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「弘福今生年金保險」，10/20年期儲蓄的王者產品

京哥保 >《待分類》

2021.03.30

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圖為月壇北橋，落日余暉

第242篇原創(chuàng)內容

專業(yè)精算師主筆，只推薦京哥看得上的保險

大家晚上好，今天我們繼續(xù)來聊一聊理財型年金險。

不知道大家有沒有這樣的感觸，當我們有一筆閑置資金、或者你想強制存錢，又不想把錢all in 股市、基金時，能找到收益讓你心動的產品已經很難了。

比如，最近的余額寶七日年化收益率是2.245%。

又比如，四大行的存款利息基本是下圖這個樣子，注意是大額存單才能有這個利息，而且是單利，不是復利。

Ps：相比單利，復利是當年的利息會計入下一年的本金繼續(xù)滾存，同樣的收益率，復利比單利最后的收益更多。

你今天感覺難，明天預計會更難。

雖然不能100%確定無風險利率一直跌，但長期來看，整個市場主流聲音是看空的。

為什么這么說？看看十年期國債的收益率就清楚了。

十年期國債收益率由國家信用擔保，是無風險資產定價的基礎，也稱為金融市場的基礎和定海神針。

它的收益越低，代表同類型的無風險投資產品收益會越低。

近15年，我國的十年期國債收益，04、08、14、18年的高峰，一直在往下降低：

美元作為全球資產定價的基礎，近50年來，十年期國債收益率也在持續(xù)下跌，如下圖：

所以，我個人感覺，未來配置無風險收益型產品，會越來越讓我們頭疼。

跑不過通脹似乎已經不重要，找到一款收益還不錯的產品已經要謝天謝地了。

今天要分析的這款年金保險，京哥認為比較適合作為無風險資產去配置，以下的分析供大家參考。

1.弘福今生投資期限適中，收益率高

弘福今生這款產品的基本面如下圖所示：

產品可選擇保10年和20年兩種，一次性交費。

保障責任很簡單，從第5年開始，每年領取2%年交保費；滿期直接給付保險金額。

保險金額在購買的時候就已經確定好了，如下圖：

這款產品的收益率很不錯，我們以35歲男性，年交10萬為例子：

若投資10年，復利（IRR）可達3.87%，單利可達4.49%；

若投資20年，復利（IRR）可達3.95%，單利可達5.28%。

從投資期限來看，弘福今生不算很久，比養(yǎng)老年金投資期限短很多，適合中期理財。

從收益率來看，復利很高，單利更高，如果想把它的收益和銀行存款對比，用單利的維度對比即可，銀行理財的收益率都是單利的維度，沒有復利的說法。

2、弘福金生回本較快

回本時間快有一點好處，當遇到突發(fā)情況急需用錢時，可以選擇將產品進行退保，雖然不能有很好的收益，但是至少不會虧本。

保險公司為了盡量做高年金險的收益率，需要自身投資收益率高作為支撐。而讓自身收益率高，一個重要的資產管理方式是：控制客戶持有保單的年限，以方便保費負債年限與公司資產端投資期限匹配。

控制保單持有年限，是通過設定現金價值（退保能拿到的錢）來達到的。

例如保險公司想讓你至少持有10年，只需要將10年內的現金價值設置比已交總保費低即可，這樣沒有人會傻到去退保，因為會有損失，現金有非常著急用途的除外。

弘福今生現金價值可以快速的超過已交總保費，還是以35歲男性，年交10萬為例，如下圖：

若選擇保10年，在第4年末，現金價值即可超過投入的本金10萬元；

若選擇保20年，在第7年末，返還的年金+退保的現金價值可達到10萬元。

3、弘福今生配置建議

總體來說，弘福今生這款產品很好理解，沒什么太復雜的東西需要講解。它的特點就是：

將近4%的irr，幾乎可以打趴目前所有的增額終身壽險、養(yǎng)老年金、教育金的收益，而且它的投資期限相對更短，僅需要10年或20年。

不過，它的缺陷也是非常明顯的，只可以一次性交清保費，沒辦法年交，不適合長期強制儲蓄，僅適合將當下的閑錢一次性投入增值。

中長期的無風險投資，這款產品無疑是一個非常好的選擇。

想了解這款產品，可掃描下方二維碼，進入優(yōu)選產品，點擊“保險理財-年金險”，即可找到：

本文完，希望這篇文章，能夠在大家實現財富自由的道路上，有微弱的幫助：）

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