前幾天，在知乎看到一條上千人回答過的問題：
（飄了，看這種問題。）
里面的回答，并不是千篇一律的“有錢人的快樂”。
比如這個：
工作7*24小時在線的。
這個：
年薪百萬不如狗的。
還有這個：
理性分析可支配收入的。
只能說人間很復(fù)雜，
同樣年收入50萬，有人日子過得很滋潤，有人活得不如狗。
我一個朋友，33歲，一家上市公司普通的中層管理人員，年薪50萬，稅后差不多是40萬，再加上妻子的收入，家庭年收入維持在55萬上下。
就是這樣一個收入超過大部分的家庭，壓力不少，每月房貸砍去一半工資，再刨去衣食住行，最后能剩下錢真不多。
體面的生活下，是一個焦慮的心。
4年前，朋友在保險公司工作的親戚那買了幾份保險，生活明顯發(fā)生了很大的變化，為了省下油錢，每天堅持地鐵上下班，各個方面都做了很多努力。
直到我了解了他買了哪些保險后，才弄明白這位大佬的錢花得有多冤。
他買的那幾份保險性價比很低，如果好好買的話，至少能省下一半的錢。
朋友一家的保險配置方案如下：
孩子：買的中國人壽的產(chǎn)品，保費1W8
老婆：買的中國人壽產(chǎn)品，保額1W
自己：沒錢舍不得買
家里兩個老人：買的中國人壽的產(chǎn)品，一共8千
當(dāng)時我問他為什么不給自己買，他的回答至今讓我印象深刻，他說自己買不買沒關(guān)系，只要把家人的保險買好了，就沒什么可擔(dān)心的了。最該買保險的經(jīng)濟支柱卻處于裸奔狀態(tài)，很魔幻的操作。當(dāng)時給我的感受，只能兩個字來形容：震驚!很明顯，這位朋友的配置思路上出了很大問題，過于追求大公司產(chǎn)品，結(jié)果買了性價比很低的產(chǎn)品。以我這個朋友為例，下面我們進(jìn)入正確配置姿勢，年收入50萬家庭到底該怎么買保險。公子集合多年的經(jīng)驗，提供了一套“六位一體”的配置家庭保險配置方案分析，方便大家去思考，
不僅授人以魚，而且授人以魚。朋友一家坐標(biāo)上海，前幾年剛在上海買了房，每月需還房貸。孩子剛滿2歲，夫妻倆人正處于事業(yè)上升期，合計年收入50萬左右。朋友自己有輕度脂肪肝，老婆前年體檢出乳腺增生，兩個老人都已退休，有心腦血管類疾病，需靠藥物調(diào)節(jié)。
在了解朋友一家的基本情況后，要做的第一件事是，整理正確的配置思路。它的本質(zhì)還是，做對選擇題，讓每一分錢用到實處。i優(yōu)先配置順序：主要經(jīng)濟支柱＞次要經(jīng)濟支柱＞小孩＞老人中國家長，習(xí)慣把最好的最貴的都留給孩子，孩子永遠(yuǎn)是第一位。買保險也是這樣，好像自己買不買無所謂，先給孩子買好才最緊要。大錯特錯！最該買保險的人，是對這個家庭貢獻(xiàn)最大的人。只有保住了家里的頂梁柱，這個家才不會垮。孩子生病了，大人總還可以想辦法，大人生病了，既沒有收入，還要支付巨額醫(yī)療費，這個時候孩子呢，結(jié)果無依無靠。它可以，把我們無法承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁到保險公司。那么，什么叫“無法承擔(dān)”的風(fēng)險？假設(shè)夫妻雙方有一方死亡，那么房貸由誰還？子女由誰養(yǎng)？這話說出來挺殘忍的，但這是“無法承擔(dān)”的事實。如果治療和康復(fù)周期較長，家庭是否有閑錢為維持生活還貸款？那么，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔(dān)”的程度，從上到下排序：對于家庭來說，建議優(yōu)先配置P1、P2級別的產(chǎn)品。P3級別損失，家庭也掏得起，可以風(fēng)險自擔(dān)，也可以通過保險來解決。產(chǎn)品責(zé)任好、齊全，我們起碼要保證這一點。在責(zé)任沒有任何坑的情況下，直接看產(chǎn)品性價比怎么樣，由于中國的保險比較貴，而背后的保險監(jiān)管體系又是一致的，如果想把保險的保障配充足，同等責(zé)任下，挑便宜的即可。社保也就是我們常說的“五險一金”，和我們關(guān)系最密切的有兩個：基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險。前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。而醫(yī)保，更像是一個全民的福利大放送：價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續(xù)保，無拒保。醫(yī)保的部分，如果是公司職員，每月直接由公司代繳，公司交工資基數(shù)的7%左右，你自己交工資基數(shù)的2%左右。而自由職業(yè)者，既可以交職工醫(yī)保，也可以交城鄉(xiāng)醫(yī)保，都是在戶籍所在地的社保局交，包括養(yǎng)老和醫(yī)保。如果是小學(xué)生、大學(xué)生、家庭主婦等沒工作的人群，交的是就是城鄉(xiāng)養(yǎng)老和城鄉(xiāng)醫(yī)保。可以通過當(dāng)?shù)剞k稅服務(wù)大廳繳納、銀行柜面繳費、村（居）委會代收、委托銀行代扣代繳，桌面版網(wǎng)上銀行繳納、手機銀行繳納、銀行自助機等。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。而重疾險，只要達(dá)到疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你。買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，挑選最重要的四個因素：保額，保費、責(zé)任、保障期限重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關(guān)鍵時刻起不到作用。一般來說，重疾險保額最少=3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費用≈50萬，保額盡可能做高。目前的重疾險，基本都將輕癥/中癥綁定在責(zé)任之中。預(yù)算夠的話，還可以考慮重疾多次賠產(chǎn)品，這樣得了一次重疾，再得重疾還能賠。目前主流重疾險的標(biāo)配都是重疾+中癥+輕癥，這些責(zé)任一個都不能少。保障期限建議保終身，盡可能覆蓋一生的重疾風(fēng)險。投資理財能力較強或是家庭預(yù)算有限的可以選擇保定期，不考慮預(yù)算，希望保障全面：超級瑪麗重疾險3號Max、達(dá)爾文3號兩款都是非常不錯的選擇，60歲前確診，重疾多賠80%，保額可以說是買一送一了，而且輕中癥責(zé)任也是頂尖的。更看重產(chǎn)品性價比：超級瑪麗重疾險2號Max、康惠保2.0兩款都能滿足你的需求，60歲前確診多賠60%，夠用了，其它也沒什么可挑的了。預(yù)算有限：可以考慮其它幾款，比如超級瑪麗2020Max，61歲前確診重疾，額外多賠50%保額，性價比非常高。不同于重疾險，百萬醫(yī)療險是報銷制，花多少報銷多少。除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷，在挑選百萬醫(yī)療險時，在保證責(zé)任不缺失的情況下醫(yī)療險只要是今年不生病，這個保費就花掉了，沒了，第二年需要再買。但第二年能不能買又是個問題，所以選那種保證6年續(xù)保的，先保證好這6年。醫(yī)療險責(zé)任越來越趨同，差別越來越不明顯，所以保費也盡可能選便宜的。最后可以報銷外購藥，有費用墊付功能、就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療這些實用性強的增值服務(wù)，其它就不用太過關(guān)注了。超越保2020是一款6年保證續(xù)保產(chǎn)品，性價比非常高，是目前保障最好的醫(yī)療險產(chǎn)品之一，價格甚至比好醫(yī)保還便宜。還可以選擇它的特需醫(yī)療版，看病體驗會好很多。好醫(yī)保.長期醫(yī)療也是6年保證續(xù)保產(chǎn)品。它的亮點是，6年共用1免賠額。假設(shè)第1年用了1萬免賠額，從第二年開始，就不存在免配額了。所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。意外身故，就是因為意外掛了，保險公司直接賠一筆錢。意外傷殘，指因為意外殘疾了，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。一級傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費，保險公司進(jìn)行報銷。要注意，兒童身故最高賠付雖然有限制，但考慮到傷殘保額，保額也要盡可能做高點，可以通過疊加購買的方式。只要這三項責(zé)任不存在明顯缺失，且每50萬保額，在200塊以內(nèi)，其他就是閉著眼睛隨便買。大護(hù)法（至尊版）是目前最推薦的意外險，100萬保額298塊，0免賠額不限社保報銷，責(zé)任全價格也合適。大保鏢（至尊版）和大護(hù)法不相上下，也是298塊（100萬保額）。一個人正當(dāng)壯年的時候，對家庭貢獻(xiàn)是最大的，但如果這個時候不小心掛了，車貸房貸孩子教育費、全家吃喝拉撒，全壓在了另一半身上，于心何忍？壽險會讓你覺得，站著是家中的頂梁柱，倒下也是一堆人民幣，讓活著的人能維持正常生活水平。等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險了。買定期壽險就是買保額，只要包含了全殘和身故，剩下挑便宜的買就行。保額買多少，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。一般來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+5年的家庭消費開支至于孩子和老人家庭責(zé)任較輕，切忌給他們買。壽險責(zé)任簡單，價格成為唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)，具體產(chǎn)品沒多少可說的。30歲男，100萬保額，保至60歲交30年，每年1068元。擎天柱2020作為第二定壽產(chǎn)品，價格會稍稍貴一點。另外，更健康人群投?？梢韵硎芨阋说膬r格（優(yōu)選版），基本能和定海柱2號持平。年輕時候攢的錢不夠；理財不當(dāng)，把錢虧沒了、敗掉了等等，為了防止將來出現(xiàn)養(yǎng)老沒錢、教育沒錢的情況，就可以提前為之存一筆錢。所以它的挑選標(biāo)準(zhǔn)其實只有一個，看收益率收益多少要明明白白寫在合同上，到約定期限拿約定好的錢，這樣最穩(wěn)妥。但現(xiàn)在最好的產(chǎn)品年化也只能接近4%（20年連續(xù)復(fù)利下），所以那些宣稱明顯高于4%的，肯定是坑你玩的。交一筆錢后，保單第五年開始就可以領(lǐng)錢了，第一年領(lǐng)取100%保額，之后每年增加10%保額。中韓悅未來回本雖然慢，但時間是有價值的，后面領(lǐng)的錢更多。即使中間萬一要退保，保單現(xiàn)金價值還可以減少虧本。i寶貝產(chǎn)品設(shè)計非常簡單，一次性或者分期交一筆錢，18-21歲每年各領(lǐng)一筆錢。而且還支持隨時增加保額，如果覺得之前存的錢不夠，可以加錢。信美天天向上形態(tài)靈活，你可選大學(xué)教育金、深造教育金以及大學(xué)或深造教育金，可以在18-24歲不等拿一筆錢，而立之年再拿一大筆錢。買保險的目的永遠(yuǎn)只有一個：轉(zhuǎn)移風(fēng)險而家庭成員的配置差異，是由風(fēng)險決定的。作為經(jīng)濟支柱的夫妻倆人，不僅要考慮生病的治療費用，還要考慮家庭收入損失，以及房貸壓力。定期壽險：補償經(jīng)濟支柱身故對家庭造成的收入影響孩子主要考慮的是疾病風(fēng)險，首先是治療費用，其次是大人的誤工費，孩子生病期間，肯定要有人專門照顧，甚至可能需要一方辭職，或者請護(hù)工，對家庭經(jīng)濟多少會有影響，這就是誤工費。至于孩子身故風(fēng)險，因為不需要孩子來賺錢養(yǎng)家，所以對家庭經(jīng)濟影響可以忽略不計。意外險（意外高發(fā)人群）：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響60歲老人年紀(jì)大了，身體狀況也不樂觀，很多保險想買可能也買不了。而且通常這個時候也已經(jīng)退休了，身故對家庭經(jīng)濟影響十分有限。醫(yī)療險：能買則買，不能買再考慮防癌醫(yī)療險，用來報銷癌癥的醫(yī)療費用意外險（意外高發(fā)人群）：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響結(jié)合以上配置思路，我們再來看年收入50萬的家庭，是如何控制預(yù)算，配齊保險的。夫妻倆人年收入50萬，但每月需償還2萬貸款，再除去雜七雜八的開支外，剩下花在保險上的預(yù)算不是很高。考慮到預(yù)算能力，必須放棄市場上大公司品牌溢價產(chǎn)品，盡可能從高性價比的產(chǎn)品中去選擇，組合家庭配置方案。這套方案，給一家五口全配齊了保險，每年27522元，算下來，也僅占家庭年收入的5%-6%。醫(yī)療保障：普通醫(yī)療最高報銷200萬，重疾最高報銷400萬醫(yī)療保障：普通醫(yī)療最高報銷200萬，重疾最高報銷400萬這套方案最大的亮點是保障全面，保額充足，給全家配齊了保險。兩個大人60歲前重疾有90萬保額，非常充足，即使60歲前不幸身故，還有百萬身故保額。孩子重疾保額做到了80萬，20歲前確診可以賠120萬，十分劃算減壓。兩位老人重疾險和常規(guī)的醫(yī)療險都買不了了，只能選防癌醫(yī)療險，而且這款好醫(yī)保防癌醫(yī)療是保證終身續(xù)保，很實用。上面是針對這個家庭的分析，下面脫離這個家庭，做一個普適性的分析。假設(shè)，先生30歲，太太30歲，一個0歲男寶寶，兩位60歲的老人，一家五口配齊保險，每年保費23477，僅占家庭年收入5%不到。這套方案的配置思路是，在60歲前最關(guān)鍵的幾十年，保額盡可能配足，選擇終身保障、責(zé)任全面的高性價比產(chǎn)品。同樣一家五口，如果選擇品牌保司方案，配齊保險每年需保費36509元，占家庭年收入的7%-8%。同樣選擇終身保障，但在保額和責(zé)任上，明顯不如前一套方案更有優(yōu)勢，保額剛剛夠用，但保障不全面。可知，年入50萬的家庭，保費預(yù)算還是比較豐富的，建議在純保障的基礎(chǔ)上，再加一份年金險（教育金），提前為將來養(yǎng)老（孩子教育）存一筆錢。
這兩套方案供大家參考，但是買保險并不是千篇一律的，預(yù)算、身體狀況的不同都會影響到最后的配置方案。之前的微信號又加滿了，這是肆大財子合伙人的新號（sidacaizi0101），對保險有問題的朋友可以加一下，
加的時候【注意】下面幾點：
1、如果對保險知識不清楚，我下方有完整的保險攻略，可以具體了解；
2、如果有人給你推薦保險，不清楚好不好的，備注【保單診斷】，我會安排人幫你診斷；
3、如果不清楚自己家庭該怎么買保險，備注【保單規(guī)劃】，我也會安排規(guī)劃師進(jìn)行咨詢服務(wù)。
4、如果對保險存在任何問題，我可以幫你搞懂。
5、已經(jīng)加過肆大財子合伙人別的微信號的朋友們，給別人機會，不必重復(fù)加了。
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