隨著今年全國房貸政策收緊，老百姓買首套房，要支付的成本是越來越多了。

全國房貸政策緊收，波及福州，“首付兩成，利率7折”的美事，不多了。但記者發(fā)現(xiàn)，在榕銀行對(duì)首套房貸利率優(yōu)惠政策均未實(shí)行“一刀切”，而是有點(diǎn)“五花八門”。不同的首付比例，獲得的利率優(yōu)惠力度不同。

其中，兩家大型國有銀行對(duì)首套房貸利率執(zhí)行的是“首付越高，利率折扣也越高”的政策，即首付4成的話，房貸利率打7折，首付3成，利率則打7.5折，首付2.5成，利率8折，首付2成，利率8.5折。

另一家大型國有銀行工作人員告訴記者：“只有在2009年1月1日之前，（在該行）首次申請(qǐng)貸款，房貸滿30萬元的客戶，才給予利率7折優(yōu)惠。”

而一家股份制商業(yè)銀行福州分行房貸部工作人員說，在他們行申請(qǐng)首套房貸，首付3成，8折利率優(yōu)惠。另一家股份制商業(yè)銀行則仍然執(zhí)行首付2成，利率7折優(yōu)惠，但工作人員表示：“過幾天會(huì)有新政策出來。”

總之，隨著今年全國房貸政策收緊，老百姓買首套房，要支付的成本是越來越多了。不過，銀行理財(cái)專家們表示，只要在還款方式、貸款方法等方面做一些改變，節(jié)省利息支出還是可以做到的。

變通一下 就能節(jié)省利息支出

有經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)，我國已進(jìn)入加息周期，而首套房貸7折利率優(yōu)惠已成趨勢(shì)，房貸成本越來越高，房奴們及準(zhǔn)房奴們?cè)撊绾?#8220;捍衛(wèi)”自己的“荷包”，緩解房貸壓力呢？記者教你幾招。

招數(shù)1

改變還款方式

等額本金比等額本息更合算

據(jù)記者了解，在利率長期保持穩(wěn)定的情況下，等額本息更好用，每月還款額相同，心里有底。但在加息預(yù)期之下，采用等額本金還款，可省不少利息。

“等額本金”是先還利息后還本金，前期還款壓力大，以后逐期遞減；“等額本息”則每期（月）還款額一樣，先還本金后還利息，利息總額高。

如，貸款30萬元20年期，采用等額本息還款法，每月要還款1988.16元，還款總額477159.1元，支付利息款177159.1元。但如果采取等額本金還款法，首月還款2512.5元，還款總額452131.25元，支付利息款151231.25元，比前者省去利息兩萬多元。

招數(shù)2

調(diào)整貸款方式

首套房貸用公積金更合算

在房貸按揭7折利率優(yōu)惠時(shí)，首套房貸申請(qǐng)商業(yè)貸款更合算，二套房再考慮用公積金貸款。但如今，首套房我們是否可以先用公積金貸款呢？

記者為您算一筆賬，就能一目了然。

本處我們采用等額本金還款計(jì)算。按申請(qǐng)公積金貸款總額最高45萬元來計(jì)算，按揭20年，首月付款是3326.25元，還款總額是624875.63元，應(yīng)支付利息款是174875.63元。如果按商業(yè)貸款45萬元來算，按揭20年，在利率8.5折的情況下，首月付款是3768.75元，還款總額是678196.88元，應(yīng)支付利息款是228196.88元。

二者比較可知，從首月還款金額來看，用公積金貸款比用商業(yè)貸款，省了442.5元，而從還款總額來看差額是53321.25元。

招數(shù)3

修改還款時(shí)間

不是投資高手 不如提前還貸

房奴，背著房貸的日子，就像蝸牛，背著厚厚的殼往前爬。如果你手頭還有余錢，就考慮提前還貸吧。

除了將剩下房貸一次性還清外，提前還貸大致有三種方式：縮短還款期限、增加月供、雙管齊下。

而三種方式中，又以第三種方式最省錢。房奴可根據(jù)自身資金情況，選擇適合自己的提前還貸方式。

不過，是否提前還款，還得取決于你是否是理財(cái)高手。如果你的資金，有更好的投資渠道，可以獲得更高的投資回報(bào)，收益高于現(xiàn)在的貸款利率，就沒什么必要提前還款。

招數(shù)4

固定房貸利率

以不變應(yīng)萬變 鎖定房貸成本

目前，國內(nèi)貸款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動(dòng)利率的，于是，央行只要一加息，貸款人的月供就會(huì)相應(yīng)增加。

所謂固定利率房貸，即在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按合同規(guī)定的固定利率支付利息，鎖定房貸成本。不過，利率降低或提前還貸，都會(huì)使購房者利益受損。

結(jié)構(gòu)性固定利率房貸，就更靈活點(diǎn)，它在利率固定期間，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。如利率固定10年的貸款，可以在貸款的前五年和后五年執(zhí)行不同的利率。這樣能有效避免上述降息帶來的利率損失問題，但要求申請(qǐng)人對(duì)貨幣政策有一個(gè)提前和準(zhǔn)確的判斷。

招數(shù)5

選擇房貸理財(cái)產(chǎn)品

貸款存款同時(shí)進(jìn)行 以存抵貸

投資者還可以選擇個(gè)人貸款與存款相結(jié)合的房貸理財(cái)業(yè)務(wù)，只要客戶的貸款還款卡內(nèi)有活期存款，即可按相應(yīng)比例抵扣貸款利息，且卡內(nèi)存款還是活期存款，隨時(shí)支取，不受限制。

比如，在福州某大型國有銀行辦理個(gè)人住房貸款，貸款余額大于10萬元，貸款狀態(tài)正常，還款記錄優(yōu)良，貸款剩余還款期大于12個(gè)月，就可根據(jù)協(xié)議開立以上業(yè)務(wù)。在賬戶內(nèi)存款達(dá)到5萬元以上，就可按固定比例抵扣貸款本金。

但也有專家指出，這類產(chǎn)品雖然在滿足客戶置業(yè)需求的情況下，既保證了資金的流動(dòng)性，又能在賬戶剩余資金中保持利息收入，但對(duì)于降低房貸利率的貢獻(xiàn)不大。

招數(shù)6

考慮直客式貸款

避開開發(fā)商 自主選擇銀行貸款

同一段時(shí)間內(nèi)，各家銀行房貸利率優(yōu)惠也有不同。多問幾家，總能問到房貸利率比較優(yōu)惠的銀行。如果你找到了這樣的銀行，且條件允許，不妨辦理直客式貸款。

直客式貸款模式，即銀行直接把購房款貸給購房者，讓購房者把自己的房款首付和獲得的銀行貸款加在一起的總房款一次性付給開發(fā)商的貸款模式。

這種貸款方式，擺脫了開發(fā)商指定銀行貸款的限制，購房者可以自主選擇按揭銀行。此外，還能免除部分費(fèi)用，而且放款速度快，貸款時(shí)間縮短。

但直客式貸款申請(qǐng)門檻比較高，手續(xù)比較繁瑣，也受時(shí)間和額度的限制。