為大家講講家庭理財(cái)目標(biāo)如何分析。
首先，一個(gè)家庭的理財(cái)目標(biāo)，很直白的可以分類(lèi)成短期目標(biāo)、中期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)。一般的理財(cái)計(jì)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、信貸規(guī)劃 、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等小項(xiàng)。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，將之前一直用的胡先生的案例目標(biāo)進(jìn)行劃分，就可以得到這樣一個(gè)表格，家庭的理財(cái)目標(biāo)明細(xì)一目了然。
當(dāng)自己家庭的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了統(tǒng)一的計(jì)劃之后，就要開(kāi)始分析自己家庭的理財(cái)目標(biāo)了。通常，對(duì)于單一的理財(cái)目標(biāo)來(lái)講，使用的是目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法，使用目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法主要有四個(gè)步驟：
(1)確定目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)，一般是將理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)點(diǎn)作為目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)。
(2)計(jì)算資金總供給，即將目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)之前進(jìn)行的一次性投資和每期儲(chǔ)蓄的現(xiàn)金流累計(jì)到目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)，計(jì)算出終值。
(3)計(jì)算資金總需求，即將目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)之后需要支付的現(xiàn)金流向前折現(xiàn)到目標(biāo)基準(zhǔn)值，計(jì)算出現(xiàn)值。
(4)比較資金總供給與總需求，當(dāng)總供給大于等于總需求時(shí)，表示理財(cái)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的，否則需要進(jìn)行調(diào)整。
多個(gè)理財(cái)目標(biāo)
當(dāng)面對(duì)多理財(cái)目標(biāo)時(shí)，則需要其他的目標(biāo)分析方法，介紹一下目標(biāo)順序法以及目標(biāo)并序法。目標(biāo)順序法顧名思義，指的是分階段實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的先后順序，在不同時(shí)間段做準(zhǔn)備。而與目標(biāo)順序法不同，目標(biāo)并進(jìn)法是對(duì)多個(gè)理財(cái)目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行規(guī)劃的方法，即各個(gè)理財(cái)目標(biāo)不分時(shí)間先后，均在當(dāng)前時(shí)刻開(kāi)始規(guī)劃，使得針對(duì)不同理財(cái)目標(biāo)的投資齊頭并進(jìn)。
對(duì)比目標(biāo)順序法和目標(biāo)并進(jìn)法，目標(biāo)順序法是在實(shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)后才開(kāi)始對(duì)下一個(gè)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃，壓縮了后期目標(biāo)的規(guī)劃時(shí)間，因而通常會(huì)給這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)較大壓力，可能造成后期目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，或者為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)而不得不推遲目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間、增加儲(chǔ)蓄或提高投資報(bào)酬率；而目標(biāo)并進(jìn)法則是在當(dāng)前時(shí)刻即對(duì)全部理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃，因此前期的儲(chǔ)蓄負(fù)擔(dān)較重，而隨著理財(cái)目標(biāo)的逐個(gè)完成，壓力將越來(lái)越小。
可能有網(wǎng)友會(huì)問(wèn)隨教授，那我有那么多理財(cái)目標(biāo)，該用順序法，還是并進(jìn)法有沒(méi)比較直接的判斷啊。一般來(lái)說(shuō)，有明確的家庭收支且清晰的投資數(shù)據(jù)來(lái)支撐的前提下，可以使用“目標(biāo)現(xiàn)值法”即將全部理財(cái)目標(biāo)所需現(xiàn)金流均折現(xiàn)到當(dāng)前點(diǎn)，計(jì)算出總的目標(biāo)需求現(xiàn)值，再將未來(lái)全部收入的現(xiàn)金流折現(xiàn)到當(dāng)前時(shí)刻，計(jì)算出總的資源供給現(xiàn)值。當(dāng)總供給超過(guò)總需求時(shí)，表示可以完成所有目標(biāo)；若總需求大于總供給，則表示無(wú)法實(shí)現(xiàn)全部理財(cái)目標(biāo)。在供給可以滿足需求的情況下，可以使用目標(biāo)并進(jìn)法，將自己的理財(cái)目標(biāo)羅列后，制定相關(guān)的理財(cái)規(guī)劃案。
在無(wú)法使用并進(jìn)法的情況下，將自身的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行重要性的梳理，如養(yǎng)老計(jì)劃與子女教育計(jì)劃無(wú)法同時(shí)進(jìn)行的時(shí)候，正常做法就把子女教育計(jì)劃安排先于養(yǎng)老計(jì)劃，通過(guò)目標(biāo)順序，一個(gè)個(gè)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
在一些情況下，人生一個(gè)較長(zhǎng)的規(guī)劃中，往往是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間段的“目標(biāo)順序”穿插著許多小的計(jì)劃，小計(jì)劃可以“目標(biāo)并進(jìn)”。以上面胡先生的例子來(lái)，我們將其家庭的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行設(shè)計(jì)后可得：
通過(guò)目標(biāo)并進(jìn)法處理胡先生家庭中的中期目標(biāo)，而投資規(guī)劃及購(gòu)房規(guī)劃則以順序法處理進(jìn)行。如此，將家庭繁復(fù)的理財(cái)目標(biāo)整理后，更加容易進(jìn)行后期的理財(cái)規(guī)劃計(jì)算。你學(xué)會(huì)了嗎？
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