有的保險公司，規(guī)模不大，但是價格便宜，產(chǎn)品責(zé)任又好，因為他們除了留下必須要的純保費部分，盡量減少附加保費部分，那么就能在同類產(chǎn)品中獲得性價比高的優(yōu)勢。

相對的在服務(wù)響應(yīng)速度上會有所欠缺，但該賠的還是會賠的，因為賠不賠看條款，賠多少看保額，和公司的品牌沒有半毛錢關(guān)系。

03預(yù)留利潤

保險銷售也是銷售，涉及銷售的總要設(shè)定一個目標(biāo)。預(yù)留利潤就是保險公司把自己想要賺的利潤加到保費里，這個沒有統(tǒng)一的規(guī)定，主要看各家保險公司的情況。

知名度不高的公司如果想要快速占領(lǐng)市場，就會盡量推出高性價比的產(chǎn)品，把利潤大大地讓給客戶。

也有保險公司利用這部分利潤做全線產(chǎn)品的損益平衡，比方說二十年前出的理財保險，當(dāng)時承諾給客戶的固定收益太高了，但目前的投資收益又達(dá)不到，對于保險公司來說，寫進(jìn)合同的是一定要兌付的，那么舊產(chǎn)品的虧損就會用新產(chǎn)品的利潤來平衡。

至于保險公司靠什么賺錢，可以看文章

趣你的保險|保險公司靠拒賠賺錢嗎？

四、買貴的還是買性價比高的？

買保險，我們最關(guān)心三個方面的問題：

1、能不能買，我們的身體情況是否符合投保條件，通過多家保險公司核保篩選我們能合理購買的保險；

2、能不能賠，這個要看合同條款保什么不保什么，再大的保險公司，人家合同沒寫的就有理由不賠；

3、賠得夠不夠，這個就要看產(chǎn)品性價比的問題，確診重疾獲賠20萬和100萬的結(jié)果是不同的。

買保險，不買貴的，也不能光買性價比高的，應(yīng)該要買合適的。

我們買一雙鞋子都要買合適的，而保險這種即可保命，又能續(xù)命，還能提高生活水平的金融工具，一交就要連續(xù)幾十年，還是要認(rèn)真研究，找一個客觀中立的保險經(jīng)紀(jì)人，結(jié)合我們自己家庭具體的經(jīng)濟(jì)情況，健康情況，財產(chǎn)情況等等做風(fēng)險分析，挑選組合出適合自己的產(chǎn)品。

我們曾經(jīng)寫過關(guān)于經(jīng)紀(jì)人的文章，歡迎閱讀。

還不是個賣保險的，經(jīng)紀(jì)人有啥不一樣？（1）

還不是個賣保險的，經(jīng)紀(jì)人有啥不一樣？（2）

不合適的保險就像大雨天帶了把破洞的傘，花了買傘的錢，卻還是成了一只狼狽的落湯雞。

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