同樣在“雙十一”那天，80后準(zhǔn)媽媽Sophia也正準(zhǔn)備“血拼”，她買(mǎi)的是母嬰用品，很多國(guó)外的母嬰用品在天貓國(guó)際售賣(mài)，從下訂單到最后確認(rèn)收貨需要一段時(shí)間，用“花唄”進(jìn)行支付，在等待收貨的時(shí)間里，她并不需要付出真金白銀，只有在確認(rèn)收貨的那一刻，“花唄”才會(huì)向賣(mài)家付款，而Sophia只需要在接下來(lái)的還款日還款即可。
盡管“花唄”已為“剁手黨”們所熟知，但該產(chǎn)品的種種秘辛仍然是“藏在深閨人未知”。11月23日，螞蟻金服微貸產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人首次向外界披露了這款產(chǎn)品的有關(guān)信息。
螞蟻金服對(duì)“花唄”這款消費(fèi)信貸產(chǎn)品的定位是“無(wú)憂支付小助手”。就像開(kāi)頭的場(chǎng)景一所表現(xiàn)的，盡管支付寶有很多支付渠道，但是用戶在使用時(shí)仍然可能偶爾遇到支付失敗，這可能是因?yàn)橹Ц秾氋~戶余額不足、可能是因?yàn)榻壎ǖ你y行卡恰巧沒(méi)錢(qián)、也可能是用戶支付的額度超過(guò)了銀行限定的額度，而“花唄”恰好可以解決這方面的“痛點(diǎn)”，由于“花唄”是螞蟻金服給用戶的消費(fèi)信貸額度，其僅在支付寶內(nèi)部系統(tǒng)中進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，這樣就保證了更高的支付成功率。
熟悉螞蟻金服的人士會(huì)知道，螞蟻花唄在螞蟻金服中的微貸事業(yè)部，微貸事業(yè)部的放貸資金主要來(lái)自螞蟻金服旗下的兩家小貸公司，但是小貸公司的資金來(lái)源畢竟受限，很難支持“花唄“對(duì)資金的需求。
螞蟻金服微貸事業(yè)部金融同業(yè)總監(jiān)彭峰介紹道，“花唄”是通過(guò)資產(chǎn)證券化的方式來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題的。具體說(shuō)來(lái)，買(mǎi)家確認(rèn)收貨的時(shí)候，“花唄”作為消費(fèi)信貸直接放款給賣(mài)家，與此同時(shí)，螞蟻金服對(duì)買(mǎi)家這端就形成一個(gè)債權(quán)資產(chǎn)，一個(gè)個(gè)單獨(dú)的債權(quán)資產(chǎn)匯集成資產(chǎn)包，當(dāng)這個(gè)資產(chǎn)包形成一定的規(guī)模之后，螞蟻花唄會(huì)將資產(chǎn)打包對(duì)外轉(zhuǎn)讓?zhuān)簿褪峭ǔＨ藗兯f(shuō)的資產(chǎn)證券化，通過(guò)這個(gè)方式盤(pán)活小貸公司資金存量，實(shí)現(xiàn)循環(huán)對(duì)“花唄”客戶放款。
為防止套現(xiàn)，“花唄”由包括事前、事中、事后相關(guān)檢測(cè)和處理工作，還有專(zhuān)門(mén)的審理團(tuán)隊(duì)，對(duì)疑似的套現(xiàn)進(jìn)行審理，如果是真實(shí)套現(xiàn)，馬上凍結(jié)交易，關(guān)閉商戶的淘寶或者天貓賬戶。
比如，“花唄”會(huì)在用戶下單環(huán)節(jié)監(jiān)測(cè)是不是套現(xiàn)交易，每一筆交易進(jìn)入收銀臺(tái)之前，都有一系列模型監(jiān)測(cè)，如果是套現(xiàn)交易就不支持進(jìn)入交易環(huán)節(jié)。之后，還有確認(rèn)收貨環(huán)節(jié)這一關(guān)，“花唄”在這一過(guò)程也有反套現(xiàn)環(huán)節(jié)，如果在此被反套現(xiàn)“擊中”，后臺(tái)馬上發(fā)起一系列措施。
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