理財?shù)谋匾愿F富沒關(guān)系，而是跟一個家庭的生活目標(biāo)相關(guān)，窮人也有生活得更好的要求。資本存量小，就更需要通過理財巧妙打點(diǎn)資產(chǎn)，安排資金，逐步改善自己的財務(wù)狀況，讓理財來幫助自己實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。

    民生銀行廣州分行理財專家饒芳：

    理財必要性與窮富無關(guān)

    記者:廣大中低收入者需不需要理財，理財對他們的經(jīng)濟(jì)生活具有哪些積極意義？

    饒芳:銀行界有個著名的"二八定理":即20％的客戶擁有80％的財富。民生銀行一家支行也曾經(jīng)做過測試，發(fā)現(xiàn)不足500人的10萬元以上的貴賓客戶占有該支行85％以上的存款。廣大中低收入者的資本存量之小，由此也可窺一斑。

    但資本存量小，并不意味著就沒有理財?shù)谋匾蛘吣芰?。理財，我們這里主要指家庭理財，通俗來講，就是賺錢、省錢、花錢之道。它是通過對個人和家庭財務(wù)資源進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)更高的生活目標(biāo)的過程。

    理財?shù)谋匾愿F富沒關(guān)系，而是跟一個家庭的生活目標(biāo)相關(guān)，窮人也有生活得更好的要求。資本存量小，就更需要通過理財巧妙打點(diǎn)資產(chǎn)，安排資金，逐步改善自己的財務(wù)狀況，讓理財來幫助自己實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。理財?shù)年P(guān)鍵就是開源節(jié)流，通過職業(yè)和投資規(guī)劃來開源，通過生活和財務(wù)規(guī)劃來節(jié)流，以此把有限的資源充分利用起來。

    理財無需大量資本

    記者:有人認(rèn)為，理財是富人的游戲，請問這種觀點(diǎn)存在哪些誤區(qū)？

    饒芳:的確，在理財市場上總是活躍者富有者的身影。但據(jù)此認(rèn)為理財就是有錢人的游戲，這種觀點(diǎn)是不對的。

    首先，這是對理財目標(biāo)的理解錯誤。理財不同于投資追求高收益，理財是一種生活戰(zhàn)略，投資只是戰(zhàn)術(shù)上的安排。理財是為了更好地平衡現(xiàn)在和未來的收支，解決家庭財務(wù)問題，保障生活水平的穩(wěn)定，提高生活水準(zhǔn)。富人龐大的資產(chǎn)需要保值增值，需要做出安排，需要理財。窮人也有生活目標(biāo)，為了保障基本生活并生活得更好，讓有限的資源釋放更大的能量，也需要理財。

    其次，是對理財手法的認(rèn)識不夠。認(rèn)為理財是富人的游戲，其實(shí)還隱含著這樣一個觀點(diǎn)，即理財需要大量初始資本。這種理解是不科學(xué)的，理財?shù)姆绞椒椒ㄓ泻芏喾N，大錢有大錢的理財?shù)?，小錢也有小錢的獲利法。錢少可以用細(xì)水長流的投資方式，投入門檻低、進(jìn)出方便的產(chǎn)品?；?000元起賣，以后100元也可以做一筆。低價股甚至五六百元就可以。選擇適合自己的投資方式，把閑錢運(yùn)動起來，就可以做到集腋成裘。

    事實(shí)上，理財不是富人的游戲，而是智力的游戲。其實(shí)大多數(shù)富人都是通過自己的智慧和努力拼搏而獲得財富的。他們相對來說更懂得理財，知道理財給他們帶來的幫助。窮人理財拼的還是一個理財智力和能力，懂得生財之道，米少也能燒出一鍋好粥。實(shí)在不行，最好就尋求專家?guī)椭?/p>

    達(dá)到目標(biāo)就是理財成功

    記者:具體操作中，窮人理財與富人理財有何區(qū)別？

    饒芳:由于各自財務(wù)狀況和現(xiàn)實(shí)條件不同，窮人和富人在理財時存在較大差別。

    首先，是理財?shù)某霭l(fā)點(diǎn)不同。富人本身衣食無憂，理財更多的是為了保值增值，讓現(xiàn)有的資產(chǎn)能在抵御通貨膨脹的同時，實(shí)現(xiàn)最大增值?？梢哉f，富人理財是錦上添花。窮人理財?shù)哪繕?biāo)更直接更具體，就是為了完成某個生活的必需目標(biāo)，如積攢孩子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)，為老年生活做準(zhǔn)備等等，是對有限的既有資源的精打細(xì)算。

    其次，理財信息的來源不同。富人的生活圈子大，出入場合多，其間充斥了大量的信息，這使得他可以通過社交場合、私人渠道享有比窮人更豐富更及時的信息。而窮人更多的是依賴公開渠道，包括報紙、電視、廣播、金融機(jī)構(gòu)的布告等等。在中國這樣一個發(fā)展中市場里，內(nèi)幕信息起到更大作用，公開信息只能是偶爾有用，僅就信息來源看，可以說窮人就比富人少了一條腿。

    第三，理財操作手法不同。財力的懸殊，信息渠道的不對稱，決定窮人與富人具體操作手法的不一致。窮人理財可能更加小心翼翼，多選擇保守性的操作工具，如平衡性基金，銀行存款；在資金進(jìn)出上，也會是螞蟻搬家式，細(xì)水長流型，這也決定了他不太會涉足門檻高、風(fēng)險大的理財產(chǎn)品。富人可能會更大刀闊斧一些，充裕的資本、多樣化的資本結(jié)構(gòu)、較高的風(fēng)險承受力讓他們的選擇可以更多，享受到更豐富更優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，甚至走向國際市場，獲得其他國家金融資產(chǎn)的高收益。

    最后，理財結(jié)果也會存在差異。單從資金投入產(chǎn)出看，當(dāng)然是富人收獲會更大。但是只要二者都很好地實(shí)現(xiàn)了各自的理財目標(biāo)，事實(shí)上就是理財?shù)某晒Α?/p>

    樹立正確理財觀念

    記者:中低收入者理財應(yīng)該注意哪些問題？

    饒芳:中低收入者資本存量少，風(fēng)險承受力低，大部分缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，理財時尤其要注意處理好以下幾個問題。

    首先，樹立健康的理財投資觀念。理財是伴隨我們一生的過程，不是應(yīng)時應(yīng)景的擺設(shè)，也不是一蹴而就的。制定了規(guī)劃后關(guān)鍵是執(zhí)行，在執(zhí)行中看效果，找問題，攢經(jīng)驗(yàn)。同時，還必須明確，理財規(guī)劃通常需要較長的時間來實(shí)踐，不是一兩個月的投機(jī)生意，這也決定我們在投資產(chǎn)品的選擇上要注意長線投資效果，不要太在意短期的波動。

    其次，端正對風(fēng)險的認(rèn)識。中低收入者風(fēng)險承受力低，是客觀現(xiàn)實(shí)。但是，也要看到風(fēng)險跟收益成正比，如果只是一味躲避風(fēng)險，風(fēng)險稍稍高點(diǎn)的產(chǎn)品就不敢嘗試，那就只能得到基本的銀行存款收益率，用理財來增值就無從談起。其實(shí)風(fēng)險并不可怕，只要對風(fēng)險進(jìn)行合理的控制、管理，稍高的風(fēng)險，大部分中低收入者還是可以接受的。

    第三，正確看待專家意見。專家經(jīng)驗(yàn)豐富，信息充足，是一般老百姓可以信賴的，尤其對初涉理財或理財經(jīng)驗(yàn)欠缺的人來說，適當(dāng)尋求一下專家意見，會收到事半功倍的效果，切忌自己盲目規(guī)劃、胡亂投資。但同時也必須提醒的是，專家意見只能參考，切不可奉若神明，對自己情況最了解的還是自己，專家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判斷、執(zhí)行操作還是得靠自己。

    最后，還必須提醒的是，理財是幫助我們實(shí)現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的工具，投資者要學(xué)會駕馭這個工具。市場是瞬息萬變的，我們的理財目標(biāo)和具體操作也要隨著家庭和市場環(huán)境的變化不斷做出調(diào)整。不要在環(huán)境都完全變了，還在死守著以前的老規(guī)劃，按部就班地執(zhí)行，那就失去了理財?shù)某踔院驼嬷B。 （天下商機(jī)）